近日，銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于部分財(cái)險(xiǎn)公司短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》（以下簡稱《通報(bào)》），要求財(cái)險(xiǎn)公司不得開展不符合保險(xiǎn)原理的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

《通報(bào)》顯示，近期，在對部分公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展日常監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)測過程中，銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部及相關(guān)銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)部分公司短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)急速增長，且基本集中于同一類業(yè)務(wù)模式。

具體來看，部分公司與擁有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司關(guān)聯(lián)公司的相關(guān)業(yè)務(wù)集群開展合作過程中，用特定藥品團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)方式承?？蛻粢蛞汛_診疾病發(fā)生的后期藥品治療費(fèi)用。

在實(shí)際業(yè)務(wù)承保中，公司通過將等待期設(shè)置為0天、將保險(xiǎn)責(zé)任終止條件設(shè)置為給付一次等方式迎合業(yè)務(wù)模式需求，保費(fèi)收入與藥品價(jià)格相近，從收取保費(fèi)到支付賠款間隔時(shí)間較短，且公司未參與掌握核心風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)持續(xù)虧損。

銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部指出，上述業(yè)務(wù)中，公司通過與有關(guān)機(jī)構(gòu)合作，使用短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際承擔(dān)已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費(fèi)用支出，異化了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使保險(xiǎn)或然事件成為必然事件。

其主要存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)有二：一是公司承保的是確定發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險(xiǎn)原理，且無法通過重大風(fēng)險(xiǎn)測試。二是公司風(fēng)險(xiǎn)管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關(guān)機(jī)構(gòu)掌握，保險(xiǎn)公司不掌握自主定價(jià)權(quán)，也未實(shí)質(zhì)參與風(fēng)險(xiǎn)管理，無法體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)的基本功能作用。

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士對《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者表示，監(jiān)管部門所指的這類業(yè)務(wù)模式就是“藥轉(zhuǎn)?！?，本質(zhì)上已經(jīng)不是保險(xiǎn)產(chǎn)品了，變成給藥企賣藥的“工具”。這種業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司不能參與風(fēng)險(xiǎn)管理，無法發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，長期來看，公司虧損風(fēng)險(xiǎn)較大。

針對上述問題，銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部要求各財(cái)險(xiǎn)公司及時(shí)排查短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得開展任何類似的、不符合保險(xiǎn)原理、失去保險(xiǎn)或然性的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)，確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，維護(hù)行業(yè)良好社會形象。

銀保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部強(qiáng)調(diào)，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)緊緊圍繞保險(xiǎn)保障本源開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作，結(jié)合不同被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，持續(xù)優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品、體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務(wù)等方面的需求，依法合規(guī)開展短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

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