導(dǎo)讀： 在傳統(tǒng)狀態(tài)下，健康保險(xiǎn)的發(fā)展受到許多因素制約。然而借助互聯(lián)網(wǎng)與醫(yī)療結(jié)合所創(chuàng)造的平臺(tái)，健康保險(xiǎn)將會(huì)迎來新的發(fā)展機(jī)遇。隨著互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)醫(yī)療設(shè)備、健康管理APP，健康實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)投入市場(chǎng)，將大大便利客戶參與到健康管理流程中;與此同時(shí)，配合健康保險(xiǎn)的健康促進(jìn)計(jì)劃，對(duì)采納健康建議、獲得優(yōu)質(zhì)的保戶提供保費(fèi)回饋或降低保費(fèi)等獎(jiǎng)勵(lì)措施，將大大有利于解決客戶依從性的問題。

　　導(dǎo)讀：在傳統(tǒng)狀態(tài)下，健康保險(xiǎn)的發(fā)展受到許多因素制約。然而借助互聯(lián)網(wǎng)與醫(yī)療結(jié)合所創(chuàng)造的平臺(tái)，健康保險(xiǎn)將會(huì)迎來新的發(fā)展機(jī)遇。隨著互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)醫(yī)療設(shè)備、健康管理APP，健康實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)投入市場(chǎng)，將大大便利客戶參與到健康管理流程中;與此同時(shí)，配合健康保險(xiǎn)的健康促進(jìn)計(jì)劃，對(duì)采納健康建議、獲得優(yōu)質(zhì)的保戶提供保費(fèi)回饋或降低保費(fèi)等獎(jiǎng)勵(lì)措施，將大大有利于解決客戶依從性的問題。

　　保險(xiǎn)業(yè)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)的行業(yè)，如果保險(xiǎn)公司擁有用戶健康的大數(shù)據(jù)并對(duì)客戶進(jìn)行有效的健康服務(wù)支持，定價(jià)的精確度與風(fēng)險(xiǎn)管理能力將大幅提升，這對(duì)久未盈利的健康保險(xiǎn)公司來說無疑是一劑良藥。對(duì)此，許多保險(xiǎn)與醫(yī)療領(lǐng)域的專家都表示，“健康保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療”的經(jīng)營(yíng)模式，給健康保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的玩法，前景可期。

      互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療改變健康險(xiǎn)低洼局面

　　健康險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)業(yè)的洼地，跟國(guó)外相比，差別很大。

　　2014年，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度只有0.25%，美國(guó)是3%，主要?dú)W美國(guó)家是1-8%。保險(xiǎn)密度上，中國(guó)去年每個(gè)人用在商業(yè)健康保險(xiǎn)上的費(fèi)用只有19美元，而美國(guó)卻高達(dá)1600多美元。

　　商業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)人身險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)中占比也不高，只有14.5%，這個(gè)數(shù)字在美國(guó)是69%。當(dāng)然，美國(guó)的情況比較特殊，因?yàn)樗麄兪菦]有全民醫(yī)療保險(xiǎn)的，只有少數(shù)人才享受國(guó)家提供的醫(yī)療保障。

　　商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)民醫(yī)療保費(fèi)支出當(dāng)中所占比例也很低，中國(guó)人的醫(yī)療費(fèi)用只有2.8%是由商業(yè)保險(xiǎn)公司支付的。而美國(guó)是35%由商業(yè)保險(xiǎn)支付。一般情況下，在建立了比較合理的醫(yī)療保障體系的國(guó)家，每人自己負(fù)擔(dān)的看病費(fèi)用應(yīng)該是20%，其他部分由政府或者國(guó)家的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支出，另一部分由商業(yè)保險(xiǎn)支出，這是比較合理的結(jié)構(gòu)，我們國(guó)家有30-40%是由自己承擔(dān)，其他的是基本醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮的作用非常低。

　　問題出在哪里?外部原因很多，包括外部醫(yī)療環(huán)境、國(guó)民道德水平等等。從內(nèi)部來講，保險(xiǎn)公司跟醫(yī)療機(jī)構(gòu)的關(guān)系最為關(guān)鍵?，F(xiàn)有醫(yī)療體系的信息不對(duì)稱、過度醫(yī)療、醫(yī)療欺詐給商業(yè)健康保險(xiǎn)帶來的經(jīng)營(yíng)壓力很大。同時(shí)，保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)提供者之間沒有形成很好的利益互補(bǔ)關(guān)系，保險(xiǎn)公司變成單純的第三方買單公司，造成保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)困難，經(jīng)常虧損。

　　互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療被認(rèn)為是改變這一局面的有力變數(shù)。

