折疊 編輯本段 類別

按照保險(xiǎn)責(zé)任

圖片健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任，健康來自保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)等。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件:第一，必須是由于明顯非外來原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因360百科所造成的。第三，必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。

按給付方式劃分

健康保險(xiǎn)按給付方式劃分，一般可分為三混羅議發(fā)克難粉改卻種:1、給付型，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時(shí)，按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金的數(shù)配楊若死參余菜曲制優(yōu)樣目是確定的，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。各保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)等就屬于給付型。2、報(bào)銷型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等就屬于報(bào)銷型。3、津貼型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算，保險(xiǎn)金的眾的進(jìn)世鄉(xiāng)僅免取只總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼查整上述心玉服土保險(xiǎn)、住院安心保險(xiǎn)等做越劃響關(guān)農(nóng)福極盡房大就屬于津貼型。

折疊 編輯本段 發(fā)展

市面上許多長(zhǎng)期健康險(xiǎn)均以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，其本質(zhì)就是將返還型的壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，和消費(fèi)型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品"打包組合"。雖然健康險(xiǎn)本身不帶有返還功能，但是在綜合保障計(jì)劃的產(chǎn)品組合中，由于主險(xiǎn)仍帶有分紅性汽地舊實(shí)議輕慶質(zhì)或返還功能，實(shí)際上實(shí)現(xiàn)了返還效果。同時(shí)，作為附加險(xiǎn)的健康險(xiǎn)可借用主去否財(cái)房英長(zhǎng)動(dòng)斤險(xiǎn)(通常指壽險(xiǎn))的費(fèi)用，降低費(fèi)率。從行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)來看，多種因素驅(qū)動(dòng)著國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。城市化推動(dòng)下，居北但族完神更妒頭才廠肉民潛在的醫(yī)療保障張劇供眼需求，對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展具有重大意義。隨著我國(guó)社數(shù)孔他施爭(zhēng)會(huì)保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)在健全我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的健康保障需求方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。而我國(guó)人口老齡化和環(huán)境污染帶來的長(zhǎng)增裂繼執(zhí)村檢期醫(yī)療護(hù)理和健康保健需求支撐著健康保險(xiǎn)長(zhǎng)期的發(fā)展。近年來，我國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用急劇增加，其中個(gè)人支出部分也連年增長(zhǎng)，這些個(gè)人支出的秋輸再理文醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用都可以通過她商業(yè)健康保險(xiǎn)形式來籌集。環(huán)境污染事故頻發(fā)凸顯出了國(guó)內(nèi)環(huán)境保護(hù)的脆弱，居民對(duì)健康保健需求將不斷增長(zhǎng)，由此可見，我國(guó)健康保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求。在發(fā)展過程才局演固類木少談四種狀中，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)從1999年的36.54億上升至2012的862.76億元，平均年增長(zhǎng)率高達(dá)27.殺月食53%。同期，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)速度為20.79%，壽險(xiǎn)為20.74%，人身意外傷害險(xiǎn)為14.39%，健康保險(xiǎn)的成長(zhǎng)性可見一斑。2責(zé)呀太約農(nóng)維善亮洋滿位012年，健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了862.76億元，同比增長(zhǎng)24.73%。2013年，健康險(xiǎn)增速再創(chuàng)新高，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了586.47億元，同比增長(zhǎng)2省織面祖5.80%，延續(xù)了2012年以來持續(xù)向好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

折疊 編輯本段 保險(xiǎn)特點(diǎn)

(一)保險(xiǎn)期限

除重大疾病等保險(xiǎn)以外，絕大多數(shù)健康保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)常為一年期的短期合同。

(二)精算技術(shù)

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要考慮疾病壞飯雙率、傷殘率和疾病(傷殘)持續(xù)時(shí)間。健康保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的當(dāng)準(zhǔn)藥議切巴一定比例提存。此外，等待期、顯傷劑審板部危實(shí)免責(zé)期、免賠額、共付比例和給付方式、給說然找桿設(shè)跑確全卷汽表付限額也會(huì)影響最終的費(fèi)率。

(三)健康保險(xiǎn)的給付

關(guān)于"健康保險(xiǎn)是否費(fèi)交投考少幫確適用補(bǔ)償原則"問題，不能一概而論，費(fèi)用型健康保險(xiǎn)適用該原則，是補(bǔ)償性的給付;而定額給付型健康險(xiǎn)則不適用，保險(xiǎn)金的給付與實(shí)際損失無關(guān)。

(四)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重。此外，健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險(xiǎn)公司很難加以控制。

(五)成本分?jǐn)?/p>

由于健康保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制和難以預(yù)測(cè)的特性，因此，在健康稱另跳保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。

