??我們?cè)谶x擇配置保險(xiǎn)的時(shí)候，有的先給家庭的頂梁柱配置了意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，有的給孩子配置了教育金、婚嫁金，有的則是給自己配置了養(yǎng)老金。

但是相當(dāng)大的比例是給家庭成員配置了健康險(xiǎn)。

那在配置健康險(xiǎn)的過程中，會(huì)面臨如下問題：

買不買的問題

買哪些的問題

給誰(shuí)買的問題

買多少的問題

怎么買的問題

1、買不買的問題

為什么要買健康險(xiǎn)？

人的一生會(huì)面臨生老病死，這是自然規(guī)律，只不過發(fā)生時(shí)間的早晚。

我們會(huì)看到身邊發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)的人群，有的是因?yàn)橄忍斓脑?，有的是因?yàn)楣ぷ魃瞽h(huán)境的原因，有的是因?yàn)轱嬍场⒆飨⒌脑?，有的是因?yàn)楣ぷ鲝?qiáng)度太大的原因。

面臨疾病風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)人的心態(tài)是不一樣的，比如說北京分公司同事，18年確診惡性腫瘤，之前在公司投保有100萬(wàn)重疾險(xiǎn)，同時(shí)有足額的醫(yī)療險(xiǎn)。

公司領(lǐng)導(dǎo)和同事在去看望他的時(shí)候，他禁止同事及朋友給他捐款，同時(shí)還讓同事們抓緊工作，不要因?yàn)閬?lái)看他而影響了工作。

其實(shí)我們會(huì)看到，當(dāng)遇到疾病風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，有足額醫(yī)療保障的人，心里的壓力相對(duì)來(lái)說會(huì)小很多。不用擔(dān)心家里的生活會(huì)受影響，孩子的教育會(huì)受影響。只需要找最好的醫(yī)療資源，用最有利于身體康復(fù)的治療手段，配合醫(yī)生治療。

這也就是為什么說，商業(yè)保險(xiǎn)既有支付能力，又有尊嚴(yán)。

2、買哪些的問題

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都要買，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)解決的問題不同。

舉個(gè)例子，張三購(gòu)買了醫(yī)療險(xiǎn)（普通醫(yī)療＋百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)），李四購(gòu)買了重疾險(xiǎn)50萬(wàn)。

兩個(gè)人都因?yàn)榧毙躁@尾炎住院，需要做闌尾炎手術(shù)，每個(gè)人都是花費(fèi)27000元，社保同樣報(bào)銷15000。

張三拿著保單到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，最終保險(xiǎn)公司理賠12000。

而李四同樣拿著保單到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但是最終保險(xiǎn)公司不予理賠。

從這個(gè)例子我們看到，醫(yī)療險(xiǎn)是和社保一樣，只要發(fā)生住院及可以申請(qǐng)理賠，前提是在如實(shí)告知的情況下正常投保。而重疾險(xiǎn)則是需要達(dá)到重疾的理賠條件才可以申請(qǐng)理賠。

如果說發(fā)生重疾的情況下，醫(yī)療費(fèi)支出50萬(wàn)，社保報(bào)銷25萬(wàn)。

患者同時(shí)購(gòu)買了重疾險(xiǎn)100萬(wàn)額度，醫(yī)療險(xiǎn)普通醫(yī)療加百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。最終保險(xiǎn)公司要賠付100萬(wàn)加25萬(wàn)。

3、給誰(shuí)買的問題

誰(shuí)是支撐家庭的人？往往是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，夫妻兩個(gè)人同樣都是家庭財(cái)富的創(chuàng)造者。

誰(shuí)是需要照顧的人？我們的父母、孩子。

誰(shuí)是可以放棄的人？家庭的每個(gè)成員都很重要。

還有誰(shuí)是你愛的人？也就是說當(dāng)一個(gè)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，我們會(huì)立馬盡自己最大的努力去資助他。比如說我們的兄弟姐妹，比如說我們的鐵哥們、好閨蜜。如果他們發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，自身保障不足的時(shí)候，我們的經(jīng)濟(jì)是否同樣會(huì)受到損失？

誰(shuí)是你恨的人？其實(shí)有一些家庭，而且這個(gè)數(shù)量不會(huì)少，往往你生命中會(huì)有那么一個(gè)人，我恨死他了，為什么呢？他經(jīng)常惹麻煩，而且每次有了麻煩一定會(huì)來(lái)麻煩你，結(jié)果讓你變得特別麻煩。有沒有這樣的人？

