首頁(yè) 資訊 “綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪驅(qū)動(dòng)，平安“穿越”周期的“底層算法”

“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪驅(qū)動(dòng)，平安“穿越”周期的“底層算法”

來(lái)源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2024年12月10日 12:53

過(guò)去三年，全球宏觀環(huán)境的不確定性給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，適應(yīng)宏觀環(huán)境和滿足用戶需求成為企業(yè)向上“生長(zhǎng)”的必由之路。作為保險(xiǎn)行業(yè)的領(lǐng)頭羊，中國(guó)平安(56.530, 1.70, 3.10%)以“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪并行、科技驅(qū)動(dòng)的戰(zhàn)略成功“穿越”周期，實(shí)現(xiàn)了高質(zhì)量發(fā)展。

三十而立、四十不惑，三十五歲是承上啟下的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，也是踔厲奮發(fā)的當(dāng)打之年。面向未來(lái)，平安何以不惑？

董事長(zhǎng)馬明哲在年報(bào)致辭中給出了答案：“中國(guó)平安將持續(xù)深化發(fā)展“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪并行、科技驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，以服務(wù)億萬(wàn)客戶為航向、踐行高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>

從2022年財(cái)報(bào)中，我們看到了平安高質(zhì)量發(fā)展的三個(gè)關(guān)鍵詞：可持續(xù)、增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)、增長(zhǎng)質(zhì)量。

可持續(xù)方面，平安在過(guò)去20年保持了20%的增長(zhǎng)；增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)方面，平安一直著力布局“綜合金融+醫(yī)療健康養(yǎng)老”模式；增長(zhǎng)質(zhì)量方面，平安營(yíng)運(yùn)ROE一直保持在16%-18%之間。

長(zhǎng)度：聚焦“管理式醫(yī)療模式”，

打造人無(wú)我有的護(hù)城河

布魯斯·格林沃爾德(23.750, 0.75, 3.26%)在《競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：透視企業(yè)的護(hù)城河》表示：“現(xiàn)在有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并不意味著將來(lái)還會(huì)有，而原來(lái)不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)在也可能重新建立，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)會(huì)隨著時(shí)間而變化?！?/p>

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式是“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債”的基本邏輯，費(fèi)差、死差和利差決定保險(xiǎn)公司的盈利空間。

正如布魯斯·格林沃爾德所說(shuō)，同質(zhì)化的產(chǎn)品并不能建立深厚的“護(hù)城河”，僅能通過(guò)拼運(yùn)營(yíng)效率來(lái)獲取短暫的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

而“跳出”兜售同質(zhì)化的產(chǎn)品，“邁向”差異化的醫(yī)療服務(wù)，是平安打造人無(wú)我有護(hù)城河的利器。

馬明哲曾在2020年年報(bào)表示，金融是平安的現(xiàn)在時(shí)，醫(yī)療是平安的未來(lái)時(shí)。2021年，平安集團(tuán)創(chuàng)新推出管理式醫(yī)療模式，將醫(yī)療“未來(lái)時(shí)”變成“進(jìn)行時(shí)”。

平安的管理式醫(yī)療模式是通過(guò)打通供給、需求與支付的多方閉環(huán)，為客戶提供具性價(jià)比、全生命周期的醫(yī)療健康服務(wù)。

正如陳心穎在2022年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)表示，平安的“管理式醫(yī)療模式”類似“聯(lián)合健康+拼多多+美團(tuán)”，聯(lián)合健康是到店、拼多多是到線、美團(tuán)是到家，平安比到家更進(jìn)一步，到家里提供醫(yī)療健康養(yǎng)老服務(wù)。

到線，即平安集團(tuán)旗下的平安健康；到店，一萬(wàn)多家醫(yī)療機(jī)構(gòu)包括全中國(guó)1500家三甲醫(yī)院和簽約醫(yī)生有服務(wù)；到家，居家養(yǎng)老提供500多種不同的服務(wù)。

依靠平安健康和北大國(guó)際醫(yī)療集團(tuán)緊密合作，還有強(qiáng)大的科技平臺(tái)，平安統(tǒng)一的采購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)，保證服務(wù)監(jiān)督，為2.27億的個(gè)人金融客戶提供最高性價(jià)比健康醫(yī)療養(yǎng)老服務(wù)，并提供到線、到店和到家的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前已有四千多萬(wàn)客戶使用健康醫(yī)療服務(wù)，預(yù)計(jì)未來(lái)這個(gè)比例越來(lái)越高。

