目前來講，在國內(nèi)，能長期（例如20年、30年或終身）保證續(xù)保的商業(yè)醫(yī)療保險，除了有國家政策背景支持的稅收優(yōu)惠健康保險之外，無論是任何健康限公司、壽險公司或財產(chǎn)保險公司，都不會類似產(chǎn)品。原因除了醫(yī)療技術(shù)變化、醫(yī)療費用通常等考慮因素外，保險公司自身的銷售能力是否能讓產(chǎn)品實現(xiàn)規(guī)?；N售、并且能源源不斷有年齡的、非逆選擇的用戶投保，有很多不確定性。所以，如果按照規(guī)模來評價目前銷售的這些百萬醫(yī)療險，例如平安E生保PLUS版，眾安尊享E生（不斷升級中）、泰康與微保合作的微醫(yī)保，當(dāng)然像太保、華夏、天安、百年都會有類似產(chǎn)品，但這些公司的產(chǎn)品通常都是線下銷售，甚至是捆綁長期重疾險打包銷售。所以，就目前看線上的這批百萬醫(yī)療險，平安的產(chǎn)品不聲不響銷量非常龐大，眾安通過比較互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)品運(yùn)營和后期的不斷升級，也有不錯的規(guī)模。所以，這兩款產(chǎn)品都是目前非保證續(xù)保百萬醫(yī)療險的不錯選擇。---------------------------------------------------------------------------瀉藥！首先，作為一名壽險精算師，當(dāng)我看到這樣的一款產(chǎn)品擺在我面前的時候，我曾經(jīng)被保額、價格震驚過：25歲的男性，有社保的情況下，只需要支付219元，就能獲得一份一年期的、保額為100萬（癌癥200萬）、不限社保目錄的醫(yī)療保障，而且號稱連續(xù)續(xù)保到80歲。首先，我必須承認(rèn)，在同樣的產(chǎn)品形態(tài)下，這款產(chǎn)品的確是最便宜的，這是對消費者的福音。同時，我也為目前這種“爆款產(chǎn)品”+“高傭金”的病毒式傳播擔(dān)憂，擔(dān)心很多人只是沖著所謂“高性價比”去購買，然后忽略了究竟這款產(chǎn)品的很多細(xì)節(jié)，例如續(xù)保是怎么規(guī)定的？真的可以安安穩(wěn)穩(wěn)連續(xù)續(xù)保到80歲嗎？10000元的免賠額在實際應(yīng)用中有多大的限制？是否什么住院費用都可以搞掂？只要搞清楚這些問題，才能了解這款醫(yī)療險究竟該怎么用？是否適合自己？是否是你的首選或者唯一選擇？也才能明白為什么這么高的保額、不限社保目錄，保險公司還能定出這樣一個“傷心病狂”的價格！一、“連續(xù)續(xù)?！本褪恰氨ＷC續(xù)?！眴?？我們從眾安的產(chǎn)品介紹中，摘錄下這款產(chǎn)品的續(xù)保規(guī)則：?也許，你會認(rèn)為：這不就是保證續(xù)保到80周歲嗎！請看清楚！連續(xù)續(xù)保≠保證續(xù)保?。。?.什么是保證續(xù)保條款？“保證續(xù)?！笨梢赃@樣理解：不管產(chǎn)品整體的賠付狀況多糟糕、虧了多少錢（這個因素是保險公司決定續(xù)保與否的核心），在合同約定的續(xù)保期間內(nèi)，保險公司都必須無條件續(xù)保，而且不能調(diào)整保費或變更保障范圍。而且“保證續(xù)?！睏l款必須寫進(jìn)保險合同里，但是找遍了這款產(chǎn)品的條款也沒有找到。所以，這里的“連續(xù)續(xù)保”只是的一種口頭承諾，這款產(chǎn)品骨子里還只是非保證續(xù)保產(chǎn)品。那為什么眾安不提供“保證續(xù)?！蹦兀窟@是保險牌照的限制，某安是一家財險公司，根據(jù)《保險法》的規(guī)定可以經(jīng)營【短期健康保險】業(yè)務(wù)。而短期險是不包含保證續(xù)保條款的。對非保證續(xù)保產(chǎn)品，保險公司在產(chǎn)品整體賠付情況糟糕的時候，一般會暫停老產(chǎn)品的續(xù)保，調(diào)整形態(tài)增加保費推出新產(chǎn)品。2.關(guān)于非保證續(xù)保產(chǎn)品的續(xù)保風(fēng)險舉個栗子：A君45歲投保這款產(chǎn)品，中間斷斷續(xù)續(xù)發(fā)生過理賠，但仍可通過持續(xù)交費獲得續(xù)保。但10年后，保險公司宣布停止提供續(xù)保。于是，A君非常尷尬：按照這時候的年齡和身體狀況，估計沒有合適的醫(yī)療險給自己重新投保。我曾在一篇論文中看到廣州市2002-2007年間的住院占比數(shù)據(jù)，50歲以上人群住院占比80%左右。所以像A君這樣一群真正需要保障的人，很有可能因為續(xù)保風(fēng)險失去了保障。?另外，我比較擔(dān)心的是，醫(yī)療險利用“爆款產(chǎn)品”+“高傭金”的病毒式傳播方式，會不會引發(fā)一些潛在的逆選擇風(fēng)險，尤其是在網(wǎng)絡(luò)渠道中，缺乏有效的風(fēng)險識別手段，會不會吸引了一大批身體狀況欠佳的人過來投保？