文思熬夜總結(jié)了6大個(gè)原則：

1）先基礎(chǔ)保障，后儲(chǔ)蓄理財(cái)：

人的一生主要有7張保單：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)是保人，基礎(chǔ)健康險(xiǎn)保障。子女教育、養(yǎng)老年金、財(cái)富保障、財(cái)產(chǎn)傳承等是理財(cái)投資型的保險(xiǎn)，用來(lái)保錢(qián)的。保住了人，就是留住了青山，我們不怕沒(méi)柴燒。人，才是我們最重要的資產(chǎn)。

2）先大人，后小孩配置順序：

理解我們?yōu)槿烁改笎?ài)子心切，把孩子放在第一優(yōu)先級(jí)考慮。但保險(xiǎn)這件事的邏輯順序是：大人是家庭的頂梁柱，是賺錢(qián)的人，小孩不帶來(lái)收入。萬(wàn)一大人沒(méi)有保障，房子的柱子都倒了，房子就塌了，孩子也失去了依靠。先保大人，其實(shí)最終是為了更理智地保護(hù)我們的孩子。

3）越早買(mǎi)越劃算，杠桿越高：

像重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，年齡越小買(mǎi)入，保險(xiǎn)就越便宜，對(duì)應(yīng)所能撬動(dòng)的保額就越大，能擁有時(shí)間杠桿、金錢(qián)杠桿最大化的好處。甚至很多父母，年紀(jì)大了，買(mǎi)一些保險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛現(xiàn)象，就很不劃算了。

4）先解決大風(fēng)險(xiǎn)，再解決小風(fēng)險(xiǎn)：

比如，第一經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先，再第二。對(duì)于家庭第一經(jīng)濟(jì)支柱（賺錢(qián)最多的人），一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家里打擊、負(fù)面影響是最大的，收入較少的家庭成員相對(duì)來(lái)說(shuō)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)沖擊更小。

再比如，大病醫(yī)療險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）的剛需性，配置應(yīng)優(yōu)先于（門(mén)診險(xiǎn)）小額醫(yī)療險(xiǎn)，大病動(dòng)輒花掉幾十萬(wàn)、幾百萬(wàn)，一輛車、一套房子的錢(qián)瞬間沒(méi)了，而小額門(mén)診險(xiǎn)，一般就是幾百、幾千（在1萬(wàn)以內(nèi)費(fèi)用），我們都花的起，有點(diǎn)像撓癢癢的花費(fèi)。

5）保額足夠，保費(fèi)預(yù)算合理：

經(jīng)濟(jì)條件允許，保費(fèi)預(yù)算充足前提下，保額做高，實(shí)用性，抗風(fēng)險(xiǎn)性越強(qiáng)。通常保費(fèi)，是個(gè)人或家庭年收入的10~20%，也不要給我們自己太大壓力，以免影響生活。通過(guò)調(diào)整保障期限、繳費(fèi)期、保額，篩選保險(xiǎn)公司品牌、產(chǎn)品、個(gè)人偏好等，適配，就是好的。

6）定期查漏補(bǔ)缺，優(yōu)化升級(jí)：

人的一生是動(dòng)態(tài)變化發(fā)展的，家庭人口結(jié)構(gòu)、身體健康、財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)缺口等隨著不同人生階段需求不同。我們也無(wú)法一次性解決人生所有的風(fēng)險(xiǎn)，如果可以，也許就不會(huì)有上帝了。一次無(wú)法配置齊所有的保險(xiǎn)，我們一步步來(lái)，一點(diǎn)點(diǎn)完善，迭代升級(jí)就很好。

意外險(xiǎn)：人生不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一。解決的是車禍、地震等造成的殘而健在問(wèn)題。因?yàn)椴恢朗裁磿r(shí)間、什么地點(diǎn)、什么方式、發(fā)生在誰(shuí)身上，意外險(xiǎn)是必備的。

醫(yī)療險(xiǎn)：有錢(qián)治病。解決的是醫(yī)保醫(yī)療支出的自費(fèi)部分。避免辛苦一輩子積蓄，被醫(yī)院一下子沒(méi)收掏空。

重疾險(xiǎn)：人一生患重疾的概率為72.18%，解決的是大病治療期間的收入損失問(wèn)題。越來(lái)越多的城市人，處于亞健康狀態(tài)，大病的發(fā)生也越來(lái)越低齡化、高頻率、多樣化。

定期壽險(xiǎn):留愛(ài)不留債。解決的是人突然沒(méi)了，給活著的家人（贍養(yǎng)父母、教育孩子等）的生活經(jīng)濟(jì)保障。能夠有足夠的錢(qián)留給親人，不因一個(gè)賺錢(qián)的人離世，而無(wú)法繼續(xù)生活。

