女性生育保險

根據(jù)相關(guān)法規(guī)，我國生育保險待遇主要包括兩項：一是生育津貼，用于保障女職工產(chǎn)假期間的基本生活需要;二是生育醫(yī)療待遇，用于保障女職工懷孕、分娩期間以及職工實施節(jié)育手術(shù)時的基本醫(yī)療保健需要。

這樣的保險待遇對育齡女性而言無疑筑起了一道經(jīng)濟損失的防護墻。但由于目前社會生育保險保障的范圍還屬于基本層面，對于母親和嬰兒基本的風險保障不足;同時所針對的對象以在職人員為主，廣大農(nóng)村地區(qū)的婦女尚享受不到生育保險。而事實上，我國城鎮(zhèn)中的女職工也沒有完全被生育保險覆蓋，如以非正規(guī)方式就業(yè)的城鎮(zhèn)女性勞動者，家庭保姆、鐘點工、臨時工、非全日制等，基本享受不到社會保險，包括生育保險。所以，現(xiàn)在僅依靠國家社會生育保險進行母嬰保障是不夠的。

現(xiàn)在很多商業(yè)保險公司都推出母嬰險，可以說是我國生育保險制度的一項重要有益的補充。母嬰險通常對孕婦的妊娠期疾病、分娩死亡、胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險金給付，這些保障內(nèi)容在不同的保險條款里有所增減。

目前，商業(yè)保險公司推出的母嬰險主要有兩種形式，即附加型母嬰險和主險的母嬰險。兩種形式的母嬰險保險責任相似，只是在保險期限和投保年齡上的限制有所不同。附加型母嬰險通常在投保女性健康險或壽險后附加投保，保險期限和繳費期限相對較長，投保年齡限制小;而主險的母嬰險可單獨投保，準媽媽作為第一保險人，新生兒為第二保險人，保險期間一般較短，市面上常見的為1-6年期。

因為女性妊娠期的風險概率比正常人要高得多，保險公司對孕婦投保都有嚴格要求。主險的母嬰險一般要求被保險人年齡在18歲至40周歲之間，懷孕未滿16周(市場上也有28周的)，同時要求具備合法生育條件并持有準生證的準媽媽。附加型母嬰險投保年齡一般被限制在45歲以前，也就是說，超過40歲的高齡產(chǎn)婦或懷孕4個月以上的準媽媽很難買到母嬰險。同時，附加型母嬰險一般有觀察期，主險母嬰險則一般沒有這項規(guī)定。

如果僅從生育保障的角度考慮購買保險，主險的母嬰險無疑是比較好的選擇。不過，市場上作為主險的母嬰險目前還只有兩三家公司推出。像**保險的“愛相依”母嬰保險，18歲至45周歲已懷孕且懷孕未滿28周的女性均可投保，不僅保障壓力小，可以單獨投保，而且保障范圍涉及女性妊娠特定疾病、分娩身故、新生兒先天性疾病和新生兒身故保障等責任，在市場同類產(chǎn)品中更貼近百姓需求。

享受社會生育保險福利體現(xiàn)著國家政府對女性的關(guān)心和重視，而在懷孕之前或期間為自己購買一份合適的商業(yè)母嬰保險，也應(yīng)是一個明智的選擇。

如何購買女性生育險?

目前我國實行計劃生育，很多家庭只生一個孩子。因此，在咨詢保險時客戶往往會格外關(guān)注女性生育險。今天就此主題與大家做個分享。

首先，需要強調(diào)的是：社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險只是補充。比如，我所居住的城市上海，如果可以參加城鎮(zhèn)社保，建議先參加，根據(jù)醫(yī)保、生育保險政策可以承擔生育費用、流產(chǎn)津貼以及產(chǎn)假期間的工資等(由于各地政策不一，這里不做詳細展開)，在此基礎(chǔ)上完善商業(yè)保險。

