大家好，我是保爺。

今天來聊一個買保險時很容易讓人感到困惑的話題：

健康告知以及核保到底該如何應(yīng)對？

大家對它往往是知其然，不知其所以然！

首先，

買保險其實是一個雙向選擇的過程：

我們在選擇保險，保險也在選擇我們。

不能因為線下代理人的狂熱推銷，就盲目樂觀的覺得保險是自己想買就能買的。

因為保險公司不是慈善機構(gòu)，也會考慮自己的風險。

不同健康程度的人群和不同職業(yè)的人群的出險概率是不同的，保險公司也會區(qū)別對待。

我們所購買的保險，尤其是健康險，都需要經(jīng)過保險公司的審核。

而這個審核的過程就是健康告知和核保。

雖然健康告知和核保經(jīng)常放在一起說，但其實這是兩個問題。

1.

先說健康告知，健康告知到底是什么？

顧名思義，健康告知就是投保過程中把自己的“健康情況”告知給保險公司，由保險公司來評估是否接受承保。

告知方式：我們國內(nèi)采用的是詢問告知。告知形式：一般是采用問卷的形式。

保險公司會出具一個《健康告知》的問卷，投保人必須如實回答問卷上的相關(guān)問題。

實際操作中，在產(chǎn)品詳情頁點擊“立即投保”，選擇投保選項后就會進入到健康告知頁面，一般會詢問以下這些問題：

歷史投保情況（包括除外責任、拒保、理賠經(jīng)歷）既往病史、手術(shù)史針對女性、兒童的額外提問高危活動嗜好、煙酒嗜好

因為我國保險的健康告知采用的是“有限告知”原則，不同于國外的“無限告知”。

所以健康告知中沒有問到的問題不需要回答。

比如投保人曾經(jīng)患過某病，但健康告知的既往病分類中沒有這一項，就不用告知。

還有就是告知的疾病應(yīng)該是確診過的。

比如說，感覺自己有高血壓，買了血壓計一測，發(fā)現(xiàn)確實有點高。

但自己并沒有去醫(yī)院或體檢機構(gòu)確診過，那在健康告知時，高血壓是可以勾選“否”的。

健康告知的目的主要是防止帶病投保等騙保行為的出現(xiàn)，它可以作為依據(jù)，避免后續(xù)理賠糾紛。

《保險法》第十六條：

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。

簡而言之，如果最后進行理賠調(diào)查時，保險公司發(fā)現(xiàn)你投保前未如實告知，而且未告知的內(nèi)容是會影響到當初是否決定承保的，可能會不予理賠。

健康告知的核心是誠信原則。

所以，為了避免這些糾紛的出現(xiàn)，在投保時，咱們就認真仔細看健康告知，如實告知。

2.

再來看核保是什么，它出現(xiàn)在健康告知之后。

如果身體有小毛病，健康告知不符合，這時就需要用到核保了。

核保是指保險公司對投保信息進行評估，進而決定是否承保、以什么樣的條件承保。

核保，其實是給身體有小毛病的投保人一個有可能投保的機會。

常見核保方式有兩種：智能核保、人工核保。

智能核保和健康告知類似，可以在線操作，選擇對應(yīng)疾病，根據(jù)提問回答自己的疾病情況，就立馬可以得到結(jié)果。

人工核保是將疾病情況描述清楚并附上檢查報告交給保險公司，由保險公司的專業(yè)核保老師進行審核評估，來決定是否可以承保。

智能核保是以頁面詢問的方式，簡單來說，只需要三步，就能完成一次智能核保：

1、當身體狀況不滿足健康告知，點擊“部分情況有”之后，會提示可在線智能核保；2、進入智能核保頁面，選擇疾病或健康異常，再根據(jù)提問如實回答疾病或健康異常的詳細情況；3、提交后馬上得到核保結(jié)論，如果核保通過，可繼續(xù)投保。

智能核保是沒有核保記錄的，就算拒保了，也不會影響之后的投保。

如果某款產(chǎn)品的智能核保不通過，但還是想投保這款產(chǎn)品的話，這時就需要進行人工核保了。

現(xiàn)在很多產(chǎn)品的人工核保只是預(yù)核保，也是不會留痕的，就算被拒保，同樣也不會影響之后的投保，這點大家不用過度擔心。

人工核保主要有以下2種形式：

1、有的產(chǎn)品可投保人自己直接在線申請?zhí)峤蝗斯ず吮＃枋銮宄约旱募膊』蚪】诞惓Ｇ闆r，并在線上傳檢查報告；2、有的產(chǎn)品則需要業(yè)務(wù)員或第三方保險服務(wù)平臺代發(fā)郵件進行人工核保，這種情況，大家可將相關(guān)資料發(fā)給保爺，由保爺幫助大家發(fā)郵件給保險公司進行人工核保。

接下來說下核保結(jié)論

核保完成之后會反饋5種結(jié)果：正常承保、拒保、加費承保、除外承保和延期承保。

正常承保和拒保這里就不說了，我們來看看三種特殊情形。

加費承保是保險公司覺得你健康雖然有些小問題但還能接受，讓你再多加點錢才給你投保。除外承保是保險公司看你有某個健康問題沒法解決，但覺得你其他健康狀態(tài)沒問題，就會聲明除外責任。延期承保是保險公司暫時不能判斷你的健康狀況，可能有風險，也可能沒問題，需要觀察一段時間，等明確了風險后才能投保。

保爺簡單來總結(jié)一下健康告知和核保：

買保險投保時會遇到健康告知，仔細看，如果都符合，那就可直接投保；

如果不符合，先在線進行智能核保如實告知，看是否核保通過；

如果智能核保被拒了，可嘗試進行人工核保。

保險的核保不是完全標準化的，每個人的情況又都不一樣，所以有時需要借助保險公司的專業(yè)核保老師來進行核保評估。

保爺幫很多朋友操作過人工核保，不少人核保通過。

所以如果你是非健康體，也不用太擔心，不同保險產(chǎn)品的核保要求不一樣，寬松程度相差很大，多去嘗試嘗試。

寫在最后

保險的信息不對稱問題太嚴重，十買九坑！

保爺強烈建議大家買保險前先看看懂保爺?shù)脑u測文章并咨詢保爺，能幫你省錢50%避坑100%。

如果對保險有疑問，可以留言或者私信保爺。

相信保爺一定能給你一些專業(yè)的建議，幫你花最少錢買對保險不掉坑！

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