法律面前人人平等，但在保險面前卻不是如此。在國外發(fā)達的市場中，有很多保險是根據(jù)被保險人健康狀況、是否吸煙來進行差異化定價的，換句說就是身體條件越好，買保險越便宜。 

 目前國內(nèi)也有這種趨勢，而且保監(jiān)會〔2017〕134號文也明確指出，鼓勵保險公司推出根據(jù)差異化定價的產(chǎn)品，那我們今天就來看一看，如果身體健康且不吸煙，想購買保險更便宜，應該怎么辦？今天內(nèi)容主要如下：

國內(nèi)哪些產(chǎn)品，采用差異化定價？

身體健康，購買定期壽險選哪款？

不吸煙，購買哪款重疾險最便宜？

一、購買哪些產(chǎn)品，可以保費更低？

以離我們最近的香港市場為例，購買重疾險都是確認是否吸煙的，如果吸煙的話，相同情況下會比不吸煙人群保費多支出20%-30%。

國內(nèi)保險公司也會根據(jù)BMI指數(shù)、是否吸煙等指標會將投保人分類，不同健康情況的人收費是不同的。某款需要體檢的優(yōu)選型定期壽險是如下進行分類的：

不吸煙：超優(yōu)體、優(yōu)選體、優(yōu)標體、標準體

吸煙人群：次優(yōu)選體、次標準體

所以如果不吸煙，且體檢結果為超優(yōu)體，購買保險是可以更便宜的，深藍君總結了一下：

定期壽險：目前有一些定期壽險，超優(yōu)體購買更便宜；

重疾險：市場上也有針對不吸煙人群差異化定價的重疾險

二、身體健康，哪款定壽最便宜？

基于上述的分析，我們看看如果身體特別健康，購買定期壽險想保費更低有什么選擇？我們通過如下幾款產(chǎn)品來對比分析：

渤海人壽優(yōu)選定期壽險：這款產(chǎn)品只能超優(yōu)體購買，因為選擇了特定的健康人群，所以保費可以做到非常低。

華夏優(yōu)選一號：這款產(chǎn)品是老款精心優(yōu)選的升級版，不同身體條件的人群，購買價格不同。

同方摯愛優(yōu)選：需要體檢的定期壽險，同樣針對不同人群采用差異化定價。

1、渤海人壽優(yōu)選定期壽險：

這款產(chǎn)品最大的特點就是便宜，但是有超優(yōu)體才能購買，如果你符合購買條件是可以用非常低的價格購買的，具體我們對比分析一下：

通過上圖我們看出，渤海人壽的這款產(chǎn)品還是非常有價格優(yōu)勢的，可以比瑞泰瑞和定期壽險便宜20%-25%。能做到如此便宜的原因就是，健康告知極為嚴格，只賣給極少部分的超優(yōu)體人群。  

這款產(chǎn)品的健康告知幾乎是深藍君見過最嚴格的，由于內(nèi)容太多，這里僅列幾點：

財務狀況：房貸超過300萬無法購買；

吸煙限制：吸煙無法購買；

職業(yè)限制：投保職業(yè)1-3類；

家族病史：您的祖父母、父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌癥、白血病、血友病、多囊肝、多囊腎、腸息肉或其他遺傳性疾病？是否在60歲以前因病去世？只要不符合就無法購買。

疾病問詢：常見的高血壓、慢性腸胃炎、結石、慢性胃腸炎都無法購買。

整體看下來，健康告知一項就攔住了絕大部分人群，便宜是便宜，但是90%的人是買不到的。而相比之下瑞泰瑞和是目前市場上健康告知最為寬松的定期壽險，也并沒有貴很多。深藍君覺得定期壽險不僅要便宜，而且還要能核保寬松，否則就失去意義了。 

 不管怎么說，渤海人壽這款產(chǎn)品也開創(chuàng)了一個先河，如果大家對自己的健康狀況極為自信，可以考慮選擇這款產(chǎn)品。

2、需要體檢的定期壽險

這里深藍君在為大家對比一下需要體檢的定期壽險，一般優(yōu)選型的定期壽險會根據(jù)用戶的健康情況區(qū)別收費，真正地做到保費因人不同。下圖是摯愛優(yōu)選關于不同體檢等級的保費說明：

對于不吸煙人群，摯愛優(yōu)選可能被定位1-3檔的費率，吸煙人群可能被定位4-5檔的費率。

通過上圖，我們可以得出結論：

體檢的好處：這么做的好處是實行差異化定價，對于身體健康條件較好的人來講，如果屬于1檔，那么保費將會比較便宜。如果對自己的身體健康狀況非常有信心，那就非常推薦體檢。

體檢的劣勢：如果你吸煙、或者本身就是高血壓、肥胖或者種種不怎么健康的情況，那優(yōu)選型的定期壽險優(yōu)勢就不大了，通過對比我們可以直接看到，吸煙人群不僅不會便宜，而且同擎天柱這種恒定費率的產(chǎn)品相比，價格更高。

另外值得注意的是，如果體檢結果較差，保險公司會直接拒保的，如果這樣的話，以后這個公司的產(chǎn)品就買不了了，而且購買其他公司產(chǎn)品也可能存在限制，所以不要以為免費體檢就一定是好的。

三、不吸煙，哪款重疾險最便宜？

目前市場上出現(xiàn)了一款根據(jù)是否吸煙，而進行差異化定價的重疾產(chǎn)品，簡單來說就是不吸煙人群購買這款產(chǎn)品更便宜。

百年優(yōu)選護身福終身重大疾病保險

投保年齡：0-60歲

保障期間：終身

保障內(nèi)容：50種輕癥、100種重疾

我們看一下百年人壽這款產(chǎn)品和目前常見的普通型產(chǎn)品的區(qū)別，深藍君選擇了市場熱門的幾款產(chǎn)品進行對比分析：

直接說結論：不吸煙人群購買百年優(yōu)選護身福會稍微便宜一點，但是并沒有便宜很多，產(chǎn)品價格并不具有優(yōu)勢。這款產(chǎn)品整理設計也中規(guī)中矩，不過存在如下不足：

輕癥分組賠付，而目前很多產(chǎn)品都是不分組的

等待期180天，目前行業(yè)內(nèi)絕大多數(shù)都是90天

不過這款產(chǎn)品也有自己的優(yōu)勢，就是特定部位的惡性腫瘤額外給付30%：

男性：肺、肝臟、胃、白血病

女性：女性乳房、子宮頸、子宮體、卵巢、輸卵管、陰道、外陰的惡性腫瘤以及白血病。

如果上述部位罹患癌癥，是可以額外多獲得30%賠付的，這個還是比較有吸引力的地方。  

具體如何選擇就看大家自己的偏好了，如果不吸煙，這款產(chǎn)品還是可以考慮的。吸煙的話就不要考慮了。

四、寫在最后：

國內(nèi)保險行業(yè)信息不對稱的情況非常嚴重，有很多好的產(chǎn)品并不被大家所知。我們對比了這么多產(chǎn)品，也是希望能夠把好的產(chǎn)品更多地展示給大家，希望大家都能選到既合適，性價比又高的產(chǎn)品。  

今天就為大家?guī)砹烁鶕?jù)個人身體情況差異化定價的產(chǎn)品，希望能幫大家節(jié)省到更多錢。 

 愿所有人都有一個好的身體 ：）

延伸閱讀：2017市場熱銷定期壽險對比分析>>>

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