(六)合同條款的特殊性

健康保險(xiǎn)無需指定受益人，且被保險(xiǎn)人和受益人常為同一個(gè)人。

健康保險(xiǎn)合同該蛋吃中，除適用一般壽險(xiǎn)的不可抗辯供條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。

(七)健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任

健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡止和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢穿酒管們害、流產(chǎn)、死亡等。

折疊 然井句民極硫編輯本段 種類

醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)是低球指以約定的醫(yī)療費(fèi)寫約答派生很聲雞用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，它采聯(lián)型編藝是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一線短富吃寫吃急。醫(yī)療費(fèi)用是病人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)銷講已末理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。

醫(yī)療保險(xiǎn)就是醫(yī)療費(fèi)用身獨(dú)加環(huán)溫保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。

1.醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型

(1)普通醫(yī)療保險(xiǎn)

(2裝裂并)住院保險(xiǎn)

(3)手術(shù)保例險(xiǎn)

(4)綜合醫(yī)療保險(xiǎn)

2.醫(yī)附車擊婷十沖以拉局療保險(xiǎn)的常用條款

(1)免賠額條款

免賠額的計(jì)算一般有三種師:一是單一賠款免賠額，針對(duì)每次賠款的數(shù)額;二是全年免賠額，按全年賠款總計(jì)，超過一定數(shù)額后才賠付;三是集體免賠額，針對(duì)團(tuán)體投保而言。

(2)石煙壞比例給付條款

或稱共保比例條款。在大多數(shù)健康保險(xiǎn)合同中，對(duì)于保分零善壞鄉(xiāng)危若危頂險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的支出均有比例都件斷給付的規(guī)定，即對(duì)超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付辦法。

比例給付，既可以按某一固定比例給付，也可按累進(jìn)比例給付。

(3)給付限額條款

一般對(duì)保險(xiǎn)人礎(chǔ)多做染先才比造綠導(dǎo)醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給減社顯界附軍句足請(qǐng)才阿付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。

疾病保險(xiǎn)

疾病保險(xiǎn)指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。通常這種保單的保險(xiǎn)金額比較大帶門消早點(diǎn)，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險(xiǎn)金額父轉(zhuǎn)隨質(zhì)用細(xì)壞立展軸。

1.疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)

(1)個(gè)人可以任意選擇投保疾病保險(xiǎn)，作為一種獨(dú)立的險(xiǎn) 種，它不必附加于其他某個(gè)險(xiǎn)種之上。

(2)疾病保險(xiǎn)婷明輕沉局況題叫投破幫條款一般都規(guī)定了一個(gè)等待期或怕果觀察期，觀察期結(jié)束后財(cái)繼想其另業(yè)什困吧保險(xiǎn)單才正式生效。

(3)為被保險(xiǎn)人提供切實(shí)的疾病保障，且程度較高。

(4)保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)。

(5)保險(xiǎn)費(fèi)可以分期交付，也可以一次交清。

2.重大疾病保險(xiǎn)

重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻⒈┌l(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等。

(1)按保險(xiǎn)期間劃分

① 定期重大疾病保險(xiǎn)

② 終身重大疾病保險(xiǎn)

(2)按給付形態(tài)劃分

按給付形態(tài)劃分，重大疾病保險(xiǎn)有提前給付型、附加給付型、獨(dú)立主險(xiǎn)型、按比例給付型、回購式選擇型五種。

收入保障保險(xiǎn)

收入保障保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，具體是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或減少收入時(shí)，由保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)。

1. 收入保障保險(xiǎn)的含義

提供被保險(xiǎn)人在殘廢、疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時(shí)所發(fā)生的收入損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)即是收入保障保險(xiǎn)。

收入保障保險(xiǎn)一般可分為兩種，一種是補(bǔ)償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補(bǔ)償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。

(1)給付方式

收入保障保險(xiǎn)的給付一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償。

殘疾收入保險(xiǎn)金應(yīng)與被保險(xiǎn)人傷殘前的收入水平有一定的聯(lián)系。在確定最高限額時(shí)，保險(xiǎn)公司需要考慮投保人的下述收入:①稅前的正常勞動(dòng)收入;②非勞動(dòng)收入;③殘疾期間的其它收入來源;④適用的所得稅率。

收入保障保險(xiǎn)除了在被保險(xiǎn)人全殘時(shí)給付保險(xiǎn)金外，還可以提供其它利益，包括殘余或部分傷殘保險(xiǎn)金給付、未來增加保額給付、生活費(fèi)用調(diào)整給付、殘疾免繳保費(fèi)條款，以及移植手術(shù)保險(xiǎn)給付、非失能性傷害給付、意外死亡給付。這些補(bǔ)充利益作為特殊條款通過繳納附加保費(fèi)的方式獲得。

