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大品牌重疾險深度測評,哪款值得買?

來源:泰然健康網(wǎng) 時間:2025年04月03日 10:39

新的一周,根據(jù)朋友們近期的留言,深藍君整理出五款產(chǎn)品,給大家?guī)頊y評,具體如下:

大都會人壽都會康佑

恒安標準人壽臻愛健康

幸福人壽幸福安康

天安人壽健康源優(yōu)享

百年人壽康惠保

話不多說,先上圖:

直接說結論:

預算充足:可選天安健康源優(yōu)享,它是一款傳統(tǒng)儲蓄型產(chǎn)品,保障終身,輕癥重疾均多次賠付,且將癌癥單獨分為一組。

預算緊張:如果著重用較少的支出買到高保額的,可選百年康惠保。它是一款消費型重疾險,可用傳統(tǒng)儲蓄型重疾險一半的保費,買到與之同等的保額。

關注某些疾?。喝绻袀€人偏好,特別看重某些疾病,希望理賠條件寬松的,可以考慮恒安標準臻愛健康。并建議同時搭配其他的產(chǎn)品作為補充。

一、具體產(chǎn)品測評如下

1、天安健康源優(yōu)享

天安健康源優(yōu)享是一款極致的多次賠付型重疾險,保費與重疾單次賠付的產(chǎn)品差不多,性價比很高。來看看它的主要特點:

輕癥賠付30%重疾保額,不分組多次賠付。

癌癥單獨分為一組:癌癥占據(jù)重疾理賠的大頭,將它單獨分出一組的設計,非常有利于消費者。即第一次確診癌癥理賠后,后續(xù)其他高發(fā)病種保障仍然存在。

投保人豁免:可附加投保人豁免。若在交費期內,投保人發(fā)生輕癥/重疾/全殘/身故,免交保單后續(xù)保費,保障永久存在。

且若在交費期內,保單沒有發(fā)生投保人豁免,將退還歷年所交的該項總保費。

其他保障:這款產(chǎn)品其他功能也屬于行業(yè)一線水平,比如綠色就醫(yī)通道,產(chǎn)品自帶被保人輕癥豁免保費,保障齊全。

2、百年康惠保

百年康惠保是一款消費型重疾險,輕重疾單次賠付,遵循 “夠用就好” 的原則,是一款不錯的產(chǎn)品。

保費便宜:用傳統(tǒng)重疾險一半的保費,可做到與之同等的保額,且可30年繳費,減輕繳費壓力。

有現(xiàn)金價值:長期繳費的消費型險種,依舊是有現(xiàn)金價值的。雖沒有身故保障,但是身故后可申請退保,退出現(xiàn)金價值。

舉例:30歲男性,50萬保額保終身,30年繳費,總保費13.6萬,在被保人66歲時,現(xiàn)金價值與總保費持平;在被保人70歲至90歲之間,現(xiàn)金價值穩(wěn)定在15萬左右,之后在105歲時,現(xiàn)金價值降為0。

3、大都會人壽都會康佑

該產(chǎn)品是中美聯(lián)泰大都會人壽的產(chǎn)品。中美聯(lián)泰大都會人壽是美國大都會集團下屬公司和上海聯(lián)和投資有限公司的合資公司,產(chǎn)品面對中國大陸銷售。

 產(chǎn)品特色:

重疾康復金和特定重疾

6種特定惡性腫瘤,額外賠付50%基本保額 :肺癌、肝癌、胃癌、結直腸癌、腦癌、白血病

重疾康復金:罹患重大疾病后,每年給付5%基本保險金額,最長5年

這兩項額外賠付是否實用,我們下面會進行一個案例對比。說說不足:

(1)輕癥

高發(fā)輕癥病種不足。市面上大部分的產(chǎn)品都涵蓋的高發(fā)輕癥,如輕度腦中風,腦垂體瘤,視力嚴重受損,極早期惡性腫瘤或惡性病變(除原位癌外),該產(chǎn)品都不涵蓋。

輕癥分組不極致。將不典型心肌梗塞,冠狀動脈介入手術,微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術列為一組,也就是說,這三種輕癥只能賠付其一。

