挑選標(biāo)準(zhǔn)主要是以下5點(diǎn)基礎(chǔ)保障全不全？續(xù)保條件行不行？外購(gòu)藥保障有沒有？增值服務(wù)好不好？免賠額高不高？百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)篩選標(biāo)準(zhǔn)1、四大基礎(chǔ)保障重要程度：5星挑選標(biāo)準(zhǔn)：四大基礎(chǔ)保障齊全，且保障完善百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最基礎(chǔ)的保障有4類：一般住院，檢查費(fèi)、藥費(fèi)、床位費(fèi)是標(biāo)配，住院醫(yī)療責(zé)任能涵蓋。如果病情再嚴(yán)重些，比如癌癥，門診的化療、放療、免疫療法，特殊門診可以報(bào)銷。另外，生病到住院，往往都有個(gè)過程，住院前后的門診花費(fèi)，可能也是不小的開支。所以，一款優(yōu)秀的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一定要把這4項(xiàng)保障都包進(jìn)去，才能最大程度地解決用戶的問題。通過對(duì)比，30款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的四大保障情況如下?A級(jí)4項(xiàng)保障都有，且保障齊全，市面上很多產(chǎn)品都符合這個(gè)條件。其中藍(lán)醫(yī)保評(píng)了A-，特別說一下。藍(lán)醫(yī)保雖然四項(xiàng)保障都有，但特殊門診歸類到了大病醫(yī)療中。一般來說，特殊門診保障是3項(xiàng)：癌癥門診治療、器官移植抗排異治療、門診腎透析。前2項(xiàng)都是屬于重大疾病，一項(xiàng)是癌癥，另一項(xiàng)是重大器官移植，藍(lán)醫(yī)保和其他百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沒有區(qū)別。主要有問題的是在門診腎透析，透析主要分為兩種——一種是長(zhǎng)期，主要針對(duì)慢性腎功能衰竭的末期階段，也就是尿毒癥，大部分都屬于重大疾病范疇。另外一種是短期，比如急性的腎功能損傷，通過幾周透析，腎功能恢復(fù)后，就不用再去醫(yī)院治療。這2種情況，藍(lán)醫(yī)保的保障就會(huì)弱一些，可能存在部分費(fèi)用無(wú)法報(bào)銷的情況。不過，影響倒也沒大家想象的那么大，本身百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)包含出院后30天的門急診費(fèi)用，也能解決一大部分短期的腎透析需求。所以，綜合考慮，給了藍(lán)醫(yī)保A-的評(píng)價(jià)。B級(jí)與A級(jí)的差別主要在住院前后門急診。很多時(shí)候，生病不一定立即住院，出院也不等于痊愈，這前后的藥費(fèi)、檢查費(fèi)、診療費(fèi)，也有不少。A級(jí)住院前后門急診都是30天，B級(jí)住院前是7天，出院后是30天。C、D級(jí)這2類都是有保障缺失。比如新華康健華尊，不含門診手術(shù)。再比如泰康尊享2021，計(jì)劃一總保額50萬(wàn)，但癌癥治療限額只有10萬(wàn)。這就是比較嚴(yán)重的問題了。我們購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就是為了獲得高額的醫(yī)療保障，癌癥又是十分高發(fā)的大病，10萬(wàn)保額顯然是不夠的。C、D級(jí)都可以直接pass。A、B級(jí)進(jìn)入下一輪。2、續(xù)保條件重要程度：5星挑選標(biāo)準(zhǔn)：保證續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)短醫(yī)療險(xiǎn)基本都是1年期產(chǎn)品，最大的不確定性在于：今年買了，明年還能買得到嗎？所以續(xù)保條件尤為重要，這決定了我們未來能不能持續(xù)穩(wěn)定地享受保障。常見的續(xù)保類型有三種，我的建議是——20年保證續(xù)保＞5年、6年保證續(xù)保＞無(wú)保證續(xù)保約定優(yōu)先選擇20年保證續(xù)保的，只要買了，就能一次性鎖定20年的長(zhǎng)期保障。在這期間，無(wú)論是發(fā)生健康問題，還是產(chǎn)品下架，都不會(huì)影響保障的延續(xù)性。通過第一輪的篩選，30款產(chǎn)品還剩26款。下面是26款產(chǎn)品的續(xù)保條件對(duì)比：A級(jí)保證續(xù)保15年以上，都評(píng)為A級(jí)。最長(zhǎng)的是20年，分別是：好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療20年版、藍(lán)醫(yī)保和平安e生保。滿期停售后，好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療20年版續(xù)保表現(xiàn)最好，可以無(wú)需健康告知、無(wú)等待期續(xù)保其他產(chǎn)品。所以，最后評(píng)分為A+。B級(jí)雖然有保證續(xù)保，但保證續(xù)保期限比較短。C級(jí)無(wú)保證續(xù)保期限。C級(jí)可以直接pass，A、B級(jí)進(jìn)入下一輪。