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買保險(xiǎn)時(shí)的「健康告知」以及「核保」，到底該怎么處理？

來(lái)源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2024年12月30日 10:30

大家好，我是保爺。

今天來(lái)聊一個(gè)買保險(xiǎn)時(shí)很容易讓人感到困惑的話題：

健康告知以及核保到底該如何應(yīng)對(duì)？

大家對(duì)它往往是知其然，不知其所以然！

首先，

買保險(xiǎn)其實(shí)是一個(gè)雙向選擇的過(guò)程：

我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)，保險(xiǎn)也在選擇我們。

不能因?yàn)榫€下代理人的狂熱推銷，就盲目樂(lè)觀的覺得保險(xiǎn)是自己想買就能買的。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，也會(huì)考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)。

不同健康程度的人群和不同職業(yè)的人群的出險(xiǎn)概率是不同的，保險(xiǎn)公司也會(huì)區(qū)別對(duì)待。

我們所購(gòu)買的保險(xiǎn)，尤其是健康險(xiǎn)，都需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的審核。

而這個(gè)審核的過(guò)程就是健康告知和核保。

雖然健康告知和核保經(jīng)常放在一起說(shuō)，但其實(shí)這是兩個(gè)問(wèn)題。

先說(shuō)健康告知，健康告知到底是什么？

顧名思義，健康告知就是投保過(guò)程中把自己的“健康情況”告知給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司來(lái)評(píng)估是否接受承保。

告知方式：我們國(guó)內(nèi)采用的是詢問(wèn)告知。告知形式：一般是采用問(wèn)卷的形式。

保險(xiǎn)公司會(huì)出具一個(gè)《健康告知》的問(wèn)卷，投保人必須如實(shí)回答問(wèn)卷上的相關(guān)問(wèn)題。

實(shí)際操作中，在產(chǎn)品詳情頁(yè)點(diǎn)擊“立即投?！?，選擇投保選項(xiàng)后就會(huì)進(jìn)入到健康告知頁(yè)面，一般會(huì)詢問(wèn)以下這些問(wèn)題：

歷史投保情況（包括除外責(zé)任、拒保、理賠經(jīng)歷）既往病史、手術(shù)史針對(duì)女性、兒童的額外提問(wèn)高?；顒?dòng)嗜好、煙酒嗜好

因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)的健康告知采用的是“有限告知”原則，不同于國(guó)外的“無(wú)限告知”。

所以健康告知中沒(méi)有問(wèn)到的問(wèn)題不需要回答。

比如投保人曾經(jīng)患過(guò)某病，但健康告知的既往病分類中沒(méi)有這一項(xiàng)，就不用告知。

還有就是告知的疾病應(yīng)該是確診過(guò)的。

比如說(shuō)，感覺自己有高血壓，買了血壓計(jì)一測(cè)，發(fā)現(xiàn)確實(shí)有點(diǎn)高。

但自己并沒(méi)有去醫(yī)院或體檢機(jī)構(gòu)確診過(guò)，那在健康告知時(shí)，高血壓是可以勾選“否”的。

健康告知的目的主要是防止帶病投保等騙保行為的出現(xiàn)，它可以作為依據(jù)，避免后續(xù)理賠糾紛。

《保險(xiǎn)法》第十六條：

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

簡(jiǎn)而言之，如果最后進(jìn)行理賠調(diào)查時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)你投保前未如實(shí)告知，而且未告知的內(nèi)容是會(huì)影響到當(dāng)初是否決定承保的，可能會(huì)不予理賠。

健康告知的核心是誠(chéng)信原則。

所以，為了避免這些糾紛的出現(xiàn)，在投保時(shí)，咱們就認(rèn)真仔細(xì)看健康告知，如實(shí)告知。

再來(lái)看核保是什么，它出現(xiàn)在健康告知之后。

如果身體有小毛病，健康告知不符合，這時(shí)就需要用到核保了。

核保是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保信息進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保。

核保，其實(shí)是給身體有小毛病的投保人一個(gè)有可能投保的機(jī)會(huì)。

常見核保方式有兩種：智能核保、人工核保。

智能核保和健康告知類似，可以在線操作，選擇對(duì)應(yīng)疾病，根據(jù)提問(wèn)回答自己的疾病情況，就立馬可以得到結(jié)果。

人工核保是將疾病情況描述清楚并附上檢查報(bào)告交給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司的專業(yè)核保老師進(jìn)行審核評(píng)估，來(lái)決定是否可以承保。

