護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品少需求大

　　中等收入族適合年輕時(shí)購(gòu)買，為年老作保障

　　如果你是“421”家庭中的父母，或許你應(yīng)該考慮這樣一個(gè)問題：晚年的時(shí)候，孩子照顧自己會(huì)是多么大的負(fù)擔(dān)？如果你是個(gè)時(shí)髦的“丁克”族，或許你更該考慮這樣一個(gè)問題：晚年的時(shí)候，誰(shuí)來(lái)照顧自己？

　　也許你購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，但你沒有購(gòu)買護(hù)理險(xiǎn)。

與醫(yī)療保險(xiǎn)相比，護(hù)理險(xiǎn)是以失去健康作為給付條件，為那些因年邁、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力、需要被長(zhǎng)期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)。

　　舉例說(shuō)，家中若有人不幸因中風(fēng)、意外事故等導(dǎo)致生活不能自理，需要找保姆或社區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)看護(hù)，相關(guān)費(fèi)用過去只能由自己買單，購(gòu)買長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)后，這一切將由保險(xiǎn)公司付賬。

　　社保體系不包括護(hù)理費(fèi)用

　　在中國(guó)，隨著2006年《健康保險(xiǎn)管理辦法》的出臺(tái)，護(hù)理險(xiǎn)首次被單列為一個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種類別，與疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)并列為健康保險(xiǎn)的4種形態(tài)。

　　有關(guān)資料顯示，我國(guó)60歲以上老年人的慢性病發(fā)病率為53.9％，病人總數(shù)高達(dá)7700萬(wàn)。許多老人患有多種慢性病，日常生活需要靠人扶持。尤其隨著居民平均壽命的增長(zhǎng)以及醫(yī)療費(fèi)用的上揚(yáng)等因素，老年護(hù)理的成本也在不斷地增加。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)行社保體系里并不包括護(hù)理費(fèi)用，而市場(chǎng)上多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)一般也都未涵蓋長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用補(bǔ)償，因此，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力非常之大。同時(shí)護(hù)理險(xiǎn)的出現(xiàn)迎合了我國(guó)已經(jīng)到來(lái)的人口老齡化趨勢(shì)，為退休人群又提供了一種理財(cái)渠道。

　　從國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)看，護(hù)理險(xiǎn)在退休理財(cái)產(chǎn)品中受到人們廣泛關(guān)注。尤其在一些人口老齡化相對(duì)嚴(yán)重的國(guó)家和地區(qū)，護(hù)理險(xiǎn)的銷售量甚至已經(jīng)超過了疾病保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在美國(guó)共有60多萬(wàn)人簽署了老年護(hù)理保險(xiǎn)合同，現(xiàn)已成為美國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)上最重要的產(chǎn)品之一，約占人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)30%的份額。而在國(guó)內(nèi)，這一險(xiǎn)種也剛剛開始浮出水面。

　　“目前護(hù)理險(xiǎn)在我國(guó)尚處于起步階段，市面上產(chǎn)品不多?！?北京嘉信保險(xiǎn)代理有限公司李曉明經(jīng)理說(shuō)。

　　記者了解發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)只有國(guó)泰人壽、人保健康、昆侖健康和瑞福德健康等少數(shù)幾家公司推出了護(hù)理險(xiǎn)，產(chǎn)品更是寥寥無(wú)幾。

　　瑞福德保險(xiǎn)推出的瑞福德長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)Ａ款強(qiáng)調(diào)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理和老年護(hù)理的保險(xiǎn)責(zé)任；人保健康則推出了全無(wú)憂長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保障計(jì)劃、常無(wú)憂保障計(jì)劃和常無(wú)憂健康增值計(jì)劃。保險(xiǎn)期間，投保人可以獲得健康維護(hù)保險(xiǎn)金、護(hù)理保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金等，如果保險(xiǎn)期間無(wú)事故，還可獲得滿期客戶忠誠(chéng)獎(jiǎng)。

　　長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)費(fèi)率高

　　“護(hù)理險(xiǎn)費(fèi)率一般都很高，如果您30歲左右，要投保保額10萬(wàn)元全無(wú)憂保障計(jì)劃的話，如果選擇了20年繳費(fèi)期，年交保費(fèi)為15600元。”人保健康代理人李先生介紹說(shuō)。

　　　因此有專家指出，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的費(fèi)率較高，并不是所有人都需要這種高費(fèi)率的護(hù)理險(xiǎn)，只有中等收入族群比較適合在年輕時(shí)選購(gòu)該類產(chǎn)品，為年老以后作保障。如果不是經(jīng)濟(jì)特別無(wú)憂的人群，購(gòu)買時(shí)還需慎重考慮。

　　目前中國(guó)市場(chǎng)上的產(chǎn)品采取的都是預(yù)訂給付方式，即無(wú)論護(hù)理費(fèi)用多少，保險(xiǎn)公司都按照規(guī)定理賠。保險(xiǎn)發(fā)展比較成熟的國(guó)家，某些產(chǎn)品則是做到了“實(shí)報(bào)實(shí)銷”，保險(xiǎn)公司會(huì)按照發(fā)票數(shù)額進(jìn)行理賠，這對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)更加實(shí)惠。

　　而且國(guó)內(nèi)的護(hù)理保障還僅限于“后遺癥護(hù)理”，國(guó)外的護(hù)理需求則包括“治療型護(hù)理”和“臨終關(guān)懷型護(hù)理”，一旦風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)，護(hù)理險(xiǎn)的外延應(yīng)該更擴(kuò)大，切實(shí)為老年群體提供更為寬泛的保障。

