其中不容忽視的是對被保險人道德風險和逆選擇的防范，由于這些風險并非保險公司所承保的保險標的本身直接帶來的，而很大程度上是被保險人主觀行為作用的結果，如何控制道德風險和逆選擇長期以來一直困擾著保險公司。事實上，對付道德風險和逆選擇的根本出路在于設計一種機制使投保人從自身利益出發(fā)，積極主動配合保險公司，約束其行為，化解風險，而健康保險保單中的免賠額條款與共保比例條款的設計，在對被保險人道德風險和逆選擇的影響上發(fā)揮著各自的積極作用。

　　道德風險

　　道德風險指投保人在得到保險保障后改變日常行為的傾向。事前道德風險：投保人得到保險后喪失或減低了防損的動力；事后道德風險：損失發(fā)生后，被保險人喪失了減損的動力。

　　道德風險在健康保險市場上有以下表現(xiàn)：投保人買了醫(yī)療保險以后，可能會增加進行檢查的數(shù)量和看病的次數(shù)，讓醫(yī)生多開一些不必要的貴重藥品，或者病愈后遲遲不出院等等。這些行為應受到譴責，但卻不能追究其法律責任，因為它們屬于道德范疇。一般來說，當投保人能從損失發(fā)生中獲益時，道德風險就存在了。

　　道德風險增加了人為風險因素，即與人心理狀態(tài)有關的片面依賴保險行為，甚至引發(fā)騙保行為。由于投保人行為的不可觀測性，即使保險人投入大量財力、物力、人力也無法對其進行緊密監(jiān)控，而且比較成本和收益并不一定劃算。投保人的“敗德”行為增加了保險人承擔的損失發(fā)生的概率以及被騙賠的可能性，提高了保險人的賠付率，降低了保險經(jīng)營的效率。

　　產(chǎn)生道德風險的主要原因在于被保險人避免道德風險(或者進行防損減損)需要付出成本。所以，只有保險人做出努力，使得被保險人避免道德風險的邊際收益為正時，才能促使被保險人像未投保一樣防損減損。具體做法包括：制定免賠額、共保條款。它們通過限制保障范圍使被保險人承擔一定的風險，為投保人投保后采取預防措施提供了激勵。

　　根據(jù)醫(yī)療保險中免賠額條款，保險人只對被保險人實際支出醫(yī)療費用中超過免賠額的部分予以補償，如果低于免賠額，由被保險人自己負責。制定免賠額條款，一方面促使被保險人加強對醫(yī)療費用的自我控制，避免不必要的浪費。免賠額促使保險人和被保險人共同承擔風險，增強被保險人的防損意識，抑制損失概率增大，這無疑會抑制道德風險的發(fā)生。另一方面，對于金額較低的醫(yī)療費用，被保險人在經(jīng)濟上可以承受，同時，也可以省去保險人對小額索賠所投入的費用或付出的成本，從而降低經(jīng)營成本。

　　共保比例條款規(guī)定：對超過免賠額以上的醫(yī)療費用采用保險人和被保險人共同分擔的比例給付方法，共保比例通常也被約定為75%或80%。當保單約定的保險事故發(fā)生并造成損失時，保險公司僅僅負責向被保險人補償損失金額的約定共保比例(如80%)，被保險人將自己承擔剩余部分的損失金額。

　　共保條款可以降低道德風險。由于共保條款要求被保險人負擔一部分損失，被保險人也就具有更多的減損動機，從而控制醫(yī)療費用支出。

　　然而免賠額條款與共保條款在控制道德風險上又各有偏重。免賠條款有利于減少被保險人心理風險，刺激其防損動機，從而減少遭受損失的可能性，即降低了索賠相對可能性。共保比例刺激被保險人費用意識，有效提高了提高被保險人的減損動機，抑制了依賴保險過度消費的心理，有利于控制了醫(yī)療費用的不必要支出，可以直接減少保險人的保險金支出額度。以下例子可以說明兩者微妙的區(qū)別：由于有免賠額的存在，被保險人在日常生活中會比較注意保持健康的飲食習慣、多加鍛煉，避免身患小傷小病。而又由于有共保比例條款的存在，在患了疾病就診時會控制不必要的醫(yī)療費用的支出，以減少自己分擔的費用。

　　值得一提的是，與免賠額條款、共保比例條款不同，保單限額條款的目的不是為了減少道德風險問題，而是為了加強對健康保險的管理，保護保險人使其免于承擔超過其承保能力的風險而達到進一步保護廣大被保險人利益的目的。

　　逆選擇

　　在一般情況下，投保人通常比保險人掌握更多的關于保險標的信息，保險交易存在著嚴重的信息不對稱，這樣投保人或被保險人會做出不利于保險人方面的契約選擇。

　　比如在健康保險中，保險公司在開辦險種業(yè)務前總是要對一定范圍內的市場進行調查，然后保險公司按整個地區(qū)的平均發(fā)病率來確定費率。但是，事實上不同年齡或同一年齡組不同的人健康狀況差別很大。身體健康的人認為該費率高于他心目中的公平費率，而不愿投保；身體狀況不好的人卻認為該費率較合算，從而積極投保，而且積極購買保額較大的保單。結果保險公司的客戶結構與其所預期的結構反差很大。實際發(fā)病率過高，保險公司的財務穩(wěn)定面臨嚴重威脅。

　　因此，不同客戶有不同的期望損失，而保險人卻無法區(qū)分不同類型的客戶并向他們收取不同的保費。一旦投保人或被保險人做出了逆向選擇，就會危害保險人的利益，因此，保險人為維護自身利益就會制定相應的措施或規(guī)定。逆選擇產(chǎn)生主要是市場信息不全。因此控制逆選擇的主要方法就是想辦法獲取更多的投保標的風險信息，對標的進行風險分類，對不同風險的標的收取不同的保費。

　　免賠額條款就是保險人應對逆選擇的一種體現(xiàn)，它會解決保險人進行風險客戶分類成本過高的問題，因為投保人的免賠條件選擇過程就傳遞了風險信息。通常高風險客戶會選擇低免賠甚至零免賠條件，這反映了他們較高的期望索賠成本；低風險客戶會選擇部分免賠以求保費的優(yōu)惠，同樣這也反映了他們較低的期望索賠成本。根據(jù)投保信號傳遞的風險信息，保險人就可以用更低的價格吸引低風險客戶，更高價格承保高風險客戶。

　　共保條款與免陪條款在減少逆選擇的作用方面有相同之處。因為共保比例高低直接關系到保費費率，高風險損失期望損失的保戶選擇共保比例較高的保險單，以其定價反映他們的較高的期望索賠成本；低期望損失的保護選擇有較大免賠額的保險單，以反映他們較低的期望索賠成本。

　　通過以上分析，免賠額條款與共保比例條款的核心在于提供非全額保險，讓投保人也分擔一部分風險。風險發(fā)生后，保險公司并不賠償保險標的實際價值的全部，投保人自己要承擔一部分損失。這樣，防范風險和投保人的利益緊密關聯(lián)，投保人為個人利益著想，就會自覺約束其行動，積極配合保險公司，做好安全預防工作，化解風險。

　　免賠條款和共保條款以減少損失的發(fā)生概率和嚴重性的方法改變了人們的行為，進而降低了保費。對于投保人來說，有一份促使他采用合理預防措施而減少一定保費的合同，要好于一份不促使他采用合理預防措施而負擔較高保費的合同。因此該方法是實現(xiàn)客戶與保險公司的雙贏。實踐也證明免賠額和共保條款的存在確實對保險經(jīng)營發(fā)揮著積極的作用。

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