央廣網(wǎng)北京2月20日消息（記者嚴(yán)紅霞）伴隨人們對(duì)健康問題的關(guān)注，健康險(xiǎn)的發(fā)展也步入“快車道”。數(shù)據(jù)顯示，2012年以來，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模年均增長在38%以上，在各類保險(xiǎn)產(chǎn)品中增長速度最快，去年首次突破了5000億元。伴隨健康險(xiǎn)需求的增長，國內(nèi)市場(chǎng)上各類保險(xiǎn)產(chǎn)品也紛紛登場(chǎng)，包括重大疾病保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)、健康護(hù)理險(xiǎn)在內(nèi)有幾千款之多。

　　健康險(xiǎn)能否為我們健康增加“保障”？普通家庭有沒有必要購買？面對(duì)紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品，又該如何選擇？經(jīng)濟(jì)之聲推出專題報(bào)道《健康險(xiǎn)步入快車道，如何為健康“擔(dān)?！薄?，今天推出上篇《健康險(xiǎn)有必要買嗎？》。

　　一場(chǎng)“小病”也許能拖垮一個(gè)中產(chǎn)家庭，一場(chǎng)“大病”則會(huì)讓多數(shù)家庭陷入絕望。有數(shù)據(jù)顯示，去年，某電商平臺(tái)保險(xiǎn)類小程序訪問量同比上漲超過400%。今年春節(jié)過后，北京的王女士第一次考慮在家庭理財(cái)計(jì)劃中，加入一些“健康類”的保險(xiǎn)支出。王女士告訴記者：“我屬于上有老下有小的‘中年危機(jī)’人群，要贍養(yǎng)4位老人，撫養(yǎng)1個(gè)孩子，已經(jīng)有兩位老人相繼得病，的確經(jīng)不起什么意外了，所以也是想著能夠買一份合適的保險(xiǎn)，給自己一份保障，也給孩子將來減輕負(fù)擔(dān)?！?/p>

　　和王女士一樣存在“健康焦慮”的人不在少數(shù)。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告2018》顯示，82.1%的人認(rèn)為自身罹患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)非常大，有47.8%的人認(rèn)為應(yīng)該投保，最終只有6.7%的人付諸行動(dòng)。

　　消費(fèi)者為啥不積極？報(bào)告顯示，近半數(shù)受訪者認(rèn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)“價(jià)格太高”。此外，近3成受訪者“不知道選哪個(gè)產(chǎn)品”，近2成選擇“看不懂產(chǎn)品介紹”。在辦理過商業(yè)健康保險(xiǎn)理賠的受訪者中，有4.2%的受訪者表示不滿意，受訪者反饋的理賠方面問題主要包括：理賠流程繁瑣、處理時(shí)效較長等。

　　中國人保健康公司產(chǎn)品開發(fā)部辛丹博士說，對(duì)于健康險(xiǎn)概念，大多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)知相對(duì)模糊，“我身邊的人對(duì)保險(xiǎn)本身不是很了解，對(duì)健康險(xiǎn)了解就更少。其實(shí)健康險(xiǎn)不像市場(chǎng)上賣的壽險(xiǎn)之類的有長期儲(chǔ)蓄的功能，健康險(xiǎn)更大的功能還是在保障上，我們更關(guān)注的是人本身。在我看來，保障型保險(xiǎn)其實(shí)也是家庭理財(cái)?shù)囊徊糠?，家庭能有預(yù)算的肯定是小毛病，但是突發(fā)的、意外的巨大支出大部分家里拿不出來，我們看重的是在家庭理財(cái)上應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障?！?/p>

　　如何理解健康險(xiǎn)的概念？中國人保健康公司總裁宋福興說，首先需要厘清的是，我國目前是以基本醫(yī)療保障為主體，商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系，也就是“政府保基本、商業(yè)保補(bǔ)充”?！熬拖褡呗芬粯?，一段是社保的，一段是商保的，一段是個(gè)人出的。也可以分為第一支柱是基本醫(yī)保，第二支柱是企業(yè)雇主為職工掏的，這需要立法來要求，同城如果能建成商業(yè)補(bǔ)充部分，我們就會(huì)把（醫(yī)療保障）邊界（界定得）更清晰?！?/p>

　　數(shù)據(jù)顯示，2017年我國衛(wèi)生總費(fèi)用的支出是5.16萬億元，其中政府支出占了30%多，社會(huì)支出占41%，個(gè)人支出占比28%。也就是說，目前三分之二醫(yī)療保障要靠企業(yè)、單位或者靠個(gè)人承擔(dān)。

　　宋福興認(rèn)為，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的快速上漲不僅加重了個(gè)人負(fù)擔(dān)，也使得醫(yī)療社會(huì)保障體系承壓。宋福興說：“經(jīng)過調(diào)查研究，大概三分之一是基本醫(yī)保，那么就出現(xiàn)一個(gè)什么問題？過去講看病難看病貴，老百姓的感受是我得了病花了一萬元只報(bào)了三千元，還有六千元報(bào)不了，這些是醫(yī)保目錄之外的，就形成了實(shí)際報(bào)銷比例保障不足?！?/p>

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國老年人口兩周患病率為46.6%，導(dǎo)致老年人口的醫(yī)療費(fèi)用支出十分巨大，社會(huì)衛(wèi)生支出占比也相應(yīng)提升，2016年占比已經(jīng)高達(dá)30%。與此同時(shí)，作為社會(huì)衛(wèi)生支出重要組成的醫(yī)療保障基金自2009年新醫(yī)改以來不斷擴(kuò)大，支出增長長期高于收入增長，而商業(yè)健康保險(xiǎn)支出占比僅為2%，并沒有形成實(shí)際支撐力。相比之下，美國、德國等國2015年健康險(xiǎn)保費(fèi)占醫(yī)療衛(wèi)生支出分別達(dá)到33%、10%，為我國20倍、6倍。

　　近幾年，國家頻頻出臺(tái)政策，把健康險(xiǎn)提升到戰(zhàn)略層面：2014年國務(wù)院辦公廳出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》、以實(shí)施稅收優(yōu)惠來推動(dòng)的稅優(yōu)健康險(xiǎn)從2017年起在全國推廣。商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從2012年的862億元增長到2017年的4389億元，年均增長38.45%，去年1到11月首次突破5000億元，是各類保險(xiǎn)產(chǎn)品中增長最快的。現(xiàn)有100多家保險(xiǎn)公司開展了商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開發(fā)了涵蓋疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類、超過3500個(gè)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　在中國人保健康公司總裁宋福興看來，不同的家庭情況各異，對(duì)健康的風(fēng)險(xiǎn)管理和防控也應(yīng)因人而異。宋福興說：“在青少年時(shí)期，我就買醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)槲疫€是健康狀態(tài)；中年的時(shí)候我有一定的積蓄，我買帶有一定儲(chǔ)蓄性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)或者重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)樯嫌欣舷掠行?；再到歲數(shù)稍大一點(diǎn)，考慮提早買長期護(hù)理保險(xiǎn)，因?yàn)樽优鸵粋€(gè)或者兩個(gè)，對(duì)失能或者失智的老人，由社會(huì)的專業(yè)人士和隊(duì)伍來護(hù)理比較好?！?/p>

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