四種計劃！泰康健康尊享轉(zhuǎn)保方案來了，保障更好了嗎？

第 606 篇產(chǎn)品測評

最近百萬醫(yī)療險市場調(diào)整很大。在監(jiān)管要求下，很多不合規(guī)的醫(yī)療險，已經(jīng)在 5 月 1 號前全網(wǎng)下架。比如大家經(jīng)常問到的泰康“健康尊享”，就在這次停售范圍中。

盡管泰康人壽給出了轉(zhuǎn)保方案，但是轉(zhuǎn)保條件怎么樣？新產(chǎn)品的保障好不好？很多朋友都有所顧慮。

為了解決大家關(guān)心的這些問題，深藍保實驗室就來解讀一下泰康的轉(zhuǎn)保方案，到底好不好？

在舊產(chǎn)品停售后，泰康就發(fā)出了轉(zhuǎn)保公告：對于下面指定的 6 款百萬醫(yī)療險，滿足條件就能轉(zhuǎn)保到保證續(xù)保 20 年的新產(chǎn)品——健康尊享 2021，這 6 款產(chǎn)品如下：

健康尊享健康優(yōu)享健康尊享 B 款健康尊享 B+健康尊享 C 款健康尊享 D 款

轉(zhuǎn)保的具體要求如下：

健康尊享、健康優(yōu)享：可以直接辦理轉(zhuǎn)保；健康尊享 B、B+、C、D：已經(jīng)通過了前兩次續(xù)保審核，或是買了未滿 2 年且沒有發(fā)生理賠的，就能直接辦理轉(zhuǎn)保；。

泰康的轉(zhuǎn)保條件還是比較寬松，一般情況都能順利轉(zhuǎn)保。相比較以前只保 1 年的老產(chǎn)品，這次提供的健康尊享 2021 能保證續(xù)保 20 年，也有一定的進步。

那轉(zhuǎn)保后的健康尊享 2021 保障到底怎么樣呢？我們接著來分析。

健康尊享 2021 是一款長期醫(yī)療險，能保證續(xù)保 20 年。

它分為四個版本：計劃一、二、 三屬于普通版，主要區(qū)別在于保額不同；計劃四相當于特需版，價格貴了不少。下面我們分別來看看：

相比于之前的百萬醫(yī)療險，健康尊享 2021 在保障上升級了不少：

保障更穩(wěn)定：健康尊享 2021 能 ，這 20 年間，即使產(chǎn)品停售也能續(xù)保。保障更全面：健康尊享 C 轉(zhuǎn)保到健康尊享 2021 后，新增特定疾病提前給付的保障；而健康尊享、健康尊享 B/B+ 和健康優(yōu)享通過轉(zhuǎn)保后，也增加了住院前后門急診、門診手術(shù)等保障。

這里要注意的是，部分增值服務(wù)像費用墊付、就醫(yī)綠通等，和原有保單保持一致，要是原來買的產(chǎn)品有這項保障，那么轉(zhuǎn)保后也還有。

總的來說，健康尊享 2021 在保障上確實是升級了，不過我們也發(fā)現(xiàn)了它的一些不足：沒有外購藥、質(zhì)子重離子等保障，對于部分治療項目，還有 單項限額。

比如計劃一，對門診惡性腫瘤治療費每年最多報銷 10 萬元，而其他大部分產(chǎn)品都是沒有限額的。

這里也提醒大家，長期醫(yī)療險允許調(diào)整費率，也就是說以后的價格可能會變。不過大家可以放心，監(jiān)管對于價格調(diào)整的要求很嚴格，保險公司是不能隨意調(diào)整的。

健康尊享 2021 一共有四個計劃，那么具體要如何選擇呢？

按照泰康提供的轉(zhuǎn)保計劃，轉(zhuǎn)保分為 平轉(zhuǎn)和跳轉(zhuǎn)，平轉(zhuǎn)分為以下幾種情況：

平轉(zhuǎn)和跳轉(zhuǎn)的區(qū)別如下：

平轉(zhuǎn)：指 直接轉(zhuǎn)到表格中對應(yīng)的產(chǎn)品。如健康尊享計劃一，就能直接轉(zhuǎn)到健康尊享 2021 的計劃一。跳轉(zhuǎn)：指轉(zhuǎn)保到保額更高的產(chǎn)品，如健康尊享計劃一，轉(zhuǎn)保到健康尊享 2021 的計劃二，就是跳轉(zhuǎn)。。

