□本報記者 譚樂之

近年來，智能化、數(shù)字化成為各行業(yè)謀發(fā)展的普遍趨勢，保險行業(yè)也在此契機(jī)下謀求轉(zhuǎn)型。近日，《年度保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型報告》（以下簡稱《報告》）指出，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進(jìn)，各類新技術(shù)如5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等應(yīng)用，正在開啟保險行業(yè)的新未來。

“醫(yī)+藥+險”模式開啟

《報告》從智能康養(yǎng)領(lǐng)域出發(fā)，對未來趨勢進(jìn)行了描繪。

據(jù)介紹，近十年來，短期健康險進(jìn)入了飛速發(fā)展的階段，除了2019年保費收入由于部分市場主體縮減了短期健康險業(yè)務(wù)導(dǎo)致保費有小幅度下滑以外，短期健康險保費逐年遞增，2018年環(huán)比增長高達(dá)148%。與健康險保費飛速增長形成鮮明對比的是健康險行業(yè)的高賠付率，2015-2017年短期健康險的賠付率甚至達(dá)到80%，直到2018年隨著短期健康險保費的高速增長，賠付率下降到47%，處于高位的賠付率導(dǎo)致短期健康險的實際經(jīng)營效益較差、虧損不斷。

究其原因，短期健康險的高速增長難掩虧損的現(xiàn)狀暴露了兩個方面的問題：一是由于技術(shù)水平不夠以及和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作的不密切導(dǎo)致保險公司風(fēng)控能力受限；二是缺乏與需求匹配的健康管理服務(wù)導(dǎo)致客戶認(rèn)可度低。

隨著保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的興起和技術(shù)的進(jìn)步，短期健康險面臨的挑戰(zhàn)有了新的解決方案——建立大健康布局。越來越多的保險公司開始打造健康險服務(wù)生態(tài)，旨在達(dá)成“醫(yī)+藥+險”的全鏈條模式，從源頭上解決短期健康險面臨的問題。

就大健康布局的形式而言，不同保險公司的大健康生態(tài)雖有差異，但總體方向趨同，主要分為三個板塊：一是健康保險服務(wù)。健康保險服務(wù)主要體現(xiàn)為商業(yè)醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險合作支付的形式。二是健康醫(yī)療管理服務(wù)。健康醫(yī)療管理服務(wù)的形式通常為“線上線下”相結(jié)合的模式，線上保險公司旨在打造在線問診、在線購藥、在線預(yù)約門診、線下就醫(yī)陪護(hù)、診后跟蹤評測的全流程服務(wù)深度整合的健康管理平臺；線下則通常與醫(yī)院合作，提供多種項目治療、疫苗接種等診療服務(wù)以及多城送藥的服務(wù)。三是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺能夠集醫(yī)療、保險、數(shù)據(jù)、藥品活動為一體，未來希望能夠達(dá)到在一個平臺上就能完成診療、買藥和保險報銷的一系列流程，同時平臺能夠記錄下用戶的診療數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療科技平臺作為健康險的第三方服務(wù)平臺，為產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價打下堅實的基礎(chǔ)，優(yōu)化保險公司的銷售、風(fēng)控和理賠等一系列流程。

中小險企數(shù)字化破局

近年來，保險科技為全行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，各大保險公司不斷加碼科技投入，以中國平安、中國人壽、中國太保、中國人保為代表的頭部保險企業(yè)紛紛將“保險+科技”提到戰(zhàn)略高度，并且積極出資設(shè)立保險科技子公司。頭部保險公司依靠其完整的科技研發(fā)團(tuán)隊、充足的研發(fā)資金支持等優(yōu)勢，有望通過保險科技賦能實現(xiàn)降本增效，進(jìn)一步發(fā)掘利潤增長點。

但另一方面，保險行業(yè)馬太效應(yīng)持續(xù)加劇，龍頭企業(yè)包攬了絕大部分的行業(yè)利潤，而大多數(shù)中小險企經(jīng)營情況慘淡，只能在夾縫中生存。另外，中小壽險公司過去依靠“短平快”業(yè)務(wù)提升規(guī)模的突圍方式難以重現(xiàn)，在此情況下，中小保險企業(yè)的轉(zhuǎn)型需求更加迫切。

《報告》指出，與大型保險機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)保險公司相比，中小險企在數(shù)字化發(fā)展上的資金和技術(shù)實力顯然并非一個量級，但借助于保險科技，中小險企有望通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新和差異化發(fā)展，幫助企業(yè)破解經(jīng)營困局。

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網(wǎng)址: 險企布局大健康生態(tài) http://www.u1s5d6.cn/newsview48743.html