金融投資報記者 吉雪嬌

       10月17日，一年一度的重陽節(jié)悄然到來。在這個以敬老為主題的節(jié)日中，老年群體的健康問題亦引發(fā)關(guān)注。相對于年輕人，老年人在日常生活中往往面臨著更多的健康風險，在此情況下，配置保險產(chǎn)品的重要性亦有所提升。

       值得關(guān)注的是，當前老年群體保險的意識也有所增強。據(jù)蘇寧金融數(shù)據(jù)，在購買保險產(chǎn)品的用戶，7.6%是老年人，中高端醫(yī)療險、癌癥醫(yī)療險、交通工具意外險最受歡迎。那么，目前老年人該如何配置保險，又有哪些問題需要留意？

 意外險：
       留意老年人骨折意外保障

       隨著身體機能的下降，老年群體發(fā)生意外事故的概率亦有所上升。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會《中國保險人群意外傷害風險研究報告》，一般而言，隨著年齡增長人體機能逐漸衰退，意外風險防范意識降低、平衡能力、反應(yīng)能力均有所下降，因此老年人的意外風險遠高于其他年齡段，且老年男性的意外風險約為老年女性的1.5倍。

       其中，跌倒墜落是老年人的首位意外風險原因，占比超三分之一；其次是交通類意外風險和意外溺水風險。在此情況下，保險人士建議，老年人首先要適當購買意外傷害保險，以應(yīng)對突發(fā)事件。

       總體來看，相較于其他險種，意外險的保費較低，且保障較高。目前部分險企推出的老年人意外險，最高承保年齡可到90周歲。從保障范圍來看，一般包括有意外身故或殘疾、意外傷害醫(yī)療、燃氣意外身故、交通工具意外身故或殘疾等多項內(nèi)容。

       此外，需要留意的是，老年人意外骨折概率較高，在意外類型中，38%的老人因為摔跤而導致骨折，其中老人髖和大腿骨折最常見。同時據(jù)《中國中老年健康狀況白皮書》（以下簡稱“白皮書”）數(shù)據(jù)，50歲后中老年人因骨質(zhì)疏松每年會遭遇約37萬起骨折事件，骨折發(fā)生率高達24.4%，平均治療費用為5萬元。

       因此老年人購買意外骨折保險時，最好包含意外骨折住院津貼和意外骨折療養(yǎng)津貼。以“安聯(lián)骨折意外險”為例，其可以針對全身不同部位給付保險金，針對中老年人常見部位意外骨折加強保障，例如股骨、脛骨、軀干長骨、顱骨骨折等，投保年齡為50-90周歲，最高保額為5萬元，以及最高3000元的意外骨折住院津貼。

 健康險：
       投保消費型防癌險產(chǎn)品

        另一方面，隨著年齡的增長，患病幾率也在逐年提升，且治療費用較高?！栋灼凤@示，60歲左右老年人心血管患病率高達39%，且發(fā)病率隨年齡上升再增加，平均治療花費為10-20萬元；60歲以上老年人占癌癥發(fā)病總數(shù)和死亡總?cè)藬?shù)的60%-70%，平均治療費用在每年15萬元，且需要長期支出。因此健康保險同樣不可或缺。

        目前健康保險中，住院醫(yī)療保險和重大疾病保險比較適合老年人。其中醫(yī)療保險可單獨購買，也可作為附加險購買，主要承保因意外或是疾病住院而產(chǎn)生的費用。

       不過，由于年紀較大，老人在購買健康險時受制約因素可能較多，如購買年齡限制、產(chǎn)品保額限制、健康告知要求等。以重疾險為例，由于短期消費型重疾險按自然費率計費，保費根據(jù)年齡的上升而上調(diào)，一般5年為一個年齡區(qū)間。這也意味著，年齡越大，保費愈高。不僅保費增加，很多短期消費型重疾險投保年齡還被限制在了50或55周歲以下，老年人可能無法投保。

       在此情況下，上述保險人士建議，沒有投保終身重疾險的老年群體，可以考慮投保消費型防癌險產(chǎn)品。

       防癌險是專門針對腫瘤疾病的險種，保障范圍較重疾險窄，保費也相對便宜。一般來說，防癌險不僅保障惡性腫瘤，還提供原位癌保障，可以彌補傳統(tǒng)重疾險的不足。更為重要的是，其在投保年齡方面更為寬松，目前多家險企均推出老年防癌險產(chǎn)品，投保年齡可至80歲，甚至在連續(xù)投保的情況下可至99歲。且糖尿病、三高、心腦血管人群也有可能投保。

       如安心財險“安享一生癌癥醫(yī)療險”最高投保年齡為70歲，三高、糖尿病以及風濕患者均可投保，且可續(xù)保至105歲，最高可享受0免賠的200萬保額，報銷范圍包括護理費、藥品費、醫(yī)療診療費、ICU以及普通床位費、手術(shù)費、中西醫(yī)治療費以及檢查檢驗費；而眾安保險的“孝欣保老年防癌醫(yī)療保險”，投保年齡為45-80周歲，可保障惡性腫瘤，含原位癌的醫(yī)療，同時兼顧有社保及無社保人群，保額最高為50萬。

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