這段時(shí)間，延遲退休的風(fēng)刮得特別猛：

先是《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2023》提出延遲退休政策即將出臺(tái)；

接著兩會(huì)期間，這個(gè)話題也被頻頻提及；

最觸動(dòng)神經(jīng)，莫過于前段時(shí)間，新加坡正式宣布：

2026年退休年齡提高到64歲。

新加坡情況和我們比較相似，都是妥妥的深度老齡化社會(huì)：

2022年新加坡65周歲以上人口占比為15.1%，而我們2023年是15.4%。

雖然說，我們正式的官宣還沒有下來，

但結(jié)合我國國情、參考全球各國趨勢(shì)，延遲退休只是或早或晚的事情。

為什么這么說呢？

面對(duì)延遲退休，我們應(yīng)該如何規(guī)劃自己未來養(yǎng)老？

一起跟大家來聊聊這個(gè)話題。

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01延遲退休為什么是大勢(shì)所趨

延遲退休，簡(jiǎn)單來說就是延遲領(lǐng)取退休金的時(shí)間。

比如我們父母那一代人，女性50或者55歲、男性60歲后就可以領(lǐng)退休金了，

但我們這一代人，大概率要到65歲后才能領(lǐng)到錢。

不管我們是否愿意，延遲退休已經(jīng)是大勢(shì)所趨，

主要有幾點(diǎn)原因：

1、老齡化+少子化的雙重壓力

根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)來看，我國老齡化趨勢(shì)有兩個(gè)特點(diǎn)：

一個(gè)是程度深，比如2023年我國65歲以上的老人占總?cè)丝诘?strong>15.4%，已經(jīng)是深度老齡化社會(huì)了。

另一個(gè)是進(jìn)展快，

據(jù)《財(cái)經(jīng)》雜志報(bào)道，以主要國家老齡化率從7%至14%所用時(shí)間來看，

法國用了126年，瑞典用了85年，美國用了72年；

英國用了46年，德國用了40年，日本用了24年。

而我國僅用了21年??！

還有個(gè)更讓人焦慮的因素——人口自然增長(zhǎng)率不斷下滑，已經(jīng)連續(xù)兩年出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)了。

雖然這幾年出了一系列催生大招，比如全面放開二胎、三胎、取消社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)等等。

但卻收效甚微，生育率還是沒能上來。

那就只能從另一頭想辦法了，比如讓老人家們多工作幾年，延遲退休。

2、人更長(zhǎng)壽了

我們現(xiàn)在在執(zhí)行的法定退休年齡，即男職工60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，

始于建國早期制定的制度。

那時(shí)候國人平均預(yù)期壽命也不長(zhǎng)，比如1981年，只有67.77歲。

但隨著醫(yī)療科技的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)收入的提升、生活水平的提高，現(xiàn)如今我國人均平均預(yù)期壽命早已遠(yuǎn)超當(dāng)年。

比如2020年——77.9歲；

2030年——79歲；

2035年——81.3歲！

壽命越長(zhǎng)，就意味著未來社保養(yǎng)老保險(xiǎn)，需要給這些退休人員發(fā)放養(yǎng)老金的時(shí)間也越長(zhǎng)，總體資金額也就越高。

國家壓力不可謂不大。

3、社保養(yǎng)老金有缺口

我們都知道，我國社保養(yǎng)老制度采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制度，

即正在工作的人交錢，已經(jīng)退休的人領(lǐng)錢。

如果人口結(jié)構(gòu)年輕化，交錢的人多，領(lǐng)錢的人少，

那現(xiàn)收現(xiàn)付完全沒有問題，就像我們過去幾十年一樣。

但現(xiàn)在實(shí)際情況就是，我們前面提到的：

人口正在老齡化、少子化和長(zhǎng)壽化；

也就是上班交錢的人越來越少，退休領(lǐng)錢的人越來越多。

這樣下去，總有一天，社保養(yǎng)老基金就會(huì)面臨嚴(yán)重入不敷出。

如果延遲退休后，至少每個(gè)人領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)間更晚一些，

對(duì)社保養(yǎng)老基金來說，壓力能減少一些。

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02避免老后破產(chǎn)，養(yǎng)老規(guī)劃怎么做？

