最近各家公司都不停推出新產(chǎn)品，天安人壽也將于12月6號在中介渠道推出了新重疾險——健康源（2019）。
簡單看了下，其實和之前產(chǎn)品健康源（悅享）相比沒有特別大的升級。
我們先來看看天安人壽的健康源系列重疾升級歷程：
一、主要責(zé)任對比
二、五大亮點升級保障
1
輕癥、中癥、重疾賠付保額調(diào)整
輕癥保額： 健康源悅享發(fā)生輕癥疾病，依次給付30%、35%、40%、45%基本保險金額 健康源2019發(fā)生輕癥疾病，每次給付45%基本保險金額 中癥保額： 健康源悅享發(fā)生中癥疾病，每次給付50%基本保險金額 健康源2019發(fā)生中癥疾病，每次給付60%基本保險金額 重疾保額： 健康源悅享發(fā)生重疾，依次給100%/110%/120%/130%/140%/150%基本保險金額 健康源2019發(fā)生重疾，每次給付100%基本保險金額輕癥是市場中競爭的焦點，天安健康源2019，輕癥35種， 每次賠付保額的45%且4次，無間隔期。目前從重疾產(chǎn)品更新的趨勢上看：
一些部分公司仍堅持20%比例賠付輕癥（陳舊且自負(fù)） 大部分保險公司輕癥的起步是30% 新出的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，均是35%起步，然后在35%的賠付上，不分組且增長 45%起步的輕癥賠付目前來看，天安健康源2019占有絕對優(yōu)勢實際上，朵朵保貝在歷史的文章中，曾多次向大家介紹過“輕癥的重要意義和價值”。
不可忽視的輕癥保障小知識：什么是輕癥/中癥
輕癥屬于重大疾病的早期癥狀或較輕疾病，雖然沒有達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)，但是保險公司也會給付一定的保險金，以便患者盡早治療。
而中癥的嚴(yán)重程度則是在重大疾病與輕癥之間，但對于中癥的定義每家公司不同。
中癥/輕癥的標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)量保監(jiān)會是沒有定義的。所以產(chǎn)品“是否有坑”。大多數(shù)問題都出現(xiàn)在中癥/輕癥里。
所以，防坑是不得不防的。
（高發(fā)輕癥對比表，平安福2019版PK天安健康源2019）
總結(jié)：重疾雖然取消了這個遞增比例賠付，但畢竟3、4、5次重疾概率有限，相比輕癥、中癥的概率而講，產(chǎn)品較低的起步門檻，實際上是更實惠了。
2
極早期惡性腫瘤特別關(guān)愛金
針對不同器官的極早期惡性腫瘤或者惡性病變可以2次賠付，賠付比例為45%。
極早期惡性腫瘤也算輕癥病種里面，“極早期惡性腫瘤或惡性病變”關(guān)愛金賠付沒有間隔期，這個沒有間隔期絕對是良心之作。也就是說第一次在這個器官上被確診過了，接著又在其他的器官上發(fā)現(xiàn)并被確診“極早期惡性腫瘤或惡性病變”，可以賠到2次。
3
惡性腫瘤二次賠付（五年）
很明顯這個新加入的責(zé)任，在很大程度上規(guī)避了賠付幾率。
要求：與上一次確診癌癥相隔 5 年，且屬于不同的病理學(xué)及組織學(xué)類型；或者上一次已經(jīng)完全緩解，后來又復(fù)發(fā)擴(kuò)散。
說實話這個惡性腫瘤二次賠付條件比較苛刻，比其他公司的二次惡性腫瘤賠付條款限制較多。
一般二次惡性腫瘤賠付產(chǎn)品價格會提高不少，而天安這款新產(chǎn)品價格幾乎沒啥變化，估計也是因為理賠條件作了很多限制的原因。
這里拿銷售非常好的“信泰百萬無憂”做一個對比：
信泰的百萬無憂惡性腫瘤多次賠付是怎么說的：
信泰的產(chǎn)品明顯要寬松很多，新發(fā)，復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移，包括前一次持續(xù)都可以賠付的，而天安健康源2019版則要求前一種癌癥必須完全康復(fù)。
所以，考慮價格沒有上浮太多，這個癌癥5年二次賠的升級，有勝于無吧，如果要實實在在的癌癥多次賠的產(chǎn)品，信泰的百萬無憂是好的選擇。
4
繳費可以30年
