萬名大學(xué)生調(diào)研：八成大學(xué)生使用消費(fèi)金融同時儲蓄理財

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融的普及，以及大學(xué)生群體消費(fèi)需求和信貸需求的增長，面向大學(xué)生的信貸服務(wù)快速發(fā)展。此前由于經(jīng)營者資質(zhì)參差不齊、缺乏規(guī)范，風(fēng)險防御意識和社會經(jīng)驗都相對缺乏的大學(xué)生，容易落入“不良校園貸”的陷阱，由此產(chǎn)生了一系列令人憂慮的問題：不當(dāng)催收、裸貸丑聞……這些字眼一度成為媒體頭條，觸動著社會的敏感神經(jīng)。

在這樣的背景下，中國銀保監(jiān)會聯(lián)合教育部、公安部、央行等五部委，于2021年2月重磅出擊，發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》。提出審慎開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，建立完善相適應(yīng)的風(fēng)險管理制度和預(yù)警機(jī)制。未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管管理部門或地方金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

2024年5月，新浪財經(jīng)對超過1萬名大學(xué)生開展了《2024大學(xué)生消費(fèi)金融認(rèn)知和使用情況調(diào)研》。調(diào)研顯示，大學(xué)生使用消費(fèi)金融更趨理性，八成大學(xué)生使用消費(fèi)金融的同時有自己的儲蓄和理財。98%的大學(xué)生會有意控制自己每個月的消費(fèi)和使用額度。

另外，調(diào)研中97%的大學(xué)生表示從未使用過非法校園貸產(chǎn)品，超99%的大學(xué)生表示，如果有正規(guī)消費(fèi)金融產(chǎn)品可供選擇，就不會選擇高利率非法校園。

這一系列數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)過三年治理，在監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)生學(xué)校等各方共同努力下，大學(xué)生校園消費(fèi)金融領(lǐng)域已經(jīng)走向規(guī)范，非法校園貸和過度消費(fèi)情況退潮，“良幣驅(qū)逐劣幣”的可喜局面正在發(fā)生。

八成大學(xué)生使用消費(fèi)金融同時儲蓄理財

自2004年國內(nèi)部分銀行面向大學(xué)生推廣信用卡至今，消費(fèi)金融在校園經(jīng)過了20年的發(fā)展。調(diào)研顯示，大學(xué)生們的消費(fèi)心理逐漸成熟。

本次調(diào)研中，“消費(fèi)金融”指的是信用卡、花唄、月付等信用支付類消費(fèi)金融產(chǎn)品。共有11390名大學(xué)生參與了調(diào)研，使用過消費(fèi)金融產(chǎn)品的有10240人。調(diào)研發(fā)現(xiàn)：其中82%的大學(xué)生并不是因為“真的缺錢”才用消費(fèi)金融，在他們看來，更高效使用金融工具，是讓自己更“省錢”。

具體來說，近52%的大學(xué)生表示，使用消費(fèi)金融產(chǎn)品是因為“沒成本，比如信用卡、花唄有免息期，可以先用信用卡、花唄，自己的錢放余額寶等賺收益”。56%的大學(xué)生認(rèn)為使用消費(fèi)金融“能省錢”，有“積分兌換或立減優(yōu)惠”。也有45%的大學(xué)生表示，是“在各類場景中自然開通的，有紅包或推薦，用著也沒損失”。只有18%的人表示是因為“需要借錢來提前消費(fèi)”。

目前就讀于中央民族大學(xué)新聞學(xué)專業(yè)的明戈，經(jīng)常會去看話劇、音樂劇、漫展等，習(xí)慣用分期付款買票，“也不是一下子拿不出600元，而是不喜歡一次性消費(fèi)500元以上的數(shù)目，會有些心疼自己的積蓄?！睎|南大學(xué)的曾朵覺得“分期免息是最好用的功能，可以減輕還款壓力”，沒有被占用的生活費(fèi)，她都存在郵儲銀行里。

80%的大學(xué)生表示，在使用消費(fèi)金融的同時，有在進(jìn)行儲蓄理財。調(diào)研還顯示，超98%的大學(xué)生會有意控制自己每個月的消費(fèi)和使用額度。95%的大學(xué)生表示他們每月消費(fèi)金融的使用金額不超過2000元，主要用于餐飲外賣、出行交通等日常消費(fèi)。

工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會委員盤和林表示，由此可見，當(dāng)代大學(xué)生使用消費(fèi)金融產(chǎn)品的主因已經(jīng)不是為了過度提前消費(fèi)，而是逐步走向合理使用金融工具，培育金融和理財習(xí)慣的階段。

更早融入社會 過半大學(xué)生有兼職收入

過往，外界曾有擔(dān)心消費(fèi)主義影響下的大學(xué)生消費(fèi)早已脫離實(shí)際需要。但實(shí)際上，新一代的大學(xué)生們對互聯(lián)網(wǎng)的使用更加深入，對社會的融入也更加深入，他們的金融理財觀也更加成熟。他們非但沒有過度消費(fèi)和非理性消費(fèi)，反而更加具備“利用工具讓自己的生活變得更好”的能力。