懷孕不久的媽媽，可以申請投保傳統(tǒng)險~壽險、健康險、意外險，注意了解保險責任以及免責條款。在投保過程中，保險公司會要求補充提交孕檢資料，如果平安無事，可以正常承保，反之，則會被延期。大部分產(chǎn)品一般在孕周達到28周開始，不再接受投保。建議等寶寶出生后再申請。

比較特殊的女性生育險包含：一年期母嬰險、返還型女性重疾險、高端產(chǎn)品VIP醫(yī)療。

1)一年期母嬰險產(chǎn)品

長城，**健康，**健康等公司都有類似的產(chǎn)品

以**健康的康麟女性孕育疾病保險為例，30歲女性10萬保額1700元/年(可續(xù)保)

保險利益如下：

1、懷孕期疾病保險金

確診首次患有女性懷孕期疾病，且于確診30日后仍然生存，給付3萬元

2、新生兒先天性疾病保險金

確診患有本合同列明的新生兒先天性疾病，給付3萬元

3、特定早產(chǎn)兒護理保險金

確診為早產(chǎn)，且新生兒為本合同定義的特定早產(chǎn)兒，給付8千元

4、特定流產(chǎn)護理保險金

確診為自然流產(chǎn)，且為本合同定義的晚期自然流產(chǎn)，給付2千元

5、分娩身故保險金

分娩身故。給付3萬元

懷孕期疾病共有6項：子癇、彌漫性血管內(nèi)凝血(DIC)、完全性子宮破裂、宮外孕、良性葡萄胎、惡性葡萄胎

新生兒先天性疾病共有11項：脊柱裂或顱裂、法樂氏四聯(lián)癥、唐氏綜合癥、食道閉鎖/氣管食道漏管、先天性腦積水、先天性兩肢缺失、唇、顎裂、肛門閉鎖、動脈導(dǎo)管未閉、心房間隔缺損、主動脈移位

與后兩類產(chǎn)品相比，這些產(chǎn)品可以在孕期投保。需要提醒的是，不同險種對于投保時間、等待期、保險責任存在一定的差異，請重點關(guān)注。

2)女性重疾險

中國人-壽、中-意、中-宏、信-泰等公司都有類似的產(chǎn)品。針對女性的情況，增加了特殊部位的手術(shù)、意外整形、孕期異常、新生兒先天性疾病方面的保障。

以中-意人壽中-意年年安康兩全保險(分紅型)附加年年安康女性母愛疾病保險為例，

30歲女性10萬保額繳費20年4430元/年

保險利益如下：

1.生存給付：

1.1非危及生命的癌癥關(guān)愛金：

未滿70周歲(等待期90天且生存30天)，額外給付2萬元

(1)原位癌;

(2)相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病;

(3)相當于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

(4)皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌);

1.2喪失自主生活能力護理金：

未滿70周歲(等待期90天且生存30天)，喪失六項基本日常生活活動中的三項或三項以上，額外給付2萬元

(1)穿衣：自己能夠穿衣及脫衣;

(2)移動：自己從一個房間到另一個房間;

(3)行動：自己上下床或上下輪椅;

(4)如廁：自己控制進行大小便;

(5)進食：自己從已準備好的碗或碟中取食物放入口中;

(6)洗澡：自己進行淋浴或盆浴。

1.3體檢關(guān)愛金：

自第2個保單周年日，每隔1年，給付500元，至被保險人98周歲

1.4現(xiàn)金紅利：

保單有效期內(nèi)，每年可享有現(xiàn)金紅利;

1.5祝壽金：

生存至70周歲，給付5萬元的祝壽金，基本保額調(diào)整為5萬元

1.6滿期金：

99周歲后的保單周年日，給付5萬元

2.女性疾病保險金：

2.1兩種女性特定手術(shù)：

未滿70周歲(等待期90天)，額外給付1萬元

(1)子宮切除手術(shù)(2)。全乳房切除手術(shù)

2.2意外面部整形手術(shù)：

未滿70周歲，按實際已支出的必需且合理的手術(shù)費用額外給付2萬元

3.生育保險金：(等待期10個月)

