荷包金融擴(kuò)張之道：用戶體驗(yàn)極簡(jiǎn)主義

　　莫帆

　　上線9個(gè)月，用戶數(shù)量突破150萬人，交易量接近70億元。后發(fā)先至的荷包金融，正在迎頭趕上甚至超越老牌P2P平臺(tái)。

　　作為行業(yè)新手，2015年2月，荷包金融在深圳前海注冊(cè)成立。荷包金融合伙人王天宇認(rèn)為，作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，其快速發(fā)展的重要原因之一，就是有好的產(chǎn)品，重視用戶注冊(cè)流程、使用體驗(yàn)。

　　與其他P2P平臺(tái)不同，荷包金融目前只有一個(gè)移動(dòng)端APP入口，并且在用戶注冊(cè)方面力求簡(jiǎn)便。與此同時(shí)，風(fēng)控團(tuán)隊(duì)+融資性擔(dān)保+風(fēng)險(xiǎn)保證金托管，并引入保險(xiǎn)公司的資金保障體系，也快速贏得了投資者的信任。

　　用戶體驗(yàn)“極簡(jiǎn)主義”

　　根據(jù)荷包金融公布的數(shù)據(jù)，截至12月初，該平臺(tái)累計(jì)成交量已經(jīng)接近70億元，注冊(cè)用戶接近150萬人，已經(jīng)接近甚至超過成立三年左右的老牌平臺(tái)。

　　實(shí)際上，荷包金融只是一家上線才9個(gè)月左右的新平臺(tái)。2015年2月，該平臺(tái)正式上線后，其成交量、用戶數(shù)就一直快速增長(zhǎng)。今年5月，其APP上線三個(gè)月后，累計(jì)成交量就達(dá)到5億元。

　　如何吸引更多用戶，并轉(zhuǎn)化真正的活躍投資人，是整個(gè)P2P行業(yè)共同面臨的一大難題。為了爭(zhēng)奪用戶，一些平臺(tái)不惜投入重金，進(jìn)行品牌推廣?！靶袠I(yè)投資人轉(zhuǎn)化率一般在4%左右，高的也不超過20%，但是荷包金融的轉(zhuǎn)化率，可以達(dá)到40%?！蓖跆煊钫f。

　　作為行業(yè)新手，短時(shí)間內(nèi)用戶數(shù)、成交量就以異乎尋常的速度增長(zhǎng)，一個(gè)經(jīng)常被提及的原因是，荷包金融采取的是每日結(jié)算收益的方式。王天宇稱，其線上平臺(tái)荷包APP的收益每天結(jié)算并即時(shí)到賬，理財(cái)用戶在投資第二天就可以提現(xiàn)收益，這對(duì)于理財(cái)用戶的安全感營(yíng)造有很大幫助。

　　不過，這可能只是荷包金融快速增長(zhǎng)的一個(gè)方面。王天宇認(rèn)為，之所以能后發(fā)先至，更為重要的原因，是其產(chǎn)品更能滿足用戶需求。不同于其他平臺(tái)，該平臺(tái)目前只有荷包APP一個(gè)入口，而沒有開通PC端的網(wǎng)站。與此相反，很多P2P平臺(tái)只有PCD端，而沒有手機(jī)端的APP。

　　但相較于PC端，移動(dòng)端也有自身不足，其中最為突出的就是轉(zhuǎn)賬額度受到限制。同PC端的網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬相比，移動(dòng)端單筆轉(zhuǎn)賬額度最多也只有幾十萬元，因此投資人的單筆投資額度都比較小。

　　正是較多的用戶量，彌補(bǔ)了這一不足?！皥F(tuán)隊(duì)涉及產(chǎn)品時(shí)都是從互聯(lián)網(wǎng)思維出發(fā)，在互聯(lián)網(wǎng)方面，我們還是很有自信的?！蓖跆煊钫f，提供的產(chǎn)品要好，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展至關(guān)重要。相對(duì)于其他平臺(tái)，荷包APP注冊(cè)流程更為簡(jiǎn)便。