萬一逆選擇風(fēng)險集中爆發(fā)，可能會引起保險公司的聲譽(yù)風(fēng)險和產(chǎn)品的整體續(xù)保問題。二、高性價比？看看10000元的免賠額！當(dāng)大家只看到高保額低保費的時候，是否有關(guān)注過，這款產(chǎn)品的免賠額同樣很高！有否認(rèn)真了解過，10000元的免賠額背后的意義！其實，所謂“高性價比”的秘密，也就在這里了。免賠額指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險人自行承擔(dān)損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。簡單理解：在一年內(nèi)，扣除社保報銷部分后，你還必須自己承擔(dān)10000元費用，超過了以后，保險公司才開始給你理賠。假如看病花費20000，醫(yī)保報銷10000，剩余10000剛好是免賠額，這個情況保險是一分不報的。你只能等下次住院了。還要提醒一句：這個免賠額是每年續(xù)保后重新恢復(fù)到10000元的。保險公司通過對免賠額的調(diào)節(jié)，將那些所謂“發(fā)生概率高，但治療費用低”的住院風(fēng)險排除在外，從而大幅降低了保障成本。大家可能很“樂觀”的認(rèn)為，這年頭住院，隨便都要花個大幾萬，所以10000元免賠額也沒有什么大不了。好吧，再給大家展示一組數(shù)據(jù)。該數(shù)據(jù)統(tǒng)計了患者住院醫(yī)療費用，這些病例中的5%被納入大額病例，其醫(yī)療費占據(jù)全部的四分之一。假設(shè)患者事先都投保了這款產(chǎn)品，按照理賠規(guī)則，一般病例平均獲得的保險理賠金是0元，而5%的大額病例，平均理賠金額是18647元。?如果你糾結(jié)這些數(shù)據(jù)的時效性，我要說，我們真的是窮了洪荒之力才找到的。這些數(shù)據(jù)本身屬于醫(yī)療系統(tǒng)的機(jī)密，普通人獲取渠道相當(dāng)有限，如果你有更好的數(shù)據(jù)。另外我們也參考率廣州市最近公布的醫(yī)療住院費用數(shù)據(jù)，還咨詢過一些醫(yī)生朋友，我認(rèn)為整體上還算靠譜的。雖然數(shù)據(jù)舊了點，但我只是希望用來佐證一件事：由于10000元免賠額的存在，大量住院case是無法獲得醫(yī)療險理賠的，一般能獲得報銷的只有：大病和重病，尤其是那些嚴(yán)重慢性病，例如糖尿病、腎病、心臟病等。三、這款產(chǎn)品究竟適合什么人？首先，我認(rèn)為它只合適作為一份長期保障計劃的補(bǔ)充，而不是替代關(guān)系，比方說你已經(jīng)有一份長期重疾險或者保證續(xù)保的醫(yī)療險。在以上前提下，對于適用人群，我覺得：符合健康告知的年輕人群一定是最適用的，因為保費最便宜。而且因為年輕，面臨的續(xù)保風(fēng)險更低，即使這款產(chǎn)品停售，也能找到其他款。以一個有社保的25歲男性來講，如果這份保險能按照已經(jīng)公布的保費連續(xù)續(xù)保25年，相當(dāng)于他只用大約11000元，獲得了一份長達(dá)25年、保額100萬元、還不限社保目錄的醫(yī)療保障。對于高年齡的投保人，我建議優(yōu)先選擇帶“保證續(xù)?！钡尼t(yī)療險，原因上面已經(jīng)講了：續(xù)保風(fēng)險。當(dāng)然如果你認(rèn)為自己的身體狀況符合健康告知的要求，也可以投保，但絕對不能指望它作為你的唯一醫(yī)療保障。最后給大家提個醒：很多人可能會敷衍應(yīng)付網(wǎng)銷保險的問卷核保。這個核保流程雖然簡單，其實背后的核保要求是最嚴(yán)格的，因為只有“是與否”兩個選項，沒有一點人工審核、溝通緩沖的空間。而且，非保證續(xù)保的1年期健康險不適用于兩年不可抗辯條款。如果你帶著僥幸心理投保，萬一后續(xù)發(fā)生理賠，保險公司從你的醫(yī)療檔案或者醫(yī)保記錄中查出不實告知行為，是可以合法拒賠的。最后如果你問我會不會買，我只能說：包含保證續(xù)保條款的醫(yī)療險，一定是我的首選。至于這款產(chǎn)品，我會考慮購買，但只是作為目前長期的健康保障計劃的補(bǔ)充，提供一份額外的大病保障。最后提示一點：如果你已經(jīng)購買了稅收優(yōu)惠健康險，這款產(chǎn)品就別買了。因為醫(yī)療險本身是費用報銷型的，無論你買了多少份醫(yī)療險，所有產(chǎn)品合計理賠款一定不能超過你的醫(yī)療費用。目前這兩款產(chǎn)品的保額都很高，普通人基本不會遭遇需要每年花費過百萬治療的疾病，可能會重復(fù)浪費。

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