題記：理財(cái)不僅要分階段，更要因人而異，正所謂——理財(cái)，各有高招！從這堂課起，我們將模擬工薪族、都市白領(lǐng)和成功人士三類人群的理財(cái)實(shí)例，向您展示三個(gè)精彩紛呈的專業(yè)理財(cái)方案，希望能對您有所啟發(fā)，幫助您理論聯(lián)系實(shí)際，成為一個(gè)理財(cái)高手，打點(diǎn)自己的幸福人生！
　　【個(gè)案介紹】
　　方先生，28歲，身體健康，愛好廣泛，現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。方先生和太太都不是“鐵飯碗”，但6000元的月收入也可以算是當(dāng)?shù)匾粋€(gè)中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久，暫時(shí)租房居住，房租1000元/月。兩人過著逍遙快樂的二人世界，工資滿足日常生活已經(jīng)足夠了，家庭沒有購買任何保險(xiǎn)，也沒有什么投資。提到希望達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)，夫妻倆說短期目標(biāo)希望每年國內(nèi)旅游一次費(fèi)用約4000元；中長期目標(biāo)希望5年后生孩子,為孩子準(zhǔn)備教育資金;10年后購屋總價(jià)60萬元;30年后退休，每月生活費(fèi)用4000元（本案例為結(jié)合實(shí)際的模擬案例，如有雷同，實(shí)屬巧合）。
　　【財(cái)務(wù)分析】
　　針對方先生的家庭財(cái)務(wù)狀況，為方先生列示資產(chǎn)負(fù)債表及現(xiàn)金流量表并簡單分析如下：
單位：元

收入

支出

工作收入72000

生活支出36,000

房租支出12,000

凈現(xiàn)金流24000

　　從方先生的家庭現(xiàn)金流量表可以看出，目前方先生家庭的理財(cái)計(jì)劃幾乎是一片空白，方先生需要增加保險(xiǎn)保障的支出，對方先生家庭的節(jié)余進(jìn)行合理的安排（目前方先生沒有任何資產(chǎn)負(fù)債），最終達(dá)成方先生的理財(cái)目標(biāo)。
　　【理財(cái)目標(biāo)】
　　根據(jù)方先生的情況，現(xiàn)將方先生的理財(cái)目標(biāo)根據(jù)輕重緩急排定優(yōu)先順序如下：
　　★★★★★ 增加保險(xiǎn)保障
　　★★★★ 5年后子女養(yǎng)育
　　★★★★ 10年后擁有價(jià)值60萬元的自有房產(chǎn)
　　★★★★ 每年外出旅游
　　★★★ 30年后退休，不大幅降低生活水準(zhǔn)
　　【理財(cái)建議】
　　根據(jù)方先生的實(shí)際財(cái)務(wù)情況和理財(cái)目標(biāo)，可以對方先生家進(jìn)行如下的理財(cái)規(guī)劃:
　　1、準(zhǔn)備家庭緊急預(yù)備金。如果沒有準(zhǔn)備緊急預(yù)備金，家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會影響到方先生家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，方先生需要準(zhǔn)備2.4萬元的緊急預(yù)備金（參考6個(gè)月的家庭月支出額得出），以一年期定期存款的形式存放。
　　2、準(zhǔn)備子女教育金。如果方先生夫婦要在5年后要小孩，在孩子讀大學(xué)前我們設(shè)定其養(yǎng)育和教育資金由方先生家庭日常支出負(fù)擔(dān)（當(dāng)然，如果方先生認(rèn)為需要單列考慮，我們可以通過進(jìn)一步的討論后為方先生調(diào)整），因此，在孩子出生后到上大學(xué)前方先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學(xué)，若按照2.5萬元/年的當(dāng)前學(xué)費(fèi)水平和3%的學(xué)費(fèi)成長率計(jì)，屆時(shí)方先生需要為孩子準(zhǔn)備4年的費(fèi)用20.32萬元。
　　3、準(zhǔn)備購房基金。如果方先生夫婦要在10年后擁有價(jià)值60萬元的自有房產(chǎn)，在完全自付的情況下，即使10年內(nèi)前5年每月方先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，對方先生家庭而言不太現(xiàn)實(shí)。因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，10年準(zhǔn)備18萬元的首付款，每月還款1824元，在方先生家庭的承受范圍內(nèi)。同時(shí)根據(jù)方先生房屋的情況，方先生還應(yīng)準(zhǔn)備10萬元的裝修費(fèi)用。
　　4、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。如果方先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，假設(shè)方先生夫婦的壽命均為85歲，在方先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)?。僭O(shè)投資回報(bào)率與通貨膨脹率相當(dāng)，實(shí)際投資回報(bào)率為0）的情況下，方先生家庭需要在方先生58歲時(shí)準(zhǔn)備129.6萬元的退休基金。
　　5、保障計(jì)劃。方先生和太太在對家庭的收入貢獻(xiàn)度上差別不太大，因此，你們都需要增加保險(xiǎn)保障，由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下，另一方能夠?qū)⒓彝ダ^續(xù)支撐下去（尤其是在有子女的情況下）。方先生和方先生夫人的壽險(xiǎn)保障額度以“子女教育費(fèi)用20.32萬元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬元”來確定（該額度是考慮在子女出生而且方先生家庭已經(jīng)擁有自有住房后其中一方萬一不幸的情況，此時(shí)方先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用來確定你們的重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。由于長期的壽險(xiǎn)越早投保越便宜，因此從現(xiàn)在起我們?yōu)榉较壬募彝グ才懦雒磕?000元的保費(fèi)支出額度，繳費(fèi)期限為30年。具體投保的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種可以在我們做詳細(xì)的對比分析后確定。
　　6、方先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開支中列支，在財(cái)富累計(jì)初期建議考慮取消或縮減此開支。
　　7、投資建議。由于夫婦倆的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度屬于積極型，但根據(jù)方先生夫婦從事的職業(yè)狀況，考察方先生夫婦沒有自有資產(chǎn)、沒有投資經(jīng)驗(yàn)，初步判定方先生夫婦的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長期投資將為方先生的家庭帶來較高的收益。具體的資產(chǎn)分布建議如下:
　?。?）資產(chǎn)配置比例
　　由于方先生夫婦沒有投資經(jīng)驗(yàn)，獨(dú)立投資難度較大，而開放式證券基金具有組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、專家理財(cái)?shù)忍攸c(diǎn)?；鸸就ㄟ^匯集眾多投資人的小額資金，形成雄厚的資金實(shí)力，可以同時(shí)把資金分散投資于各種證券，達(dá)到分散投資風(fēng)險(xiǎn)的目的?；鸸芾砉九鋫淞舜罅康耐顿Y專家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識，具有快速反應(yīng)的信息渠道，而且在投資領(lǐng)域也積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)，在投資運(yùn)作中能駕輕就熟，規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，取得較好業(yè)績。因此建議方先生進(jìn)行開放式基金組合投資，將每年節(jié)余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投資。
　?。?）具體產(chǎn)品推薦
　　配置型基金：諾安平衡或廣發(fā)穩(wěn)健增長
　　股票型基金：廣發(fā)聚豐或申萬巴黎新動力
　　（3）組合收益預(yù)測
　　各基金的收益率基于其歷史收益，并經(jīng)過理論收益的修正，設(shè)定配置型基金年收益率約6%－8%，股票型基金約9%－12%，得出組合年收益約為8.4%－11.2%。

