1

現(xiàn)狀

按照《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕83 號(hào)）的規(guī)定， 保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)是指對(duì)客戶健康進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和評(píng)估，對(duì)健康危險(xiǎn)因素進(jìn)行干預(yù)，控制疾病發(fā)生、發(fā)展，保持健康狀態(tài)的行為，包括健康體檢、健康咨詢、健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護(hù)理等七大類服務(wù)。保險(xiǎn)公司提供健康管理服務(wù)的目的，是通過(guò)預(yù)防疾病發(fā)生、控制疾病發(fā)展、促進(jìn)疾病康復(fù)，降低疾病發(fā)生率、提升健康水平；豐富健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)涵，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)能力；促進(jìn)健康服務(wù)資源的合理使用，優(yōu)化健康服務(wù)資源的配置與整合。

我國(guó)健康管理服務(wù)的發(fā)展處于起步階段，發(fā)展至今形成了以健康體檢為主導(dǎo)，健康咨詢、就醫(yī)引導(dǎo)、移動(dòng)監(jiān)護(hù)為輔助的健康管理服務(wù)市場(chǎng)格局。由于國(guó)家政策不斷加碼，未來(lái)前景十分廣闊，各路資本不斷涌入，健康管理服務(wù)的模式和內(nèi)涵一直處于創(chuàng)新與發(fā)展中，就保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，借助科技賦能，融合信息、文化、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等要素，打造一套完整的、覆蓋全生命周期的、全方位場(chǎng)景的人性化健康管理計(jì)劃已經(jīng)成為服務(wù)賦能的新賽道。

2

存在的問(wèn)題

現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)在健康管理服務(wù)的發(fā)展上，雖有一定成就，但仍面臨以下幾個(gè)方面的問(wèn)題。

第一，大眾對(duì)于健康管理的認(rèn)可度和自費(fèi)購(gòu)買健康管理服務(wù)的接受程度仍然不高。中國(guó)人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司于2018年和2019年連續(xù)兩年對(duì)保險(xiǎn)公司選擇提供的健康管理服務(wù)類別進(jìn)行抽樣調(diào)查。調(diào)查結(jié)果表明：“優(yōu)化就醫(yī)體驗(yàn)類”和“在線問(wèn)診咨詢類”分別居第一和第二位，這體現(xiàn)了大眾對(duì)健康管理服務(wù)的認(rèn)知多集中在就醫(yī)便利化方面，比如掛號(hào)預(yù)約、重疾綠通等，服務(wù)較為碎片化，缺乏系統(tǒng)管理性。

第二，目前健康管理行業(yè)缺乏質(zhì)量考核標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)入門檻低，第三方服務(wù)公司的質(zhì)量參差不齊，所提供服務(wù)的科學(xué)性、規(guī)范性、效果性缺乏專業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)證，社會(huì)大眾的信任度不高。

第三，資源鏈整合難度大，盈利模式不清晰，導(dǎo)致健康管理服務(wù)落地難。醫(yī)院作為健康管理服務(wù)落地的最重要環(huán)節(jié)，參與健康管理的積極性有待提高，保險(xiǎn)公司與醫(yī)院對(duì)話上處于劣勢(shì)。而專業(yè)的健康管理服務(wù)需要依托于專業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)開(kāi)展，我國(guó)公信力較高的醫(yī)院較為強(qiáng)勢(shì)，保險(xiǎn)公司很難在合作中建立雙向管控，對(duì)醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，因此當(dāng)下健康管理服務(wù)中宣傳的一些服務(wù)，其實(shí)兌現(xiàn)困難。

第四，保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理融合的深度、廣度有待提高。目前保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)主要集中在就醫(yī)服務(wù)方面，在疾病預(yù)防、慢病管理、康復(fù)護(hù)理、關(guān)鍵疾病管理方面的探索與嘗試不足。從服務(wù)對(duì)象上看，能有機(jī)會(huì)觸發(fā)服務(wù)的人群基本為患病體，而保險(xiǎn)售賣的主要目標(biāo)人群為健康體，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)中提供的健康管理服務(wù)使用頻次低，無(wú)法得到客戶群體的廣泛重視。健康管理服務(wù)的服務(wù)類別、服務(wù)對(duì)象有待進(jìn)一步拓寬。