雖然天安的重疾險原來一直只支持20年繳費，但實際上繳費年限天安的產(chǎn)品本來就是一個極為突出的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在投保人50歲投保仍然可以做到20年繳費，這在很多產(chǎn)品中幾乎是不可能做到的。
新升級的健康源2019在繳費年限上再次做了突破，可以做到30年繳費，30年繳費一方面可以降低客戶的繳費壓力，另一方面又提高了產(chǎn)品的杠桿率，繳費時間越長，產(chǎn)品的杠桿作用越大。
美中不足，略有遺憾的是，這次只對重疾產(chǎn)品的升級，并沒有對投保人豁免產(chǎn)品的升級，所以如果附加投保人豁免的客戶，繳費期選擇上就不能選擇30年交，最長只能選擇20年繳費。
5
其他責(zé)任亮點
其他責(zé)任條款未發(fā)生變化，保障責(zé)任如下：
（1）身故和終末期疾?。?/strong>18周歲前返還200%已交保費，18周歲后給付保額；
（2）豁免：自帶輕癥、中癥、重疾豁免功能；
（3）住院津貼：針對60周歲以上老人的一項福利，有可能一生未發(fā)生重疾，但是慢性疾病引起的住院不斷，這樣住院津貼責(zé)任就有效的對住院醫(yī)療費用支出作有效補(bǔ)償；
（4）附加兩全：對于想要返還本金的客戶，附加兩全可滿足他們的需求，可以選擇65歲、70歲和75歲三個年齡段的任意一年把所交的全部保費拿回來，保險繼續(xù)有效。
三、天安健康源2019橫向PK
下面拿幾款市面上比較熱門的同類重疾險產(chǎn)品進(jìn)行比對，測評如下：
（點擊看大圖收藏哦）
直接說結(jié)論：
（1）考慮保障全面：
天安健康源2019的中癥賠付60%、輕癥賠付45%，還有癌癥多次賠付；
童佳倍，一款帶“前癥”的重疾險，大陸地區(qū)首創(chuàng)，將前癥也引入重疾的保障范圍。
（2）考慮癌癥多次賠付：
選擇間隔期是3年的比5年的對客戶更有利，保險公司成本也更高。信泰百萬無憂要優(yōu)于天安健康源2019、平安福2019。
（3）考慮綜合性價比：
守衛(wèi)者1號，缺點是沒有中癥，其它重疾+輕癥皆優(yōu)，尤其是輕癥的起步點35%；
天安健康源2019價格綜合性價比仍非常高，輕癥的起步點45%。
對于平安福2019版，仍只適用于極強(qiáng)的品牌偏好者。但輕癥是嚴(yán)重的軟肋。見文章對比表即知，假設(shè)輕度或中度腦中風(fēng)，購買平安福的客戶就只能默默自己忍受了。
（4）吉康人生，不分組有什么好處：
吉康人生是不分組的重疾險，保險公司的賠付成本會顯著增加，客戶的利益會較大。
吉康人生是心梗腦中風(fēng)5年后復(fù)發(fā)再賠。對于心血管家庭病史的客戶，可以重點關(guān)注。
對于癌癥特別關(guān)注的客戶，要優(yōu)先考慮信泰的百萬無憂，這是一個3年即重復(fù)賠的產(chǎn)品。
四、最后總結(jié)
產(chǎn)品亮點：
● 病癥保障全面基本無缺失。
● 中癥/輕癥賠付比例市場同比最高。
● 開放30年交費方式。
產(chǎn)品不足：
●「惡性腫瘤」多次賠付保障很低。
● 重疾多次賠付責(zé)任虛高。
產(chǎn)品價格：
30歲女性，50萬保額
20年交：11185元/年
30年交： 8815元/年
30歲男性，50萬保額
20年交：12700元/年
30年交：10090元/年
最后朵朵保貝想說：天安健康源2019將分組多次賠付重疾產(chǎn)品做到了極致，但對于惡性腫瘤的保障并不全面。惡性腫瘤賠付占重疾險賠付的約70%，并且隨著未來醫(yī)療水平的進(jìn)步，惡性腫瘤的存活率會大大增高，而惡性腫瘤康復(fù)患者對于惡性腫瘤的保障還是有相當(dāng)大需求的。
對于年輕人來說還是推薦配置惡性腫瘤多次賠付產(chǎn)品。（預(yù)算充足的情況下）
市場上沒有絕對完美的產(chǎn)品，大家可以根據(jù)自己的情況偏好來選擇某款產(chǎn)品，或者選擇多家保險公司產(chǎn)品進(jìn)行組合都是可行的。
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