假以時(shí)日，平安的管理式醫(yī)療模式或?qū)?huì)鑄就一條同行無(wú)可逾越的護(hù)城河。

寬度：構(gòu)建“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài)，

“鑄就”長(zhǎng)坡厚雪

每一顆新生事物的種子，都有機(jī)會(huì)在新土壤里落地，但僅有少數(shù)能夠生根發(fā)芽、茁壯成長(zhǎng)。而創(chuàng)新者平安不僅破土而出，還成長(zhǎng)得欣欣向榮。

美國(guó)HMO模式的成功風(fēng)靡全球保險(xiǎn)業(yè)。風(fēng)口之下，“產(chǎn)品+服務(wù)”成為眾多險(xiǎn)企的共識(shí)，嘗試者紛紛試水，然成功者卻鳳毛麟角。

反觀成功者平安，其“產(chǎn)品+服務(wù)”已歷經(jīng)從仿效到改造、從整合資源到自我創(chuàng)造的歷程。

首先是產(chǎn)品供給端，平安推出了養(yǎng)老年金產(chǎn)品、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等專屬養(yǎng)老產(chǎn)品，并創(chuàng)新發(fā)布“御享、盛世、智盈、如意”四大產(chǎn)品系列，組合重疾、意外、醫(yī)療、壽險(xiǎn)、儲(chǔ)備和養(yǎng)老六類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

其次是養(yǎng)老服務(wù)供給端，從最早的深化健康管理，到如今的居家養(yǎng)老、高端養(yǎng)老服務(wù)改革，平安已不再單純追求規(guī)模、市占率，而是追求效益、品質(zhì)、價(jià)值，讓客戶不僅有保障，更有健康守護(hù)。

2022年年報(bào)顯示，在“保險(xiǎn)+健康管理”方面，2022年平安壽險(xiǎn)已累計(jì)服務(wù)約1,859萬(wàn)客戶。新契約客戶中，超76%使用健康管理服務(wù)?！捌桨舱橄鞷UN”自2021年推出以來(lái)，通過(guò)“特色體檢、在線問診、門診預(yù)約協(xié)助及陪診、控糖管理和重疾專案管理”五大亮點(diǎn)服務(wù)，為客戶提供全生命周期的醫(yī)療健康服務(wù)。

在“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”方面，平安整合內(nèi)外部服務(wù)商為客戶提供“老人舒心、子女放心、管家專心”一站式居家養(yǎng)老服務(wù)。通過(guò)智能管家、生活管家、醫(yī)生管家，以“三位一體”管家實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)服務(wù)客戶，整合醫(yī)、住、護(hù)、食、樂等十大場(chǎng)景服務(wù)，構(gòu)建一站式的居家養(yǎng)老建議解決方案。

截至2022年12月31日，平安居家養(yǎng)老服務(wù)已覆蓋全國(guó)32個(gè)城市，服務(wù)項(xiàng)目超500項(xiàng)，超2萬(wàn)名客戶獲得居家養(yǎng)老服務(wù)資格。

平安的居家養(yǎng)老服務(wù)品牌“平安管家”在為國(guó)民提供更多有溫度的產(chǎn)品及服務(wù)的同時(shí)，也助力中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展。

招商證券(20.440, 0.86, 4.39%)認(rèn)為，平安基于“9073”養(yǎng)老格局，加快布局全周期健康管理服務(wù)、打造“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”服務(wù)生態(tài)建設(shè)來(lái)賦能銷售。展望未來(lái)，健康服務(wù)不僅有望發(fā)展成為公司價(jià)值增長(zhǎng)的第二曲線和下一個(gè)改變健康險(xiǎn)的“賽點(diǎn)”，更有助于保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)“健康中國(guó)”戰(zhàn)略。

在“保險(xiǎn)+高端養(yǎng)老”方面，平安致力于開拓高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)，創(chuàng)新構(gòu)建覆蓋長(zhǎng)者全生命周期的“一站式”養(yǎng)老解決方案，基于“七維健康”的康養(yǎng)核心理念以及“尊貴生活、尊享服務(wù)、尊嚴(yán)照護(hù)”的價(jià)值主張，為長(zhǎng)者提供定制專享的康養(yǎng)服務(wù)，營(yíng)建有品質(zhì)、有溫度的全新康養(yǎng)體驗(yàn)。

