第09篇，本篇知識體系★★★★★★★

買保險跟買房、做工程、做項目一樣，需要簽訂合同。

像重疾險、壽險、理財險這樣的保險，保障時間是幾十年甚至長達一輩子，保額高達幾十、幾百萬的合同。

所以買保險就是買合同條款，合同條款弄不明白，可能就會稀里糊涂的簽了幾十年的合同，最終可能因為某個細節(jié)的疏忽導(dǎo)致合同無效，保障和錢財兩空。

當(dāng)今是法制社會，一切合同都受到法律保護，人們在生活中，不管是保險合同還是其他什么合同，都應(yīng)該都要弄清楚真正的含義，以免蒙受損失。

今天我們重點聊一下，在買保險之前，保險公司提前出示的合同條款：“健康告知”

我國國民對保險的認(rèn)知褒貶不一，但是隨著國家的大力推動和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，很多如微信、支付寶等平臺都有保險產(chǎn)品銷售。

據(jù)我了解，雖然很多人嘴上說保險是騙人的，私底下卻會默默關(guān)注這些平臺產(chǎn)品，并購買這些產(chǎn)品。但是大部分人并沒有弄懂保險購買流程的相關(guān)提示，有的人認(rèn)為自己買了保險什么都可以賠，卻不知道保險還分多個險種，還有保額和保障期限等等的區(qū)別，最重要是沒有閱讀并理解“健康告知”。

健康告知在《保險法》有明確規(guī)定：對于保險公司提出詢問的應(yīng)該如實告知。

保險法第十六條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

健康告知是保險人（保險公司）對被保險人（被保障的人）提出的相關(guān)“詢問”（健康因素有關(guān)的信息）；

我們對于這種相關(guān)的詢問就應(yīng)該如實告知，但是如實告知不等同于全部告知，

【訣竅一】也就是說，保險公司問了什么，我們就回答什么，不問便不答。

保險法司法解釋（二）第六條
投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責(zé)任。

舉例如下：

問：近2年是否接受過檢查或檢查結(jié)果異常？

答：這些就要如實回答，除了醫(yī)院的檢查，在體檢機構(gòu)的檢查也要如實告知。

只要是醫(yī)療機構(gòu)的檢查結(jié)果，保險公司都有能力可以調(diào)查到；如果覺得是體檢機構(gòu)妄想蒙混過關(guān)就大錯特錯了；不如實告知，根據(jù)我國《保險法》第十六條，可以拒賠。

保險法第十六條投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

通過這個我們可以得出一個結(jié)果，【訣竅二】準(zhǔn)備購買保險之前千萬不要體檢。

現(xiàn)在是個信息公開化的時代，不管什么形式的體檢結(jié)果我們一旦知道了，就必須如實告知（或再次檢查，【訣竅三】通常三甲機構(gòu)的權(quán)威性＞體檢機構(gòu)，以三甲機構(gòu)為準(zhǔn)）

并不是我們不說，別人就查不到；而且不說就等于不如實告知，違反了保險法，可能會使合同失效。

所以，當(dāng)我們拿到“健康告知”的問詢時，要仔細查看問詢的內(nèi)容。

我們不要自行判斷，要通過歷史的門診和住院的病歷記錄、各種檢查結(jié)果、醫(yī)?？ㄊ褂糜涗浀鹊纫灰粚φ詹榭?，是否存在問詢表里的情況。遵循問什么，答什么，不問不答的原則。

由于不同險種的健康告知差異化巨大，在人身保險中的審核松緊程度通常是，醫(yī)療險≈重疾險＞壽險＞理財險＞意外險。

以重大疾病險為例，健康告知問題的項目一般都比較多，而且涉及大量醫(yī)學(xué)名詞，總結(jié)起來，內(nèi)容不外乎被保險人年齡、性別、職業(yè)、BMI、家族病史、現(xiàn)病癥或既往病史、高風(fēng)險運動、吸煙飲酒史、既往投?；蚶碣r經(jīng)歷、女性或嬰幼兒補充項目等，如下所示：

健康告知中還存在一些概括性條款、兜底式概括條款，是指缺乏具體含義、外延難以界定的條款。一般以“其他”、“除此以外”“等”方式出現(xiàn)，將未提及問題全部囊括進去，實質(zhì)上仍是要求投保人主動、無限告知，從根本上違反了詢問告知原則。

保險法司法解釋（二）第六條
保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

由此得出【訣竅四】概括性條款一律不予理會，由于個人認(rèn)知不一樣謹(jǐn)慎操作。

舉例1：下圖紅框內(nèi)的內(nèi)容就是概括性條款，無需回答。

舉例2：下圖紅框內(nèi)的內(nèi)容也是概括性條款，但需要回答。大部分保險品種對毒品和違禁藥物是有免責(zé)責(zé)任。

不符合某個品種的健康告知，也是可以通過體檢正常投保，或者選擇其他保險產(chǎn)品。這些以后再說。

『買保險是很專業(yè)的事情，需要通過經(jīng)濟收入、家庭結(jié)構(gòu)、身體素質(zhì)、社會屬性、人生規(guī)劃、自身需求等六個方面進行考慮，并且還要弄懂保險合同的條款含義；如果還不懂，關(guān)注或私信我。職業(yè)保險人幫你剖析：保險』

特別聲明：以上內(nèi)容(如有圖片或視頻亦包括在內(nèi))為自媒體平臺“網(wǎng)易號”用戶上傳并發(fā)布，本平臺僅提供信息存儲服務(wù)。

Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.

相關(guān)知識

健康險如何購買？ 健康險購買流程？
買什么保險？健康險怎么買？
年齡70買百萬醫(yī)療險？七旬老人如何選百萬醫(yī)療保險？
兒童的健康保險是什么？如何買兒童健康保險
5種人不能買重疾險 不明白=白搭錢
消費者購買私教服務(wù)時該如何“避雷”
什么是商業(yè)健康險?商業(yè)健康保險如何抵扣個稅？
健康減肥規(guī)避風(fēng)險
剖析60份理賠年報，教你健康險該如何買
老人想買醫(yī)療保險（老人買醫(yī)保怎么買）

網(wǎng)址: 健康告知不重視=保險白買，教你如何規(guī)避。 http://www.u1s5d6.cn/newsview215155.html