2018年4月10日，眾安保險在北京召開了尊享e生換新發(fā)布會，值得注意的是，這是尊享e生三年來的第9次迭代。

“保險行業(yè)沒有知識產(chǎn)權(quán)，這款產(chǎn)品是眾安率先推出的，但很快市面上就有很多類似產(chǎn)品誕生”眾安一位高管提到。

保險行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計、保險合同都是高度透明的，眾安保險亦或是其他險企千辛萬苦設(shè)計出來一款產(chǎn)品，可能幾個星期、幾個月的時間就被友商復(fù)制。

同行業(yè)產(chǎn)品，如果沒有差異化，自然也就沒有優(yōu)劣，所以眾安選擇小步、快跑的策略是必然也是無奈之舉，永遠(yuǎn)領(lǐng)先行業(yè)半步，才能具備足夠的競爭力。事實(shí)證明，這個策略是有效果的，目前眾安旗下中端醫(yī)療險累計保障用戶超過200萬。

但筆者卻依舊有一個疑問：即使小步、快跑，眾安保險的產(chǎn)品依然被會被人模仿，那保險公司要做什么產(chǎn)品，才能讓友商無法復(fù)制呢？保險真正的護(hù)城河是什么？

1、現(xiàn)在、未來、護(hù)城河

螞蟻金服基本具備金融全牌照，但其最核心的產(chǎn)品是什么？支付寶和芝麻信用，支付寶是“現(xiàn)在”，芝麻信用是“未來”；現(xiàn)在，每個人都需要使用第三方支付，未來，每個人都需要管理自己的信用。在微信支付的沖擊下，第三方支付從支付寶一家獨(dú)大變成了二分天下，而芝麻信用，則成為了螞蟻金服不折不扣的護(hù)城河。

對于保險行業(yè)而言，什么是現(xiàn)在，什么是未來，或者說護(hù)城河呢？

2016年，“保險姓保，監(jiān)管姓監(jiān)”成為行業(yè)主旋律，保險不再是野蠻人的后花園，防風(fēng)險讓位于促發(fā)展。這對于某些利益群體而言是窮途末路，但對于良性發(fā)展的平臺來說是一個彎道超車的良機(jī)，也是布局“現(xiàn)在”的機(jī)會。畢竟保險行業(yè)還有很多個萬億可以去開拓，在發(fā)布會上眾安保險指出，光是中端醫(yī)療險市場2018年總規(guī)模就將達(dá)200億。

布局“現(xiàn)在”，爭奪萬億市場的險企可以培育出很多巨型公司，但是布局“未來”，能夠培育出的是偉大的公司。

芝麻信用的誕生，源于螞蟻金服對海量用戶的價值挖掘，保險是一個大眾消費(fèi)品，這也就注定了險企有足夠多的用戶，具備布局“未來”的可能，而“未來”的形態(tài)可以由很多種：眾安的開放平臺、融360的貸款超市、螞蟻金服的芝麻信用甚至繼續(xù)優(yōu)化現(xiàn)有保險產(chǎn)品也未嘗不可。形態(tài)不重要，但是核心思維很重要，這是真正的護(hù)城河。

在眾安保險的國民醫(yī)保的藍(lán)圖有四個關(guān)鍵詞：活力、連接、科技、個性。但筆者認(rèn)為：對于整個保險行業(yè)，要布局“未來”，不如把這四個關(guān)鍵詞改一下：科技、教育、連接、價值。

2、科技、教育、連接、價值

科技對于保險的促進(jìn)作用，無非是提高效率、降低成本云云，不需過多贅述，只兩點(diǎn)：第一，科技必須取代大部分保險銷售員，不能讓隨便一個張三李四都去售賣保險，原因無他，保險銷售人員造成的供需錯配以及欺詐風(fēng)險太高，這是整個行業(yè)的任務(wù)；第二，建立真正的科技壁壘，人無我有，人有我精。

