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科普最硬核保險(xiǎn)配置理念剖析最高性價(jià)比保險(xiǎn)產(chǎn)品

憑借巨大流量優(yōu)勢(shì)，支付寶里的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一直都是大家的焦點(diǎn)。京哥經(jīng)常收到這類產(chǎn)品的咨詢。

支付寶好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)我一直推薦大家作為首選百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，我也曾分析過這款產(chǎn)品。具體可參考文章：支付寶上的好醫(yī)保升級(jí)了，新產(chǎn)品值不值得買？

好醫(yī)保之外，健康福系列重疾險(xiǎn)也是支付寶的頭牌產(chǎn)品。打開支付寶，順次點(diǎn)擊“我的-螞蟻保險(xiǎn)-產(chǎn)品-健康”，往下拉。你就可以看到健康福系列的重疾險(xiǎn)。如下圖：

目前的健康福系列重疾險(xiǎn)一共包括圖中四款產(chǎn)品，不同產(chǎn)品保障定位并不一樣。

今天分析健康福重疾險(xiǎn)（保20/30年），這款產(chǎn)品在保障需求上有兩個(gè)特點(diǎn)：

人群定位：收入不多的中青年家庭頂梁柱；

保障定位：小保費(fèi)撬動(dòng)人生黃金年齡段的重疾保障。

特別說明：雖然產(chǎn)品名稱顯示（保20/30年），但還有一個(gè)至70歲的保險(xiǎn)期間供選擇。

這款產(chǎn)品怎么樣？是否值得配置？借著這篇文章和大家嘮一嘮。

一、健康福重疾險(xiǎn)（保20年/30年）長什么樣？

產(chǎn)品所有基本信息如下圖所示：

在保障上，你可以選擇20年/30年/至70歲三個(gè)保險(xiǎn)期間。保障涵蓋了常規(guī)的重疾和輕癥責(zé)任，被保人在保險(xiǎn)期間內(nèi)罹患輕癥，可豁免后續(xù)保費(fèi)。在繳費(fèi)期上，產(chǎn)品支持20年和30年交費(fèi)，同時(shí)也支持月交功能，能降低單期的交費(fèi)壓力。為了讓產(chǎn)品滿足更多人的“需求”，可自由搭配身故保障和滿期返還保費(fèi)保障：身故保障：可選擇身故返保費(fèi)，也可選擇身故賠保額（18歲前返保費(fèi)，18歲及以后賠付保額），2種選擇必選其一。滿期返還保費(fèi)：可選擇附加或不附加，若選擇附加此項(xiàng)保障，發(fā)生了合同約定的1-3級(jí)意外傷殘，額外賠付100%基本保額，未發(fā)生意外傷殘，滿期返還120%保費(fèi)。最后，因?yàn)?strong>無投保人豁免責(zé)任，產(chǎn)品不支持夫妻互保。當(dāng)然你可以選擇讓配偶給你投保，只是配偶發(fā)生了疾病/身故，不支持豁免后續(xù)保費(fèi)。

二、健康福重疾險(xiǎn)保障責(zé)任好不好，是否符合需求？

配置重疾險(xiǎn)，京哥一貫的思路是需要用有限的預(yù)算將疾病保障做好。如果有其他的保障或儲(chǔ)蓄需求，可以分開配置產(chǎn)品。這樣可以讓保障效益最大化。我們分別來看看健康福在疾病保障、身故保障和滿期返還保費(fèi)責(zé)任的基本情況。

健康福的疾病保障怎么樣？

重疾保障常規(guī)設(shè)置，發(fā)生重疾直接賠付保額；輕癥保障，賠付比例30%，相比目前市面上45%的最高賠付要弱一些，輕癥責(zé)任基本覆蓋了高發(fā)的輕癥病種，高發(fā)輕癥包含情況如下：

注：人保壽險(xiǎn)2020理賠年報(bào)顯示，輕癥理賠，輕微腦中風(fēng)占比51.57%，極早期的惡性腫瘤占比21.68%，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)占比10.89%。之所以不分析重疾病種，是因?yàn)橹丶膊》N有監(jiān)管規(guī)定，25種常見高發(fā)重大疾病各家產(chǎn)品都是一樣的，不會(huì)有坑。

身故保障怎么樣？

京哥一直建議配置重疾險(xiǎn)不需要附加身故責(zé)任，身故保障用定壽做就可以，這款產(chǎn)品正好應(yīng)了這個(gè)道理。

如上圖所示，計(jì)算出了健康福身故返還保費(fèi)和身故返還保額的價(jià)格差，單獨(dú)附加一份定期壽險(xiǎn)價(jià)格低很多（見紅色框框）。發(fā)生重疾之后，健康福的身故保障會(huì)終止，而單獨(dú)購買定壽，發(fā)生重疾之后身故，可以繼續(xù)賠！除了價(jià)格因素外，不建議附加身故保障的原因是身故風(fēng)險(xiǎn)和重疾風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保額的要求不一樣。一般而言，家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故造成的損失更大，同時(shí)定期壽險(xiǎn)價(jià)格很便宜，身故保障對(duì)保額的要求相對(duì)更高。這一需求無法用重疾險(xiǎn)的身故保障責(zé)任覆蓋。