　　另外，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)這樣的險(xiǎn)種對(duì)身體狀況、性別、年齡都十分敏感，投保時(shí)需如實(shí)告知，不能忘。比如國(guó)泰和人保健康險(xiǎn)的相關(guān)條款都規(guī)定，如果發(fā)現(xiàn)投保時(shí)年齡不真實(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同或者要求投保人補(bǔ)交保費(fèi)，那時(shí)候損失就大了。

　　從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一些護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品還配套了重大疾病險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)等產(chǎn)品一起銷售，不僅可以帶來(lái)一些優(yōu)惠，而且省去了投保人許多的麻煩。

　　案 例

　　全無(wú)憂長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保障計(jì)劃

　　涵蓋長(zhǎng)期護(hù)理、老年護(hù)理、身故等保障內(nèi)容。

　　投保年齡：6-59周歲均可投保，保額可選擇，通常10萬(wàn)元保額比較常見。

　　交費(fèi)方式：躉繳、5年、10年、20年繳。

　　保險(xiǎn)期間：至100周歲。

　　被保險(xiǎn)人在60周歲對(duì)應(yīng)的保單周年日之前喪失日常生活能力且持續(xù)至觀察期結(jié)束，在觀察期結(jié)束的次日及之后每屆滿一年時(shí)，按基本保險(xiǎn)金額的12%給付長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人60周歲。在被保險(xiǎn)人60周歲之后（含60周歲）的每個(gè)保單周年日，若被保險(xiǎn)人生存，按基本保險(xiǎn)金額的12%給付老年護(hù)理保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人生存至100周歲對(duì)應(yīng)的保單周年日，除給付老年護(hù)理保險(xiǎn)金外，再按基本保險(xiǎn)金額的8%額外給付老年關(guān)愛保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人身故，按基本保險(xiǎn)金額的5倍給付疾病身故保險(xiǎn)金，但應(yīng)扣除已給付的老年護(hù)理保險(xiǎn)金。

　　保障示例

　　張先生，30歲，投保保額10萬(wàn)元的全無(wú)憂保障計(jì)劃，選擇了20年繳費(fèi)期，年交保費(fèi)15600元，40歲時(shí)因車禍不幸喪失日常生活能力且持續(xù)至觀察期結(jié)束，70歲時(shí)不幸身故。

　　張先生獲得的保障為：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金：10萬(wàn)×12%×20年=24萬(wàn)

　　老年護(hù)理保險(xiǎn)金：10萬(wàn)×12%×10年=12萬(wàn)

　　身故保險(xiǎn)金：10萬(wàn)×5-12萬(wàn)=38萬(wàn) 合計(jì)74萬(wàn)元

　　張先生交納的保費(fèi)為：15600元×10年=15.6萬(wàn)元

　　理財(cái)師

　　護(hù)理保險(xiǎn)需注意六大問題

　　李曉明

　　從業(yè)13年,曾獲華人保險(xiǎn)大會(huì)IDA龍獎(jiǎng)、個(gè)人十杰等稱號(hào)；持有保險(xiǎn)代理人資格證書和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書

　　第一，如果自己的購(gòu)買能力有限，要先了解購(gòu)買護(hù)理險(xiǎn)是否比購(gòu)買別的保險(xiǎn)更重要。保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)有很多種，要參照自己的保障程度來(lái)確定購(gòu)買保險(xiǎn)險(xiǎn)種。如果您沒有社保，沒有公費(fèi)報(bào)銷，沒有商業(yè)大病和醫(yī)療保險(xiǎn)，建議首先購(gòu)買商業(yè)大病和醫(yī)療保險(xiǎn)，然后再購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)；

　　第二，認(rèn)識(shí)到自己需要購(gòu)買護(hù)理保險(xiǎn)后要盡早作決定，及時(shí)購(gòu)買。早買比晚買一般費(fèi)率會(huì)低；早買身體狀況容易通過保險(xiǎn)公司核保；一旦身體得了某些嚴(yán)重疾病后保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕承保；早買比晚買往往保障期限更長(zhǎng)；

　　第三，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，明確到底發(fā)生什么狀況下才可以得到保險(xiǎn)金的賠付；要正確理解保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，還要仔細(xì)閱讀條款中的名詞解釋，這些釋義是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的進(jìn)一步解釋；

　　第四，要認(rèn)真填寫投保單，對(duì)投保單的每一項(xiàng)內(nèi)容都要如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司對(duì)被保人投保時(shí)的身體狀況及未來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估依賴于投保時(shí)的告知和體檢單，誠(chéng)信對(duì)于保險(xiǎn)公司和被保人都很重要，確保在需要時(shí)得到賠付是每一位被保人的心愿，所以一定要如實(shí)填寫投保單；

　　第五，考慮通脹因素，建議在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡量購(gòu)買較高保額，這樣在未來(lái)幾年、也許幾十年后，當(dāng)用到這筆錢時(shí)能對(duì)被保人的生活真正起到幫助作用；

　　第六，建議護(hù)理險(xiǎn)與其他健康險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)搭配購(gòu)買，解決被保人各方面的保障需求，如護(hù)理險(xiǎn)搭配醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)搭配大病保險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)搭配養(yǎng)老型產(chǎn)品。首創(chuàng)安泰人壽推出一款65歲后不僅住院、門診可以報(bào)銷，而且住院日補(bǔ)貼額最低每天900元的保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品搭配護(hù)理保險(xiǎn)是成功人士解決老年健康問題的很好選擇。

(責(zé)任編輯：陳大偉)

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