前段時間，弘康人壽推出了一款新產(chǎn)品——弘康金禧一生年金保險（2023版），挺讓人眼前一亮的。

它是一款年金險，最早第5年開始領(lǐng)取，保單現(xiàn)金價值持續(xù)終身，現(xiàn)價高可減保，長期IRR接近3%。不僅能穩(wěn)健增值收益高，而且保全規(guī)則靈活，能滿足多元資金需求。

金禧一生優(yōu)勢： 

領(lǐng)錢時間早：最快第5年就可以開始領(lǐng)取年金，終身有錢領(lǐng)

現(xiàn)金價值高：最快8年回本，保單前中期現(xiàn)價高，長期IRR接近3%

靈活性很強：支持減保、保單貸款，可以實現(xiàn)強制儲蓄和現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，可作為養(yǎng)老金、教育金等。

起投門檻低：保費1000元起，無健康告知，無職業(yè)限制，0-60歲都能買

一、產(chǎn)品介紹

一起來看看具體形態(tài)。

1，投保要求

出生滿30天~60周歲都能買，沒有健康告知要求，沒有職業(yè)限制。

支持隔代投保，可以為本人、配偶、子女、父母、孫子女（外孫子女）購買。

起投門檻低，最低保費僅需1000元。

支持四種繳費期，躉繳/3/5/10年繳。

2，保險責(zé)任 

（1）年金領(lǐng)取

我們常見的年金險為養(yǎng)老年金，一般需要等到60歲后才能領(lǐng)錢。

金禧一生不是專門的養(yǎng)老年金，它是一款年金險，能自由選擇5年/10年/20年/30年/70歲開始領(lǐng)取，穩(wěn)定現(xiàn)金流一直伴隨至終身。

靈活的領(lǐng)取時間，讓它擁有更多用途，長期可作為養(yǎng)老金，中短期可作為教育金。

（2）身故保障 

金禧一生身故保障持續(xù)終身。

無論是在領(lǐng)取前還是領(lǐng)取后身故，都會按已交保費和現(xiàn)金價值的最大者進行賠付。

3，保全功能

（1）減保

減保是部分退保，通過減保我們能隨時從保單中拿出現(xiàn)金價值，滿足自己的使用需求。

舉個例子：

給0歲孩子投保，選擇20年開始領(lǐng)取，在孩子10歲時需要用錢，可以通過減保提前拿出錢。

金禧一生的減保規(guī)則寬松：

保單從生效之日起的第15個月開始允許減保；

減少金額100起，1的倍數(shù)；

減保后的現(xiàn)金價值扣除未還款項不得低于1000元。

（2）保單貸款

金禧一生支持保單貸款并寫進合同。

最多可貸出現(xiàn)金價值的80%，對于有臨時資金周轉(zhuǎn)的人來說，這項功能可以解決資金燃眉之需。

二、產(chǎn)品利益

對于理財保險，我們最關(guān)心的就是產(chǎn)品利益表現(xiàn)如何。

1，領(lǐng)取演示

以30歲女性，年交10萬，交5年，從第5年開始領(lǐng)取為例：

前5年交完全部保費，共交費50萬。

從第5年起，就可以開始領(lǐng)錢了，每年能領(lǐng)15840元，活多久領(lǐng)多久。

保單第10年，現(xiàn)價超過了所交保費，此后保單現(xiàn)金價值始終保持在50萬左右。 

到40歲，已領(lǐng)年金+現(xiàn)金價值超過61萬，折算年化單利3.1%。 

到50歲，已領(lǐng)年金+現(xiàn)金價值超過77萬，IRR達到2.91%，折算單利超過3.5%。

到70歲，累計領(lǐng)取年金57萬，已大于本金，已領(lǐng)年金+現(xiàn)金價值超過100萬，折算單利超過4%。

到90歲，累計領(lǐng)取年金88萬，賬戶里現(xiàn)價還有50萬，如果此時身故，保險公司會給我們家人一筆不低于本金的錢。

投保金禧一生，相當(dāng)于購買了一套「金融房產(chǎn)」。 

從約定期限開始收租，永不斷租，保單回本后可以隨時退保變現(xiàn)，不會損失本金。

2，收益對比

金禧一生每年領(lǐng)取的年金并不高，但它現(xiàn)價很高，本質(zhì)上更像一款增額壽險。

和其他產(chǎn)品相比，金禧一生前期現(xiàn)金增長快，前中期IRR高。

以30歲男性，每年繳費10萬為例， 

【躉交】

【3年交】

【5年交】

【10年交】

整體來看：

金禧一生前中期表現(xiàn)非常不錯，在70歲之前，IRR基本都是三者中最高的，可超過2.9%。

金滿意足5號每年領(lǐng)取年金高于金禧一生。在70歲領(lǐng)取年金前，收益低于金禧一生；從開始領(lǐng)取年金起，優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，后期收益很高，長期IRR可超過3.5%。

金滿意足煥新版在增額壽險中是很不錯的產(chǎn)品，但和其他兩款產(chǎn)品相比，收益方面稍顯遜色。

她姐的特別提示：

選擇理財險，收益只是其中一個參考因素，具體哪款產(chǎn)品適合自己，還需要根據(jù)自己的資金使用計劃綜合考慮。

金禧一生是一款靈活性好、功能性強，可以滿足人生周期不用使用需求的年金險產(chǎn)品。

最快第5年起領(lǐng)，五年快速返還，穩(wěn)定現(xiàn)金流一直持續(xù)終身；

現(xiàn)金價值高，長期IRR可達2.95%；

終身有身故保障，兼具資產(chǎn)傳承作用。

想要快速領(lǐng)錢，或者需要補充養(yǎng)老金、攢教育金、想安穩(wěn)存錢的財蜜，都可以考慮金禧一生年金保險。

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