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科普最硬核保險配置理念剖析最高性價比保險產品

憑借巨大流量優(yōu)勢，支付寶里的保險產品，一直都是大家的焦點。京哥經常收到這類產品的咨詢。

支付寶好醫(yī)保長期醫(yī)療險我一直推薦大家作為首選百萬醫(yī)療險產品，我也曾分析過這款產品。具體可參考文章：支付寶上的好醫(yī)保升級了，新產品值不值得買？

好醫(yī)保之外，健康福系列重疾險也是支付寶的頭牌產品。打開支付寶，順次點擊“我的-螞蟻保險-產品-健康”，往下拉。你就可以看到健康福系列的重疾險。如下圖：

目前的健康福系列重疾險一共包括圖中四款產品，不同產品保障定位并不一樣。

今天分析健康福重疾險（保20/30年），這款產品在保障需求上有兩個特點：

人群定位：收入不多的中青年家庭頂梁柱；

保障定位：小保費撬動人生黃金年齡段的重疾保障。

特別說明：雖然產品名稱顯示（保20/30年），但還有一個至70歲的保險期間供選擇。

這款產品怎么樣？是否值得配置？借著這篇文章和大家嘮一嘮。

一、健康福重疾險（保20年/30年）長什么樣？

產品所有基本信息如下圖所示：

在保障上，你可以選擇20年/30年/至70歲三個保險期間。保障涵蓋了常規(guī)的重疾和輕癥責任，被保人在保險期間內罹患輕癥，可豁免后續(xù)保費。在繳費期上，產品支持20年和30年交費，同時也支持月交功能，能降低單期的交費壓力。為了讓產品滿足更多人的“需求”，可自由搭配身故保障和滿期返還保費保障：身故保障：可選擇身故返保費，也可選擇身故賠保額（18歲前返保費，18歲及以后賠付保額），2種選擇必選其一。滿期返還保費：可選擇附加或不附加，若選擇附加此項保障，發(fā)生了合同約定的1-3級意外傷殘，額外賠付100%基本保額，未發(fā)生意外傷殘，滿期返還120%保費。最后，因為無投保人豁免責任，產品不支持夫妻互保。當然你可以選擇讓配偶給你投保，只是配偶發(fā)生了疾病/身故，不支持豁免后續(xù)保費。

二、健康福重疾險保障責任好不好，是否符合需求？

配置重疾險，京哥一貫的思路是需要用有限的預算將疾病保障做好。如果有其他的保障或儲蓄需求，可以分開配置產品。這樣可以讓保障效益最大化。我們分別來看看健康福在疾病保障、身故保障和滿期返還保費責任的基本情況。

健康福的疾病保障怎么樣？

重疾保障常規(guī)設置，發(fā)生重疾直接賠付保額；輕癥保障，賠付比例30%，相比目前市面上45%的最高賠付要弱一些，輕癥責任基本覆蓋了高發(fā)的輕癥病種，高發(fā)輕癥包含情況如下：

注：人保壽險2020理賠年報顯示，輕癥理賠，輕微腦中風占比51.57%，極早期的惡性腫瘤占比21.68%，冠狀動脈介入手術占比10.89%。之所以不分析重疾病種，是因為重疾病種有監(jiān)管規(guī)定，25種常見高發(fā)重大疾病各家產品都是一樣的，不會有坑。

身故保障怎么樣？

京哥一直建議配置重疾險不需要附加身故責任，身故保障用定壽做就可以，這款產品正好應了這個道理。

如上圖所示，計算出了健康福身故返還保費和身故返還保額的價格差，單獨附加一份定期壽險價格低很多（見紅色框框）。發(fā)生重疾之后，健康福的身故保障會終止，而單獨購買定壽，發(fā)生重疾之后身故，可以繼續(xù)賠！除了價格因素外，不建議附加身故保障的原因是身故風險和重疾風險對保額的要求不一樣。一般而言，家庭經濟支柱身故造成的損失更大，同時定期壽險價格很便宜，身故保障對保額的要求相對更高。這一需求無法用重疾險的身故保障責任覆蓋。

滿期返還保費責任怎么樣？

附加滿期返還120%保費的功能將大幅度提高價格。以30歲，保30年，交30年為例，如下圖：

滿期返還保費功能讓產品價格上漲了3倍，大大降低了保障杠桿。如果想投資儲蓄，建議采用年金險或其他金融工具。 總結來看，產品疾病保障沒有大毛病，但身故保障和滿期返還保費責任相對雞肋。京哥認為這款產品最好的配置方式是不附加滿期返還保費責任，同時選擇身故賠付保費。

三、健康福重疾險性價比怎么樣？

基于京哥上文對這款產品的分析，將其最值得投保的方式與目前市面上性價比較高的產品進行對比，如下圖：

總體而言，健康福的性價比相對差一些。保至70周歲的方案，價格略高于康惠保旗艦版，而且少了中癥保障；保20年/30年的方案，因為健康福多了身故返還保費責任、輕癥賠付比例相對高一些，男性價格略高于愛加倍，兩款產品性價比相當；女性價格愛加倍低不少，和健康福多出的保障成本相比，愛加倍相對而言更優(yōu)。

關于愛加倍這款產品，是京哥認為保至60周歲最值得配置的純重疾產品。具體可參考文章：預算非常有限？不妨看看這類純重疾保障產品

其實，康惠保旗艦版和愛加倍并非目前性價比的首選產品，以上對比只為供大家參考。如果將健康福與京哥目前比較推薦的達爾文3號和超級瑪麗3號max相比，性價比差的會更狠。

關于達3和超級瑪麗3號max的分析可參考文章：「超級瑪麗max2.0」「達爾文3號」「超級瑪麗max3.0」，三軍之戰(zhàn)最全解析

由于達爾文3號和超級瑪麗3號max在60歲前發(fā)生重疾有額外80%基本保額的賠付，所以將健康福搭配保至60歲的愛加倍，這樣對比會更加清晰。如下圖：

在保障上，達爾文3號和超級瑪麗3號max保障更好。

健康福僅多了身故返還保費責任（沒辦法，這是必選保障）。

而達爾文3號和超級瑪麗3號max多了中癥保障責任，并且輕癥賠付額度更高，同時各自比健康福多了上圖中的特色保障賠付。

在價格上，達爾文3號和超級瑪麗3號max相對更便宜。

男性費率便宜20%-25%，女性費率便宜7%-10%。

四、健康福重疾險要不要買？

整體而言，健康福重疾險在保障責任設計上有雞肋，投保時不建議選擇身故賠付保額和返還保費的責任，讓產品更專注在疾病保障上，能提高重疾保障效率。在正確的保障方案選擇下，健康福重疾險的性價比較為一般，和目前主流的網紅重疾險有一定差異。如果不太在乎性價比，希望大公司承保，這款產品無疑是一個不錯的選擇。不過，京哥更傾向于建議大家重點基于產品保障責任和性價比去選擇適合的產品。保險公司品牌這個因素可以作為參考，但前提是性價比不能差的太遠。如果帶著這種思路去看產品，健康福重疾險顯然不能成為首選的重疾險。希望這篇文章能夠幫助你選好重疾險：）保險關鍵詞

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