特定疾病或特定治療指：惡性腫瘤、良性腦腫瘤、心肌梗塞、風濕性心臟病、心功能不全、腦中風、腦梗死、肝硬化、慢性腎臟病、再生障礙性貧血，器官移植治療。

我們也從泰康客服了解到：健康尊享 2021 屬于內(nèi)部轉(zhuǎn)保產(chǎn)品，只有買過上面 6 款指定產(chǎn)品的客戶，才有機會轉(zhuǎn)保。

如果身體條件一般，沒法通過別的百萬醫(yī)療險的健康告知，這種情況建議大家抓住這次轉(zhuǎn)保的機會，避免失去保障。

要是身體條件還不錯，市面上也還有保障更好的長期醫(yī)療險可以選擇。

為了給到大家更加客觀的建議，我們從長期醫(yī)療險中挑選了 3 款保 20 年的長期醫(yī)療險測評，看看哪款更好？

直接看結(jié)論：

相比之下，保 20 年的 好醫(yī)保 保障更全面，還包含外購藥、費用墊付、質(zhì)子重離子的保障。

坦白來講，健康尊享 2021 無論在保障還是價格上，和其他長期醫(yī)療險都有明顯差距。

但相比老產(chǎn)品，健康尊享 2021 的保障還有一定升級，轉(zhuǎn)保條件也相對寬松，已經(jīng)算是不錯了。

我們也整理了大家比較關(guān)心的兩個問題，這里統(tǒng)一回答。

1、如何轉(zhuǎn)保到健康尊享 2021 ？

如果你買的泰康醫(yī)療險，在這次停售范圍內(nèi)，泰康人壽會以短信的形式通知到你。

如果沒有收到短信，也可以去泰康人壽官方微信號、泰生活 APP ，或者找自己的代理人辦理轉(zhuǎn)保。

另外，大家要留意轉(zhuǎn)保截止時間：需要 在原保單到期前 30 天辦理轉(zhuǎn)保，具體以泰康官方通知為準。

2、健康尊享 2021 能不能終身續(xù)保？

之前泰康的部分代理人宣稱，健康尊享在經(jīng)過前兩次審核后，就能一直續(xù)保到終身，而這種行為已經(jīng)被監(jiān)管明令禁止了。

這次轉(zhuǎn)保后的健康尊享 2021 也只是保證續(xù)保 20 年，同樣不能保終身。

但泰康的轉(zhuǎn)保方案中卻提到：保證續(xù)保期間屆滿后的 60 天內(nèi)，可以依據(jù) 特別約定批單 來辦理續(xù)保，具體內(nèi)容泰康沒有公布出來。

為此我們也咨詢了客服，得到的答復(fù)是：在滿期后續(xù)?；虍a(chǎn)品停售，泰康都不會因被保人的健康變化拒絕續(xù)保，停售也會提供新的同類醫(yī)療險進行轉(zhuǎn)保。