智能核保是以頁(yè)面詢問(wèn)的方式，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，只需要三步，就能完成一次智能核保：

1、當(dāng)身體狀況不滿足健康告知，點(diǎn)擊“部分情況有”之后，會(huì)提示可在線智能核保；2、進(jìn)入智能核保頁(yè)面，選擇疾病或健康異常，再根據(jù)提問(wèn)如實(shí)回答疾病或健康異常的詳細(xì)情況；3、提交后馬上得到核保結(jié)論，如果核保通過(guò)，可繼續(xù)投保。

智能核保是沒(méi)有核保記錄的，就算拒保了，也不會(huì)影響之后的投保。

如果某款產(chǎn)品的智能核保不通過(guò)，但還是想投保這款產(chǎn)品的話，這時(shí)就需要進(jìn)行人工核保了。

現(xiàn)在很多產(chǎn)品的人工核保只是預(yù)核保，也是不會(huì)留痕的，就算被拒保，同樣也不會(huì)影響之后的投保，這點(diǎn)大家不用過(guò)度擔(dān)心。

人工核保主要有以下2種形式：

1、有的產(chǎn)品可投保人自己直接在線申請(qǐng)?zhí)峤蝗斯ず吮＃枋銮宄约旱募膊』蚪】诞惓Ｇ闆r，并在線上傳檢查報(bào)告；2、有的產(chǎn)品則需要業(yè)務(wù)員或第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)代發(fā)郵件進(jìn)行人工核保，這種情況，大家可將相關(guān)資料發(fā)給保爺，由保爺幫助大家發(fā)郵件給保險(xiǎn)公司進(jìn)行人工核保。

接下來(lái)說(shuō)下核保結(jié)論

核保完成之后會(huì)反饋5種結(jié)果：正常承保、拒保、加費(fèi)承保、除外承保和延期承保。

正常承保和拒保這里就不說(shuō)了，我們來(lái)看看三種特殊情形。

加費(fèi)承保是保險(xiǎn)公司覺得你健康雖然有些小問(wèn)題但還能接受，讓你再多加點(diǎn)錢才給你投保。除外承保是保險(xiǎn)公司看你有某個(gè)健康問(wèn)題沒(méi)法解決，但覺得你其他健康狀態(tài)沒(méi)問(wèn)題，就會(huì)聲明除外責(zé)任。延期承保是保險(xiǎn)公司暫時(shí)不能判斷你的健康狀況，可能有風(fēng)險(xiǎn)，也可能沒(méi)問(wèn)題，需要觀察一段時(shí)間，等明確了風(fēng)險(xiǎn)后才能投保。

保爺簡(jiǎn)單來(lái)總結(jié)一下健康告知和核保：

買保險(xiǎn)投保時(shí)會(huì)遇到健康告知，仔細(xì)看，如果都符合，那就可直接投保；

如果不符合，先在線進(jìn)行智能核保如實(shí)告知，看是否核保通過(guò)；

如果智能核保被拒了，可嘗試進(jìn)行人工核保。

保險(xiǎn)的核保不是完全標(biāo)準(zhǔn)化的，每個(gè)人的情況又都不一樣，所以有時(shí)需要借助保險(xiǎn)公司的專業(yè)核保老師來(lái)進(jìn)行核保評(píng)估。

保爺幫很多朋友操作過(guò)人工核保，不少人核保通過(guò)。

所以如果你是非健康體，也不用太擔(dān)心，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保要求不一樣，寬松程度相差很大，多去嘗試嘗試。

寫在最后

保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱問(wèn)題太嚴(yán)重，十買九坑！

保爺強(qiáng)烈建議大家買保險(xiǎn)前先看看懂保爺?shù)脑u(píng)測(cè)文章并咨詢保爺，能幫你省錢50%避坑100%。

如果對(duì)保險(xiǎn)有疑問(wèn)，可以留言或者私信保爺。

相信保爺一定能給你一些專業(yè)的建議，幫你花最少錢買對(duì)保險(xiǎn)不掉坑！