文/新浪財(cái)經(jīng)專欄作家 王和

　　“新國(guó)十條”提出的一個(gè)重要命題是要把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮。而從金融的視角看，“新國(guó)十條”則提出要把現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)建設(shè)成為完善金融體系的支柱力量。

把保險(xiǎn)建設(shè)成金融的支柱力量

　　日前，國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，這是繼2006年頒布“國(guó)十條”之后，國(guó)務(wù)院再次以“頂層設(shè)計(jì)”的形式，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展進(jìn)行全面部署，被保險(xiǎn)業(yè)稱為“新國(guó)十條”?！靶聡?guó)十條”的一個(gè)最大特點(diǎn)是從全局的視角去看保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展問(wèn)題，即從全面深化改革，完善國(guó)家治理，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的角度，去看保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展問(wèn)題，特別是如何發(fā)揮保險(xiǎn)的作用，與各個(gè)領(lǐng)域的改革和發(fā)展實(shí)現(xiàn)互動(dòng)，在實(shí)現(xiàn)改革總體目標(biāo)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展與現(xiàn)代化。因此，“新國(guó)十條”提出的一個(gè)重要命題是要把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)工作整體布局中統(tǒng)籌考慮。而從金融的視角看，“新國(guó)十條”則提出要把現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)建設(shè)成為完善金融體系的支柱力量。

　　將“完善金融體系”作為“新國(guó)十條”的一項(xiàng)重要任務(wù)，背后的邏輯訴求有二：一是保險(xiǎn)屬于現(xiàn)代金融的重要組成，但在我國(guó)金融領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)總量小、地位低和作用弱的現(xiàn)象十分突出。美國(guó)、英國(guó)、日本和法國(guó)的保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金公司的資產(chǎn)分別占金融業(yè)總資產(chǎn)的40%、38%、28%、18%，而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)占比不足5%。美國(guó)的保險(xiǎn)加養(yǎng)老資金為17.6萬(wàn)億，而銀行資產(chǎn)僅是13.4萬(wàn)億。因此，保險(xiǎn)業(yè)要加快發(fā)展。二是從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，保險(xiǎn)無(wú)論是在推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展，還是在完善資本市場(chǎng)方面均能夠發(fā)揮重要作用，一方面保險(xiǎn)具有專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì)，能夠更好地完善金融風(fēng)險(xiǎn)的治理體系，有效防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面保險(xiǎn)資金具有期限相對(duì)長(zhǎng)的特點(diǎn)，能夠更好地實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的跨周期管理。另外，保險(xiǎn)公司作為機(jī)構(gòu)投資者，能夠更好地推動(dòng)資本市場(chǎng)的完善。因此，保險(xiǎn)業(yè)要更好地發(fā)揮作用。

　　“新國(guó)十條”從“保險(xiǎn)”和“金融”兩個(gè)視角，設(shè)計(jì)并推動(dòng)“完善金融體系”的總?cè)蝿?wù)，其中的一個(gè)重要途徑是把保險(xiǎn)打造成為“支柱力量”。要解決我國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展問(wèn)題，同時(shí)，也為了更好地促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的全面深化改革，“新國(guó)十條”提出了“現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)”的新概念，突出了“服務(wù)”和“現(xiàn)代”的內(nèi)涵。所謂“服務(wù)”，就是保險(xiǎn)業(yè)要服務(wù)改革和發(fā)展的大局，也包括服務(wù)金融業(yè)改革和發(fā)展的大局。所謂“現(xiàn)代”，就是有別于傳統(tǒng)，要發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步深化改革，加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的現(xiàn)代化。保險(xiǎn)業(yè)在實(shí)現(xiàn)“現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)”轉(zhuǎn)型過(guò)程中，特別是在與金融業(yè)的互動(dòng)發(fā)展過(guò)程中，要注重發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，與金融業(yè)發(fā)展形成一種有效的互補(bǔ)，以彰顯行業(yè)價(jià)值。這種優(yōu)勢(shì)集中體現(xiàn)在四個(gè)方面：

　　一是風(fēng)險(xiǎn)管理的文化和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。與銀行經(jīng)營(yíng)文化不同，保險(xiǎn)業(yè)更多地關(guān)注“風(fēng)險(xiǎn)處理”，而不僅僅是“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”，因此，保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理更徹底和絕對(duì)，這也是全球金融危機(jī)中保險(xiǎn)行業(yè)受影響相對(duì)小的根本原因。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)將這種風(fēng)險(xiǎn)文化優(yōu)勢(shì)，通過(guò)產(chǎn)品和技術(shù)對(duì)銀行和資本市場(chǎng)進(jìn)行“介入”，透過(guò)第三方干預(yù)機(jī)制，有效降低實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)暴露?！靶聡?guó)十條”提出要通過(guò)加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力，這也為銀行發(fā)展小微金融提供了有力支持。如保險(xiǎn)業(yè)在寧波開(kāi)辦的小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，就為當(dāng)?shù)劂y行4000多筆的50多億貸款提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，“新國(guó)十條”還提出了要積極發(fā)展適應(yīng)科技創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)要通過(guò)專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和制度化的損失補(bǔ)償，推動(dòng)社會(huì)的創(chuàng)新與進(jìn)步，支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。風(fēng)險(xiǎn)與科技創(chuàng)新總是相生相伴，保險(xiǎn)不僅要管理常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，更要學(xué)會(huì)管理科技風(fēng)險(xiǎn)，要導(dǎo)入“風(fēng)險(xiǎn)投資”管理理念，讓科技保險(xiǎn)更科技，特別是通過(guò)建立國(guó)產(chǎn)首臺(tái)首套裝備的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，讓保險(xiǎn)真正成為科技創(chuàng)新的守護(hù)神。這些都將為完善科技金融體系發(fā)揮重要的基礎(chǔ)作用。同時(shí)，在促進(jìn)外貿(mào)穩(wěn)定增長(zhǎng)和轉(zhuǎn)型升級(jí)方面，要著力發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)的作用，加大出口信用保險(xiǎn)對(duì)自主品牌、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度。

