家庭成熟期理財(cái)規(guī)劃方案家庭成熟期理財(cái)規(guī)劃方案

模塊4家庭成熟期的理財(cái)規(guī)劃方案 案例背景 劉先生和太太同為廣州人，現(xiàn)年均為49歲，劉先生在事業(yè)單位工作，太太在國(guó)企行政部門工作。收入穩(wěn)定。他們有一個(gè)今年大學(xué)畢業(yè)的女兒，工作還尚無(wú)著落。2007年牛市，劉先生將原有的100平方米的房產(chǎn)出售，想從股市賺一把，可以換一套更大些的房子。沒(méi)想到深套，截止2009年5月，只剩下85萬(wàn)元左右，損失慘重。 夫婦倆每人均有8000元的月收入。但是劉先生夫婦已經(jīng)身處退休的邊緣，未來(lái)收入有下降的趨勢(shì)，兩人5~10年內(nèi)會(huì)減少至2000~3000元。 支出方面主要是租房3000元，生活費(fèi)3500元。每月結(jié)余9500元，結(jié)余比例較大。兩人的年終獎(jiǎng)金約有2萬(wàn)元，基本會(huì)在過(guò)年過(guò)節(jié)的時(shí)候花掉。在旅游和保費(fèi)方面基本無(wú)支出。 目前的資產(chǎn)負(fù)債為：現(xiàn)金1萬(wàn)元，股票型基金8萬(wàn)元，股票85萬(wàn)元，無(wú)房產(chǎn)，無(wú)其他負(fù)債。 試為劉先生家庭制定一份理財(cái)規(guī)劃方案。 相關(guān)概念 家庭生命周期有那幾個(gè)階段？ 家庭成熟期是指哪一段時(shí)期？ 此時(shí)有哪些消費(fèi)需求？ 理財(cái)模式是……？ 家庭成熟期：是指子女參加工作到自己退休的這段時(shí)間，一般15年左右，也是家庭巔峰時(shí)期。子女自立，父母年富力強(qiáng)，事業(yè)和經(jīng)濟(jì)達(dá)到了頂峰，正是積累財(cái)富的最好時(shí)期 家庭理財(cái)應(yīng)擴(kuò)大投資，并選擇穩(wěn)健方式，同時(shí)儲(chǔ)備退休養(yǎng)老金 1、特點(diǎn)：自身的能力、經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到了人生高峰狀態(tài)，子女已完全自立，家庭債務(wù)逐漸減輕或消除，最適合累計(jì)財(cái)富。 2主要消費(fèi)需求：保險(xiǎn)支出、保健費(fèi)用支出。 抗風(fēng)險(xiǎn)能力：風(fēng)險(xiǎn)不穩(wěn)定，監(jiān)管投資風(fēng)險(xiǎn) 家庭收入：收入持續(xù)高峰，財(cái)產(chǎn)達(dá)到最高水平 3、理財(cái)模式：追求穩(wěn)健投資，建立以低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品（國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金）為主。此外存儲(chǔ)養(yǎng)老資金或養(yǎng)老保險(xiǎn)。 第一部分 客戶的基本情況 一、客戶家庭情況 二、家庭財(cái)務(wù)情況 二、家庭財(cái)務(wù)情況 家庭每月收支情況參考答案 家庭年度收支情況 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 家庭資產(chǎn)負(fù)債表（繼續(xù)） 財(cái)務(wù)狀況分析 資產(chǎn)負(fù)債表有什么缺陷和特點(diǎn) 家庭每月收支情況表有什么缺陷和特點(diǎn) 財(cái)務(wù)比率分析 財(cái)務(wù)比率分析 財(cái)務(wù)比率的說(shuō)明 1、結(jié)余比率=年結(jié)余/年稅后收入=114000/212000=54% 這說(shuō)明劉先生家的財(cái)富積累速度較快，在資金安排上有很大的余地，如果考慮購(gòu)置房產(chǎn)，可以選擇貸款，以增加資金的流動(dòng)性和收益性。 