平安首個(gè)頤年城社區(qū)深圳蛇口頤年城項(xiàng)目于2022年7月25日順利舉辦奠基儀式，全面啟動(dòng)施工。第二個(gè)頤年城社區(qū)廣州頤年城項(xiàng)目已于2022年11月正式對(duì)外發(fā)布。逸享城產(chǎn)品線于2022年10月對(duì)外發(fā)布，首個(gè)項(xiàng)目落子佛山，初步完成大灣區(qū)業(yè)務(wù)布局。

憑借在醫(yī)療健康領(lǐng)域積累的近30年經(jīng)驗(yàn)，平安正以“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”模式破解中國(guó)養(yǎng)老難題。

高度：平安的底層算法，

“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪驅(qū)動(dòng)

基業(yè)長(zhǎng)青的公司，都是有底層算法的，而這底層算法便是“飛輪效應(yīng)”。

例如亞馬遜，正是借助于“飛輪效應(yīng)”的底層算法，讓其從籍籍無(wú)名成長(zhǎng)為目前市值超1萬(wàn)億美元的超級(jí)大公司。

具體看亞馬遜的“飛輪效應(yīng)”。首先降低商品價(jià)格，會(huì)導(dǎo)致顧客訪問量增加；顧客訪問量增加，會(huì)吸引第三方賣家入駐；第三方賣家入駐，會(huì)支撐銷售和分銷渠道的擴(kuò)展；銷售的擴(kuò)展，會(huì)增加單位固定成本的盈利；單位固定成本的盈利，可以支撐進(jìn)一步降低商品的價(jià)格。五個(gè)環(huán)節(jié)形成正向循環(huán)，每轉(zhuǎn)一圈都讓整個(gè)系統(tǒng)更有競(jìng)爭(zhēng)力一些。

而中國(guó)平安持續(xù)深化的“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪并行、科技驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略與“飛輪效應(yīng)”不謀而合。

自1988年成立，平安已經(jīng)走過(guò)了35個(gè)年頭，在過(guò)去的這35年里，平安通過(guò)戰(zhàn)略升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了“一個(gè)客戶、多種產(chǎn)品、一站式服務(wù)”的綜合金融經(jīng)營(yíng)模式。

相比單一化經(jīng)營(yíng)，綜合金融的協(xié)同效應(yīng)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力是平安持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展、“穿越”周期的底氣所在。

通過(guò)綜合金融模式帶來(lái)交叉銷售的機(jī)會(huì)，使得過(guò)去一年平安個(gè)人金融客戶數(shù)和客均合同數(shù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

截至2022年底，集團(tuán)個(gè)人客戶數(shù)近2.27億，較年初增長(zhǎng)2.1%；個(gè)人客戶的客均合同數(shù)穩(wěn)步增長(zhǎng)至2.97個(gè)，較年初增長(zhǎng)2.1%。個(gè)人客戶交叉滲透方面，有近9,020萬(wàn)的個(gè)人客戶同時(shí)持有多家子公司的合同。團(tuán)體綜合金融方面，對(duì)公渠道綜合金融保費(fèi)規(guī)模同比增長(zhǎng)15.2%。

顯然，綜合金融模式帶來(lái)的龐大客群和巨大的協(xié)同效應(yīng)，讓平安的經(jīng)營(yíng)在逆周期市場(chǎng)環(huán)境下穩(wěn)如磐石。

不過(guò)，平安并沒有“躺在”綜合金融的功勞簿上，而是繼續(xù)深挖護(hù)城河，將管理式醫(yī)療融入金融業(yè)務(wù)中。

眾所周知，在傳統(tǒng)醫(yī)療付費(fèi)模式中，醫(yī)療服務(wù)提供方往往對(duì)服務(wù)具備定價(jià)權(quán)，作為支付端的患者較為弱勢(shì)，通常按照所接受的服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行付費(fèi)。而在管理式醫(yī)療中，通過(guò)創(chuàng)造醫(yī)療服務(wù)提供方、患者方、保險(xiǎn)公司三者均受益的方式，促成醫(yī)療服務(wù)提供方主動(dòng)尋求成本-療效比最佳的醫(yī)療方案。

中國(guó)平安的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)正是以管理式醫(yī)療為抓手，通過(guò)匯聚醫(yī)療資源，構(gòu)建起龐大的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步吸收大量用戶，為健康服務(wù)提供穩(wěn)定的用戶基礎(chǔ)；另一方面，中國(guó)平安的健康服務(wù)業(yè)務(wù)，通過(guò)在健康管理、信息技術(shù)服務(wù)和養(yǎng)老領(lǐng)域形成的專業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)了健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)壁壘的提升。雙方最終形成了“綜合金融+醫(yī)療健康”的價(jià)值閉環(huán)。