　　二是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)業(yè)與國(guó)家的社會(huì)保障體系，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)密不可分?！靶聡?guó)十條”明確要把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱，具體提出了兩大任務(wù)：一是要支持符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展。二是要支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。這無(wú)疑將在極大程度上釋放我國(guó)養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)需求，同時(shí)，保險(xiǎn)公司的參與，將大大改善投資者的結(jié)構(gòu)，繼而改善投資和信貸環(huán)境，為金融業(yè)在這一領(lǐng)域的整體發(fā)展創(chuàng)造巨大的空間。此外，“新國(guó)十條”明確了作為將拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的廣度和深度作為今后一個(gè)時(shí)期的工作目標(biāo)，在政策性業(yè)務(wù)方面，廣度上，從主糧到全覆蓋；深度上，從部分成本到全成本、產(chǎn)量和收入。在非政策性業(yè)務(wù)方面，要求通過(guò)保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展，將為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境，銀行業(yè)在發(fā)展農(nóng)村金融過(guò)程，應(yīng)當(dāng)抓住這一機(jī)遇，通過(guò)與保險(xiǎn)業(yè)的合作互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。

　　三是保險(xiǎn)資金特點(diǎn)和期限的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)資金的特點(diǎn)是被保險(xiǎn)人“托付終身”的資金，因此，“安全第一”永遠(yuǎn)是保險(xiǎn)資金管理的生命線。保險(xiǎn)資金的優(yōu)勢(shì)也是由于“托付終身”的特點(diǎn)，所以，大都屬于長(zhǎng)期資金。將保險(xiǎn)資金的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)有機(jī)結(jié)合是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的靈魂?！靶聡?guó)十條”提出了對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的“兩個(gè)鼓勵(lì)”，即鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金利用債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃等方式，支持重大基礎(chǔ)設(shè)施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設(shè)等民生工程和國(guó)家重大工程。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過(guò)投資企業(yè)股權(quán)、債權(quán)、基金、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多種形式，在合理管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等發(fā)展提供資金支持。這兩大領(lǐng)域均屬于基礎(chǔ)和民生工程，且屬于長(zhǎng)線投資，而保險(xiǎn)資金也存在長(zhǎng)期限投資產(chǎn)品配置需求，其風(fēng)險(xiǎn)偏好與這些領(lǐng)域也存在“契合點(diǎn)”，因此，保險(xiǎn)需要與銀行等金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同和互動(dòng)，通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在為社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型貢獻(xiàn)力量的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的持續(xù)健康發(fā)展。

　　四是保險(xiǎn)作為機(jī)構(gòu)投資者的優(yōu)勢(shì)。“新國(guó)十條”提出保險(xiǎn)市場(chǎng)要與貨幣和資本市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展，二者的關(guān)系是相輔相成，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，榮辱與共，協(xié)同發(fā)展。關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司要很好地發(fā)揮機(jī)構(gòu)投資者的作用，核心能力是發(fā)現(xiàn)、引領(lǐng)和穩(wěn)定，而不是“隨波逐流”。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)與管理是方向，重點(diǎn)關(guān)注不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、養(yǎng)老領(lǐng)域。探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資、發(fā)起資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，同時(shí)，關(guān)注另類投資市場(chǎng)。保險(xiǎn)的基本屬性就是社會(huì)保險(xiǎn)基金管理者，因此，具有天然的“基金”基因，保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)將這種與生俱來(lái)的DNA復(fù)制到資金運(yùn)用領(lǐng)域，發(fā)展獨(dú)具特色的基金管理公司。從完善市場(chǎng)的角度，關(guān)注夾層基金、并購(gòu)基金、不動(dòng)產(chǎn)基金。同時(shí)，注意發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)債券信用保險(xiǎn)，完善資本市場(chǎng)。

　　總之，“新國(guó)十條”開(kāi)啟的不僅僅是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，也是金融業(yè)發(fā)展的新時(shí)期，因此，保險(xiǎn)、銀行、證券、信托等金融相關(guān)行業(yè)需要全面深入地學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)“新國(guó)十條”的精神實(shí)質(zhì)，強(qiáng)化在整體架構(gòu)下的交流與互動(dòng)，推動(dòng)并實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融業(yè)的新發(fā)展。

　　(本文作者介紹：保險(xiǎn)學(xué)者，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁。)

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