本報(bào)記者 陳晶晶 北京報(bào)道

11月10日，在《中國經(jīng)營報(bào)》主辦、中經(jīng)未來承辦的“2021卓越競爭力金融峰會(huì)”上，招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡稱“招商信諾人壽”）副總經(jīng)理兼總精算師、首席市場官蔡廉和以“新時(shí)代的保險(xiǎn)本位價(jià)值”為題，結(jié)合近年來招商信諾人壽在健康、醫(yī)療、養(yǎng)老方面的實(shí)踐發(fā)表了主題演講。

蔡廉和表示，隨著收入的大幅增長，人民對金融產(chǎn)品的需求也更加多元化、專業(yè)化，尤其是占總?cè)丝谶_(dá)到25%的“90后”“00后”，已經(jīng)逐漸成為消費(fèi)主力軍。這兩類人群在中國改革開放與經(jīng)濟(jì)高速增長中成長，見多識廣，文化水平較高，具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和主觀的能動(dòng)性，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇也更趨專業(yè)、理性。

保險(xiǎn)回歸“價(jià)值本位”

“以前，保險(xiǎn)銷售主要以代理人推銷為主，消費(fèi)者了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道也相對有限，因此曾出現(xiàn)過度營銷等一些亂象?，F(xiàn)在，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也在拓展互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，同時(shí)，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺介入，保險(xiǎn)產(chǎn)品‘暴曬’在消費(fèi)者面前，使得消費(fèi)者能主動(dòng)對比產(chǎn)品，進(jìn)而主動(dòng)接受。簡單來說，保險(xiǎn)營銷模式已經(jīng)從‘我告訴你，你需要什么’，轉(zhuǎn)變?yōu)椤阈枰裁矗以O(shè)計(jì)什么’，即以客戶需求為導(dǎo)向。實(shí)際上，消費(fèi)者的能力及習(xí)慣的改變，讓市場主要矛盾從過去集中在需求側(cè)（即用戶需求有限），轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在集中在供給側(cè)（即保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品是否符合消費(fèi)者的需求）。這就要求保險(xiǎn)公司在做產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，必須從產(chǎn)品本位轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值本位，開發(fā)更符合客戶需求、更具價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司如果仍然圍繞過去的理念做經(jīng)營，那么產(chǎn)品將高度同質(zhì)化，客戶的體驗(yàn)感也會(huì)變差，可能會(huì)面臨喪失市場競爭力的問題?！?蔡廉和進(jìn)一步分析稱。

公開資料顯示，招商信諾人壽自成立以來，始終堅(jiān)持“以客戶需求為導(dǎo)向”，構(gòu)建多元化、定制化的保險(xiǎn)保障體系，滿足消費(fèi)者在不同人生周期的保險(xiǎn)配置需求。例如：招商信諾人壽推出了以財(cái)富傳承為主基調(diào)的“傳家系列”、以高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)的中高端醫(yī)療險(xiǎn)“醇享醇悅系列”、企業(yè)留才利器“團(tuán)體中高端醫(yī)療系列”以及關(guān)注退休人群保障的“自在系列”等。

在高品質(zhì)服務(wù)方面，招商信諾人壽還建立了一體化、個(gè)性化、高品質(zhì)的VIP客戶專享權(quán)益體系，包括全程“管家式”的私人醫(yī)生服務(wù)體系、綠色“直通式”的重疾管理體系等。

打通“健康”“養(yǎng)老”

“在新時(shí)代下，保險(xiǎn)的價(jià)值本位被賦予了更多的意義。換句話說，保險(xiǎn)應(yīng)該滿足人民日益增長的美好生活需要?！辈塘驼J(rèn)為。

招商信諾人壽聯(lián)合《商學(xué)院》雜志對中國高凈值人群的調(diào)研顯示，高凈值人群對財(cái)富的態(tài)度更多在于守護(hù)。但是，近九成人員處于亞健康狀態(tài)，還有近八成的人員有慢性病。同時(shí)，上述調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高凈值群體普遍反饋就醫(yī)存在痛點(diǎn)：一是對醫(yī)院運(yùn)作體系不了解；二是對醫(yī)生資質(zhì)掌握不準(zhǔn)；三是對就醫(yī)的過程不滿意；四是離開醫(yī)院在家康養(yǎng)，又面臨缺乏日常健康咨詢服務(wù)和專業(yè)上門護(hù)理服務(wù)的難題。實(shí)際上，高凈值人群指出的上述問題，普通消費(fèi)者在日常就醫(yī)中也可能會(huì)遇到。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，中國商業(yè)健康險(xiǎn)賠付支出在個(gè)人現(xiàn)金衛(wèi)生支出中占比僅14.56%，支撐作用仍然顯示不足?？梢姡瑥娜粘＝】倒芾?、就醫(yī)、康復(fù)等各個(gè)環(huán)節(jié)均存在缺口，整合性的健康管理服務(wù)已是大勢所趨。