這體現(xiàn)在他們更早融入社會。超半數(shù)的大學(xué)生表示，他們現(xiàn)在不僅有家里給的生活費(fèi)，也有兼職等額外收入，這些收入來源前三名是“參與學(xué)校的勤工儉學(xué)計劃”“兼職做家教”“在外部商業(yè)機(jī)構(gòu)打工”，也有26%兼職大學(xué)生“在社交平臺做內(nèi)容博主接單推廣”賺取收入。46%兼職大學(xué)生的收入在1000-2000元之間，16.5%的兼職大學(xué)生收入超過了2000元。

記者在校園中采訪發(fā)現(xiàn)，不少大學(xué)生用兼職收入來發(fā)展自己的興趣愛好。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)廣告專業(yè)的小翼告訴記者，她愛好攝影，父母送的相機(jī)一用就是7年，但配置有些跟不上了，想要更新設(shè)備，又不想再讓父母為自己買單。于是小翼通過24期分期購買了新相機(jī)，提升了技術(shù)，也開始嘗試接約拍的工作，“用了一年多，已經(jīng)靠約拍賺的錢快要還完了”。

與此同時，大學(xué)生獲得消費(fèi)金融、理財?shù)认嚓P(guān)金融知識的途徑也更加成熟，81%的大學(xué)生表示他們是“邊用邊學(xué)，在支付寶等專業(yè)App使用操作中獲得金融知識”，50.5%的大學(xué)生表示他們的金融知識來自“媒體報道或權(quán)威自媒體博主科普”。

從過去幾年的實(shí)踐看，各方共建是改善校園消費(fèi)金融市場的良方。幾年間，持牌金融機(jī)構(gòu)對校園消費(fèi)金融做了一系列定制化、規(guī)范化的風(fēng)險管理舉措，也令大學(xué)生群體產(chǎn)生了深刻印象。

73%的大學(xué)生感知到持牌金融機(jī)構(gòu)“加強(qiáng)了校園宣傳，科普相關(guān)金融知識”，65%的大學(xué)生感知到“花唄可以自主做額度管理，并通過賬單助手做消費(fèi)提醒”，48.6%的大學(xué)生感知到機(jī)構(gòu)對大學(xué)生額度的控制，“信用卡及花唄對大學(xué)生的授信額度相比職場人士平均更低”。48%的大學(xué)生感知到“比較清晰的展示了產(chǎn)品重要信息，包括利率、還款期限、完整賬單等”。

三年整治后 97%大學(xué)生未接觸過非法校園貸

我們深入調(diào)研并和很多大學(xué)生交流之后發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過三年治理，早年的非法校園貸已經(jīng)基本遠(yuǎn)離校園。

2021年五部委的《通知》中明確，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。

隨著銀行、消金公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的加入，“良幣驅(qū)逐劣幣”讓大學(xué)生能便捷地獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。

調(diào)研中，97%的大學(xué)生表示從未使用過高利率的非法校園貸產(chǎn)品。有99%的大學(xué)生表示，如果有正規(guī)消費(fèi)金融產(chǎn)品可供選擇，就不會選擇高利率的非法校園貸。

值得關(guān)注的是，在3%有使用過非法校園貸的大學(xué)生中，“正規(guī)消費(fèi)金融產(chǎn)品無法申請或授信額度較低，無法滿足日常需求”和“遇到大額用的需求，無法通過其他途徑獲得資金，不得不用”，是最主要的兩項原因。這顯示，提供正規(guī)消費(fèi)金融服務(wù)，滿足大學(xué)生的合理需求，是避免非法校園貸泛濫的重要保障。

近94%的大學(xué)生認(rèn)同大學(xué)生有合理使用信用卡、花唄等正規(guī)消費(fèi)金融產(chǎn)品的需求。35%的大學(xué)生表示“應(yīng)該讓自己選擇是否使用，不能一刀切關(guān)閉”。

國研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長朱克力也表示：在校大學(xué)生的資金需求是客觀存在的，早年大學(xué)生消費(fèi)貸款市場之所以存在亂象，其中也包括正規(guī)金融服務(wù)沒有及時跟上的原因。

他認(rèn)為，“偏門”要堵嚴(yán)、堵實(shí)，這一點(diǎn)這幾年已經(jīng)做得很好了，但“正門”也要開大、開好，彌補(bǔ)高校金融服務(wù)的短板。此外，需要鼓勵和引導(dǎo)銀行、消金公司等正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)，為大學(xué)生提供適當(dāng)?shù)?、有針對性的金融服?wù)的同時，做好大學(xué)生的金融科普教育，并為大學(xué)生提供理性消費(fèi)管理工具，這也是持牌金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的責(zé)任。

如今，這群把“情緒價值”掛在嘴邊的年輕人貢獻(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)上無數(shù)熱搜和話題。從“特種兵式旅游”看遍祖國大好河山，到“演唱會上看日出”感受生活的無限可能，從“打工賺錢給父母買禮物”讓家人過得更好，到“走街串巷尋找人間煙火”撫平內(nèi)心躁動，他們把“情緒價值拉滿”，但同時并不過度消費(fèi)，而是認(rèn)真評判自己要花的每一分錢。當(dāng)下，一個“良幣驅(qū)逐劣幣”的積極局面正在形成。正如有同學(xué)在采訪中提到的那樣：“財富和人生，都是需要學(xué)習(xí)和管理好的，消費(fèi)金融只是一種工具，重要的是如何正確發(fā)揮它在生活中的積極價值。”