　　 調(diào)整后的資產(chǎn)分布

比例

投資報(bào)酬率（稅后）

新投資組合中實(shí)際報(bào)酬率

緊急備用金

2.4萬元

1.8%

配置型基金

20%

6%－8%

1.2%－1.6%

股票型基金

80%

9%－12%

7.2%－9.6%

投資組合

100%

8.4%－11.2%

　　說明：該投資組合的設(shè)計(jì)思想在于：收益和風(fēng)險(xiǎn)呈配比的關(guān)系，雖然方先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，但風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度積極且需要資產(chǎn)的較快累積，故建議方先生進(jìn)行中長期的積極兼顧穩(wěn)健的操作，開放式基金是成長連續(xù)性較好的品種，長期投資將有可觀的回報(bào)。
　　【行動計(jì)劃建議】
　　建議方先生采取以下行動步驟：
　　1、 每月將節(jié)余投入貨幣市場基金（可選擇廣發(fā)、工銀瑞信等）。在第一年年終時(shí)提取2.4萬元作為家庭緊急備用金以一年期定期存款方式存放（開通自動轉(zhuǎn)存功能），其余資金累積至下一年末和年終節(jié)余共同投入開放式基金組合。
　　2、 購買保險(xiǎn)，盡快為家庭建立保障。
　　3、 與我行簽定委托代扣協(xié)議，自動扣收電話費(fèi)及電費(fèi)，免去每月奔波之苦。
　　4、 申請個(gè)人網(wǎng)上銀行，做到足不出戶即可隨時(shí)掌握帳務(wù)情況。
　　5、 申請貸記卡或國際卡主副卡，充分利用消費(fèi)免息還款功能節(jié)省資金成本，也為外出旅游提供方便。盡量避免現(xiàn)金透支以降低資金成本。

　　方先生還可以根據(jù)以下建議行動：
　　1、 在我行開通推薦基金品種的定投業(yè)務(wù)后，簽訂基金定期定額投資協(xié)議，平衡投資成本。
　　2、 簽訂定期自動還款協(xié)議，保持良好的信用記錄。
　　　　　　　　　　　　?。ù税咐龤w工商銀行所有，未經(jīng)同意不得轉(zhuǎn)載，理財(cái)建議僅供參考）

　　 編者語：經(jīng)過調(diào)整，方先生家庭有了自己的投資，有了預(yù)防意外情況的緊急備用金，有了保險(xiǎn)保障，并且將穩(wěn)步達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。本方案未將家庭的收入成長狀況記入，所以若經(jīng)濟(jì)景氣，方先生家庭的工作收入逐年增長，方先生與方太太將更輕松地達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。上述案例僅為理財(cái)基本規(guī)劃，如想獲得更加詳細(xì)和個(gè)性化的規(guī)劃，可與我行專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師聯(lián)系。

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