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商業(yè)保險(xiǎn)健康告知書(shū)的填寫(xiě)技巧

來(lái)源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2025年04月04日 07:32

有投保過(guò)健康險(xiǎn)或壽險(xiǎn)類產(chǎn)品的朋友是否還記得健康告知書(shū)，還記得你是怎么填寫(xiě)的嗎？健康告知書(shū)是投保時(shí)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，很多投保人卻經(jīng)常會(huì)忽視其重要性，在投保過(guò)程中，忽略其

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相關(guān)內(nèi)容，甚至故意隱瞞。你可知道這個(gè)環(huán)節(jié)不僅涉及到保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則，填寫(xiě)的不好，還會(huì)為今后的理賠工作埋下了巨大隱患，可能會(huì)造成騙保、保險(xiǎn)公司拒賠等尷尬局面。那么，商業(yè)保險(xiǎn)健康告知書(shū)填寫(xiě)有哪些技巧呢？我們一起來(lái)慢慢了解一下。

一、什么是健康告知書(shū)

健康告知書(shū)指保險(xiǎn)公司在接受客戶投保申請(qǐng)時(shí)，要求其填寫(xiě)健康告知書(shū)，也就是關(guān)于被保險(xiǎn)人的健康狀況說(shuō)明，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶的身體健康狀況，對(duì)客戶的預(yù)期死亡率、殘疾率、發(fā)病率及其他保險(xiǎn)事故預(yù)期發(fā)生率進(jìn)行分類、篩選，進(jìn)而決定是否承保及承保條件，也就是以身體狀況對(duì)未來(lái)的影響為考慮重點(diǎn)。

健康問(wèn)卷中的問(wèn)題主要包括兩方面：一方面是被保險(xiǎn)人既往史，即客戶本人患病、治療及目前狀況；另一方面是被保險(xiǎn)人家族史，即客戶父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。

健康告知

二、為什么要設(shè)置健康告知？

一般來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買健康險(xiǎn)或壽險(xiǎn)類產(chǎn)品時(shí)，都是要進(jìn)行“健康告知”的。對(duì)于這一點(diǎn)，很多朋友對(duì)此并不理解，甚至覺(jué)得保險(xiǎn)公司有歧視嫌疑。

事實(shí)上，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，健康告知的設(shè)置，主要在于防止帶病投保的發(fā)生、減輕事故的賠付風(fēng)險(xiǎn)。畢竟保險(xiǎn)公司不是慈善組織，要以盈利為經(jīng)營(yíng)目的，這樣就不是所有的投保情況都會(huì)無(wú)條件接受。某些帶病投保體存在極大的理賠概率，保險(xiǎn)公司會(huì)面臨非常高的賠付風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司通過(guò)被保險(xiǎn)人的健康告知來(lái)決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。

很多人反饋某些網(wǎng)銷保險(xiǎn)的健康告知非常嚴(yán)格，但這恰恰是網(wǎng)銷無(wú)體檢快速投保和嚴(yán)重的逆選擇之間的矛盾產(chǎn)物。一方面，網(wǎng)銷的方式要求投保過(guò)程必須快捷方便、無(wú)需體檢；另一方面，網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)存在較為嚴(yán)重的帶病投保情況。保險(xiǎn)公司不得不設(shè)置嚴(yán)格的健康告知，來(lái)降低賠付風(fēng)險(xiǎn)。

而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，健康告知的設(shè)置，也是維護(hù)投保人公平保障的權(quán)益體現(xiàn)。每一個(gè)投保人，都支付了與風(fēng)險(xiǎn)水平對(duì)等的保費(fèi)，被保人由保險(xiǎn)公司提供專項(xiàng)的保障。如果不設(shè)置健康告知，那些非健康人群，會(huì)憑借更高的患病風(fēng)險(xiǎn)和賠付概率、支付與健康人群一樣的保費(fèi)，來(lái)獲得保險(xiǎn)賠付。對(duì)于其他人來(lái)說(shuō)，這能公平嗎？

