隨著人們的保險意識增強，購買健康險的消費者日益增多。那么，什么事健康險呢？它的保障范圍在哪里，消費者可以選購哪些的健康險產(chǎn)品呢？以下是專家的詳細解答。

健康保險是以被保險人在保險期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。健康保險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，保險公司往往要求被保險人體檢，規(guī)定觀察期或約定自負額，承保比較嚴格。因此，趁年輕、健康時購買最有利。

雖然健康保險可以根據(jù)不同分類標準分為許多種類，比如根據(jù)保障范圍不同可以分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和長期護理保險等具體險種，但健康險產(chǎn)品的一些特殊條款是一樣的，而且這些條款對投保人具有重要意義。

在美國等國家“HealthInsurance”的最初意義就是疾病保險，但由于經(jīng)營管理技術(shù)復(fù)雜，保險人很難獲利；同時隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷擴展，健康保險才逐漸增添了新的意義。

以下僅以疾病保險為例來說明健康保險的一般承保條件，雖然并不能完全體現(xiàn)出如殘疾保險、生育保險以及殘疾收入補償保險等其他險種承保條件上的逐一細節(jié)，但就總體而言，也是具備一定的代表意義的。

疾病保險，也就是狹義的健康保險，顧名思義，就是以影響人們健康的各種疾病為保險事故的險種。保險人出于經(jīng)營需要，一般都要對可保疾病加以限制，主要是指人身體內(nèi)部原因所引起的病癥，包括精神上的，或是身體方面的痛楚或是不健全等。構(gòu)成可保疾病的，通常必須具備以下三個條件：

（1）內(nèi)部原因的疾病。

強調(diào)內(nèi)部原因?qū)θ藗兘】禈?gòu)成威脅甚至危害，實質(zhì)上是區(qū)分健康保險與意外傷害保險的一個重要標準。健康保險要求的疾病必須是由人身體內(nèi)部的某種原因引發(fā)的，即是由于某個或多個器官、組織、甚至系統(tǒng)病變而致功能異常，從而出現(xiàn)各種病理表現(xiàn)的情況，比如肺炎會引起發(fā)燒，腸炎直接反映為腹瀉等；而那些顯然是緣由外來劇烈原因造成對身體健康的損害，應(yīng)當視作傷害而非疾病，由此在保險理論上嚴格區(qū)分了兩大險種。

但實際情況是許多疾病是外部原因造成的，比如病菌的感染、氣候變化影響、環(huán)境污染而致病等等，這似乎又一次模糊了二者的界限，對此種情況，理論上一般認為即使基本源于外界各種因素，也必然要在身體內(nèi)部經(jīng)過一段時間的醞釀，引起身體內(nèi)部的各種物理、化學(xué)反應(yīng)的影響，才會發(fā)作、形成疾病，這與傷害是有所區(qū)別的。

（2）非先天性疾病。

保險的一個重要特征就是對那些在保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故由保險人根據(jù)保險合同履行補償或給付義務(wù)，健康保險要求疾病發(fā)生在保險合同的效力期間。根據(jù)這樣的原則，一切先天存在身體上的缺陷，比如目盲、耳聾、內(nèi)臟位置異常、器官性能殘缺等，都不屬于健康保險承保范圍之內(nèi)。

對于一些由于遺傳原因而形成的如先天性心臟病、遺傳性精神分裂等疾病，各國的健康保險法規(guī)都有不同的規(guī)定，大多數(shù)國家將此內(nèi)容判歸社會險范疇，也有的地方保險人會對保險要件加以適當調(diào)整，做到靈活掌握承保原則。

一些潛伏性疾病，例如遺傳性結(jié)核病、性病等若無誘發(fā)因素引起發(fā)作，對人們的健康并無大礙，如果在保險效力有效期間發(fā)作，應(yīng)當視作與普通疾病一樣，在實務(wù)中一般列入可保范圍之內(nèi)。而且這種疾病與那些內(nèi)臟機能自動發(fā)生變化或損傷等被當作是同一性質(zhì)、同一類型的疾病，與先天殘疾有著質(zhì)的不同。

（3）偶然性疾病。

偶然性疾病的限制來自于這樣的假設(shè)，即認為人生以健康為常態(tài)，以疾病為異常。因此疾病的發(fā)生應(yīng)當純屬偶然，并非人們所能預(yù)料得到的；但這種偶然性疾病是可以治愈的、并不是一旦得上就無可救藥。所以一般對偶然性疾病又要求其在客觀上有藥可治，通過各種醫(yī)藥手段、措施可以減輕痛苦、緩解病勢并最終可以根除病患。

健康保險加進了偶然性疾病的限制，就排除了那些必然發(fā)生的人身方面有損健康的各種危險，比如死亡、年老衰弱等。對那些常年臥床、以各種藥物維持生命的投保人，健康保險人通常不會接受，因為這種情況甚至不符合最初關(guān)于“健康常態(tài)”的假設(shè)。對“疾病常態(tài)”的保護，保險人不但無利可圖、而且還可能出現(xiàn)虧損。

進一步而言，偶然性不但是說被保險人是否會患上某種疾病應(yīng)該是不確定的，而且還包括會患上哪一種疾病也是無法預(yù)測的，甚至何時會感染乃至發(fā)作也是沒有定數(shù)的。因此，健康保險人所提供的健康保險對那些要防范這些危險、試圖尋找健康保障的人們而言具有重大意義。與人壽保險的可保危險相比，健康險的保險對象具有更大的不確定性。

健康保險的保險單一般都會對保險的責任范圍做出具體而明確的規(guī)定。這一方面是便于明確保險人與被保險人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；另一方面長期的保險實踐證實：隨著科學(xué)技術(shù)的進步，醫(yī)學(xué)技術(shù)也不斷地提高，曾經(jīng)的不治之癥多少年之后就可能成了一般疾病，而許多以前不為人知的病癥也不斷地涌現(xiàn)出來，成為新的不治之癥，這些對保險人而言當然也是憂喜參半的，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定，最保守的方法當然就是在具體保單中列明已知的各種承保疾病，避免理賠過程中可能出現(xiàn)的各種糾紛與爭執(zhí)。

健康險是指以被保險人的身體為保險標的、保證被保險人因疾病或意外事故所致傷害而形成的醫(yī)療費用或損失時獲得補償?shù)囊环N人身保險。它補償?shù)氖潜槐ｋU人因保險事故所形成的支出增加或收入減少的經(jīng)濟損失。與其他人身保險產(chǎn)品不同的是，健康保險中的醫(yī)療費用保險是損失補償性質(zhì)的保險。

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