2021年中國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀 一、健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展概況 根據(jù)2019年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)新修訂的健康保險(xiǎn)管理辦法，健康保險(xiǎn)指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等，是國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，經(jīng)營(yíng)主體主要為健康保險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司以及其他經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司。 健康險(xiǎn)分類 銀保監(jiān)會(huì)健康保險(xiǎn)管理辦法， 縱觀健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，中國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)歷了萌芽階段、初步發(fā)展階段、快速發(fā)展階段和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)階段。 中國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷程 二、健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，商業(yè)健康險(xiǎn)能夠滿足居民除基本保障以外的多樣化和個(gè)性化健康需求，中國(guó)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入高速增長(zhǎng)，原保費(fèi)收入從2012年的863億元增長(zhǎng)至2021年的8447億元，期間年復(fù)合增速為28。9%。 2012-2021年中國(guó)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入及增速 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)， 隨著健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入的持續(xù)上漲，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入比重從2012年的8。49%提升至2021年的25。42%。自壽險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入脫離“人海戰(zhàn)術(shù)”的轉(zhuǎn)型期以來，雖然整體保費(fèi)增速承壓，但保費(fèi)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生改變，居民保險(xiǎn)消費(fèi)正在逐漸向健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 2012-2021年中國(guó)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)總保費(fèi)比重 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)， 2012-2021年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)賠付支出由298億元上升至4029億元，10年復(fù)合增長(zhǎng)率為33。6%。 2012-2021年中國(guó)健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)賠付支出變化情況 三、健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展政策 政策密集出臺(tái)，商業(yè)健康險(xiǎn)向多元化、多層次方向發(fā)展。早在2013年發(fā)布的國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見中便已開始鼓勵(lì)險(xiǎn)企開發(fā)與健康管理服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著國(guó)家對(duì)全民健康的不斷重視，注重疾病治療和事后費(fèi)用報(bào)銷的傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)不能滿足“健康中國(guó)”戰(zhàn)略提出的新要求，因此以預(yù)防為核心的健康管理受到越來越多的關(guān)注，政策也隨之密集出臺(tái)， 2009-2021年中國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)主要政策 中國(guó)政府網(wǎng)，國(guó)家稅務(wù)局，銀保監(jiān)會(huì)， 四、健康險(xiǎn)行業(yè)重點(diǎn)企業(yè) 2020年美國(guó)意外和健康險(xiǎn)行業(yè)中，聯(lián)合健康市場(chǎng)份額位列第一。聯(lián)合健康集團(tuán)成立于1974年，是一家多元化的健康和福利公司，通過健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和健康服務(wù)業(yè)務(wù)兩個(gè)互補(bǔ)業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展運(yùn)行管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式。2021年實(shí)現(xiàn)總收入2876億美元，同比增長(zhǎng)11。8%，保費(fèi)收入達(dá)到2262億美元，同比增長(zhǎng)12。3%。 2019-2021年美國(guó)聯(lián)合健康集團(tuán)總收入及保費(fèi)收入 公司公告， 老年和退休業(yè)務(wù)為聯(lián)合健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的主要貢獻(xiàn)來源。截至2021年，雇主和個(gè)人業(yè)務(wù)、老年和退休業(yè)務(wù)、政府醫(yī)療補(bǔ)助業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)對(duì)收入的貢獻(xiàn)比例分別為26。9%、45。1%、24。2%、3。7%?？梢?，老年和退休業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)比例更大，且呈逐年上升趨勢(shì)。 2021年聯(lián)合健康集團(tuán)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu) 公司公告， 五、健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展方向 由于市場(chǎng)基數(shù)小、增速快，健康險(xiǎn)一度被行業(yè)認(rèn)為是藍(lán)海。但隨著百萬醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保等產(chǎn)品的走紅，健康險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)眼已成紅海。在“全行業(yè)皆健康險(xiǎn)”的競(jìng)爭(zhēng)格局下，一些亂象隨之而來。一些險(xiǎn)企的百萬醫(yī)療險(xiǎn)采用“錨定競(jìng)品”策略，定價(jià)不跟著風(fēng)險(xiǎn)和精算走，而是瞄準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致長(zhǎng)年承保虧損。同時(shí)，在銷售導(dǎo)向的思維下，夸大宣傳、誤導(dǎo)銷售等頑疾在健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)医恢?，引發(fā)投訴量持續(xù)走高。 即便監(jiān)管部門不出手，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身也必須轉(zhuǎn)型重建，長(zhǎng)期承保虧損顯然無法持續(xù)。作為財(cái)壽險(xiǎn)公司目前增長(zhǎng)最快的險(xiǎn)種，健康險(xiǎn)依然被寄予厚望。醫(yī)療費(fèi)用在哪里，健康險(xiǎn)就應(yīng)該在哪里。中國(guó)60歲以上人群的醫(yī)療費(fèi)用占到整個(gè)醫(yī)療費(fèi)用的近70%，目前市場(chǎng)上針對(duì)65歲以上老年群體的產(chǎn)品供給非常有限，不到5%，供給深度還非常淺。健康險(xiǎn)未來如何為老齡化群體提供保障，是保險(xiǎn)公司應(yīng)該探索的重要方向之一。 另外一個(gè)方向是帶病體。中小公司應(yīng)該去“啃硬骨頭”，滿足特定領(lǐng)域、特定人群的特定保障。例如，針對(duì)慢性腎臟病患者的專屬保障計(jì)劃。這類產(chǎn)品的難點(diǎn)在于如何為慢性腎臟病這一高風(fēng)險(xiǎn)人群的整個(gè)生命周期進(jìn)行分階段的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

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