每當(dāng)說到意外險，很多人都說意外險價格便宜、杠桿也高，是可以“閉眼入”的保險，但是事實并不是如此，意外險保障看似簡單，實則暗藏玄機(jī)，很容易買錯。那么究竟意外險怎么買？我們通過意外險分類和保障范圍、挑選要點、市場上熱門意外險產(chǎn)品幾個維度出發(fā)，看看投保指南。

意外險怎么買？

1、從意外險分類和保障范圍來看：

意外險怎么買需要依據(jù)個人需求來看，分為了綜合意外險（包括交通意外險，猝死）、特定意外險（旅游意外險或航空意外險）、團(tuán)體意外險、高危職業(yè)意外險、返本型意外險等，具體可以概括為：

（1）綜合意外險：提供全面的保障，包括意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療、交通意外保障、住院津貼等。要說普羅大眾的意外險怎么買，綜合意外險是首選；

（2）特定意外險：保障在特定時間、地點或因特定原因引起的意外傷害，如航空意外險，專門保障乘坐飛機(jī)時發(fā)生的意外事故，比如旅游意外險、航空意外險，都是短時間的，如：航空意外險是專門針對乘坐飛機(jī)時可能發(fā)生的意外事故提供保障；又或者旅行意外險是通常包括意外保障和意外醫(yī)療保障，以及緊急醫(yī)療救護(hù)、旅行延誤、未成年子女送返等增值服務(wù)，但是綜合意外險并不提供這類特殊服務(wù)的；

（3）團(tuán)體意外險：以團(tuán)體作為投保人或被保險人，適合處于相同工作環(huán)境中的團(tuán)體成員，通常是福利很好的單位為員工提供的福利，一般包括了意外醫(yī)療、意外身故和意外傷殘等服務(wù)；

（4）高危職業(yè)意外險：保險公司通常將職業(yè)分為1-6類，其中5-6類職業(yè)被認(rèn)為是高風(fēng)險職業(yè)，由于這些職業(yè)的風(fēng)險較高，因此保險公司在設(shè)計這類產(chǎn)品時會考慮到職業(yè)風(fēng)險，并相應(yīng)地調(diào)整保額、保費和保障內(nèi)容，比較常見的是建筑工人、高空作業(yè)人員、警察、礦工、消防員等；

（5）返本型意外險：是一種具有儲蓄性質(zhì)的保險產(chǎn)品，它不僅提供意外傷害的保障，而且在保險期滿后，如果被保險人沒有發(fā)生保險事故，保險公司將返還所交的保費；

二、從挑選要點來看：

其實意外險怎么買，細(xì)分可以劃分為職業(yè)（1-6類）、兒童、老人及格角度來買，我們可以這樣區(qū)分購買要素：

1、從普通人群投保來看：如果是25-50歲的家庭頂梁柱，可以考慮1-3類普通的綜合意外險，這類人群是“購買的大戶”，購買時要關(guān)注的點有：

（1）買商業(yè)意外險時，醫(yī)保和工傷保險必須要有，報銷比例更高；

（2）至少綜合意外險意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療基本的要保；

（3）成人的意外身故和傷殘保額要買足，通?？梢钥紤]50萬、100萬或者150萬，按需購買；

（4）意外醫(yī)療不限社保100%報銷，0免賠的綜合意外險最好；

（5）猝死屬于疾病，如果產(chǎn)品沒有標(biāo)記入承保內(nèi)容是不保的，年輕人猝死概率不低，需要保；

（6）常常出差的人群，交通意外身故（如飛機(jī)、航空、高鐵都要覆蓋），最奧是意外身故翻倍更佳；

（7）投保后生效快，3-5天生效最好。

2、從兒童投保來看：

和成人不同，孩子不需要承擔(dān)意外身故帶來的家庭經(jīng)濟(jì)損失，由于小孩的大部分意外都是小磕小碰，遠(yuǎn)達(dá)不到殘疾或身故的地步，更多是需要門診或者住院治療，因此意外醫(yī)療的保額越高越好。這類兒童投保，意外險怎么買，注意的細(xì)節(jié)在于：