教育年金：望子成龍是所有父母的心愿。解決的是子女教育支出的問(wèn)題。教育險(xiǎn)是父母對(duì)孩子最好的愛(ài)，一直陪著孩子成長(zhǎng)。

養(yǎng)老年金：老有所依。解決的是年老后現(xiàn)金流缺失的問(wèn)題。進(jìn)入老齡化、少子化、長(zhǎng)壽化時(shí)代。老去，是必然事件。

終身壽險(xiǎn)：你不理財(cái)，財(cái)不理你。解決留錢(qián)、傳承問(wèn)題。理財(cái)是必然，萬(wàn)能險(xiǎn)，增額壽等復(fù)利增值，是一個(gè)不錯(cuò)保值和增值的選擇。

接下來(lái)，我們要先問(wèn)清楚自己幾個(gè)問(wèn)題：

1、給誰(shuí)買(mǎi)（自己還是家人一起）？

這個(gè)問(wèn)題要確認(rèn)好，不然后面來(lái)回了解，各種比對(duì)，還是會(huì)迷糊的，先確認(rèn)目標(biāo)。

2、分別的年齡，性別，職業(yè)？分別有無(wú)社保（醫(yī)保）？

這三個(gè)因素，都是重要影響因子。特別是職業(yè)，因?yàn)楹芏喈a(chǎn)品是限制1-4類職業(yè)的，如果是高危職業(yè)5-6類，需要篩選產(chǎn)品，可選公司、范圍就小了。

醫(yī)療險(xiǎn)的有醫(yī)保和無(wú)醫(yī)保的費(fèi)率不同，可選擇產(chǎn)品范圍不同。

3、體況（之前有沒(méi)有體檢異常，住院記錄）？

這是很多人理賠不了的根源問(wèn)題，有身體狀況就一定要如實(shí)告知，申請(qǐng)核保。（有機(jī)會(huì)單獨(dú)寫(xiě)一篇細(xì)講，這里不展開(kāi)了。）體況是非常重要的信息。

4、之前買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)沒(méi)有的？

這個(gè)問(wèn)題，也很重要，好多人買(mǎi)了保險(xiǎn)后，都不知道自己買(mǎi)的是啥，也不知道保障什么內(nèi)容，就是每年在交錢(qián)，然后覺(jué)得買(mǎi)的很全，如果問(wèn)到買(mǎi)的啥就很懵。

就算咱們買(mǎi)過(guò)了，也得整理出來(lái)，看看到底買(mǎi)的是啥，評(píng)判一份保險(xiǎn)買(mǎi)的合不合適自己有2個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一是保障全不全？二是保額夠不夠？如果買(mǎi)的合適，保障全，保額夠，那就非常好；如果買(mǎi)的不全，或者保額不夠，可以做加保和補(bǔ)充。還有人買(mǎi)的不對(duì)，全白費(fèi)了，那就很浪費(fèi)錢(qián)了，文思可看不下去。

6、對(duì)公司品牌有什么偏好？還是沒(méi)有要求？

要耳熟能詳?shù)摹按蠊尽保窟€是產(chǎn)品責(zé)任好，條款對(duì)我們利益最大化，然后費(fèi)率性價(jià)比高，不是那么的在意品牌？

當(dāng)然，保司都是比較安全的，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第92條，實(shí)際上有明確說(shuō)明。

《保險(xiǎn)法》第92條： 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的， 其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

先看合同條款，再看公司這點(diǎn)非常重要，很多人投保，是只看公司，不看條款。這就是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天，依然亂象橫生，依然投訴不斷原因。

因?yàn)闆](méi)有看條款，條款上寫(xiě)的清清楚楚，明明白白，買(mǎi)保險(xiǎn)是買(mǎi)條款，不是買(mǎi)公司。

條款里面寫(xiě)了怎么賠就是怎么賠，即使幾十年后，這個(gè)承保公司被重組或者被收購(gòu)，依然不會(huì)影響理賠，因?yàn)槭掷镉泻贤?。如果說(shuō)買(mǎi)的保險(xiǎn)，公司很大，但是確實(shí)缺少幾種高發(fā)疾病，多年后，如果不幸發(fā)生了這幾種高發(fā)的疾病，條款上沒(méi)有，這個(gè)保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)榇蠖碣r嗎？

買(mǎi)保險(xiǎn)，就是簽契約，到手的是合同，條款大于一切。

歡迎暢所欲言，往后余生我只做這兩件事：

我將以待己之心、盡我所能，了解您的需求，并感同身受般，提供最周全的服務(wù)。

我將銘記初心，攜手更多同頻伙伴，共生共長(zhǎng)，彼此成就，一起成為最好的自己。

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