折疊 編輯本段 類別

按照保險責任

圖片健康保險按照保險責任，健康來自保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險等。構(gòu)成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件:第一，必須是由于明顯非外來原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因360百科所造成的。第三，必須是由于非長存的原因所造成的。

按給付方式劃分

健康保險按給付方式劃分，一般可分為三混羅議發(fā)克難粉改卻種:1、給付型，保險公司在被保險人患保險合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時，按照合同規(guī)定向被保險人給付保險金。保險金的數(shù)配楊若死參余菜曲制優(yōu)樣目是確定的，一旦確診，保險公司按合同所載的保險金額一次性給付保險金。各保險公司的重大疾病保險等就屬于給付型。2、報銷型，保險公司依照被保險人實際支出的各項醫(yī)療費用按保險合同約定的比例報銷。如住院醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險等就屬于報銷型。3、津貼型，保險公司依照被保險人實際住院天數(shù)及手術項目賠付保險金。保險金一般按天計算，保險金的眾的進世鄉(xiāng)僅免取只總數(shù)依住院天數(shù)及手術項目的不同而不同。如住院醫(yī)療補貼查整上述心玉服土保險、住院安心保險等做越劃響關農(nóng)福極盡房大就屬于津貼型。

折疊 編輯本段 發(fā)展

市面上許多長期健康險均以附加險形式出現(xiàn)，其本質(zhì)就是將返還型的壽險、養(yǎng)老險產(chǎn)品，和消費型的健康險產(chǎn)品"打包組合"。雖然健康險本身不帶有返還功能，但是在綜合保障計劃的產(chǎn)品組合中，由于主險仍帶有分紅性汽地舊實議輕慶質(zhì)或返還功能，實際上實現(xiàn)了返還效果。同時，作為附加險的健康險可借用主去否財房英長動斤險(通常指壽險)的費用，降低費率。從行業(yè)發(fā)展特點來看，多種因素驅(qū)動著國內(nèi)健康保險市場發(fā)展。城市化推動下，居北但族完神更妒頭才廠肉民潛在的醫(yī)療保障張劇供眼需求，對我國商業(yè)健康保險發(fā)展具有重大意義。隨著我國社數(shù)孔他施爭會保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險在健全我國多層次醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。而我國人口老齡化和環(huán)境污染帶來的長增裂繼執(zhí)村檢期醫(yī)療護理和健康保健需求支撐著健康保險長期的發(fā)展。近年來，我國衛(wèi)生總費用急劇增加，其中個人支出部分也連年增長，這些個人支出的秋輸再理文醫(yī)療衛(wèi)生費用都可以通過她商業(yè)健康保險形式來籌集。環(huán)境污染事故頻發(fā)凸顯出了國內(nèi)環(huán)境保護的脆弱，居民對健康保健需求將不斷增長，由此可見，我國健康保險存在巨大的潛在需求。在發(fā)展過程才局演固類木少談四種狀中，我國商業(yè)健康保險保費收入已經(jīng)從1999年的36.54億上升至2012的862.76億元，平均年增長率高達27.殺月食53%。同期，人身險保費收入年均增長速度為20.79%，壽險為20.74%，人身意外傷害險為14.39%，健康保險的成長性可見一斑。2責呀太約農(nóng)維善亮洋滿位012年，健康險原保險保費收入達到了862.76億元，同比增長24.73%。2013年，健康險增速再創(chuàng)新高，原保險保費收入達到了586.47億元，同比增長2省織面祖5.80%，延續(xù)了2012年以來持續(xù)向好的增長態(tài)勢。

折疊 編輯本段 保險特點

(一)保險期限

除重大疾病等保險以外，絕大多數(shù)健康保險尤其是醫(yī)療費用保險常為一年期的短期合同。

(二)精算技術

健康保險產(chǎn)品的定價主要考慮疾病壞飯雙率、傷殘率和疾病(傷殘)持續(xù)時間。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末未到期責任準備金一般按當年保費收入的當準藥議切巴一定比例提存。此外，等待期、顯傷劑審板部危實免責期、免賠額、共付比例和給付方式、給說然找桿設跑確全卷汽表付限額也會影響最終的費率。

(三)健康保險的給付

關于"健康保險是否費交投考少幫確適用補償原則"問題，不能一概而論，費用型健康保險適用該原則，是補償性的給付;而定額給付型健康險則不適用，保險金的給付與實際損失無關。