平安的“產(chǎn)品+服務(wù)”以健康管理服務(wù)提升客戶的健康水平、降低賠付率的同時(shí)提升利潤(rùn)貢獻(xiàn)、實(shí)現(xiàn)“向死差要利潤(rùn)”；以高品質(zhì)醫(yī)療、養(yǎng)老服務(wù)提升客戶滿意度、忠誠(chéng)度，同時(shí)提升營(yíng)銷員的收入水平和產(chǎn)能，實(shí)現(xiàn)客戶、營(yíng)銷員、公司的多贏局面。

截至2022年12月31日，在平安近2.27億的個(gè)人客戶中有近64%的客戶同時(shí)使用了醫(yī)療健康生態(tài)圈提供的服務(wù)，其客均合同數(shù)約3.41個(gè)、客均AUM約5.45萬(wàn)元，分別為不使用醫(yī)療健康生態(tài)圈服務(wù)的個(gè)人客戶的1.6倍、3.0倍。

此外，在2022年近1400億元健康險(xiǎn)保費(fèi)收入中，享有醫(yī)療健康服務(wù)權(quán)益的客戶對(duì)平安壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值的貢獻(xiàn)占比持續(xù)提升，對(duì)主業(yè)形成明顯的反哺效果。

值得注意的是，“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪并行戰(zhàn)略順利實(shí)施背后離不開平安的科技助力。

將科技引領(lǐng)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)力(8.770, 0.60, 7.34%)已成為平安上下的共識(shí)。平安不僅用科技提高金融業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，還對(duì)外輸出科技服務(wù)。

從中國(guó)平安披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，其在科技方面的運(yùn)用主要表現(xiàn)在對(duì)內(nèi)和對(duì)外兩方面。對(duì)內(nèi)主要是利用科技賦能金融生態(tài)；對(duì)外則是以輸出科技服務(wù)為主。

賦能集團(tuán)生態(tài)金融方面，主要體現(xiàn)在內(nèi)部增效和獲客上。憑借創(chuàng)新科技，中國(guó)平安將AI深度運(yùn)用于金融主業(yè)中，助力降本增效、風(fēng)險(xiǎn)管控。例如，2022年AI坐席驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品銷售3444億元，同比增長(zhǎng)25%；2022年AI坐席服務(wù)量26億次，同比增長(zhǎng)26%；AI催收覆蓋率49%，同比提升20%。獲客上，截至2022年12月31日，使用集團(tuán)生態(tài)圈服務(wù)的個(gè)人客戶的客均合同數(shù)達(dá)3.12個(gè)、客均AUM約4.45萬(wàn)元，分別為其他客戶的2.4倍、5.9倍。

對(duì)外科技輸出方面，平安主要借助金融壹賬通等科技平臺(tái)為行業(yè)提供技術(shù)支持。例如，金融壹賬通開發(fā)的數(shù)字化銀行系列拳頭產(chǎn)品（智慧銀行家、數(shù)字化信貸、銀行核心系統(tǒng)、超級(jí)大腦）持續(xù)升級(jí)迭代，與國(guó)開行、建設(shè)銀行(8.380, 0.13, 1.58%)、浦發(fā)銀行(9.850, 0.19, 1.97%)等機(jī)構(gòu)展開了深入合作，賦能15家金融機(jī)構(gòu)零售轉(zhuǎn)型，助力76家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)小微信貸業(yè)務(wù)升級(jí)，服務(wù)超過(guò)10萬(wàn)家中小企業(yè)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月31日，公司科技專利申請(qǐng)數(shù)累計(jì)達(dá)46,077項(xiàng)，位居國(guó)際金融機(jī)構(gòu)前列；其中發(fā)明專利申請(qǐng)數(shù)占比近95%，PCT及境外專利申請(qǐng)數(shù)累計(jì)達(dá)9,335項(xiàng)。公司在人工智能技術(shù)領(lǐng)域、金融科技和數(shù)字醫(yī)療業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專利申請(qǐng)數(shù)排名均為全球第一位。

正如平安的slogen“專業(yè)·價(jià)值”一樣，“綜合金融+醫(yī)療健康”雙輪并行、科技驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略是平安轉(zhuǎn)型的必然選擇，也是奠基長(zhǎng)青基業(yè)的文化重塑。

責(zé)任編輯 | 陳斌