三、健康告知書(shū)填寫(xiě)技巧

在閱讀并填寫(xiě)“健康告知”的過(guò)程中，我們只要遵循以下幾個(gè)技巧，便能輕松應(yīng)對(duì)：

（1）有問(wèn)必答

在告知事項(xiàng)中，有哪些內(nèi)容進(jìn)行了詢問(wèn)，我們就必須要回答什么，不能有任何隱瞞。隨著科技的發(fā)展，現(xiàn)在健康險(xiǎn)也能在線投保了，不管是線上還是線下投保，在投保時(shí)都需要填寫(xiě)健康問(wèn)卷，一定要認(rèn)真看過(guò)每條告知內(nèi)容，然后根據(jù)實(shí)際情況勾選“是”或“否”。

（2）無(wú)問(wèn)不答

對(duì)于沒(méi)有涉及的詢問(wèn)內(nèi)容，我們沒(méi)有必要進(jìn)行回應(yīng)和說(shuō)明。當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)采用的方式為“詢問(wèn)回答告知”方式，這種方式是指投保人只要對(duì)保險(xiǎn)公司所詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)回答，而詢問(wèn)之外的問(wèn)題投保人無(wú)需告知。因此對(duì)于健康告知之外的有關(guān)健康問(wèn)題，您沒(méi)有義務(wù)需要告知保險(xiǎn)公司，是可以不主動(dòng)回答的。比如：某人現(xiàn)在患有中耳炎，但我們可以看到，中耳炎并不在上面的疾病清單里，這樣便沒(méi)有必要向保險(xiǎn)公司告知“現(xiàn)在患有中耳炎”這一情況。

（3）咋問(wèn)咋答

健康告知的問(wèn)詢方式不盡相同，我們只需根據(jù)其提問(wèn)的正常理解方式進(jìn)行回答就好。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)是采用“詢問(wèn)告知”方式進(jìn)行回答的，所以，如果保險(xiǎn)營(yíng)銷人員提出問(wèn)題時(shí)，一定要如實(shí)回答，切不可刻意隱瞞，因?yàn)椤霸旒佟钡暮蠊車?yán)重，一旦出險(xiǎn)，所以很大可能性會(huì)有兩種情況，其一是拒保，其二是負(fù)上刑事責(zé)任。

（4）靈活運(yùn)用填寫(xiě)“否”

商業(yè)保險(xiǎn)健康告知上往往會(huì)列舉到的疾病種類和病狀，不過(guò)如果被投保者看了沒(méi)有的話，就勾選“否”就好。舉個(gè)例子：投保者注意某個(gè)時(shí)段或時(shí)間點(diǎn)。例如問(wèn)“過(guò)去兩個(gè)月之內(nèi)有沒(méi)有住過(guò)院？”，那么你三個(gè)月前住院的事就不影響在選項(xiàng)中勾選“否”。

（5）不知情列舉的疾病種類

如果在看到了列舉的疾病種類，也不知道自己是不是患有，投保者也可以選擇“否”，畢竟“不知情”的情況還是可以被諒解的，那么同樣保險(xiǎn)企業(yè)必須承擔(dān)責(zé)任。

四、未如實(shí)告知健康情況的后果

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定投保人有“如實(shí)告知義務(wù)”，若投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同，可以不承擔(dān)賠償責(zé)任，甚至還可以不退還已交的保費(fèi)。

上述內(nèi)容是商業(yè)保險(xiǎn)健康告知書(shū)填寫(xiě)技巧的全部?jī)?nèi)容，懂得運(yùn)用這些技巧之后，就算遇到出險(xiǎn)，也能有理有據(jù)地向保險(xiǎn)公司追討了。最后再總結(jié)一點(diǎn)，對(duì)于健康告知一定要如實(shí)做答，有問(wèn)必答，無(wú)問(wèn)不答。不管怎么說(shuō)，一定要認(rèn)真對(duì)待保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知，一旦不符合要求而進(jìn)行投保，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，我們將面臨保險(xiǎn)公司的拒賠風(fēng)險(xiǎn)。如果您還想了解更多保險(xiǎn)知識(shí)，歡迎關(guān)注米保險(xiǎn)。

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