教育，指的是用戶教育。

在國家的大力倡導(dǎo)之下，保險的價值教育已經(jīng)被多數(shù)人接受，但是對于險企而言“我這家企業(yè)有沒有被多數(shù)人接受？”是個問題。把消費(fèi)者變成自己的客戶不難，但是面對同類產(chǎn)品競爭時，留住自己的客戶很難，想要留住客戶絕不是只靠價格戰(zhàn)和產(chǎn)品就可以實(shí)現(xiàn)的，通過用戶教育，讓用戶變得專業(yè)，并且了解、習(xí)慣、信任你的平臺，他自然不會離開。這個觀點(diǎn)有些微觀，但卻是布局“未來”必須走的一步。

用戶了解、習(xí)慣、信任一個平臺后，這個平臺才能依據(jù)現(xiàn)有用戶和核心業(yè)務(wù)，向周邊業(yè)務(wù)輻射，騰訊的QQ和螞蟻金服支付寶就是很好的例子，它們在用戶教育方面的付出以及未來的回報都是巨大的

連接，其實(shí)用另一個詞或許比較好理解——做重。

在3Q大戰(zhàn)之前，風(fēng)投圈有個比較有意思的現(xiàn)象：很多投資人會問創(chuàng)業(yè)者，“你這個產(chǎn)品、模式要是騰訊也做了怎么辦”。 是啊，騰訊有流量、有人才、有資源，要是騰訊模仿你的產(chǎn)品、模式怎么辦？而保險行業(yè)，哪一個玩家都不是易與之輩，否則眾安也不用搞什么小步、快跑了，面對整個行業(yè)都是“騰訊”的情況，怎么辦？

經(jīng)緯中國創(chuàng)始管理合伙人張穎給出了答案，他曾表示：所有輕公司以后都會做重，只有做重才能有效抗拒巨頭殺入，也唯有如此才能做大。對此筆者深感同認(rèn)同，這是保險公司可以花幾分鐘時間給出一套競品的類似方案，但是如果這個競品的模式需要打通“重資源”才能運(yùn)行，那模仿的難度可就高多了。如何做重？唯有連接。

眾安健康險事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍指出：尊享e生連接了醫(yī)院、體檢中心、可穿戴設(shè)備、康復(fù)機(jī)構(gòu)、預(yù)防接種機(jī)構(gòu)、藥品批發(fā)零售、護(hù)理機(jī)構(gòu)、基因檢測、醫(yī)療平臺等醫(yī)療生態(tài)合作伙伴。這是眾安的護(hù)城河，但是這條護(hù)城河是不是足夠深，就不得而知了。

價值，是筆者最喜歡思考的兩個字。

滴滴與美團(tuán)的網(wǎng)約車大戰(zhàn)中，盡管司機(jī)收到了滴滴的禁令，但依然對美團(tuán)翹首以盼，過去長期享受滴滴補(bǔ)貼、服務(wù)的乘客頂多也就是兩不相幫，為啥？因?yàn)榈蔚芜^度榨取了這兩個群體的價值，司機(jī)要被抽取20%以上的打車費(fèi)，司機(jī)賺不到錢，乘客省不了錢。三個“人”的游戲，開心的只有滴滴，能長久嗎。

美團(tuán)在價值方面做了一個很好的典范，筆者在大連旅游期間，向一位商家詢問：你如何評價美團(tuán)？這位商家的評價是，雖然美團(tuán)收取4%的費(fèi)用，但是確實(shí)是為我們帶來了很多客戶，我覺得這付出是值得的。美團(tuán)和滴滴其實(shí)都為用戶創(chuàng)造了價值，但不同的是，在收獲時，美團(tuán)沒有過度榨取，滴滴有些竭澤而漁。

價值，任何行業(yè)布局“未來”都要思考這兩個字：“我為用戶創(chuàng)造了什么價值，我為合作伙伴創(chuàng)造了什么價值，我為社會創(chuàng)造了什么價值”。這個問題想不好，路一定走不順。

回到最初的那個問題：保險公司要做什么產(chǎn)品，才能讓友商無法復(fù)制呢？保險真正的護(hù)城河是什么？

筆者認(rèn)為，沒有一個產(chǎn)品、模式是無法復(fù)制，無法超越的；科技、教育、連接、價值四個原則，才是險企也是所有企業(yè)真正的護(hù)城河。

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