　　目前，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融APP的注冊(cè)流程都比較煩瑣，為了解決這個(gè)問題，荷包APP力求簡(jiǎn)單，甚至最快10秒鐘就可完成注冊(cè)。下載荷包APP后，會(huì)有一個(gè)體驗(yàn)式的新用戶使用引導(dǎo)，基本上看一遍就可以熟悉投資流程，并且只需要填寫手機(jī)號(hào)碼和密碼就注冊(cè)成功了，用戶在熟悉了APP功能，體驗(yàn)了一遍產(chǎn)品后，想投資時(shí)才需要綁定銀行卡等信息。

　　多方位安全保障體系

　　王天宇說，目前其業(yè)務(wù)主要有兩部分，一部分是小額信用貸款，單筆金額平均5萬元左右，借款方不需要資產(chǎn)抵押，主要用途為經(jīng)營(yíng)性貸款，通過線下進(jìn)行；類似于小貸公司的業(yè)務(wù)；一部分是債權(quán)通道，通過與信托公司、貨幣基金、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)合作，將其優(yōu)質(zhì)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給荷包金融用戶。此外，一些地產(chǎn)、礦業(yè)企業(yè)，也會(huì)通過該平臺(tái)進(jìn)行融資。

　　據(jù)其介紹，目前，在荷包金融的上述三類業(yè)務(wù)中，小額信用借款占比最大，目前約占全部借款的40%，后兩類則各占30%左右。

　　王天宇稱，在資金通道業(yè)務(wù)中，平臺(tái)只充當(dāng)資金通道，收取少量管理費(fèi)用，而融資方轉(zhuǎn)讓的都是正常資產(chǎn)，并需提供抵質(zhì)押資產(chǎn)。由于金額通常較大，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，此類借款一般都會(huì)采用分期借款的方式進(jìn)行，即前期借款沒有出現(xiàn)問題，才會(huì)進(jìn)行新的借款。

　　“遵循監(jiān)管對(duì)P2P的定位，荷包金融恪守信息中介的定位，通過技術(shù)創(chuàng)新，降低投融雙方的信息不對(duì)稱。并按照監(jiān)管要求，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行及時(shí)、完整的披露，以保障投資人的合法權(quán)益，幫助投資人做出合理的投資決策?！蓖跆煊钫f。

　　早期的互聯(lián)網(wǎng)金融多采用平臺(tái)自擔(dān)保、關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)?；蛞氲谌綋?dān)保機(jī)構(gòu)來為投資者提供本息保障。然而，隨著央行監(jiān)管態(tài)度日益明確，金融平臺(tái)開始走上去擔(dān)?；膶?shí)驗(yàn)道路。目前，荷包金融已經(jīng)組建了上百人的專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，在與大型融資性擔(dān)保企業(yè)保持合作的同時(shí)，也正在探索對(duì)投資者投資安全的保障方式：風(fēng)控團(tuán)隊(duì)+融資性擔(dān)保+風(fēng)險(xiǎn)保證金托管。

　　與此同時(shí)，荷包金融還引進(jìn)了保險(xiǎn)公司。荷包APP用戶賬戶資金安全由陽光保險(xiǎn)承保，使荷包金融所有投資者的賬戶安全性再次提升一個(gè)臺(tái)階。而雙方的戰(zhàn)略合作，也是陽光保險(xiǎn)對(duì)荷包金融平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理工作的認(rèn)可。

　　“目前與我們洽談此類合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)較多，但我們必須經(jīng)過嚴(yán)格評(píng)估后才會(huì)合作。”陽光財(cái)險(xiǎn)深圳分公司總經(jīng)理王皓表示，“通過我們的評(píng)估和篩選標(biāo)準(zhǔn)，荷包金融平臺(tái)無論是從成交額、用戶數(shù)，還是團(tuán)隊(duì)背景、經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)控水平等都是非常符合合作標(biāo)準(zhǔn)的?！?/p>

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