一場大病的治療費(fèi)用，可能讓一個(gè)普通家庭十年積蓄化為烏有。2024年數(shù)據(jù)顯示，我國重大疾病平均治療費(fèi)用已突破35萬元，醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人自付部分仍超20萬元。在這樣的背景下，百萬醫(yī)療險(xiǎn)成為家庭抵御醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的“剛需”。2025年，經(jīng)過保障范圍、續(xù)保條件、性價(jià)比等12項(xiàng)維度測評，一份權(quán)威榜單新鮮出爐，其中星相守百萬醫(yī)療險(xiǎn)憑借壓倒性優(yōu)勢登頂，尤其適合上有老下有小的家庭。

Top 1：星相守百萬醫(yī)療險(xiǎn)——上市即領(lǐng)跑，20年保障穩(wěn)如磐石

作為2025年醫(yī)療險(xiǎn)市場的“新晉黑馬”，星相守自2月上市以來，僅3個(gè)月就收獲超10萬家庭投保，核心優(yōu)勢集中在“全保障、長續(xù)保、高性價(jià)比”三大維度，尤其對家庭用戶友好。

1. 外購藥“無清單限制”：大病用藥不卡殼，醫(yī)生開方就能報(bào)

星相守最突破的設(shè)計(jì)，是取消了傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)的“特藥清單”—— 只要是二級及以上醫(yī)院醫(yī)生開具的處方，確屬治療必需的外購藥（包括癌癥特藥、罕見病藥），無論是否在醫(yī)保目錄內(nèi)，均100%報(bào)銷，涵蓋200余種癌癥特藥及3種 CAR-T 療法。

2025年3月，52歲的濟(jì)南市民王先生投保星相守后，7月確診肺腺癌，醫(yī)生建議使用未納入醫(yī)保的進(jìn)口靶向藥“洛拉替尼”，每月藥費(fèi)4.2萬元?！耙婚_始擔(dān)心藥不在清單報(bào)不了，沒想到保險(xiǎn)公司說只要有處方就能報(bào)，不用自己墊付，直接和藥店結(jié)算?！蓖跸壬呐畠赫f，這讓原本準(zhǔn)備賣房的家庭松了口氣。

更難得的是對罕見病的覆蓋。2025年6月，8歲的福州男孩小宇被確診“黏多糖貯積癥”，需終身使用“艾而贊”治療，每年藥費(fèi)超60萬元。星相守按處方全額報(bào)銷，讓這個(gè)普通工薪家庭能持續(xù)給孩子治療，“以前聽說這種病要靠眾籌，現(xiàn)在有保險(xiǎn)托底，終于敢放心治了?！?小宇媽媽說。

2. 性價(jià)比“碾壓”同類：30歲年繳320元，家庭投保省出半年房貸

在價(jià)格上，星相守的優(yōu)勢肉眼可見。30歲單人投保年保費(fèi)僅194元，比市場上同樣能保證續(xù)保20年的產(chǎn)品便宜17%；附加特需醫(yī)療（可報(bào)公立醫(yī)院特需部）后年保費(fèi)1900元，僅為高端醫(yī)療險(xiǎn)的1/5。

杭州的劉女士給全家四口投保（夫妻35歲+兩個(gè)60歲老人），享受85折優(yōu)惠后年保費(fèi)3040元，“之前給老人單獨(dú)買的醫(yī)療險(xiǎn)，單個(gè)人就要1500元，現(xiàn)在四口人還更便宜，每年能省出小半年房貸?！?/p>

按20年續(xù)保周期計(jì)算，30歲用戶投保星相守總保費(fèi)3880元，而同類產(chǎn)品需5000元以上，真正做到“花小錢扛大事”。

3. 家庭共享免賠額：一人看病全家“湊單”，報(bào)銷門檻降60%

傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)按人算免賠額（1萬元/人），3口之家總免賠額3萬元，很多家庭“看病花了錢卻報(bào)不了”。星相守創(chuàng)新推出“家庭共享免賠”：2人及以上投保，全家共享1萬元年度免賠額，連3年無理賠還能每年遞減1000元，最低至7000元。

