01
最近咨詢泰康健康尊享醫(yī)療險(xiǎn)的伙伴又多了起來，可能是開門紅期間泰康代理人又在主推這款產(chǎn)品。今天再集中的跟大家來說說泰康健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)。不詳細(xì)介紹這款產(chǎn)品，只專門來說說我對它續(xù)保規(guī)則的見解，大家對這款產(chǎn)品最感興趣的還是續(xù)保，在部分泰康代理人口中健康尊享是“終身保證續(xù)保”的。02首先，嚴(yán)格意義上講，泰康健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)肯定不是“終身保證續(xù)保”的。原因很簡單，保險(xiǎn)條款中沒有保證續(xù)保條款。對于它的續(xù)保規(guī)則，我的觀點(diǎn)是：1）從條款上來說，泰康健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保規(guī)則的確是要比其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品要優(yōu)秀。2）健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)在于監(jiān)管。先來說條款優(yōu)勢，體現(xiàn)在兩個(gè)方面：a、條款沒有規(guī)定產(chǎn)品停售不能續(xù)保；b、按照條款的規(guī)定，在第三次及以后續(xù)保，只要保險(xiǎn)公司沒有收到我們停止續(xù)保的申請，將自動(dòng)為我們辦理續(xù)保，直到105歲。結(jié)合這兩條可認(rèn)為，不論產(chǎn)品是否停售，都不影響我們續(xù)保到105歲。
至于監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，最早一批購買泰康健康尊享、健康尊享B款的伙伴可能已經(jīng)有體會(huì)，最早時(shí)候健康尊享是有終身賠付限額的，由于監(jiān)管要求不能有終身賠付限額，在第二年續(xù)保的時(shí)候，泰康更新了條款，取消了終身賠付限額。前段時(shí)間在《平安e生保升級了，還有一個(gè)關(guān)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的消息》中也跟大家分享過一個(gè)消息。銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了一份叫《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》的文件，其中有規(guī)定：
如果說這份征求意見稿實(shí)施，毫無疑問的會(huì)再次影響到泰康健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)，并且是直接影響它的續(xù)保。借此想說明的是，泰康健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)雖然承諾可續(xù)保至105歲，并且從條款規(guī)定看，也并沒有什么問題，很優(yōu)秀，但是它本質(zhì)上還是1年期的醫(yī)療險(xiǎn)，監(jiān)管政策會(huì)對它產(chǎn)生影響。將來對百萬醫(yī)療險(xiǎn)的監(jiān)管會(huì)如何變化，我們不知道，所以健康尊享的續(xù)保也就存在了一些不確定性。03
我自己給父母買的也是泰康健康尊享醫(yī)療險(xiǎn)，最早的一個(gè)版本的，是2016年2月份買的，那時(shí)候尊享e生等所有的網(wǎng)銷百萬醫(yī)療險(xiǎn)都還沒有上市的?？梢哉f，泰康健康尊享的續(xù)保與我也是戚戚相關(guān)的，我對它的續(xù)保預(yù)期是這樣的：如果不是監(jiān)管原因影響，那保險(xiǎn)公司肯定得履行承諾，能讓我終身續(xù)保（105歲），不管產(chǎn)品是不是停售了，保險(xiǎn)公司單方面原因不讓續(xù)保，我肯定不答應(yīng)。但如果說是受監(jiān)管政策影響，那讓保險(xiǎn)公司繼續(xù)履行原有承諾也肯定不現(xiàn)實(shí)，保險(xiǎn)公司不可能去對抗監(jiān)管。所以說，如果大家看重泰康健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保而決定去購買，我認(rèn)為是完全沒有問題，但是要有一個(gè)心理準(zhǔn)備：健康尊享本質(zhì)是1年期醫(yī)療險(xiǎn)，它的續(xù)保條款可能會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管原因而被迫調(diào)整。04多說一點(diǎn)；我一直都認(rèn)為泰康健康尊享系列是一款很好的產(chǎn)品，但它的最大槽點(diǎn)是捆綁銷售。不過這也是相互的，可能正是因?yàn)槔変N售，才讓保險(xiǎn)公司做出如此有競爭力的續(xù)保承諾；或者說，正是因?yàn)槔変N售，消費(fèi)者的購買成本很高，導(dǎo)致對健康尊享的續(xù)保預(yù)期很高，這也倒逼保險(xiǎn)公司不敢輕易違背續(xù)保承諾。我們是否有必要為了健康尊享的續(xù)保而接受捆綁銷售呢？這就要根據(jù)個(gè)人情況決定了，主要是保費(fèi)預(yù)算。健康尊享的捆綁銷售條件比較常見的是捆綁一份3000元保費(fèi)的重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)我們本身也需要，但是3000元買泰康的重疾險(xiǎn)，大約只能買到10萬保額（30歲被保人），所以我們還需要額外再配置重疾險(xiǎn)，需要更多的保費(fèi)支出。平常咨詢中我也會(huì)遇到另一些伙伴咨詢，自己當(dāng)時(shí)捆綁購買了泰康健康尊享，占用了保費(fèi)，導(dǎo)致目前重疾保額不夠，有沒有必要把健康尊享給退保了，重新配置網(wǎng)銷百萬醫(yī)療險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)？像這樣的就是投保前沒有考慮清楚，導(dǎo)致現(xiàn)在左右為難。所以說，健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)我認(rèn)為值得買，但是捆綁銷售，買之前要考慮清楚，我比較推薦保費(fèi)預(yù)算充足伙伴考慮，預(yù)算不多的話，還是建議買單獨(dú)銷售的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，像好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)、尊享e生2019等也都足夠好，單純論保障，比健康尊享還要全面。
05簡單總結(jié)：今天文章很簡單，主要是希望大家對泰康健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保有一個(gè)合理的期待：條款層面來講，泰康健康尊享醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保有優(yōu)勢，但是它本質(zhì)是1年期醫(yī)療險(xiǎn)，可能會(huì)受監(jiān)管政策影響，這一點(diǎn)需要了解。并且，從目前最新的征求意見稿來看，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保規(guī)則可能即將面臨調(diào)整，健康尊享百萬醫(yī)療險(xiǎn)當(dāng)然也在范圍內(nèi)?？傊?，泰康健康尊享系列醫(yī)療險(xiǎn)并不是終身保證續(xù)保的。

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