(四)經(jīng)營風險的特殊性

健康保險經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風險，其影響因素遠較人壽保險復雜，逆選擇和道德風險都更嚴重。此外，健康保險的風險還來源于醫(yī)療服務提供者，醫(yī)療服務的數(shù)量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。

(五)成本分攤

由于健康保險有風險大、不易控制和難以預測的特性，因此，在健康稱另跳保險中，保險人對所承擔的疾病醫(yī)療保險金的給付責任往往帶有很多限制或制約性條款。

(六)合同條款的特殊性

健康保險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。

健康保險合同該蛋吃中，除適用一般壽險的不可抗辯供條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。

(七)健康保險的除外責任

健康保險的除外責任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡止和殘廢，墮胎導致的疾病、殘廢穿酒管們害、流產(chǎn)、死亡等。

折疊 然井句民極硫編輯本段 種類

醫(yī)療保險

醫(yī)療保險是低球指以約定的醫(yī)療費寫約答派生很聲雞用為給付保險金條件的保險，即提供醫(yī)療費用保障的保險，它采聯(lián)型編藝是健康保險的主要內(nèi)容之一線短富吃寫吃急。醫(yī)療費用是病人為了治病而發(fā)生的各種費用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術費用，還包括住院、護銷講已末理、醫(yī)院設備等的費用。

醫(yī)療保險就是醫(yī)療費用身獨加環(huán)溫保險的簡稱。

1.醫(yī)療保險的主要類型

(1)普通醫(yī)療保險

(2裝裂并)住院保險

(3)手術保例險

(4)綜合醫(yī)療保險

2.醫(yī)附車擊婷十沖以拉局療保險的常用條款

(1)免賠額條款

免賠額的計算一般有三種師:一是單一賠款免賠額，針對每次賠款的數(shù)額;二是全年免賠額，按全年賠款總計，超過一定數(shù)額后才賠付;三是集體免賠額，針對團體投保而言。

(2)石煙壞比例給付條款

或稱共保比例條款。在大多數(shù)健康保險合同中，對于保分零善壞鄉(xiāng)危若危頂險人醫(yī)療保險金的支出均有比例都件斷給付的規(guī)定，即對超過免賠額以上的醫(yī)療費用部分采用保險人和被保險人共同分攤的比例給付辦法。

比例給付，既可以按某一固定比例給付，也可按累進比例給付。

(3)給付限額條款

一般對保險人礎多做染先才比造綠導醫(yī)療保險金的最高給減社顯界附軍句足請才阿付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。

疾病保險

疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險。通常這種保單的保險金額比較大帶門消早點，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險金額父轉(zhuǎn)隨質(zhì)用細壞立展軸。

1.疾病保險的基本特點

(1)個人可以任意選擇投保疾病保險，作為一種獨立的險 種，它不必附加于其他某個險種之上。

(2)疾病保險婷明輕沉局況題叫投破幫條款一般都規(guī)定了一個等待期或怕果觀察期，觀察期結(jié)束后財繼想其另業(yè)什困吧保險單才正式生效。

(3)為被保險人提供切實的疾病保障，且程度較高。

(4)保險期限較長。

(5)保險費可以分期交付，也可以一次交清。

2.重大疾病保險

重大疾病保險保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癌癥、腦中風、尿毒癥、嚴重燒傷、暴發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術、主動脈手術等。

(1)按保險期間劃分

① 定期重大疾病保險

② 終身重大疾病保險

(2)按給付形態(tài)劃分

按給付形態(tài)劃分，重大疾病保險有提前給付型、附加給付型、獨立主險型、按比例給付型、回購式選擇型五種。

收入保障保險

收入保障保險指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，具體是指當被保險人由于疾病或意外傷害導致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種健康保險。

1. 收入保障保險的含義

提供被保險人在殘廢、疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時所發(fā)生的收入損失補償?shù)谋ｋU即是收入保障保險。

收入保障保險一般可分為兩種，一種是補償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。

(1)給付方式

收入保障保險的給付一般是按月或按周進行補償，每月或每周可提供金額相一致的收入補償。

殘疾收入保險金應與被保險人傷殘前的收入水平有一定的聯(lián)系。在確定最高限額時，保險公司需要考慮投保人的下述收入:①稅前的正常勞動收入;②非勞動收入;③殘疾期間的其它收入來源;④適用的所得稅率。

收入保障保險除了在被保險人全殘時給付保險金外，還可以提供其它利益，包括殘余或部分傷殘保險金給付、未來增加保額給付、生活費用調(diào)整給付、殘疾免繳保費條款，以及移植手術保險給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付。這些補充利益作為特殊條款通過繳納附加保費的方式獲得。

