2019.01.11 回答

“應(yīng)該給孩子買保險”已經(jīng)成為很多父母的共識，但是如何正確的為孩子挑選搭配保險成了眾多父母們頭疼的問題：市面上的兒童保險那么多，還有很多兒童也可以買的其他保險，究竟買什么才能既不花冤枉錢，又能給孩子最好的保障呢?按什么順序購買保險?
　　要想了解如何購買兒童保險，弄清楚各種保險的功能是首要的。
　　對于少兒險來說，不同的險種是為了解決不同的問題，家長為孩子購買保險，關(guān)鍵要看家長最關(guān)心的是什么?，F(xiàn)在市面上兒童保險品種繁多，但基本上可以分為醫(yī)療保障型保險、儲蓄型保險和投資型保險三類。在為兒童購買保險時，首先應(yīng)該為孩子購買醫(yī)療保險，其次是教育儲蓄保險，在有余力的條件下，再考慮為孩子購買有投資功能的保險。
　　保險專家指出，由于我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險制度沒有把少年兒童納入保障范圍，而少兒身體比較弱，發(fā)病幾率高，因此，要想給孩子一個健康平安的保障，使家庭不致因孩子生病或遭遇意外事故而陷于經(jīng)濟(jì)困境，只有盡快給自己 的孩子購買一份少兒保險才能較為有效地解決這個問題。此外，孩子的教育金往往需要長期的積累，短則5-8年，長則10-15年。如果事到臨頭，再臨時籌備，孩子教育金的數(shù)目，尤其是上大學(xué)的費(fèi)用，往往會讓很多家長到時手足無措。這也是少兒險產(chǎn)品的一個重要賣點(diǎn)，只要家長不小看小錢，小錢存上一定的時間會變成大錢，一個月500，一年就是6000，十年就是元，如果再加上分紅，還會更多。所以，越早幫孩子買儲蓄型的少兒險，就越有利于輕松累積教育金，能夠幫助孩子未雨綢繆，將來有和其他人一樣平等的起跑點(diǎn)，公平的享有就學(xué)的權(quán)利。也正是因?yàn)楹⒆咏逃鸬闹匾?，在為孩子籌備教育金的過程中，就要格外注意資金積累的穩(wěn)妥、安全和規(guī)避風(fēng)險，盡量選擇有固定收益和能保本的積累方式。這也是為什么對少兒，要將投資型保險放在最后購買的原因，投資的概念固然炫目，但在一定意義上，不能不說是和少兒險的根本目的背道而馳的。
　　在為孩子購買各種類型保險的過程中，在此特別要提醒家長注意少兒險的保費(fèi)豁免的問題，在保障孩子的同時保障到自己，這樣，即使將來家長萬一發(fā)生事故，導(dǎo)致身故或一、二、三級殘疾或罹患重大疾病，保險公司將豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險合同能繼續(xù)有效。給兒童購買保險的訣竅
　　一、早買早劃算。
　　年齡越小投保，所繳保費(fèi)就越便宜，所買的壽險就越劃算。由于人壽保險的保險金給付又是免征各項(xiàng)稅賦的，按照國外通常的思路，可以以幫助子女買保險的方式，將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下，從而達(dá)到避稅的目的。 同時，為防止在保險期間，家長無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，可以在購買主險時購買豁免保費(fèi)附加險，這樣萬一家長死亡或高度殘疾時，由保險公司代繳保費(fèi)，使孩子的保障繼續(xù)有效。
　　二、費(fèi)用不宜太高，繳費(fèi)期不宜太長。
　　給孩子買保險切忌互相攀比，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。有些險種看上去很好，但仔細(xì)計(jì)算就會發(fā)現(xiàn)費(fèi)用較高，家長在選擇時要擦亮眼睛;繳費(fèi)期不宜太長，因?yàn)楹⒆娱L大后應(yīng)該自己選擇適合的保險;
　　專家建議：家長給孩子購買的保險產(chǎn)品的繳費(fèi)期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保。0-6歲：這個年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險是非常有必要的;7-12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費(fèi)較貴，投保時可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險;12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣。一方面可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險解決教育基金的問題，一方面也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險提前投資孩子的未來。
　　值得提醒的是，孩子固然重要，但別忘了家長畢竟是收入的來源。只給孩子投保，一旦家長發(fā)生意外，如失業(yè)、身故，孩子則失去了保障的來源，而如果保費(fèi)過多，不要說將來，現(xiàn)在就有可能影響家人的生活。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。而且要把全家的保險計(jì)劃統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
　　三、保障第一，收益第二。
　　選擇兒童保險的重要原則是保障第一、收益第二。有的家長在購買保險時經(jīng)常走入誤區(qū)，往往只偏重于能夠給付教育保險金的險種，甚至覺得買保險就要為孩子一輩子考慮，據(jù)調(diào)查有相當(dāng)多的家長為孩子投保養(yǎng)老保險。
　　我們建議，應(yīng)最先考慮孩子的健康和成長的保障問題，即首先考慮保障，然后才是投資回報。為新降生的寶寶或?qū)W齡前兒童挑選保險時，除應(yīng)注意保障要盡量全面外，在投保順序上應(yīng)為“先大人、后小孩”。只有保障了家長的健康和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，孩子的保障才不是空談。

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