滿期返還保費(fèi)責(zé)任怎么樣？

附加滿期返還120%保費(fèi)的功能將大幅度提高價(jià)格。以30歲，保30年，交30年為例，如下圖：

滿期返還保費(fèi)功能讓產(chǎn)品價(jià)格上漲了3倍，大大降低了保障杠桿。如果想投資儲(chǔ)蓄，建議采用年金險(xiǎn)或其他金融工具。 總結(jié)來看，產(chǎn)品疾病保障沒有大毛病，但身故保障和滿期返還保費(fèi)責(zé)任相對(duì)雞肋。京哥認(rèn)為這款產(chǎn)品最好的配置方式是不附加滿期返還保費(fèi)責(zé)任，同時(shí)選擇身故賠付保費(fèi)。

三、健康福重疾險(xiǎn)性價(jià)比怎么樣？

基于京哥上文對(duì)這款產(chǎn)品的分析，將其最值得投保的方式與目前市面上性價(jià)比較高的產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，如下圖：

總體而言，健康福的性價(jià)比相對(duì)差一些。保至70周歲的方案，價(jià)格略高于康惠保旗艦版，而且少了中癥保障；保20年/30年的方案，因?yàn)榻】蹈６嗔松砉史颠€保費(fèi)責(zé)任、輕癥賠付比例相對(duì)高一些，男性價(jià)格略高于愛加倍，兩款產(chǎn)品性價(jià)比相當(dāng)；女性價(jià)格愛加倍低不少，和健康福多出的保障成本相比，愛加倍相對(duì)而言更優(yōu)。

關(guān)于愛加倍這款產(chǎn)品，是京哥認(rèn)為保至60周歲最值得配置的純重疾產(chǎn)品。具體可參考文章：預(yù)算非常有限？不妨看看這類純重疾保障產(chǎn)品

其實(shí)，康惠保旗艦版和愛加倍并非目前性價(jià)比的首選產(chǎn)品，以上對(duì)比只為供大家參考。如果將健康福與京哥目前比較推薦的達(dá)爾文3號(hào)和超級(jí)瑪麗3號(hào)max相比，性價(jià)比差的會(huì)更狠。

關(guān)于達(dá)3和超級(jí)瑪麗3號(hào)max的分析可參考文章：「超級(jí)瑪麗max2.0」「達(dá)爾文3號(hào)」「超級(jí)瑪麗max3.0」，三軍之戰(zhàn)最全解析

由于達(dá)爾文3號(hào)和超級(jí)瑪麗3號(hào)max在60歲前發(fā)生重疾有額外80%基本保額的賠付，所以將健康福搭配保至60歲的愛加倍，這樣對(duì)比會(huì)更加清晰。如下圖：

在保障上，達(dá)爾文3號(hào)和超級(jí)瑪麗3號(hào)max保障更好。

健康福僅多了身故返還保費(fèi)責(zé)任（沒辦法，這是必選保障）。

而達(dá)爾文3號(hào)和超級(jí)瑪麗3號(hào)max多了中癥保障責(zé)任，并且輕癥賠付額度更高，同時(shí)各自比健康福多了上圖中的特色保障賠付。

在價(jià)格上，達(dá)爾文3號(hào)和超級(jí)瑪麗3號(hào)max相對(duì)更便宜。

男性費(fèi)率便宜20%-25%，女性費(fèi)率便宜7%-10%。

四、健康福重疾險(xiǎn)要不要買？

整體而言，健康福重疾險(xiǎn)在保障責(zé)任設(shè)計(jì)上有雞肋，投保時(shí)不建議選擇身故賠付保額和返還保費(fèi)的責(zé)任，讓產(chǎn)品更專注在疾病保障上，能提高重疾保障效率。在正確的保障方案選擇下，健康福重疾險(xiǎn)的性價(jià)比較為一般，和目前主流的網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)有一定差異。如果不太在乎性價(jià)比，希望大公司承保，這款產(chǎn)品無疑是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。不過，京哥更傾向于建議大家重點(diǎn)基于產(chǎn)品保障責(zé)任和性價(jià)比去選擇適合的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司品牌這個(gè)因素可以作為參考，但前提是性價(jià)比不能差的太遠(yuǎn)。如果帶著這種思路去看產(chǎn)品，健康福重疾險(xiǎn)顯然不能成為首選的重疾險(xiǎn)。希望這篇文章能夠幫助你選好重疾險(xiǎn)：）保險(xiǎn)關(guān)鍵詞

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