第09篇，本篇知識體系★★★★★★★

買保險(xiǎn)跟買房、做工程、做項(xiàng)目一樣，需要簽訂合同。

像重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)這樣的保險(xiǎn)，保障時(shí)間是幾十年甚至長達(dá)一輩子，保額高達(dá)幾十、幾百萬的合同。

所以買保險(xiǎn)就是買合同條款，合同條款弄不明白，可能就會(huì)稀里糊涂的簽了幾十年的合同，最終可能因?yàn)槟硞€(gè)細(xì)節(jié)的疏忽導(dǎo)致合同無效，保障和錢財(cái)兩空。

當(dāng)今是法制社會(huì)，一切合同都受到法律保護(hù)，人們在生活中，不管是保險(xiǎn)合同還是其他什么合同，都應(yīng)該都要弄清楚真正的含義，以免蒙受損失。

今天我們重點(diǎn)聊一下，在買保險(xiǎn)之前，保險(xiǎn)公司提前出示的合同條款：“健康告知”

我國國民對保險(xiǎn)的認(rèn)知褒貶不一，但是隨著國家的大力推動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，很多如微信、支付寶等平臺都有保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。

據(jù)我了解，雖然很多人嘴上說保險(xiǎn)是騙人的，私底下卻會(huì)默默關(guān)注這些平臺產(chǎn)品，并購買這些產(chǎn)品。但是大部分人并沒有弄懂保險(xiǎn)購買流程的相關(guān)提示，有的人認(rèn)為自己買了保險(xiǎn)什么都可以賠，卻不知道保險(xiǎn)還分多個(gè)險(xiǎn)種，還有保額和保障期限等等的區(qū)別，最重要是沒有閱讀并理解“健康告知”。

健康告知在《保險(xiǎn)法》有明確規(guī)定：對于保險(xiǎn)公司提出詢問的應(yīng)該如實(shí)告知。

保險(xiǎn)法第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

健康告知是保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）對被保險(xiǎn)人（被保障的人）提出的相關(guān)“詢問”（健康因素有關(guān)的信息）；

我們對于這種相關(guān)的詢問就應(yīng)該如實(shí)告知，但是如實(shí)告知不等同于全部告知，

【訣竅一】也就是說，保險(xiǎn)公司問了什么，我們就回答什么，不問便不答。

保險(xiǎn)法司法解釋（二）第六條
投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。

舉例如下：

問：近2年是否接受過檢查或檢查結(jié)果異常？

答：這些就要如實(shí)回答，除了醫(yī)院的檢查，在體檢機(jī)構(gòu)的檢查也要如實(shí)告知。

只要是醫(yī)療機(jī)構(gòu)的檢查結(jié)果，保險(xiǎn)公司都有能力可以調(diào)查到；如果覺得是體檢機(jī)構(gòu)妄想蒙混過關(guān)就大錯(cuò)特錯(cuò)了；不如實(shí)告知，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第十六條，可以拒賠。

保險(xiǎn)法第十六條投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

通過這個(gè)我們可以得出一個(gè)結(jié)果，【訣竅二】準(zhǔn)備購買保險(xiǎn)之前千萬不要體檢。

現(xiàn)在是個(gè)信息公開化的時(shí)代，不管什么形式的體檢結(jié)果我們一旦知道了，就必須如實(shí)告知（或再次檢查，【訣竅三】通常三甲機(jī)構(gòu)的權(quán)威性＞體檢機(jī)構(gòu)，以三甲機(jī)構(gòu)為準(zhǔn)）

并不是我們不說，別人就查不到；而且不說就等于不如實(shí)告知，違反了保險(xiǎn)法，可能會(huì)使合同失效。

所以，當(dāng)我們拿到“健康告知”的問詢時(shí)，要仔細(xì)查看問詢的內(nèi)容。

我們不要自行判斷，要通過歷史的門診和住院的病歷記錄、各種檢查結(jié)果、醫(yī)?？ㄊ褂糜涗浀鹊纫灰粚φ詹榭矗欠翊嬖趩栐儽砝锏那闆r。遵循問什么，答什么，不問不答的原則。

由于不同險(xiǎn)種的健康告知差異化巨大，在人身保險(xiǎn)中的審核松緊程度通常是，醫(yī)療險(xiǎn)≈重疾險(xiǎn)＞壽險(xiǎn)＞理財(cái)險(xiǎn)＞意外險(xiǎn)。

以重大疾病險(xiǎn)為例，健康告知問題的項(xiàng)目一般都比較多，而且涉及大量醫(yī)學(xué)名詞，總結(jié)起來，內(nèi)容不外乎被保險(xiǎn)人年齡、性別、職業(yè)、BMI、家族病史、現(xiàn)病癥或既往病史、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、吸煙飲酒史、既往投?；蚶碣r經(jīng)歷、女性或嬰幼兒補(bǔ)充項(xiàng)目等，如下所示：

健康告知中還存在一些概括性條款、兜底式概括條款，是指缺乏具體含義、外延難以界定的條款。一般以“其他”、“除此以外”“等”方式出現(xiàn)，將未提及問題全部囊括進(jìn)去，實(shí)質(zhì)上仍是要求投保人主動(dòng)、無限告知，從根本上違反了詢問告知原則。

保險(xiǎn)法司法解釋（二）第六條
保險(xiǎn)人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請求解除合同的人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

由此得出【訣竅四】概括性條款一律不予理會(huì)，由于個(gè)人認(rèn)知不一樣謹(jǐn)慎操作。

舉例1：下圖紅框內(nèi)的內(nèi)容就是概括性條款，無需回答。

舉例2：下圖紅框內(nèi)的內(nèi)容也是概括性條款，但需要回答。大部分保險(xiǎn)品種對毒品和違禁藥物是有免責(zé)責(zé)任。

不符合某個(gè)品種的健康告知，也是可以通過體檢正常投保，或者選擇其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些以后再說。

『買保險(xiǎn)是很專業(yè)的事情，需要通過經(jīng)濟(jì)收入、家庭結(jié)構(gòu)、身體素質(zhì)、社會(huì)屬性、人生規(guī)劃、自身需求等六個(gè)方面進(jìn)行考慮，并且還要弄懂保險(xiǎn)合同的條款含義；如果還不懂，關(guān)注或私信我。職業(yè)保險(xiǎn)人幫你剖析：保險(xiǎn)』

特別聲明：以上內(nèi)容(如有圖片或視頻亦包括在內(nèi))為自媒體平臺“網(wǎng)易號”用戶上傳并發(fā)布，本平臺僅提供信息存儲(chǔ)服務(wù)。

Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.

相關(guān)知識

健康險(xiǎn)如何購買？ 健康險(xiǎn)購買流程？
買什么保險(xiǎn)？健康險(xiǎn)怎么買？
年齡70買百萬醫(yī)療險(xiǎn)？七旬老人如何選百萬醫(yī)療保險(xiǎn)？
兒童的健康保險(xiǎn)是什么？如何買兒童健康保險(xiǎn)
5種人不能買重疾險(xiǎn) 不明白=白搭錢
消費(fèi)者購買私教服務(wù)時(shí)該如何“避雷”
什么是商業(yè)健康險(xiǎn)?商業(yè)健康保險(xiǎn)如何抵扣個(gè)稅？
健康減肥規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
剖析60份理賠年報(bào)，教你健康險(xiǎn)該如何買
老人想買醫(yī)療保險(xiǎn)（老人買醫(yī)保怎么買）

網(wǎng)址: 健康告知不重視=保險(xiǎn)白買，教你如何規(guī)避。 http://www.u1s5d6.cn/newsview215155.html