（1）意外醫(yī)療要實用：關(guān)注不限社保范圍、0免賠額可以100%報銷的產(chǎn)品；

（2）意外傷殘要保額高：雖然法律對18歲的兒童身故保障做出了賠付限制，意外無法預(yù)估，意外帶來的傷害也無法預(yù)估；如（0-9歲意外身故超過20萬不賠，10-17歲超過50萬不賠），但是意外傷殘沒有限制；

3、從老人投保來看：

老人幾乎沒有家庭責(zé)任，工薪家庭給老人和孩子買 20 萬保額也夠了，應(yīng)該重點關(guān)注意外醫(yī)療，從性價比上看是如此。因此老人投保，意外險怎么買？可以關(guān)注：

（1）重點關(guān)注意外醫(yī)療：0 免賠的產(chǎn)品比 100 免賠，100%報銷的產(chǎn)品更好；

（2）含住院津貼和骨折保險金，畢竟老人年齡大了，腿腳不靈活；

4、從高危職業(yè)人群投保來看：

1-3類職業(yè)的成人投保意外險很好買，既沒有健康告知，價格也便宜，通常都能入，但是超過3類職業(yè)的人群，就是4-6類職業(yè)的人群，平時遇到危險的幾率高于普通職業(yè)的人群，這類人群意外險怎么買，可以關(guān)注的細(xì)節(jié)有：

（1）抓住保障內(nèi)容越多越好，保額越高越好，免責(zé)條款、健康告知越少越好的細(xì)節(jié)投保；

（2）醫(yī)療報銷要好：盡量選擇社保內(nèi)外醫(yī)療費100% 報銷的產(chǎn)品，但是比較常見。

三、從市場上熱門意外險產(chǎn)品對比看：

（1）少兒投保：

對比圖：

篩選了熱門的兒童意外險，看下意外險怎么買，我們總結(jié)如下：

①如果追求保障全面：首選小頑童6號（經(jīng)典版），報銷不限社保，含航空意外身故傷殘、意外燒燙傷意外醫(yī)療、誤食異物意外醫(yī)療、可選意外骨折/關(guān)節(jié)脫位、可選面部意外醫(yī)療，性價比也很高。68元/年；

②如果追求價格便宜：可以考慮希望之星2號基礎(chǔ)版 ，價格很便宜，各仿麥呢保的均衡，3-24歲一年就100元。

（2）成人投保：

①大護(hù)甲6號旗艦版——大品牌也有高性價比

大護(hù)甲6號旗艦版是中國人保承保的產(chǎn)品，大護(hù)甲系列的綜合意外險，是市場上的老網(wǎng)紅了，不僅保障全面，保費也不貴。如果投保人經(jīng)常開私家車出行，大護(hù)甲6號在這一方面的保障更好，30-60萬；

且保障責(zé)任豐富，提供了意外ICU住院津貼、意外骨折脫臼保險金、意外失能保險金、預(yù)防接種意外身故傷殘、意外骨折后期醫(yī)療費、意外救護(hù)車費用。一年是288元。詳見：

（3）老人投保：

由于老人發(fā)生意外風(fēng)險的幾率，相對其他年齡層次的人來說會高一些，保險公司在老人意外險的設(shè)置上，自然也會控制風(fēng)險，保額會控制在50萬內(nèi)。側(cè)重關(guān)注意外醫(yī)療和骨折津貼等，在了解這類意外險怎么買之前，我們看下對比：

老年意外險的保障責(zé)任一般涵蓋意外身故/傷殘，意外醫(yī)療以及專門針對老年人的意外骨折/摔傷等保障。

①追求性價比——太平洋孝心安3號老人意外險:

專門為老年人設(shè)計的一款意外險，支持50-79歲的中老年人投保，年齡跨度大，意外醫(yī)療0免賠，限社保范圍內(nèi)，報銷比例是90%。

而意外住院津貼則是100元/天，免賠0天，最多賠付30天，即3000元。不過價格相對于其他產(chǎn)品要便宜。

②如果追求全面保障——大護(hù)甲5號高齡版（豪華版），50-85歲的人群都可以買，意外醫(yī)療額度高，不限社保，最高5萬元，骨折脫臼12000元，救護(hù)車費用1500元，在免責(zé)上無不合理的要求，價格還可以318元/年，針對60-70歲的人群。

關(guān)于意外險怎么買？2024年全面投保指南來了的內(nèi)容分析就介紹到這里了，希望對大家有一定幫助。

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