《流感下的北京中年》帶來的余悸尚未消散，新冠疫情的爆發(fā)除了再次讓每個人都深深體會到未來的不確定性，也讓我們開始重新審視自身的健康風(fēng)險和保障。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，2019年健康險業(yè)務(wù)實現(xiàn)保險保費收入7065.98億元，同比增長29.7%，2020年健康險保費將迎來萬億時代。從“重疾險”到“醫(yī)療險”，面對市場上林林總總的健康險，我們應(yīng)如何結(jié)合自身需求進(jìn)行篩選？今天的“諾亞家里蹲”線上課程，我們邀請到了諾亞榮耀保險經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理龍嘯，為大家系統(tǒng)性講解健康險的種類和區(qū)別，識別購買誤區(qū)，為選對“健康險”打前站。

來 源 | 諾亞財富（ID:noahgroup）

演講嘉賓 | 龍嘯（諾亞榮耀保險經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理）

文字整理 | 小諾

首先，什么是“健康險”？“健康險”是社會基本醫(yī)療保險之外的商業(yè)健康保險補充手段，以被保險人的身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保人因疾病或意外事故導(dǎo)致傷害時，可以獲得醫(yī)療費用補償或間接損失補償?shù)囊环N人身保險。不同于傳統(tǒng)的壽險，其定價要考慮疾病發(fā)生率、免責(zé)期、住院率等諸多因素，風(fēng)控流程也相對復(fù)雜很多。目前國內(nèi)除了專業(yè)的健康保險公司，壽險公司、財產(chǎn)險公司也都在推出不同種類的健康保險。

“健康險”都有哪些種類？市面上最常見的“健康險”是疾病保險和醫(yī)療保險。其他比較小眾的失能收入損失保險和護理保險，目前在國內(nèi)還處于研發(fā)或小范圍試點階段，并沒有完全商業(yè)化。所以基于有效的健康保障手段，篩選的重點對象依然集中在“疾病保險”和“醫(yī)療保險”這兩大類別。

“重疾險”入門攻略

疾病保險主要指“重疾險”，即當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時，給付保險金的健康保險產(chǎn)品。“重疾險”的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持，避免“一夜回到解放前”。

早在1995年，中國內(nèi)地市場引入重大疾病保險，經(jīng)過20多年的產(chǎn)品迭代，保障功能也日趨完善，同樣可選空間也在不斷擴大。除了價格，具體合同條款約定、保障范圍和給付條件等都是需要重點研究的篩選因素。

首先在保障范圍上，目前保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病已經(jīng)覆蓋了發(fā)生率95%以上的常見重疾，而當(dāng)前大多數(shù)的重疾險已將這25類病種納入保障范圍，所以重大病種數(shù)量已經(jīng)不是衡量的核心因素。但是需要注意的是，不同保險公司在個別疾病的被保人年齡限制上會有略有不同。舉個例子，有的重疾險產(chǎn)品會在合同中規(guī)定，被保人70歲之前罹患嚴(yán)重阿爾茲海默癥方可給付保險金，70歲之后患病的不賠付，看清約定條款很重要！

其次，重疾險在給付方式、保障期間等主要形態(tài)上各有不同，也在經(jīng)歷著一個不斷擴展的迭代過程。

從最初的……

單次給付：賠一次重疾，合同結(jié)束

多次給付：初次賠付后，再次患其他病種可以接著賠

在這個基礎(chǔ)上又延伸出……

多次給付分組：重大病種分組，每組只能賠一次

多次給付不分組：不受分組限制，涵蓋病種都能賠

癌癥多次給付：癌癥復(fù)發(fā)/新發(fā)賠多次

在多次給付基礎(chǔ)上，保障范圍又延伸出……

輕癥給付、中癥給付、重癥給付，賠付比例略有不同，輕癥一般按保額的20%-30%，中癥則達(dá)到30%-50%的賠付額度。

并沒有結(jié)束……是否包含身故責(zé)任也是重點，即不管什么原因?qū)е潞贤趦?nèi)被保人死亡，都會按約定保額一次性賠付。

最后就是保險期限，分為定期和終身兩種，當(dāng)然越長越好。

總而言之，重疾險核心在于保險保障，保障責(zé)任越多保障越全面，保費相應(yīng)也高一些，但也要適當(dāng)挑選，把握重點。

認(rèn)識“醫(yī)療險“的正確姿勢

醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險，即“實報實銷“。主要分為高端醫(yī)療險和普通醫(yī)療險（俗稱”百萬醫(yī)療“）。

高端醫(yī)療險除了貴沒毛病，具有不受社保限制、就醫(yī)直付、覆蓋范圍廣、個性化需求定制等諸多優(yōu)勢，不差錢的買它！

“百萬醫(yī)療”因其強大的價格優(yōu)勢以及興起的互聯(lián)網(wǎng)在線投保方式，成為大數(shù)據(jù)下的“網(wǎng)紅”。便宜，自然限制也多：不包含門診費用、有一定免賠額、限定醫(yī)院、不能保證續(xù)保等。

敲碎黑板也要糾正的“購買誤區(qū)”

X 誤區(qū)一：重疾保險條件苛刻，理賠難度高

很多人覺得重疾很難得到賠償。仔細(xì)閱讀過重大疾病條款的朋友會發(fā)現(xiàn)，條款中對于理賠條件規(guī)定是非常詳細(xì)的。條件的設(shè)定是為了認(rèn)證疾病的診斷，明確要求。只要所發(fā)生的疾病以及治療方式滿足條款約定，是可以獲得賠償?shù)?。這也是保險經(jīng)紀(jì)公司的價值所在——從客戶利益出發(fā)，用專業(yè)的方法向保險公司爭取最大利益。

X誤區(qū)二：年紀(jì)大了或者身體不好了才需要保障

從各家保險公司理賠數(shù)據(jù)來看，重疾的發(fā)病已呈現(xiàn)年輕化趨勢。目前重疾險的理賠大多數(shù)集中在40-60周歲年齡階段。其次，身體狀況的因素也決定了是否被承保。如果身體狀況已經(jīng)亞健康，甚至出現(xiàn)疾病，再去申請投保健康險，很可能會加費、除外、延期甚至拒保。所以，一定要趁早規(guī)劃，越早越好！

X誤區(qū)三：買一種健康險就夠了

“醫(yī)療險”和“重疾險”等產(chǎn)品各有千秋，作用不同，互為補充。重疾險不受損失補償原則束縛，但是不能覆蓋所有病種，所以可以配合醫(yī)療險等其他健康險。值得注意的是，重疾險可以疊加購買，一次患病允許從多家公司獲得疊加補償。

X誤區(qū)四：重疾險保的病種越多越好

如前文所說，目前所有重疾險都涵蓋了監(jiān)管要求的25種疾病。重疾險中95%的賠付都集中在前10種重大疾病，而惡性腫瘤的理賠率更高達(dá)80%以上。一些保險公司也會將一種疾病拆分成多種從而增加病種數(shù)量。所以理性對待重疾險病種數(shù)量，并不需要過于執(zhí)著。

最后，如實告知健康狀況很重要！據(jù)統(tǒng)計，80%的拒賠都是未如實告知所致。為了能夠順利理賠，一定要在投保時如實告知健康狀況，做到實事求是，有什么答什么。

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