(2)重疾

針對嚴重運動神經(jīng)元病,0-18歲免責。兩項額外賠付,實用性如何?以保障更全面的天安健康源為例,30歲男性50萬保額20年繳費,年交保費1.05萬。 同樣情況下,“都會康佑”需要將近2.3萬元。 如果給健康源2.3萬的保費,可以做到100萬+的基本保額,罹患重疾即可直接賠付100萬。 而“都會康佑”只有當罹患特定惡性腫瘤時才能賠付75萬,其他重疾只有50萬,以及最多給付5年的,每年2.5萬的康復金。 深藍君秉持一貫的觀點:一次性能拿到更高保額的賠付是最實際的??紤]到產(chǎn)品性價比的原因,這兩項額外賠付并不太具吸引力。 綜上,深藍君認為這款產(chǎn)品只適合對品牌有特殊偏好的朋友。另外,深藍君對此有過文章分析,感興趣的朋友請查閱《為什么不同保險公司,保險價格相差巨大? 》。

4、恒安標準臻愛健康

這是一款輕癥重疾單次賠付的產(chǎn)品,主險是一款重疾險,可選附加險較多。 我們來看看它的特點:

1)輕癥保障可附加,且保額可按主險保額的的10%-50%自由選擇,比較靈活。

(2)號稱是市場上首款保費保額雙遞增產(chǎn)品??蛇x增額附加險來逐年提升重疾保額。 舉個例子:30歲男性,購買20萬基本保額,附加2萬增額(該項保費為921元),首年保費共 6895元。之后,附加增額重疾保額及保費逐年遞增。 為了讓大家有直觀的了解,深藍君做了表格如下:

從保費構成上看,臻愛健康相當于每年比上一年多付921元買2萬重疾保額,但是保額增長緩慢,在最需要高保額的時期,保障力度不足。

經(jīng)測算,如果投保天安健康源60萬保額,到第8年時,臻愛健康的保費已與健康源持平,而此時它只有38萬保額。另外,

臻愛健康的輕癥保額恒定不變,健康源的輕癥保額隨重疾保額遞增。 從保障利益上看,恒安標準臻愛健康是輕癥重疾單次賠付的產(chǎn)品,而健康源輕癥重癥均多次賠付,天安健康源占優(yōu)勢。

綜上,關于臻愛健康的這個特點,深藍君持保留態(tài)度。

(3) 部分疾病的理賠定義較為寬松,詳情請參閱合同條款

1.輕微腦中風,在大部分重疾產(chǎn)品中,規(guī)定需遺留后遺癥,才可賠付。此產(chǎn)品對此未作規(guī)定。

2.I型糖尿病,在大部分重疾產(chǎn)品中,規(guī)定需遺留并發(fā)癥,才可賠付。此產(chǎn)品對此未作規(guī)定。 

類似的還有如下幾條: 

3.輕癥包含“糖尿病視網(wǎng)膜晚期增生病變” 

4.嚴重慢性復發(fā)性胰腺炎達到功能紊亂,即可賠付

5.嚴重冠心病可以不做搭橋手術,即可賠付

疾病的賠付條件越寬松,無疑對客戶是越有利的。這可以認為是這款產(chǎn)品的亮點,有相關疾病特別關注的朋友可以考慮。但在保障力度方面,深藍君建議購買該款產(chǎn)品的朋友,還可以再另行購買別的產(chǎn)品來做補充。

5、幸福人壽幸福安康

這一款是幸福人壽銀保渠道的產(chǎn)品,因后臺有朋友留言問詢,于是深藍君費了一些精力拿到產(chǎn)品條款,做出測評如下:

男性甲狀腺癌屬輕癥范疇,這一點在目前國內的產(chǎn)品中是不多見的。

輕癥重疾分別分兩組,分別兩次賠付,被保人輕癥不豁免保費以及不能附加投保人豁免,加上它需要用比天安健康源多近20%的

保費,才能買到與之同等的保額,深藍君認為這款產(chǎn)品并不具有競爭力。 綜上所述,對于大部分用戶來說,今天的這三款產(chǎn)品沒有太大的可圈可點之處,深藍君依舊維持文章開篇時的觀點。

二、總結如下

如果對某些病種有特別關注,比如 I 型糖尿病,輕微腦中風等,可以考慮恒安標準臻愛健康。 如果預算充足,關注終身保障,建議考慮多重賠付的天安健康源優(yōu)享。 如果關注能以較少的錢買到高保額,建議考慮消費型重疾險百年康惠保,并可考慮同時配上一份定期壽險,可獲得重疾+身故的疊加賠付保障。 

好了,今天的文章就到這里,如果你覺得有用,歡迎分享給有需要的朋友 :)

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