既然延遲退休勢(shì)在必行，作為普通人，

我們?cè)趺丛谟邢薜墓ぷ鲿r(shí)間內(nèi)，為自己囤足養(yǎng)老資金，是每個(gè)人都要思考的問題。

畢竟早早做好規(guī)劃，哪怕未來真的“老年失業(yè)”了，也不至于沒個(gè)后備方案；

說不定規(guī)劃好了，還能給自己創(chuàng)造出“提前退休”的選擇權(quán)。

而養(yǎng)老規(guī)劃，一直以來，我最建議大家使用的工具就是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，

比如增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

這類型產(chǎn)品，有以下特點(diǎn)：

第一，安全性非常強(qiáng)

每份保單都受到《保險(xiǎn)法》和國家監(jiān)管，等于上了雙重保險(xiǎn)。

第二，收益確定且穩(wěn)健

比如增額終身壽險(xiǎn)，每年的現(xiàn)金價(jià)值，即賬戶有多少錢，都是白紙黑字寫在合同中；

而年金險(xiǎn)則是從投保之日起，就知道未來退休后每年/月能領(lǐng)多少錢。

非常明確！

且收益也是不錯(cuò)的：

比如增額終身壽險(xiǎn)，最高長(zhǎng)期復(fù)利IRR接近3%；而年金險(xiǎn)則有機(jī)會(huì)超過4%！

第三，操作簡(jiǎn)單方便

不用折騰、無需打理，每年定期交好保費(fèi)即可，實(shí)現(xiàn)自律攢錢！

領(lǐng)錢操作也簡(jiǎn)單，比如養(yǎng)老年金險(xiǎn)，

到了約定退休年齡，保險(xiǎn)公司就會(huì)按合同約定往銀行卡里打養(yǎng)老金，即使老了找不到工作也能有“工資”收。

具體情況，我以養(yǎng)多多5號(hào)養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例子：

30歲男性，年交10萬，交10年，60歲開始領(lǐng)取。

可以看到：

60歲開始，每年可領(lǐng)取12.19萬元退休金，相當(dāng)于每個(gè)月1萬左右；

領(lǐng)到70歲，累計(jì)領(lǐng)了134萬多的退休金，遠(yuǎn)超過當(dāng)年的保費(fèi)總額。

如果一直領(lǐng)到80歲，累計(jì)領(lǐng)了255萬多元，已經(jīng)翻了2.55倍。

按照平均預(yù)期壽命來說，基本都能領(lǐng)到80歲。

如果這時(shí)候急著用錢，或者不打算繼續(xù)領(lǐng)了，

也可以選擇一次性退保，還能退回73萬多，退保IRR高達(dá)3.358%！

當(dāng)然，你也可以一直領(lǐng)，領(lǐng)到100歲，累計(jì)領(lǐng)了近500萬元。

提供和生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，這是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)最大的魅力。

不用擔(dān)心老了哪一天沒有錢花，也不用擔(dān)心領(lǐng)著領(lǐng)著賬戶就沒錢了。

除了老了有錢花外，養(yǎng)多多5號(hào)還能解決“在哪里養(yǎng)老”的難題。

滿足一定保費(fèi)需求，有機(jī)會(huì)入住高端養(yǎng)老社區(qū)，

一站式解決老年需要人照顧、看病看護(hù)等等問題。

不過這款產(chǎn)品29號(hào)就要停止投保了，想要買的朋友，要抓緊時(shí)間安排。

03奶爸總結(jié)

退休和養(yǎng)老，其實(shí)就是一場(chǎng)消耗貨幣的持久戰(zhàn)，

在延遲退休大趨勢(shì)下，建議大家都做好資金儲(chǔ)備。

不管是存錢還是買增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，

至少已經(jīng)開始了，未來就多一份保障。

不過，這里還是要提醒大家：

受到大環(huán)境政策影響，目前優(yōu)質(zhì)在售的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，

真的是賣一份就少一份了，不少甚至來不及通知大家，就已經(jīng)不能再投保了。

所以，抓緊時(shí)間安排呀~

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