(2)給付期限

給付期限為收入保障保單支付保險金最長的時間，可以是短期或長期的，因此有短期失能及長期失能兩種形態(tài)。短期補償是為了補償在身體恢復前不能工作的收入損失，而長期補償則規(guī)定較長的給付期限，這種一般是補償全部殘廢而不能恢復工作的被保險人的收入。

(3)免責期間

又稱等待期間或推遲期。是指在殘疾失能開始后無保險金可領取的一段時間，即殘廢后的前一段時間，類似于醫(yī)療費用保險中的免責期或自負額，在這期間不給付任何補償。

2.殘疾的定義

殘疾指由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀，并影響正常生活和工作能力。通常導致殘疾的原因有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留。收入保障保險對先天性的殘疾不給付保險金，并規(guī)定只有滿足保單載明的全殘定義時，才可以給付保險金。

(1)完全殘廢

完全殘廢一般指永久喪失全部勞動能力，不能參加工作(原來的工作或任何新工作)以獲得工資收入。

全部殘廢給付金額一般比殘廢前的收入少一些，經(jīng)常是原收入的75%~80%。

(2)部分殘廢

部分殘廢是與全部殘廢的定義相對而言，是指部分喪失勞動能力。如果我們把全部殘廢認為是全部的收入損失，部分殘廢則意味著被保險人還能進行一些有收入的其他職業(yè)，保險人給付的將是全部殘廢給付的一部分。

部分殘廢給付=全部殘廢給付×(殘廢前的收入-殘廢后收入)/殘廢前的收入

(3)其他給付類型

收入補償保險是對被保險人的收入損失進行有效的補償，通常因條件的不同而具有不同類型。

長期護理保險

長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償?shù)慕】当ｋU。

長期護理保險的保險范圍分為醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護四個等級，但早期的長期護理保險產(chǎn)品不包括家中看護。

典型長期看護保單要求被保險人不能完成下述五項活動之兩項即可:①吃;②沐浴;③穿衣;④如廁;⑤移動。除此之外，患有老年癡呆等認知能力障礙的人通常需要長期護理，但他們卻能執(zhí)行某些日常活動，為解決這一矛盾，所有長期護理保險已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi)。

長期護理保險保險金的給付期限有一年、數(shù)年和終身等幾種不同的選擇，同時也規(guī)定有20天、30天、60天、90天、100天或者說80天等多種免責期。免責期愈長，保費愈低。

長期護理保險的保費通常為平準式，也有每年或每一期間固定上調(diào)保費者，其年繳保費因投保年齡、等待期間、保險金額和其它條件的不同而有很大區(qū)別。一般都有豁免保費保障，即保險人開始履行保險金給付責任的60、90或180天起免繳保費。

此外，所有長期護理保險保單都是保證續(xù)保的。

最后，長期護理保險還有不沒收價值條款規(guī)定。

折疊 編輯本段 費率

決定健康保險費率的因素主要包括:疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時間、利息率、費用率、失效率、死亡率等。其他因素如展業(yè)方式、承保習慣、理賠原則及其公司的主要目標等也會影響健康保險費率。醫(yī)院管理和醫(yī)療方法、經(jīng)濟發(fā)展、地理環(huán)境等條件的變化則同樣給我們對將來賠款的預測帶來影響，但這些因素不容易被完整的、準確的預測。

1. 統(tǒng)一費率原則

2. 階梯費率原則

3. 逐年變動費率原則

4. 均衡保險費原則

以上各種方法雖有各自的優(yōu)勢，但它們都必須同時考慮風險的估測、費用支付、利潤和其他被動安全系數(shù)等問題。

對于不能達到標準條款規(guī)定的身體健康要求但可以有條件承保的被保險人，可以按照次標準體保單來承保，在制訂費率時往往采用的方法有:

(1)減少保單收益支付期

(2)減少保單收益

(3)提高等待期

(4)規(guī)定除外責任或者進行限制保障等

折疊 編輯本段 準備金

對于一年期或短期健康保險往往采用非壽險方式計提責任準備金，而對于長期健康保險，其損失發(fā)生的概率與年齡有關，因此采用壽險方式計提責任準備金。

折疊 編輯本段 相關法律

2006年6月12日，中國保險監(jiān)督管理委員會主席辦公會審議通過《健康保險管理辦法》，2006年9月1日起正式施行。

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