上星期，有讀者打電話詢問，購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該采取什么樣的具體步驟。為此，記者咨詢了保險(xiǎn)公司人士。平安保險(xiǎn)人士告訴記者，購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品可分為“三步走”。

第一步：

需要什么保障選擇什么險(xiǎn)種

任何人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先要知道自己需要什么樣的保障。

投保人首先要考慮的是，自己有沒有參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，如果有，那么投保商業(yè)健康險(xiǎn)就是它的一個(gè)補(bǔ)充，使自己的醫(yī)療保障更加全面。

這里需要注意的是，選擇的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障不要與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相互沖突。如果投保人在單位已經(jīng)參加了基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，一般就不要再選擇報(bào)銷類的住院保險(xiǎn)，因?yàn)橥侗Ｈ瞬豢赡艿玫诫p倍的賠償。

如果沒有參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的話，所有的看病費(fèi)用就都需要自己承擔(dān)，投保人則需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來提供全部的醫(yī)療保障。

明確了保障范圍后，就要選擇好險(xiǎn)種。

目前，市場(chǎng)上的醫(yī)療保險(xiǎn)一般分為兩大類，即重大疾病保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)。

重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)家庭的首選，它的保障范圍一般涵蓋了癌癥、癱瘓、腦中風(fēng)、尿毒癥等一些常見的重大疾病。

重大疾病保險(xiǎn)的給付都是一次性的。比如客戶投保了保額１０萬元的重大疾病保險(xiǎn)，一旦發(fā)生了合同中的重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)給客戶１０萬元保險(xiǎn)金。

比較理想的險(xiǎn)種搭配是：有社會(huì)醫(yī)療保障：重大疾病保險(xiǎn)＋住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒有醫(yī)療保障：重大疾病保險(xiǎn)＋住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

第二步：

確定費(fèi)用問題

其次要考慮的是，應(yīng)該拿出多少錢來投保。這方面，既要根據(jù)自己的保障情況，又要根據(jù)自己的家庭收入情況來定，一般的原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的７％－１２％，如果沒有社會(huì)醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍?/p>

之后，還要選擇適合的繳費(fèi)方式。

健康險(xiǎn)一般有多種繳費(fèi)方式，可以一次性繳清，亦可以逐年分期繳費(fèi)，且一般提供有５年、１０年和２０年等多種繳費(fèi)期限。具體的交費(fèi)方式，要根據(jù)投保人自身的經(jīng)濟(jì)收入和家庭情況而定。

業(yè)內(nèi)專家還建議，人們?cè)谕侗Ｖ丶脖ｋU(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇交費(fèi)期長(zhǎng)的繳費(fèi)方式。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長(zhǎng)，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來負(fù)擔(dān)，選擇１０年繳，實(shí)際保費(fèi)只付了１／５；若是２０年繳，就只支付了１／１０的保費(fèi)。

第三步：

注意保單中的細(xì)節(jié)

健康保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中比較專業(yè)的保險(xiǎn)，所以選擇一個(gè)有實(shí)力、有影響和擁有完善客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)公司，以及令你滿意的業(yè)務(wù)人員，對(duì)于保護(hù)自己的權(quán)益、享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是非常重要的。

另外，投保健康保險(xiǎn)過程中，保險(xiǎn)公司會(huì)要求有的客戶去體檢。對(duì)于在投保以前就已經(jīng)有的疾病，特別是慢性疾病，保險(xiǎn)公司可能會(huì)表示對(duì)這種疾病不提供保障。若投保人故意隱瞞疾病事實(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，并且不退還保費(fèi)。

還要注意醫(yī)療保險(xiǎn)的一些免責(zé)條款。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)都規(guī)定有一個(gè)觀察期，觀察期一般是在自合同生效日起９０天或１８０天，在觀察期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付。再如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、門診醫(yī)療保險(xiǎn)都有免賠額，如果你的醫(yī)療費(fèi)用低于免賠額，則不能獲得賠償。

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