3、外購(gòu)藥保障重要程度：4星挑選標(biāo)準(zhǔn)：包含外購(gòu)藥，報(bào)銷比例高這點(diǎn)主要針對(duì)的是癌癥，在各大保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告中，癌癥理賠占比常年穩(wěn)定在70%。不少癌癥病人，為了減輕化療、放療的痛苦，都是靠靶向藥續(xù)命。但靶向藥很貴，有時(shí)候醫(yī)院也會(huì)面臨「沒藥」的局面。很多醫(yī)院并不是像我們想象的那樣，完全不差錢。醫(yī)保部門對(duì)醫(yī)院有考核，醫(yī)院自己也有盈利壓力。有些藥開得越多，可能醫(yī)院就會(huì)虧得越多，這類藥品慢慢地就會(huì)從院內(nèi)轉(zhuǎn)向院外。如果百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不含外購(gòu)藥，保障就缺了一大塊兒。通過第二輪篩選，26款產(chǎn)品還剩9款。下面是9款產(chǎn)品的外購(gòu)藥保障情況：A級(jí)外購(gòu)藥也存在續(xù)保的問題。藍(lán)醫(yī)保和好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療20年版的外購(gòu)藥保障，都寫在主險(xiǎn)合同中，主險(xiǎn)保證續(xù)保20年，外購(gòu)藥同樣保證續(xù)保20年。所以，兩款產(chǎn)品都評(píng)為A級(jí)。保障詳情上，藍(lán)醫(yī)保是0免賠，100%報(bào)銷，好醫(yī)保則是1萬(wàn)免賠額，90%報(bào)銷。藍(lán)醫(yī)保更好一些，評(píng)為A+。B級(jí)平安e生保的外購(gòu)藥，屬于附加險(xiǎn)，并不能保證續(xù)保，保障可持續(xù)性就差一下。C級(jí)不含外購(gòu)藥的評(píng)為C級(jí)。C級(jí)可以直接pass，A、B級(jí)進(jìn)入下一輪。4、增值服務(wù)重要程度：3星挑選標(biāo)準(zhǔn)：必備增值服務(wù)沒缺失這一項(xiàng)花樣很多，但需要關(guān)注的，主要是兩點(diǎn)：綠色通道、住院墊付。綠色通道所謂綠色通道，就是一系列的就醫(yī)協(xié)助服務(wù)，主要是聯(lián)系醫(yī)生、安排住院，以及遠(yuǎn)程問診、二次診療。我們國(guó)家病人基數(shù)大，優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源總是稀缺的，有了綠色通道，對(duì)提升就醫(yī)體驗(yàn)，很有幫助。住院墊付住院的朋友都有經(jīng)驗(yàn)，醫(yī)院是先交錢再看病。如果恰好手頭比較緊，就會(huì)出現(xiàn)「有保險(xiǎn)卻無(wú)錢看病」的尷尬。住院醫(yī)療墊付可以「先預(yù)支，再看病」，就醫(yī)體驗(yàn)也會(huì)大大提升。質(zhì)子重離子保障這是一項(xiàng)治療癌癥的新手段，針對(duì)部分癌癥療效更好，副作用也更少。不過質(zhì)子重離子更多是錦上添花。全國(guó)開展此項(xiàng)服務(wù)的醫(yī)院不超過10家，因?yàn)楣┬桕P(guān)系緊張，這些醫(yī)院基本都采用申請(qǐng)制，通過了才能入。所以有了這項(xiàng)保障，未來也不一定能用到。通過第三輪篩選，9款產(chǎn)品還剩6款。下面是6款產(chǎn)品的增值服務(wù)情況：6款產(chǎn)品在這三項(xiàng)保障中基本一致，評(píng)級(jí)都為A級(jí)，全部進(jìn)入下一輪。5、免賠額重要程度：2星挑選標(biāo)準(zhǔn)：免賠額高低&優(yōu)惠到這一輪，基本所有的產(chǎn)品都已經(jīng)出來了，我們?cè)倏匆幌旅赓r額的情況。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基本都有1萬(wàn)元的免賠額，這點(diǎn)大家都一樣。不過，針對(duì)大病，某些產(chǎn)品的免賠額會(huì)直接降到０元。還有一些產(chǎn)品，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也在免賠額上有創(chuàng)新，主要是以下3種：家庭共享免賠額全家人一起買，只要其中一個(gè)人生病，自費(fèi)超過1萬(wàn)，其他人就變成了零免賠。多年共享免賠額比如好醫(yī)保6年版，6年累積1萬(wàn)免賠額，6年里只要自費(fèi)額度達(dá)到1萬(wàn)，就能報(bào)銷。免賠額遞減比如微醫(yī)保，首年免賠額1萬(wàn)，今年沒理賠，明年免賠額就會(huì)降一千，最低可以降到5000。經(jīng)過第四輪篩選，現(xiàn)在還剩６款產(chǎn)品。這６款產(chǎn)品的免賠額情況如下：A級(jí)評(píng)A的3款，重疾零免賠，還有6年共享1萬(wàn)免賠額的優(yōu)惠，表現(xiàn)最好。藍(lán)醫(yī)保和好醫(yī)保20年，重疾險(xiǎn)不是零免賠，但都提供1萬(wàn)重疾關(guān)愛金，正好補(bǔ)上重疾的免賠額，也能算是零免賠。不過，重疾關(guān)愛金只有一次，也就是說，首次重疾是零免賠，后續(xù)再次發(fā)生重疾就是1萬(wàn)免賠了。所以，算是個(gè)小瑕疵吧，給了A－。B級(jí)沒有任何免賠額優(yōu)惠。

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