3

部分公司調(diào)研情況

按照《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕83號(hào)）的規(guī)定，保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)一是可以包含在保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任條款中；二是可以注明服務(wù)內(nèi)容和價(jià)格，單獨(dú)簽訂健康管理服務(wù)合同。除這兩項(xiàng)外，保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)也被應(yīng)用在客戶服務(wù)管理工作中。本人選取泰康人壽、陽(yáng)光人壽、建信人壽、招商信諾人壽四家公司從隊(duì)伍建設(shè)、資源整合、產(chǎn)品融合、受眾情況、服務(wù)途徑、服務(wù)項(xiàng)目等方面進(jìn)行分析，不足之處，請(qǐng)多指正。

4

發(fā)展建議

保險(xiǎn)，不僅是風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)的一份保障，更應(yīng)是全生命周期的守護(hù)。古之有云“舍之猶取”，健康管理服務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系可謂如此。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在發(fā)展健康管理服務(wù)時(shí)，應(yīng)結(jié)合自身企業(yè)特點(diǎn)，切實(shí)以貫徹落實(shí)“健康中國(guó)”國(guó)家戰(zhàn)略，為人民群眾提供全方位全周期的健康服務(wù)為目的；方能久久為功！若要如此，不可投機(jī)、不可短視、不可

（一）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

據(jù)悉在大健康領(lǐng)域走在前列的泰康人壽已開(kāi)始布局專業(yè)的健康服務(wù)專員，而有的公司則剛剛成立總部級(jí)別的健康險(xiǎn)部門，可見(jiàn)差距之大。

（二）豐富產(chǎn)品供給與產(chǎn)服融合

健康保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)公司首先應(yīng)將健康管理服務(wù)包含在保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任條款中，以產(chǎn)品定位客群，以客群定位服務(wù)，直接將健康管理服務(wù)植入健康險(xiǎn)消費(fèi)場(chǎng)景；在模式落地成熟后，設(shè)計(jì)符合客群需求的健康管理服務(wù)套餐，作為投保健康險(xiǎn)時(shí)的可選服務(wù)供客戶選擇投保。

（三）整合資源，理順流程。

目前大健康產(chǎn)業(yè)的TPA服務(wù)，良莠不齊，尚處于產(chǎn)業(yè)大發(fā)展前期的混亂時(shí)刻，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如僅憑外包、采購(gòu)第三方服務(wù)，對(duì)于以客戶量取勝的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，管理成本、試錯(cuò)成本巨大；不利于長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)的建立。業(yè)內(nèi)早已有高瞻遠(yuǎn)矚者通過(guò)自建或入股業(yè)內(nèi)優(yōu)勢(shì)服務(wù)公司的方式來(lái)提升自身的服務(wù)實(shí)力。

（四）敢做困難事

目前保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)主要集中在《保險(xiǎn)業(yè)健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》中保協(xié)發(fā)〔2021〕54號(hào)文件中規(guī)定的七項(xiàng)行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)中的健康咨詢、就醫(yī)服務(wù)兩個(gè)方面，其中健康體檢、健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、慢病管理、康復(fù)護(hù)理五個(gè)方面相對(duì)不足或者處于空白。預(yù)防康復(fù)是建設(shè)“健康中國(guó)”的現(xiàn)實(shí)薄弱點(diǎn)，也是健康管理的發(fā)展著力點(diǎn)。新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如仍然模仿泰康、平安等頭部公司，把頭部公司走過(guò)的路再走一遍，勢(shì)必缺少創(chuàng)新，浪費(fèi)資源，無(wú)法突破。個(gè)人認(rèn)為作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該“敢做困難之事”，因?yàn)椤白隼щy事，必有所得！”比如敢于向慢病管理、康復(fù)護(hù)理、養(yǎng)生管理等空白或半空白領(lǐng)域發(fā)力，才有機(jī)會(huì)在“大健康”的賽道上謀得自身位次。

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