韋璐/文

財經(jīng)網(wǎng)金融訊 以“保險”之名，行“賣藥”之實，財險業(yè)創(chuàng)新亂象遭遇監(jiān)管點名。近日，銀保監(jiān)會財險部下發(fā)《關于部分財險公司短期健康保險業(yè)務中存在問題及相關風險的通報》（以下簡稱《通報》），劍指異業(yè)通道短期健康險業(yè)務。

財經(jīng)網(wǎng)金融了解到，《通報》源于監(jiān)管部門近期發(fā)現(xiàn)的異?，F(xiàn)象。銀保監(jiān)會財險部及相關銀保監(jiān)局在對部分公司短期健康險業(yè)務開展日常監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)測過程中，發(fā)現(xiàn)部分公司短期健康險業(yè)務急速增長，且基本集中于同一類業(yè)務模式。

結合通報內容，短期健康險業(yè)務主要指財險公司的“特藥險”業(yè)務。而業(yè)務模式是指，部分保險公司與擁有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技公司、保險經(jīng)紀公司關聯(lián)公司相關業(yè)務集群的第三方機構開展合作，用“特定藥品團體醫(yī)療保險”的方式，承?？蛻粢蛞汛_診疾病發(fā)生的后期藥品治療費用。

據(jù)悉，特藥險是近幾年保險公司針對特定藥品報銷推出的創(chuàng)新保險，保險期限一般為1年，特定藥品涵蓋了癌癥的治療用藥，百萬元保額產品的保費一般在幾十到數(shù)百元之間，相比高昂的藥價，讓大多數(shù)人可以接受。

本是服務患病人群的良性創(chuàng)新，但在實際業(yè)務承保中，部分保險公司通過將等待期設置為0天、將保險責任終止條件設置為“給付一次”等方式迎合業(yè)務模式需求，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，導致業(yè)務持續(xù)虧損。

這背后是對“保險姓?！北举|屬性的挑戰(zhàn)。業(yè)內人士指出，保險是對客觀存在的未來風險進行轉移，未來風險的發(fā)生與否具有不確定性。因此，保險理賠的觸發(fā)具有偶然性和不確定性，被稱為“或然事件”。

而在上述業(yè)務中，保險公司通過與有關機構合作，使用短期健康險產品實際承擔已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費用支出，異化了保險業(yè)務，使保險或然事件成為“必然事件”。

《通報》也指出，“藥轉?！钡臉I(yè)務模式不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風險測試；另一方面，在整個業(yè)務流程中，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關機構掌握，保險公司既不掌握自主定價權，也未實質參與風險管理，無法體現(xiàn)保險經(jīng)營管理風險的基本功能作用。

不惜違背保險行業(yè)的基本規(guī)律，體現(xiàn)的正是“規(guī)模導向”觀念下，財險公司對保費的盲目追求，這從財險公司健康險漂亮的賬面數(shù)字可見一斑。

最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，財險公司的健康險保費收入達1156億元，同比增長15.4%，而全行業(yè)整體健康險保費增速為4%。此外，相對財險公司整體業(yè)務9.4%的保費增速而言，健康險也起到了帶動作用。

然而，保費收入的增長沒能帶來營業(yè)利潤，持續(xù)的虧損卻引起了監(jiān)管的關注。對此，上海蘭迪律師事務所高級合伙人陳禹彥律師對財經(jīng)網(wǎng)金融分析稱，“消費者已確診而出險無等待期意味著‘一買即賠’。即使藥價和保費相近，但是保費是由手續(xù)費、稅費、保司利潤和賠付金額和日常成本共同組成的，這很容易變成一種藥品銷售傭金‘尋租’的方式，保險公司出于擴大保費規(guī)模的慣性思維承接了這樣的業(yè)務，但這對其而言是必然虧損的行為。”

不僅如此，這一“保險”對于消費者而言同樣遺患甚多。陳禹彥分析稱，當藥品費用由保險公司支付時，患者買藥也會變得隨意，一些醫(yī)生也難免多開藥，但羊毛出在羊身上，最終保費的上漲還得由消費者“買單”。長期來看，這一業(yè)務模式最終必然損害消費者利益?！耙虼耍瑹o論對于保險公司和消費者都是損害，只有藥廠和經(jīng)銷商、一些中介和銷售才獲利?！?/p>

當下，《通報》已要求各財險公司及時排查短期健康險業(yè)務，不得開展任何類似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業(yè)務，確保業(yè)務依法合規(guī)，確保業(yè)務可持續(xù)性，維護行業(yè)良好社會形象。并指出各財險公司的自查整改報告應于8月19日前報送銀保監(jiān)會財險部及屬地銀保監(jiān)局。

(編輯：韋璐)

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