面對(duì)不少疾病的發(fā)病率的快速增長(zhǎng)，人們開始尋求購(gòu)買健康險(xiǎn)來(lái)給自己提供一份保障，但是市場(chǎng)上的健康險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，人們難免會(huì)難以選擇，健康險(xiǎn)哪種最好呢?專家表示:選購(gòu)健康險(xiǎn)要因人而異，不能一味追求高保障，產(chǎn)品各有優(yōu)勢(shì)，適合自己的才是最好的。

近年來(lái)，隨著人們生活水平的提高，健康長(zhǎng)壽已成為百姓關(guān)注的熱點(diǎn)。與此同時(shí)，健康保險(xiǎn)也逐漸成為百姓購(gòu)買保險(xiǎn)的首選。目前市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)形式多樣，優(yōu)勢(shì)各異，那健康險(xiǎn)哪種最好呢?想知道健康險(xiǎn)哪種最好，首先了解健康保險(xiǎn)有哪些分類很重要。

健康保險(xiǎn)投保需要考慮年齡、工作性質(zhì)、身體狀況、家庭結(jié)構(gòu)、收支狀況、已有保障以及擔(dān)憂和愿望，但保障是保險(xiǎn)最根本的功能。因此，商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買順序是意外保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、投資。

近日得知，返還型健康險(xiǎn)近期掀起了一個(gè)銷售高潮，主要因?yàn)檫@類保險(xiǎn)將在明年1月1日退市。消費(fèi)者此時(shí)買健康險(xiǎn)的心態(tài)應(yīng)了那句話，"失去了才知道珍貴"。返還型健康險(xiǎn)已經(jīng)在市場(chǎng)上存在好幾年了，從來(lái)沒有像現(xiàn)在這么引人關(guān)注過。

這輪保險(xiǎn)銷售的熱潮，如何產(chǎn)生？保險(xiǎn)公司及營(yíng)銷員是"興風(fēng)作浪"者，他們發(fā)揮了"主推手"的作用。從9月1日《健康險(xiǎn)管理辦法》實(shí)施開始，保險(xiǎn)公司就打起了"返還型健康險(xiǎn)停售，欲購(gòu)從速"的旗號(hào)，一時(shí)里路邊、醫(yī)院、小區(qū)，隨處可見這樣的橫幅標(biāo)語(yǔ)；人們的手機(jī)短信、電子信箱也經(jīng)常接到類似的停售信息。在故意渲染的熱鬧氛圍中，消費(fèi)者怎么能不動(dòng)心，力求擠上這末班車？于是乎，某些地方出現(xiàn)搶購(gòu)返還健康險(xiǎn)的現(xiàn)象，自然就不足為奇了。

保險(xiǎn)要買，尤其健康險(xiǎn)能夠提供醫(yī)療保障，更要買。但是，這么急匆匆地?cái)D末班車有必要乎？完全無(wú)此必要。

要知道，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之所以要求停售返還型健康險(xiǎn)，是因?yàn)槠渖娼o付功能被夸大，健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能反而被掩蓋。返還型健康險(xiǎn)的"賣點(diǎn)"就是：有病治病，沒病養(yǎng)老。投保后，如果期間患重病，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金；如果沒有生病，到約定年齡返還所繳保費(fèi)或者保額。考慮到很多人存在不能虧本的投資理念，保險(xiǎn)公司開發(fā)了這種保險(xiǎn)?？墒牵?yàn)閷?lái)要返還，繳納的保費(fèi)也高，同樣保障的重疾險(xiǎn)，有返還功能的保費(fèi)是純保障型的好多倍。為更好地發(fā)揮健康險(xiǎn)的保障功能，保監(jiān)會(huì)才要求返還型健康險(xiǎn)退市。

其實(shí)，仔細(xì)分析后便可知道，停售返還型健康險(xiǎn)是確有道理的，大家切不可以為能還本就得了便宜。因?yàn)檫€本型健康險(xiǎn)保費(fèi)遠(yuǎn)高于純保障型健康險(xiǎn)，如果期間出險(xiǎn)，那等于多交納了保費(fèi)；如果不出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司把收來(lái)的保費(fèi)進(jìn)行資金運(yùn)用，其預(yù)期年化收益的一部分充當(dāng)了健康保障的保費(fèi)，消費(fèi)者將來(lái)拿到的返還，只是本金或者稍微高于本金的保額。要知道，100元按照2。5%的預(yù)期年化利率計(jì)算，30年后會(huì)增加到210元，消費(fèi)者已經(jīng)在為健康保障繳納保費(fèi)了。

再說，如果消費(fèi)者真的鐘意這類保險(xiǎn)，也不應(yīng)有"錯(cuò)過就買不到"的想法。俗話說："關(guān)了一扇門，另開了一扇窗"。返還型健康險(xiǎn)退市后，相信一定還可以買到類似的產(chǎn)品。確切地說，明年1月1日退市的是單一返還型健康險(xiǎn)，以產(chǎn)品組合形式出現(xiàn)的健康險(xiǎn)不在此列。實(shí)際上現(xiàn)在已經(jīng)有不少保險(xiǎn)公司推出了組合型返還健康險(xiǎn)，把兩全保險(xiǎn)與附加重疾險(xiǎn)結(jié)合在一起，同樣具有返還和保障的功能。從去年開始，保險(xiǎn)公司開發(fā)的一系列終身醫(yī)療保險(xiǎn)，也是這種組合產(chǎn)品。因此，奉勸一些搶購(gòu)返還型健康險(xiǎn)的消費(fèi)者，能多從自身的實(shí)際需求考慮，比如已有的醫(yī)療保障，需要什么樣的保障等等，三思而行，而不要為了搶"退市產(chǎn)品"而盲目去買保險(xiǎn)。

另外，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)銷售的主導(dǎo)方，更應(yīng)該以誠(chéng)信為本，做好引導(dǎo)工作，不要為了沖業(yè)績(jī)而夸大退市的影響，誘使消費(fèi)者投保。否則，等消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)所買保險(xiǎn)不是自己所需時(shí)，必定會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生不滿，以致對(duì)保險(xiǎn)公司的整體形象造成損害。

健康險(xiǎn)哪種最好?專家稱：適合自己的才是最好的。商業(yè)人壽保險(xiǎn)公司均有自己的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，都有自己的優(yōu)勢(shì)，人們需要做的就是選擇最合適自己的產(chǎn)品。個(gè)人可依據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力來(lái)購(gòu)買相應(yīng)的保額。

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