比如說，我在北京有一個(gè)客戶，她就是這樣的。我問完她這個(gè)問題以后，她說我有，你稍等。立馬電話就打起來(lái)了，給她的弟弟打電話。她說我好不容易約了李老師，你現(xiàn)在馬上過來(lái)，帶著你的身份證。為什么呢？她這個(gè)弟弟非常沒出息，40多歲了，在北京，40多歲了居然還出現(xiàn)喝酒打架被拘留的事情。從小以來(lái)就給他這個(gè)姐姐惹麻煩，我這個(gè)客戶一身的麻煩幾乎都跟她這個(gè)弟弟相關(guān)。

為什么要給這種人買保險(xiǎn)呢？用郭德綱同學(xué)話來(lái)說，給這種人買保險(xiǎn)的用途是他遭雷劈的時(shí)候不會(huì)連累你。

4、買多少的問題

首先我們要看重疾險(xiǎn)能夠解決什么問題

首筆巨額醫(yī)療費(fèi)用的支付，目前大多數(shù)情況下，住院要交住院押金。如果說是重疾的情況下，這筆住院押金還會(huì)非常的多。并且社保還不能邊看病，邊報(bào)銷，所以就需要大筆的住院醫(yī)療費(fèi)用的準(zhǔn)備。重疾險(xiǎn)的賠付則可以作為前期醫(yī)療費(fèi)用的準(zhǔn)備。

醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充，對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)額度不夠的情況下，可以作為醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充。特別像15年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還沒出來(lái)之前，很多的醫(yī)療額度都是一萬(wàn)兩萬(wàn)，多的可能一二十萬(wàn)。當(dāng)面臨重疾風(fēng)險(xiǎn)的情況下，醫(yī)療險(xiǎn)的額度就會(huì)顯得杯水車薪。

康復(fù)費(fèi)用、治療與康復(fù)期的收入損失、后收入損失、后健康開支、后康復(fù)護(hù)理費(fèi)用、長(zhǎng)期固定開支、公司財(cái)產(chǎn)、夫妻共同財(cái)險(xiǎn)與個(gè)人財(cái)產(chǎn)的隔離、個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)的保護(hù)。

對(duì)于患了同樣重疾的兩個(gè)人，一個(gè)人年收入500萬(wàn)，一個(gè)人年收入50萬(wàn)。

未來(lái)五年不能參加工作，也就意味著，對(duì)于年收入500萬(wàn)的人來(lái)說，未來(lái)五年減少2500萬(wàn)的收入，對(duì)于年收入50萬(wàn)的人來(lái)說，未來(lái)五年減少250萬(wàn)的收入。

我們看到，重疾對(duì)于收入越高的人損失會(huì)更大，特別對(duì)于沒有職業(yè)經(jīng)理人的企業(yè)家來(lái)說更是如此。如果企業(yè)家發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，可能企業(yè)面臨倒閉的問題，一輩子的努力付之東流。

依據(jù)婚姻法第18條的規(guī)定：“一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用，屬于夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。”

因法律規(guī)定生命權(quán)大于債權(quán)，因此重疾的理賠款在保障人的生命前提下，不用于償還個(gè)人債務(wù)

到底買多少呢？

5、怎么買的問題

大額的信用工具：信用卡、借唄、微粒貸、以及大額年金險(xiǎn)保單等。

用大額信用工具解決前期住院醫(yī)療費(fèi)用押金的問題，醫(yī)療險(xiǎn)和社保則是解決住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的問題，重疾險(xiǎn)解決的則是出院的后續(xù)問題。

購(gòu)買重疾險(xiǎn)有點(diǎn)類似我們分期付款買房子，買房子呢，需要付首付款，然后分期付款即可擁有房子的居住權(quán)。

而重疾險(xiǎn)保單呢，不需要付首付款，根據(jù)年齡不同，每年付一定額度的保費(fèi)就可以擁有保費(fèi)的10倍、20倍甚至100倍的保障。

保險(xiǎn)作為我們家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的安排，增強(qiáng)我們家庭財(cái)務(wù)的免疫力。在規(guī)劃好保險(xiǎn)的同時(shí)，我們也要合理飲食、加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)、增強(qiáng)身體的免疫力。????

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