根據(jù)保險公司的做法，這份批單相當于給出了 “能一直續(xù)?！?的承諾，而且具有法律效力。

但考慮到很多百萬醫(yī)療險在條款中寫了 “可續(xù)保至 99 歲”，也因為不符合監(jiān)管約定而停售，泰康這樣的操作是否行得通，目前還說不準。

不過，能確定的一點是：健康尊享 2021 可以保證續(xù)保 20 年，所以短期內(nèi)大家還不用太擔心。

隨著大批醫(yī)療險的停售，各個保險公司陸續(xù)推出了老產(chǎn)品轉(zhuǎn)保到新品的政策。

這里也提醒大家：轉(zhuǎn)保之前，一定要了解清楚新產(chǎn)品的具體責任，不要盲目轉(zhuǎn)保，更不要盲目換產(chǎn)品。

如果不知道自己的醫(yī)療險，是否有轉(zhuǎn)保必要，可以在評論區(qū)留言，我們會第一時間給大家解答，并提供中肯的建議。

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健康尊享2021，保證續(xù)保20年，值得買嗎？

今天聊一聊泰康人壽最新百萬醫(yī)療險——健康尊享2021，作為一款長期醫(yī)療險，可保證續(xù)保20年。

20年內(nèi)，產(chǎn)品停售、健康狀況變化、理賠等原因都不影響續(xù)保，但費率可調(diào)。

首先來看保障責任。

共有四個投保計劃可選，主要區(qū)別在就診醫(yī)院、年度及20年內(nèi)可報銷限額。

我們從4個緯度出發(fā)，來看看健康尊享2021是否值得買？

1.保險責任是否齊全

一款合格的百萬醫(yī)療險至少應(yīng)包含四大責任：

住院醫(yī)療特殊門診門診手術(shù)住院前后門急診

表面看，健康尊享2021責任齊全，該有的都有。

但是，不少責任有限額，比如床位費及膳食費、門診腎透析、住院前后門急診、惡性腫瘤放化療等。

而這些花費在整個重大疾病療程中占比很高，作為老牌公司卻對此有限額，多少有點說不過去。

2.續(xù)保條件是否友好

健康尊享2021是一款保證續(xù)保20年的長期醫(yī)療險，但20年內(nèi)費率可調(diào)。

20年保證續(xù)保期間結(jié)束，如果產(chǎn)品未停售，經(jīng)保險公司審核同意可繼續(xù)投保；

20年保證續(xù)保期間結(jié)束，如果產(chǎn)品停售，不再接受續(xù)保，但會給出投保其它醫(yī)療險的建議且免等待期。

續(xù)保方面，健康尊享2021還是比較友好的，至少滿期停售會給出解決辦法。

當然，會有人擔心20年后買不到怎么辦？真沒必要過多糾結(jié)，20年說長不長說短不短，關(guān)鍵是當下也沒有任何可保證終身續(xù)保的常規(guī)百萬醫(yī)療險。