2、投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=930000/940000=99%,由于幾乎全部家庭資產(chǎn)用于金融資產(chǎn)，而且大部分投資于股市，家庭資產(chǎn)的穩(wěn)定性和安全性很差，而且收益性也不穩(wěn)定。 財(cái)務(wù)比率的說(shuō)明 3、負(fù)債收入比率=年債務(wù)支出/年可任意支配收入=0/114000=0%,因?yàn)閯⑾壬彝ノ从蟹慨a(chǎn)和汽車貸款，目前壓力為0，不過(guò)因?yàn)橹笥匈?gòu)房打算，所以負(fù)債壓力不久就會(huì)顯現(xiàn)。 4.、流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出=10000/6500=1.54,劉先生家庭的流動(dòng)資產(chǎn)可以支付1.54個(gè)月的支出，低于3個(gè)月的參考值，建議減少風(fēng)險(xiǎn)偏高的股票投資，可以選擇安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)的貨幣基金或存款。 5、清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=940000/940000=100% 三、理財(cái)現(xiàn)狀評(píng)述 1、投資金額比例過(guò)大，幾乎全部資產(chǎn)都用于金融投資，且集中投資于高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資，資產(chǎn)配置不是很健康，容易造成資產(chǎn)隨著市值的大幅波動(dòng)，收益也沒(méi)有保障。 2、沒(méi)有固定資產(chǎn)，廣州房?jī)r(jià)偏高，購(gòu)置房產(chǎn)壓力較大。隨著年齡的增大，應(yīng)該盡早結(jié)束租房生活，擁有一套自己的房產(chǎn)，為未來(lái)的退休生活奠定最重要的基礎(chǔ)。 3、劉先生夫婦已年近半百，幾年后收入會(huì)有所減少。夫婦兩人就職于在福利待遇較完善的事業(yè)單位和國(guó)有企業(yè)，應(yīng)該享有一般社會(huì)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，為了保障退休后生活水平不下降，養(yǎng)老規(guī)劃迫在眉睫。 四、理財(cái)目標(biāo) 短期目標(biāo)：房產(chǎn)規(guī)劃：鑒于廣州樓市的強(qiáng)勁發(fā)展趨勢(shì)，以及劉先生夫婦接近退休年齡，可以配合房屋抵押貸款在1~2年內(nèi)購(gòu)入一套小戶型房產(chǎn)。 現(xiàn)金規(guī)劃 保險(xiǎn)規(guī)劃 長(zhǎng)期目標(biāo)：養(yǎng)老規(guī)劃 五、基本參數(shù)假定 假定劉先生60歲退休，太太55歲退休，退休后生活至80歲，退休后的生活水平不變。 假定退休后領(lǐng)取的社會(huì)養(yǎng)老金每位3000元每月，共給付20年。 假定每年CPI平均為3% 假定股票投資收益為10% 偏股型基金收益為10% 債券型基金收益為3% 貨幣型基金收益為2% 房屋貸款利率為6% 購(gòu)房規(guī)劃 考慮到費(fèi)用和劉先生的年齡問(wèn)題，建議劉先生購(gòu)入總價(jià)不超過(guò)120萬(wàn)元，房齡在10年內(nèi)的小戶型二手房，可以馬上入住，盡快消除租金支出，又可以避免裝修費(fèi)用。 資金安排如右： 現(xiàn)金規(guī)劃 考慮到基本生活開(kāi)支及房屋還貸因素，每月固定支出在12000元左右，建議提取3.6萬(wàn)元作為緊急預(yù)備金（存放形勢(shì)可以為存款或流動(dòng)性強(qiáng)的貨幣型基金等固定收益類產(chǎn)品）。 保險(xiǎn)規(guī)劃 1、意外險(xiǎn) 2、人壽險(xiǎn) 3、健康險(xiǎn) 退休規(guī)劃 * * 理財(cái)

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