　　通過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，保險(xiǎn)公司有望在醫(yī)療服務(wù)的供需鏈上獲得話語權(quán)，極大地增強(qiáng)自己的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，節(jié)約成本;并通過數(shù)據(jù)留存增強(qiáng)用戶黏性。事實(shí)上，保險(xiǎn)行業(yè)“新國(guó)十條”早有明確提示，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。

　　與此同時(shí)，許多業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的重要推手。平安健康互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司首席產(chǎn)品官吳宗遜表示：“保險(xiǎn)有天然為提供健康管理服務(wù)付費(fèi)的意愿?？蛻粼浇】当ｋU(xiǎn)理賠的費(fèi)用就會(huì)越低。對(duì)于保險(xiǎn)公司來講，這就是它利潤(rùn)的來源?！?

　　據(jù)悉，在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的發(fā)源地美國(guó)，商保是重要的支付方。

　　有助增強(qiáng)客戶依從性

　　未來，健康管理應(yīng)該是商業(yè)健康保險(xiǎn)必不可少的一環(huán)，利用互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療技術(shù)，做好健康管理，客戶少生病、保險(xiǎn)公司少理賠;保費(fèi)下降、客戶健康，從而形成良性的循環(huán)，讓保險(xiǎn)發(fā)揮真正的防災(zāi)防損作用，是行業(yè)健康發(fā)展的根基。 “健康保險(xiǎn)是為你的治療、藥物埋單，但這是個(gè)結(jié)果。健康管理則是去影響過程，如果沒有這個(gè)過程的參與，我們就只能為結(jié)果埋單?！蹦辰】惦U(xiǎn)公司老總?cè)缡钦f。

　　但在傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中，客戶對(duì)保險(xiǎn)公司提供的健康服務(wù)敏感度不高，很難主動(dòng)參與到保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定的健康服務(wù)項(xiàng)目中。隨著互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)醫(yī)療設(shè)備、健康管理APP，健康實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)投入市場(chǎng)，將大大便利客戶參與到健康管理流程中;與此同時(shí)，配合健康保險(xiǎn)的健康促進(jìn)計(jì)劃，對(duì)采納健康建議、獲得優(yōu)質(zhì)體質(zhì)的保戶提供保費(fèi)回饋或降低保費(fèi)等獎(jiǎng)勵(lì)措施，將大大有利于解決客戶依從性的問題。目前國(guó)外許多大型的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，都會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)新技術(shù)和保費(fèi)激勵(lì)政策開展健康管理。

　　另外，客戶健康數(shù)據(jù)檔案的建立與豐富將為保險(xiǎn)公司帶來極大的發(fā)揮空間，這些數(shù)據(jù)打通了原來在醫(yī)院的數(shù)據(jù)信息壁壘，不但為客戶保存了完善的健康診療依據(jù)，保險(xiǎn)公司還可以利用這些數(shù)據(jù)為用戶推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更進(jìn)一步，就是通過數(shù)據(jù)模型展現(xiàn)的信息為每一個(gè)客戶量身定價(jià)。

　　政策紅線

　　大健康的風(fēng)吹來了，商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以說是站在風(fēng)口上，為什么沒有飛起來?其中有各種各樣的制約。從內(nèi)部來說，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度很低，在技術(shù)開發(fā)、IT運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)等方面的工作遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，約束了專業(yè)能力的發(fā)展。保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還未建立，沒有跟醫(yī)療機(jī)構(gòu)形成有效的合作機(jī)制。從外部來講，政策紅線的限制，也讓保險(xiǎn)公司有所顧忌。

　　一是商業(yè)健康保險(xiǎn)政策。我國(guó)的醫(yī)保政策是以政府醫(yī)保為主，商業(yè)醫(yī)保為輔，商業(yè)健康保險(xiǎn)與國(guó)家的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的邊界模糊，市場(chǎng)空間不足。盡管目前部分省市試點(diǎn)將政府醫(yī)保中的大病重癥份額切割給商保，但效果并不明顯。

　　二是互聯(lián)網(wǎng)政策。目前，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療因受政策限制，還只能做一些外圍的服務(wù)，比如健康咨詢、網(wǎng)上掛號(hào)、分診、就醫(yī)導(dǎo)航、移動(dòng)端查詢化驗(yàn)單等，而醫(yī)療的核心服務(wù)，如在線斷癥、遠(yuǎn)程醫(yī)療等還不能觸及，沒有核心服務(wù)也就沒有核心健康數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)控制的力度也就不足。另外，有關(guān)藥品銷售牌照、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的執(zhí)照、資質(zhì)許可的審批限制，也影響著保險(xiǎn)公司入局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的步伐。

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