3.增值服務(wù)是否全面

百萬醫(yī)療險發(fā)展到現(xiàn)在，同質(zhì)化越來越嚴重，拼的更多是服務(wù)，包括產(chǎn)品增值服務(wù)、理賠服務(wù)等。

健康尊享2021有一點非常不錯，就是擴展了泰康的自有醫(yī)院，讓就醫(yī)多了更多選擇。

增值服務(wù)方面，提供就醫(yī)綠通服務(wù)，但缺失實用性更強的住院費用墊付、院外靶向藥報銷。

當然，院外靶向藥這項責任倒可以彌補，如今有不少這類單獨的抗癌特藥險。

此外，健康尊享2021對質(zhì)子重離子治療做了明確免責，不報銷相關(guān)費用。

4.價格高低

至于價格方面，感覺有點離譜，按30歲年紀算，幾款20年保證續(xù)保的醫(yī)療險價格是這樣：

好醫(yī)保20年版：259元平安e生保20年版：294元泰康泰享年年20年版：280元泰康健康尊享2021：576元

這1倍差價源于何處呢？

基本醫(yī)療保險可以抵扣免賠額醫(yī)院范圍更大，不限公立還是私立

從條款出發(fā)，解答一些大家比較關(guān)心的問題。

1.投保需要體檢嗎？

本來買保險和體檢沒有任何聯(lián)系，能不能買取決于健康狀況是否符合健康告知。

2.保費會變嗎？

健康尊享2021是一款可保證續(xù)保20年的長期醫(yī)療險，續(xù)保時費率可能調(diào)整。

不會隨意漲價，對費率調(diào)整觸發(fā)條件、調(diào)整時間、調(diào)整上限都做了約束。

3.泰康自有醫(yī)院有哪些？

目前共8所，但會定期更新列表。

4.報銷院外藥品嗎？

健康尊享2021不報銷院外購藥，免責條款第3條描述如下：

這個問題倒也好解決，可以單獨購買一份可報銷院外靶向藥的產(chǎn)品，一年也就幾十上百塊。

總的來說，泰康人壽健康尊享2021中規(guī)中矩，除了20年保證續(xù)保，貌似再無突出亮點。

購買建議：

部分責任有限額，需特別注意不報銷院外購藥，建議搭配購買一定要做好健康告知

當然，關(guān)鍵是結(jié)合健康狀況、個人喜好、預(yù)算、家庭情況等，才能選到適合自己的。

保證續(xù)保20年！泰康新上線的醫(yī)療險，能和好醫(yī)保一較高下嗎？

第 598 篇產(chǎn)品測評

這幾年保險市場最大的 “驚喜” ，是百萬醫(yī)療險。老百姓花幾頓飯錢，就能擁有上百萬的大病保障，可以說是妥妥的 “國民醫(yī)保” 。

最近，泰康人壽推出一款保 20 年的百萬醫(yī)療險 “泰享年年” 。這款醫(yī)療險性價比如何？到底值不值得買？

今天，深藍保實驗室以庖丁解牛的方式深度拆解，給泰享年年來一次 “卸妝” ，看看它到底長什么樣。主要內(nèi)容如下：

挑選長期醫(yī)療險，只需做 4 步泰享年年醫(yī)療險，保什么？保 20 年的醫(yī)療險，有哪些優(yōu)缺點？

市面上有超過上千款產(chǎn)品，雖然長得都差不多，條款卻是大有門道。如果沒有具備一定的保險知識，普通人很難辨別好壞，稍不注意就會買錯。

比如說，短期醫(yī)療險和長期醫(yī)療險，買哪個更好？醫(yī)療險怎么挑才不會錯？

接下來，我們一個一個給大家拆解。

1、短期醫(yī)療險和長期醫(yī)療險，哪個更好？

很多人分不清楚短期醫(yī)療險和長期醫(yī)療險的區(qū)別，也不知道自己買的醫(yī)療險到底保多長時間。

為了方便大家理解，我們整理了一張圖：

可以看到，短期醫(yī)療險只能交 1 年保 1 年，產(chǎn)品停售了就不能再買；而長期醫(yī)療險保得更久，在保障時間內(nèi)，即便產(chǎn)品停售還能繼續(xù)買下去。

所以，如果 想要保得更久，可以優(yōu)先選擇長期醫(yī)療險。

2、長期醫(yī)療險，這樣挑選最合適

為了幫大家買到適合自己的長期醫(yī)療險，深藍保實驗室從過往上千款保險的測評經(jīng)驗中，總結(jié)出 4 個重要的挑選要點，供大家參考：

直接說結(jié)論：

挑選長期醫(yī)療險時，保障時間越長越好。

除了保障時間外，也要關(guān)注具體的保障，比如住院醫(yī)療、特殊門急診、住院前后門急診、外購藥保障等。

而費用墊付、就醫(yī)綠通等增值服務(wù)，則是屬于錦上添花，有了當然也會更好。

最近一年，醫(yī)療險市場變化很大，市面上推出了好幾款保 20 年的長期醫(yī)療險。比如 好醫(yī)保長期醫(yī)療（），平安 e 生保，以及泰康的新品 泰享年年。

那 泰享年年 的保障，到底怎么樣呢？話不多說，我們具體來看一下：

泰享年年有以下 3 個特點：

特點1：保證續(xù)保 20 年

泰享年年能保證續(xù)保 20 年。在這 20 年內(nèi)，哪怕產(chǎn)品停售，保障也依然有效。

（泰享年年條款）

這里也特別提醒大家，20 年期滿后續(xù)保需要審核，這點我們會在 第四部分 講到。

特點2：擴展醫(yī)院范圍

大部分醫(yī)療險，只能報銷 二級及以上公立醫(yī)院普通部 的醫(yī)療費。泰享年年 在此基礎(chǔ)上，支持泰康旗下自有醫(yī)院的醫(yī)療費報銷，就醫(yī)范圍更大。

主要有以下幾個醫(yī)院：

北京泰康燕園康復(fù)醫(yī)院上海泰康申園康復(fù)醫(yī)院廣州泰康粵園醫(yī)院成都泰康蜀園醫(yī)院泰康仙林鼓樓醫(yī)院泰康同濟（武漢）醫(yī)院武漢泰康楚園康復(fù)醫(yī)院

泰康自有醫(yī)院的醫(yī)療資源，相比公立醫(yī)院會充裕一些。不過，目前僅在部分一二線城市才有?？粗胤?wù)和就醫(yī)體驗的朋友，可以深入了解一下。

特點3：費率可調(diào)

百萬醫(yī)療險出現(xiàn)的時間很短，部分保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時缺乏理賠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，難免在定價上激進一點。這會導(dǎo)致一個潛在風險：

一旦后面保險公司賠的錢太多，加上每年不可控的醫(yī)療費通脹，而保險公司可能會虧很多錢，醫(yī)療險可能就會大幅漲價……

為了保護消費者的權(quán)益，同時也能讓保險公司維持良好的經(jīng)營狀態(tài)，監(jiān)管要求：保險公司要推出長期醫(yī)療險，條款必須寫明 “費率可調(diào)”。

泰享年年的保費調(diào)整規(guī)則如下：

可以看到，監(jiān)管對保險公司調(diào)整費率的行為，做了極其嚴格的約束，必須 同時滿足四大要求，才允許漲價。

總之就是一句話，保險公司不能隨意漲價。

此外，泰康年年支持保費打折。如果家里有 3 人或以上一起買，可以打 95 折，算下來一年大概能省幾十塊錢。

目前市面上保障時間在 10 年以上的長期醫(yī)療險還不太多，加上泰享年年，也就只有幾款。

那 泰享年年 在長期醫(yī)療險中，表現(xiàn)怎么樣？我們來看一下：

直接說結(jié)論：

如果想要保障全面：優(yōu)先考慮 好醫(yī)保長期醫(yī)療，包含了外購藥、住院墊付、質(zhì)子重離子等，還有赴日醫(yī)療等增值服務(wù)可以選擇。如果是 60 歲以上的老人：太平洋安享百萬 能保 15 年，最高 65 歲也能買。如果看重大品牌：平安 e 生保、好醫(yī)保長期醫(yī)療、泰享年年 都值得考慮。