蔡廉和表示，“在人們健康意識攀升、健康保障配置不足，存在就醫(yī)痛點(diǎn)的情況下，保險(xiǎn)的本位價(jià)值在‘共同富?！繕?biāo)下被賦予了其他意義。保險(xiǎn)行業(yè)作為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要手段，其本質(zhì)是扶危濟(jì)困，與‘共同富?！鲆晦H。因此，保險(xiǎn)行業(yè)在促進(jìn)‘共同富?！洗笥凶鳛?，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司能在醫(yī)療保障、養(yǎng)老保障、民生保障等方面發(fā)揮重大的作用。

“保險(xiǎn)作為支付方，是大健康生態(tài)鏈條中的核心環(huán)節(jié)。它不僅能在產(chǎn)品協(xié)同、服務(wù)延伸上發(fā)揮積極的作用，還能從前端疾病預(yù)防、日常就醫(yī)協(xié)助、后端的康復(fù)，以及慢病管理等方面進(jìn)行深度參與?？梢哉f，保險(xiǎn)貫穿了預(yù)防、治療、康復(fù)整個(gè)生態(tài)鏈，并逐漸轉(zhuǎn)型為健康管理者角色?！辈塘瓦M(jìn)一步認(rèn)為。

需要注意的是，招商信諾人壽的外方股東是長期踐行管理式醫(yī)療的世界500強(qiáng)企業(yè)——信諾集團(tuán)，在全球簽約超過150萬家醫(yī)療機(jī)構(gòu)，可以提供國際一流健康保險(xiǎn)解決方案，這也是招商信諾人壽的資源優(yōu)勢。

截至目前，招商信諾人壽通過整合優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，在健康險(xiǎn)和健康管理方面形成了自己的專長，為消費(fèi)者提供從健康促進(jìn)、疾病預(yù)防，到日常/重疾就醫(yī)協(xié)助、慢病管理等集預(yù)防、治療、康復(fù)于一體的整合性健康管理和醫(yī)療解決方案。招商信諾人壽在國內(nèi)合作的直付醫(yī)療機(jī)構(gòu)已經(jīng)超800家，與2700多家醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)成了醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

蔡廉和稱，“未來的健康管理將覆蓋全生命周期、貫穿整個(gè)健康生態(tài)鏈條，突破傳統(tǒng)意義上單方向的服務(wù)供應(yīng)方和消費(fèi)需求方。而鏈條上的健康服務(wù)方將互為供需，在保險(xiǎn)支付方的聯(lián)動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)健康管理、保險(xiǎn)保障、消費(fèi)者三者之間的良性循環(huán)。招商信諾人壽在大健康生態(tài)鏈搭建上信守一個(gè)原則，就是讓專業(yè)的人做專業(yè)的事情，即‘1+1＞2’。我們通過旗下健康管理子公司，聯(lián)動(dòng)健康鏈條上的各個(gè)優(yōu)秀專業(yè)機(jī)構(gòu)，打造出了整合型的健康服務(wù)體系。因此，新時(shí)代下保險(xiǎn)被賦予的新的意義，我認(rèn)為可以稱為‘姓保，護(hù)健康’?！?/p>

同時(shí)，招商信諾人壽基于對健康領(lǐng)域的專業(yè)研究和洞察，推出了專為糖尿病人群開發(fā)的“智控糖”疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃。在這款產(chǎn)品計(jì)劃中，主險(xiǎn)涵蓋了50種重大疾病保障（6種糖尿病并發(fā)癥除外），可保障至終身；附加險(xiǎn)為一年期保障6種糖尿病并發(fā)癥，保證續(xù)保5年。同時(shí)，該產(chǎn)品通過“保險(xiǎn)+健康管理”結(jié)合的方式，能為糖尿病前期或罹患二型糖尿病客戶提供保險(xiǎn)保障及一站式控糖健康管理服務(wù)，包括21天強(qiáng)效控糖營；90天長效自我管理；糖尿病專屬用藥服務(wù)，減輕患者用藥負(fù)擔(dān)。

公開數(shù)據(jù)顯示，中國60歲及65歲以上人口目前分別占總?cè)丝诒壤?8.7%及13.5%。預(yù)計(jì)至2022年，中國將由“老齡化社會(huì)”正式進(jìn)入“老齡社會(huì)”階段。針對這個(gè)現(xiàn)實(shí)情況，市場亟須為老年人群提供一體化的醫(yī)藥、養(yǎng)老與健康保障服務(wù)。

不過，招商信諾人壽早有所行動(dòng)。

今年，招商信諾人壽與招商局蛇口工業(yè)區(qū)控股股份有限公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，旗下健康管理子公司與招商蛇口共同探索“醫(yī)養(yǎng)”合作模式。通過“健康+保險(xiǎn)”方式，推出多維度的產(chǎn)品體系，為養(yǎng)老社區(qū)提供一攬子服務(wù)，構(gòu)建以“健康服務(wù)+保險(xiǎn)支付”為特色的服務(wù)閉環(huán)。

（編輯：曹馳 校對：彭玉鳳）

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