艾瑞咨詢中國商業(yè)健康險行業(yè)研究報告

目前,全球比較典型的醫(yī)療保險模式主要有國家(全民)醫(yī)療保險模式、社會醫(yī)療保險模式、儲蓄醫(yī)療保險模式和商業(yè)健康保險模式4種。我國實行的是社會醫(yī)療保險模式,籌資以雇主和雇員繳納的社會保費為主,以政府稅收津貼為輔,運用風險分攤法將社會少數(shù)成員隨機產(chǎn)生的疾病風險分攤到全體國民身上。社會醫(yī)療保險具備強制繳費、廣覆蓋、基本保障等特征。目前,實行社會醫(yī)療保險制度的代表國家有韓國、法國、德國、日本。

    我國醫(yī)?；鸬倪\作管理原則是“收支平衡、略有結(jié)余”,因此控費能力差。同時,大部分醫(yī)院實施的是按項目、按藥品加成的收費方式,該種方式使得醫(yī)生通過多開藥、多開檢查項目獲得利潤,誘導了過度醫(yī)療。此外,《中國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展報告2017》預測,2017年城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險基金將出現(xiàn)當期收不抵支的現(xiàn)象,到2024年將出現(xiàn)累計結(jié)余虧空7353億元的嚴重赤字。商業(yè)健康險的發(fā)展可有效彌補醫(yī)保不足。在成本支出方面,健康險利用市場規(guī)律幫助醫(yī)院合理控費,同時,還可增加社會保障的收入來源,減輕國家醫(yī)?；鸬呢摀?。

    我國基本醫(yī)保保障內(nèi)容有限,對于非疾病治療項目、特定治療項目、藥品、診療設(shè)備醫(yī)用材料不予保障。如孕期檢查中的唐篩,口腔種植、修復,進口藥品等。另一方面,醫(yī)保報銷額度有限,且下有門檻、上有最高額,2016年,國家推行大病險后,醫(yī)保報銷額度最高可到30萬。因此,現(xiàn)階段,健康險產(chǎn)品的設(shè)計可從拓展保障范圍和提升保障力度切入,為參保人提供更全面的醫(yī)療健康保障。

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