另外，考慮到有些朋友身體條件不太好，可能買不到百萬醫(yī)療，還可以考慮保終身的防癌醫(yī)療險。

我們常聽到這樣的言論：“沒有完美的保險產(chǎn)品，只有適合自己的才是最好的?！?話沒錯，但是老百姓有了解全部真相的權(quán)利。

泰享年年也有它的不足，主要有這幾點 ：

1、滿期續(xù)保需審核

投保泰享年年滿 20 年之后，需要向保險公司提交續(xù)保申請，通過審核，才能繼續(xù)買。

（泰享年年條款）

其實，目前市面上保 20 年的醫(yī)療險，在滿期續(xù)保時，都需要審核。這一點，大家理性看待就好。

畢竟能保障未來 20 年，短期內(nèi)不用擔心產(chǎn)品停售，對大家來講也很不錯了。

2、不保外購藥

外購藥是指 醫(yī)院里沒有，需要我們?nèi)ネ饷孀再M買的藥。比如很多價格昂貴的抗癌特效藥，都屬于外購藥。

在研究了投保須知和保險條款以后，我們發(fā)現(xiàn)泰享年年 不能報銷外購藥：

（泰享年年條款）

我們也和泰康客服再次確認過，得到的答復(fù)和條款一樣：外購藥屬于非醫(yī)院收取的醫(yī)療費，不能報銷。

如果看重癌癥外購藥的保障，可以直接買一份 帶外購藥保障的百萬醫(yī)療險，或者單獨補充一份特藥險，用來報銷癌癥的外購藥費用。

另外像比較實用的住院墊付、質(zhì)子重離子等保障，泰享年年都沒有包含，這是一個不小的遺憾。

如果在意這一點，可以考慮保 20 年的 好醫(yī)保長期醫(yī)療。

3、等待期較長

短期醫(yī)療險一般只有 30 天的等待期，比如眾安的 尊享 e 生 2021。

目前保 15 年和保 20 年的長期醫(yī)療險，等待期則是 90 天。包括 太平洋安享百萬、好醫(yī)保、平安 e 生保、泰享年年。

百萬醫(yī)療險的保障時間變長，對保險公司來講，也增加了一定的經(jīng)營風險。

保險公司適當延長等待期，是 為了減少短期內(nèi)出現(xiàn)帶病投保、騙保行為。

這一點其實也是可以理解的，畢竟保長期的重疾險，等待期基本都是 90 天 或者 180 天。

我們整理了大家常問到的兩個問題，統(tǒng)一回答。

1、身體不好，還能買百萬醫(yī)療險嗎？

百萬醫(yī)療險最好人人都要有，但由于健康告知嚴格，不是人人都能買。

如果有一些常見的慢性病，比如乙肝、高血壓、糖尿病，可能就很難買到了。

其實，很多百萬醫(yī)療險基本都有 智能核保 功能，只要符合健康告知或智能核保，還是有機會買的。

要是確實不符合百萬醫(yī)療險的投保條件，還可以考慮健康告知更寬松的產(chǎn)品。

在公眾號回復(fù)：防癌醫(yī)療險 或 惠民保，就能查看詳細測評。

2、買了短期醫(yī)療險，要換成保 20 年的嗎？

看情況：

如果 50 歲以上：身體仍然符合新產(chǎn)品的健康告知，可以考慮保 20 年的產(chǎn)品，保障時間更長，至少在 20 年內(nèi)都不用擔心產(chǎn)品停售或無法續(xù)保。如果 50 歲以下、身體情況還不錯：選擇保障期限稍短的百萬醫(yī)療險也是不錯的，比如 好醫(yī)保（保 6 年），保障更全面一些，滿期也可以免健康告知、免等待期直接續(xù)保。

長期醫(yī)療險的出現(xiàn)，讓保險公司的競爭變得更激烈。這也意味著保險的信息透明度越高，大家也能選到更多的好產(chǎn)品。

可以預(yù)見的是，以后會出現(xiàn)越來越多優(yōu)秀的保險，到時候我們也會第一時間給大家測評。

如果你想了解市面上其它高性價比產(chǎn)品，我們也有整理，感興趣可以點擊以下文章：

《》《》《》《》

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