3.1四種孕期并發(fā)癥：額外給付2萬元

(1)彌漫性血管內(nèi)凝血(2)異位妊娠(宮外孕)(3)絨毛膜癌(包括葡萄胎)

(4)重度妊娠高血壓綜合癥(先兆子癇及子癇)

3.2八種新生兒先天性疾?。侯~外給付4萬元

(1)脊柱裂(2)法樂氏四聯(lián)癥(3)唐氏綜合癥(21三體綜合癥或先天愚型)

(4)食管閉鎖及食管氣管漏(5)兩肢體缺如(6)腭裂，腭裂并唇裂

(7)動脈導(dǎo)管未閉(PDA)(8)完全性大血管錯位

4.35種重大疾病提前給付保險金：

等待期90天，給付保額10萬元(70歲前)，給付后保單終止;

給付5萬元(70歲后)，給付后保單終止

1.惡性腫瘤2.急性心肌梗塞3.腦中風后遺癥4.重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)

5.冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))6.終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)7.多個肢體缺失8.急性或亞急性重癥肝炎9良性腦腫瘤10.慢性肝功能衰竭失代償期11腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥12.深度昏迷13.雙耳失聰14.雙目失明15.癱瘓

16.心臟瓣膜手術(shù)17.嚴重阿爾茨海默病18.嚴重腦損傷19.嚴重帕金森病20.嚴重Ⅲ度燒傷21.嚴重原發(fā)性肺動脈高壓22.嚴重運動神經(jīng)元病23語言能力喪失24.重型再生障礙性貧血25.主動脈手術(shù)26.嚴重心肌病27.慢性肺功能衰竭28.嚴重多發(fā)性硬化癥29.因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒(HIV)感染30.嚴重潰瘍性結(jié)腸炎31.系統(tǒng)性紅斑狼瘡(SLE)32.。嚴重類風濕性關(guān)節(jié)炎33.全身重癥肌無力33.脊髓灰質(zhì)炎34.經(jīng)輸血導(dǎo)致的人類免疫缺陷病毒感染35.嚴重克隆病

5.殘廢提前給付保險金：

60周歲前發(fā)生約定的全殘，2年內(nèi)分3次提前給付保額的1萬、2萬、7萬元

6.豁免保費：

60周歲前發(fā)生約定的全殘，殘廢持續(xù)期內(nèi)可豁免保費;

7.身故保險金：

7.1未滿70周歲身故，給付10萬元

7.2已滿70周歲身故，給付5萬元

這類產(chǎn)品通常生育部分的等待期比較長(這款等待期為10個月)，需要購買的客戶，請?zhí)崆巴侗！?/p>

3)VIP醫(yī)療

相對前兩類險種而言，這類產(chǎn)品保費比較貴，適合高收入家庭購買。

孕產(chǎn)部分是附加險，主險包括門診、住院險，需要組合購買，年度總保額為數(shù)千萬元。

有些公司接受個人投保，有些公司則只能參加團險(一般為五人以上)。

由于產(chǎn)品選擇靈活度比較高，這里不方便用具體的產(chǎn)品加以說明。

選擇這類產(chǎn)品，除了解保險責任以及免責條款，請重點關(guān)注以下幾個方面，這些因素都會影響到保費：

1、按照區(qū)域分類，可以根據(jù)需求選擇中國大陸計劃/全球計劃/全球(除美加)計劃

2、有些產(chǎn)品在同一區(qū)域還有不同檔次的套餐供選擇，并可以自設(shè)免賠額

3、有些產(chǎn)品可以對就診的醫(yī)院作出選擇：如中國大陸計劃中，分別選擇私立醫(yī)院(如和睦家)/國內(nèi)三甲醫(yī)院特需門診/國內(nèi)普通醫(yī)療

友情提示：

孕產(chǎn)部分的等待期大多為10個月，所以，通常需要購買兩年，才可以享受此項利益。需要購買的客戶，請?zhí)崆巴侗！?/p>

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