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如何購(gòu)買健康險(xiǎn)？

來源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2024年12月24日 11:01

想必大家都知道醫(yī)保的保障范圍有限，醫(yī)保能夠報(bào)銷的藥品范圍也很有限。所以很多消費(fèi)者選擇購(gòu)買健康險(xiǎn)來填補(bǔ)醫(yī)保未保的空白。小雨傘網(wǎng)上保險(xiǎn)提示大家走出“健康險(xiǎn)”六大誤區(qū)，才能買到合適自己的健康險(xiǎn)。

　　誤區(qū)一：“我身體健康而且有醫(yī)保，不用買健康險(xiǎn)，或者等身體不好了再買”

　　根據(jù)公開數(shù)據(jù)，人的一生罹患重疾的概率高達(dá)72%，現(xiàn)在健康不代表未來永遠(yuǎn)健康，根據(jù)調(diào)研，我國(guó)大陸居民的綜合健康指數(shù)呈現(xiàn)V 字型變化，其分值從30歲開始下降，50至59歲觸底，花甲之年后回彈。換言之，30歲之后我們的健康就開始走下坡路了，而且作為健康體和帶病體的保費(fèi)要求可有天地之別，為了避免一朝之內(nèi)痛心疾首，給自己早點(diǎn)準(zhǔn)備一份合適的健康險(xiǎn)還是很有必要的。

　　誤區(qū)二：“買一種健康險(xiǎn)就足夠了”

　　醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、失能險(xiǎn)等產(chǎn)品各有千秋。例如，買了醫(yī)療保險(xiǎn)固然能夠得到比較合適的保障，但難免會(huì)留下保障缺口，而重疾險(xiǎn)等非費(fèi)用補(bǔ)償型的健康險(xiǎn)并不受損失補(bǔ)償原則的束縛，一旦出險(xiǎn)可以與其他產(chǎn)品同時(shí)獲得賠償。反之，重疾險(xiǎn)也不能涵蓋所有病種，需要其他健康險(xiǎn)予以配合。因此，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，為自己量身定做多種不同的健康險(xiǎn)當(dāng)屬先見之舉。

　　誤區(qū)三：“關(guān)注收益多于保障”

　　市場(chǎng)上有很大一部分產(chǎn)品是儲(chǔ)蓄型健康險(xiǎn)，這些產(chǎn)品雖然有著頗為令人動(dòng)心的收益返還，但透過眼花繚亂的條款看本質(zhì)的話，到期返還部分的收益率一般來說都是明顯低于銀行定期存款稅后利率的，而我國(guó)保險(xiǎn)公司的分紅也是極為有限的。因此，這部分保費(fèi)還不如選擇一款穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品更為實(shí)惠，更何況如果急需用錢不得不退保的話，只能得到保單現(xiàn)金價(jià)值，甚至比本金數(shù)額還低。

　　誤區(qū)四：“只要發(fā)生了合同約定的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)都會(huì)賠”

　　這個(gè)問題其實(shí)涉及較深的法學(xué)淵源，即醫(yī)療保險(xiǎn)是否適用損失補(bǔ)償原則，特別是費(fèi)用補(bǔ)償型的產(chǎn)品。關(guān)于這一點(diǎn)，北京市高級(jí)人民法院于2007年3月12日通過的《審理民商事案件若干問題的解答之五（試行）》明確規(guī)定：“人身保險(xiǎn)所屬的健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)中關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，不適用補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)合同另有約定的除外?！币簿褪钦f，如果保險(xiǎn)合同中明確說明“保險(xiǎn)公司承擔(dān)公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)剩余醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)責(zé)任”或者其他免責(zé)條款，那么賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金就會(huì)在實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用中扣除掉那些免責(zé)的部分。

　　誤區(qū)五：“得了大病，重疾險(xiǎn)就要賠”

　　重疾險(xiǎn)的賠付要以保險(xiǎn)合同所約定的重大疾病為基礎(chǔ)，一般保險(xiǎn)公司會(huì)在《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》包括的25種重大疾病中自行增加一些，因此一般常見的重大疾病都會(huì)得到理賠，但不會(huì)是只要得大病都要賠。同時(shí)，投保人還需要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司自己的健康情況，并且注意按期繳費(fèi)，一些重疾險(xiǎn)合同在繳費(fèi)中斷后，投保人如果在補(bǔ)繳復(fù)效后的一段時(shí)期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是可以免責(zé)的。

　　誤區(qū)六：“重疾險(xiǎn)保的病種越多越好”

　　所有重疾險(xiǎn)的保障范圍都涵蓋了惡性腫瘤、急性心肌梗塞等6種最容易發(fā)生的疾病，而重疾險(xiǎn)95% 的賠付都集中在10種重大疾病，癌癥的理賠率更是高達(dá)84.4%，而其他疾病的發(fā)病概率并不高。如果一味追求保障病種的全面，保費(fèi)自然會(huì)非常高，對(duì)于一般家庭來說并不合適。

　　大多數(shù)人都不是“土豪”，因此有必要根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際情況選擇合適的產(chǎn)品，為孩子購(gòu)買就需要選擇白血病等兒童高發(fā)疾病，女士則考慮乳腺癌、宮頸癌等女性多發(fā)病，老年人則重點(diǎn)考慮心血管、器官性疾病等，把錢花在刀刃上，才能讓重疾險(xiǎn)發(fā)揮出最大威力。

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