2025 年4月，廣州的張先生一家（3口）投保星相守后，8月兒子手足口病住院花5000元，同月妻子闌尾炎手術(shù)花 8000元，合計(jì)1.3萬元?？鄢?萬共享免賠額后，剩余3000元全額報(bào)銷?！耙欠珠_算免賠額，兩人的費(fèi)用都沒到1萬，一分報(bào)不了，現(xiàn)在相當(dāng)于多報(bào)了3000 元，太實(shí)用了?！睆埾壬f。

4. 20年保證續(xù)保：健康變差、產(chǎn)品停售都能續(xù)，60歲也能投

“今年能保，明年生病還能續(xù)嗎？”這是多數(shù)人買醫(yī)療險(xiǎn)的顧慮。星相守直接在條款中寫明 “20年保證續(xù)?！保和侗：鬅o論健康惡化（如確診糖尿?。?、發(fā)生理賠，還是產(chǎn)品停售，未來20年都能續(xù)保；滿期后可免健康告知續(xù)保至指定產(chǎn)品，且60歲以上老人也能投保（多數(shù)產(chǎn)品限55歲）。

Top 2：平安e生保（2025版）—— 家庭共享免賠實(shí)用，特藥覆蓋稍遜

平安e生保（2025版）的核心亮點(diǎn)是“3人及以上家庭共享1萬免賠額”，與星相守類似，覆蓋 212種腫瘤特藥，支持300余家藥店直付。但特藥僅限清單內(nèi)，且保證續(xù)保期為6年（短于星相守的20年）。

Top 3：人保長相安（尊享版）—— 康復(fù)醫(yī)療有亮點(diǎn)，續(xù)保期較短

長相安的特色是“9種重疾康復(fù)費(fèi)每年報(bào)2萬”，適合有康復(fù)需求的家庭，家庭投保綠通次數(shù)翻倍。但外購藥僅限180種清單內(nèi)，保證續(xù)保期6年。

Top 4：眾民保（普惠版）—— 免健康告知，慢病人群“保底選”

眾民保主打“免健康告知投保”，高血壓、糖尿病（無并發(fā)癥）人群可投，覆蓋50種慢性病藥，報(bào)銷60%。但無保證續(xù)保，特藥僅限清單內(nèi)。

Top 5：全能保（2025 旗艦款）—— 高保額+全球救援，適合常出國人群

全能保年度總保額600萬，含海外醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)服務(wù)，適合出國人群。但30歲年繳600元（比星相守貴近一倍），特藥僅150種。

選購指南：3個(gè)維度鎖定“靠譜醫(yī)療險(xiǎn)”

續(xù)保優(yōu)先選“長期保證”：星相守的20年保證續(xù)保，能避免“中年生病后無保可續(xù)”，尤其適合家庭支柱。

家庭投?？础肮蚕砻赓r”：星相守、平安e生保的共享免賠設(shè)計(jì)，比單人免賠多報(bào) 30% 以上，老人孩子多的家庭更實(shí)用。

特藥保障要“無死角”：優(yōu)先選星相守這種取消清單限制的產(chǎn)品，避免 “藥不在清單報(bào)不了”，大病患者尤其注意。

結(jié)語：星相守為何成家庭“首選”？

醫(yī)療險(xiǎn)的核心價(jià)值，是“需要時(shí)能用上、用得起”。星相守自2025年上市以來，用“20年保證續(xù)?！苯鉀Q“續(xù)保焦慮”，以“無清單外購藥” 覆蓋大病用藥，靠“家庭共享免賠”降低理賠門檻，再加上親民價(jià)格，精準(zhǔn)踩中了家庭的核心需求。

對多數(shù)家庭而言，選醫(yī)療險(xiǎn)不必追求“全能”，但一定要“實(shí)用”。星相守或許就是這樣的存在：平時(shí)不起眼，遇事能扛事，讓每個(gè)家庭在疾病面前，多一份底氣，少一份慌張。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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