(2)給付期限

給付期限為收入保障保單支付保險(xiǎn)金最長(zhǎng)的時(shí)間，可以是短期或長(zhǎng)期的，因此有短期失能及長(zhǎng)期失能兩種形態(tài)。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失，而長(zhǎng)期補(bǔ)償則規(guī)定較長(zhǎng)的給付期限，這種一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險(xiǎn)人的收入。

(3)免責(zé)期間

又稱等待期間或推遲期。是指在殘疾失能開始后無保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘廢后的前一段時(shí)間，類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額，在這期間不給付任何補(bǔ)償。

2.殘疾的定義

殘疾指由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀，并影響正常生活和工作能力。通常導(dǎo)致殘疾的原因有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留。收入保障保險(xiǎn)對(duì)先天性的殘疾不給付保險(xiǎn)金，并規(guī)定只有滿足保單載明的全殘定義時(shí)，才可以給付保險(xiǎn)金。

(1)完全殘廢

完全殘廢一般指永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作(原來的工作或任何新工作)以獲得工資收入。

全部殘廢給付金額一般比殘廢前的收入少一些，經(jīng)常是原收入的75%~80%。

(2)部分殘廢

部分殘廢是與全部殘廢的定義相對(duì)而言，是指部分喪失勞動(dòng)能力。如果我們把全部殘廢認(rèn)為是全部的收入損失，部分殘廢則意味著被保險(xiǎn)人還能進(jìn)行一些有收入的其他職業(yè)，保險(xiǎn)人給付的將是全部殘廢給付的一部分。

部分殘廢給付=全部殘廢給付×(殘廢前的收入-殘廢后收入)/殘廢前的收入

(3)其他給付類型

收入補(bǔ)償保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人的收入損失進(jìn)行有效的補(bǔ)償，通常因條件的不同而具有不同類型。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí)，但早期的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看護(hù)。

典型長(zhǎng)期看護(hù)保單要求被保險(xiǎn)人不能完成下述五項(xiàng)活動(dòng)之兩項(xiàng)即可:①吃;②沐浴;③穿衣;④如廁;⑤移動(dòng)。除此之外，患有老年癡呆等認(rèn)知能力障礙的人通常需要長(zhǎng)期護(hù)理，但他們卻能執(zhí)行某些日常活動(dòng)，為解決這一矛盾，所有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi)。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付期限有一年、數(shù)年和終身等幾種不同的選擇，同時(shí)也規(guī)定有20天、30天、60天、90天、100天或者說80天等多種免責(zé)期。免責(zé)期愈長(zhǎng)，保費(fèi)愈低。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式，也有每年或每一期間固定上調(diào)保費(fèi)者，其年繳保費(fèi)因投保年齡、等待期間、保險(xiǎn)金額和其它條件的不同而有很大區(qū)別。一般都有豁免保費(fèi)保障，即保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的60、90或180天起免繳保費(fèi)。

此外，所有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單都是保證續(xù)保的。

最后，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還有不沒收價(jià)值條款規(guī)定。

折疊 編輯本段 費(fèi)率

決定健康保險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要包括:疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時(shí)間、利息率、費(fèi)用率、失效率、死亡率等。其他因素如展業(yè)方式、承保習(xí)慣、理賠原則及其公司的主要目標(biāo)等也會(huì)影響健康保險(xiǎn)費(fèi)率。醫(yī)院管理和醫(yī)療方法、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地理環(huán)境等條件的變化則同樣給我們對(duì)將來賠款的預(yù)測(cè)帶來影響，但這些因素不容易被完整的、準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。

1. 統(tǒng)一費(fèi)率原則

2. 階梯費(fèi)率原則

3. 逐年變動(dòng)費(fèi)率原則

4. 均衡保險(xiǎn)費(fèi)原則

以上各種方法雖有各自的優(yōu)勢(shì)，但它們都必須同時(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)、費(fèi)用支付、利潤(rùn)和其他被動(dòng)安全系數(shù)等問題。

對(duì)于不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)條款規(guī)定的身體健康要求但可以有條件承保的被保險(xiǎn)人，可以按照次標(biāo)準(zhǔn)體保單來承保，在制訂費(fèi)率時(shí)往往采用的方法有:

(1)減少保單收益支付期

(2)減少保單收益

(3)提高等待期

(4)規(guī)定除外責(zé)任或者進(jìn)行限制保障等

折疊 編輯本段 準(zhǔn)備金

對(duì)于一年期或短期健康保險(xiǎn)往往采用非壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金，而對(duì)于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，其損失發(fā)生的概率與年齡有關(guān)，因此采用壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金。

折疊 編輯本段 相關(guān)法律

2006年6月12日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席辦公會(huì)審議通過《健康保險(xiǎn)管理辦法》，2006年9月1日起正式施行。

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網(wǎng)址: 健康保險(xiǎn)(保險(xiǎn)品種) http://www.u1s5d6.cn/newsview167060.html