近年來，隨著社會、環(huán)境、生活條件及方式的改變，我國慢性病、重大疾病出險(xiǎn)率呈高發(fā)且年輕化態(tài)勢。加之新冠肺炎疫情波動反復(fù)，給人們的生產(chǎn)、生活帶來了巨大影響，人民群眾對自身健康的重視程度和對健康保障的需求，都在逐年提高。

　　黨的十八大以來，“健康中國”已上升至國家戰(zhàn)略高度，作為與人民健康緊密相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)，迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。2022年國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”國民健康規(guī)劃》再度明確，“增加商業(yè)健康保險(xiǎn)供給”，鼓勵發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，包括鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，更加注重發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)優(yōu)勢，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善創(chuàng)新保障內(nèi)容，提高保障水平與服務(wù)能力。

　　在這樣的背景下，擁有較多財(cái)富，具有較強(qiáng)購買力的中高凈值人群的健康狀況如何？對于醫(yī)療服務(wù)和健康服務(wù)呈現(xiàn)出怎樣的訴求？針對商業(yè)健康保險(xiǎn)體現(xiàn)出怎樣的配置傾向？

　　近日，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱“中國人壽壽險(xiǎn)公司”)與北京大學(xué)中國社會科學(xué)調(diào)查中心聯(lián)合出品的《中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)保障白皮書》(以下簡稱“白皮書”)正式發(fā)布。上述問題或許可以在其中找到答案。

　　慢病患病率超30%，健康自評僅3分

　　居民整體健康狀況對于醫(yī)療服務(wù)需求起到關(guān)鍵性作用，在這其中，心腦血管疾病、癌癥、糖尿病、慢性呼吸系統(tǒng)疾病等常見慢性病對健康狀況的影響尤為普遍。慢病患病率受到實(shí)際患病情況和知曉情況兩方面共同影響，任一方面的提升均會導(dǎo)致確診率增加，從而意味著居民對于醫(yī)療服務(wù)需求的提升。

　　白皮書顯示，我國居民慢病患病率自2012年呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，截至2020年已達(dá)到30.6%。與之相對，居民健康主觀評價(jià)指標(biāo)穩(wěn)定維持在3分左右，且不同年份間變化不大。中高凈值人群在這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)上與居民整體情況基本保持一致，其對醫(yī)療服務(wù)或健康管理的需求同樣呈現(xiàn)持續(xù)上升的態(tài)勢。

　　調(diào)查樣本將受訪者的居住地分為一線、二線、三線城市三組，發(fā)現(xiàn)在絕大多數(shù)年份，一線城市樣本慢病確診率均高于二、三線城市，且健康自評水平也要低于二、三線城市。換言之，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的一線城市中居住的居民對醫(yī)療服務(wù)或健康管理的需求更高。

　　中高凈值人群普遍追求高層次醫(yī)療服務(wù)資源

　　白皮書顯示，中高凈值人群的住院率和患病就診率均低于非中高凈值人群，醫(yī)療資源使用頻率偏低。與之相對，中高凈值人群的住院費(fèi)用及年度家庭醫(yī)療總開支卻明顯更高，這意味著其在使用醫(yī)療服務(wù)資源時(shí)追求更高層次的服務(wù)需求。

　　圖：醫(yī)療服務(wù)資源使用情況

　　圖：住院率及住院花費(fèi)

　　事實(shí)上，我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)具有普惠性、基礎(chǔ)性、兜底性的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)決定了基本醫(yī)療保險(xiǎn)在廣度上擁有無可爭議的優(yōu)勢，但保而不包的特性，也決定了其在深度上的不足。例如，在藥品費(fèi)用方面規(guī)定，非社保范圍內(nèi)的藥品無法報(bào)銷。中高凈值人群除享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障外，還借助市場機(jī)制分擔(dān)自身追求更高層次醫(yī)療服務(wù)所產(chǎn)生的額外費(fèi)用，如借助高端醫(yī)療險(xiǎn)尋求更好的境外醫(yī)療資源。整體而言，該群體來自社會及機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)保障是比較完備的。

　　中高凈值人群健康險(xiǎn)覆蓋面更廣

　　白皮書指出，約有20.6%中高凈值家庭配置了商業(yè)健康險(xiǎn)，中高凈值家庭中成員擁有商業(yè)健康險(xiǎn)比例為12%。與之相對，非中高凈值家庭這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)分別為6.6%和3.3%。由此可見，無論在個(gè)人還是家庭層面，中高凈值家庭商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋面更廣，覆蓋程度也更深。

　　圖：個(gè)人商業(yè)健康險(xiǎn)配置情況

　　針對已配置商業(yè)健康險(xiǎn)的家庭分析其戶內(nèi)商業(yè)健康險(xiǎn)配置的完備程度，發(fā)現(xiàn)所有已購買商業(yè)健康險(xiǎn)的家庭中僅有20.5%的家庭實(shí)現(xiàn)了全員覆蓋，戶內(nèi)成員商業(yè)健康險(xiǎn)平均覆蓋率為53.2%。其中，中高凈值組家庭全員配置商業(yè)健康險(xiǎn)的比例為23.6%，戶內(nèi)商業(yè)健康險(xiǎn)的平均覆蓋率為56.5%。這說明即便是在財(cái)富水平高、購買力強(qiáng)的中高凈值家庭，商業(yè)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度依然有相當(dāng)程度的可提升空間，隨著中國健康教育不斷深化，該群體健康險(xiǎn)需求覺醒，憑借人均保費(fèi)相對較高的優(yōu)勢，將成為健康險(xiǎn)發(fā)展的重要客群，商業(yè)健康險(xiǎn)的市場接受度也將顯著提升。

　　百余款產(chǎn)品滿足中高凈值人群需求

　　長壽時(shí)代來臨，健康對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民生活質(zhì)量的重要性不斷凸顯，中高凈值人群對于醫(yī)療服務(wù)和健康服務(wù)的需求愈發(fā)強(qiáng)烈。伴隨“健康中國”戰(zhàn)略的深入推動，商業(yè)健康險(xiǎn)迎來了發(fā)展機(jī)遇期。中國人壽壽險(xiǎn)公司始終心懷“國之大者”，積極踐行“健康中國”戰(zhàn)略，在商業(yè)健康保險(xiǎn)藍(lán)海中不斷探索與創(chuàng)新。

　　中國人壽壽險(xiǎn)公司堅(jiān)守保險(xiǎn)本源，不斷加大健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，推動產(chǎn)品多元發(fā)展，促進(jìn)多層次產(chǎn)品體系建設(shè)。針對不斷增長的健康保障需求，積極推出多類商業(yè)健康保險(xiǎn)，深受廣大消費(fèi)者青睞。2018年至2021年，中國人壽壽險(xiǎn)公司結(jié)合客戶多樣化、差異化健康保障需求，持續(xù)豐富公司健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，新開發(fā)各類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品百余款。

　　未來，中國人壽壽險(xiǎn)公司將充分發(fā)揮專業(yè)、資金、網(wǎng)點(diǎn)和隊(duì)伍優(yōu)勢，在提升消費(fèi)者獲得感、幸福感、安全感方面積極探索實(shí)踐，持續(xù)升級產(chǎn)品和服務(wù)體系，在完善醫(yī)療保障體系建設(shè)、促進(jìn)健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮積極作用，以高質(zhì)量服務(wù)滿足中高凈值人群需求，助力“健康中國”建設(shè)。

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