我們知道兒童生病住院還是比較常見的，很多媽媽給深藍(lán)君留言，反饋各種由于疾病情況導(dǎo)致影響購買保險(xiǎn)的情況，比如：

今天我們就通過文章來具體分析一下，如果兒童購買重疾險(xiǎn)受阻，應(yīng)該怎么辦？主要內(nèi)容如下：

兒童投保受阻，常見的情況有哪些？

對(duì)比六款產(chǎn)品健康告知，解決你的問題！

無法投保重疾險(xiǎn)，如何通過醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)償？

一、兒童疾病，如何影響買保險(xiǎn)？

我們知道很多互聯(lián)網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)，簡單方便而且性價(jià)比較高，但是存在一個(gè)明顯的不足：就是只有標(biāo)準(zhǔn)體才能投保。這句話翻譯過來就是：只有符合健康告知的才能購買。

不過可能一些寶寶可能存在如下的狀況：

體重過輕：出生體重低于2.5公斤；

理賠經(jīng)歷：曾經(jīng)由于意外或者其他情況，申請(qǐng)過保險(xiǎn)理賠；

近期住院：可能在2年內(nèi)有過住院的經(jīng)歷，比如黃疸、感冒發(fā)燒、肺炎等；

早產(chǎn)兒童：出生時(shí)胎齡小于37周的兒童。

上面幾種情況是深藍(lán)君遇到的典型案例，很多寶寶會(huì)由于上述的情況無法在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)，也讓寶媽操碎了心。為了解決上述的問題，有如下2種解決辦法：

線下投保：如實(shí)告知個(gè)人情況，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保。目前大多數(shù)線下終身型重疾險(xiǎn)都是采用人工核保的方式，所以會(huì)根據(jù)個(gè)人的具體情況來判斷。

更換產(chǎn)品：不追求極致的性價(jià)比最高，尋找其他替代性的產(chǎn)品，避免健康告知無法通過的問題。

二、六款重疾險(xiǎn)，健康告知分析：

根據(jù)上面的分析，我們有了大概的思路，現(xiàn)在看看有哪些性價(jià)比比較高的兒童消費(fèi)型重疾險(xiǎn)選擇？深藍(lán)君對(duì)市場(chǎng)上產(chǎn)品進(jìn)行匯總，提煉出如下產(chǎn)品：

中華人壽健康寶重疾險(xiǎn)

國華人壽少兒長期重疾險(xiǎn)

陽光健康隨e保（兒童版）重疾險(xiǎn)

新華人壽i健康定期重大疾病保險(xiǎn)

百年人壽康惠保重疾險(xiǎn)

富德生命少兒長期重疾險(xiǎn)

上述這些產(chǎn)品都是兒童消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，給孩子購買比較合適?；氐浇裉熘黝}，我們需要為大家找到核保有優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，以便購買保險(xiǎn)受阻的寶寶同樣可以投保。

所以我們關(guān)注的重點(diǎn)不是對(duì)比產(chǎn)品保障和價(jià)格，而是看看哪些產(chǎn)品的健康告知比較有優(yōu)勢(shì)，下面分情況來看：

1、出生體重：

我們知道很多重疾險(xiǎn)在投保時(shí)，都需要告知出生時(shí)的身高體重，深藍(lán)君把健康告知中關(guān)于出生體重的要求進(jìn)行匯總，具體如下：

新華i健康：小于2.5公斤，無法投保；

國華少兒重疾：小于2.5公斤，無法投保；

和諧健康之享：小于2.5公斤或大于4公斤，無法投保；

中華健康寶：小于2.5公斤或大于4.5公斤，無法投保；

百年康惠保：投保無需填寫身高體重。

康惠保這款產(chǎn)品在健康告知中，是沒有問詢身高體重的，所以如果僅僅是因?yàn)閷殞汅w重不達(dá)標(biāo)，可以著重關(guān)注一下這款產(chǎn)品。關(guān)于康惠保產(chǎn)品測(cè)評(píng)可以點(diǎn)這里>>>

2、理賠經(jīng)歷

保險(xiǎn)公司也會(huì)比較在意投保人之前是否發(fā)生過理賠，一般產(chǎn)品都會(huì)在健康問卷前2個(gè)就會(huì)問到。在上述產(chǎn)品里面，我們選到了3款在理賠方面有比較大優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，具體如下：

國華少兒長期重疾：在健康告知中，沒有理賠/索賠2個(gè)字。

中華健康寶：醫(yī)療險(xiǎn)賠付金額在1000元以內(nèi)都是可以購買的。

健康隨e保（少兒版）：如果理賠是由于普通感冒、意外碰傷、貓狗抓咬傷門診治療，是可以投保的。

國華少兒長期重疾險(xiǎn)也是不錯(cuò)的產(chǎn)品，保障不錯(cuò)，缺點(diǎn)就是理賠有28天生存期的限制，個(gè)人覺得并不是完全接受不了，具體大家可以考慮一下。國華產(chǎn)品測(cè)評(píng)點(diǎn)這里>>>

3、近期住院

我們知道兒童屬于疾病的高發(fā)人群，所以保險(xiǎn)公司在投保時(shí)也會(huì)非常關(guān)注投保人的住院情況，深藍(lán)君匯總了這幾款產(chǎn)品的問詢內(nèi)容：

陽光健康隨e保（新版）：2年內(nèi)有住院經(jīng)歷無法投保；

百年人壽康惠：曾經(jīng)或現(xiàn)在連續(xù)住院超15天無法投保；

國華少兒重疾：5年內(nèi)不能有住院經(jīng)歷。

但是深藍(lán)君找到了2款在健康告知中僅僅詢問疾病，卻沒有問到住院的產(chǎn)品：

新華人壽i健康重疾險(xiǎn)

富德生命少兒重疾險(xiǎn)

我們以富德生命少兒重疾險(xiǎn)為例，這款保險(xiǎn)的健康告知如下：

這款產(chǎn)品的健康告知沒有關(guān)于住院的問詢，如果其他都符合的話，是可以投保的。不過缺點(diǎn)就是躉交的，30萬保額、60種重疾、保到18歲，0歲男孩的保費(fèi)為2880元，分?jǐn)傁聛?，每年的保費(fèi)就是160元左右。這款產(chǎn)品點(diǎn)擊閱讀原文可以查看保險(xiǎn)詳情

如果接受不了的話，大家可以看看新華i健康，這款同樣是老牌的產(chǎn)品，優(yōu)勢(shì)也比較大，點(diǎn)擊這里查看測(cè)評(píng)>>>>

4、早產(chǎn)兒童：

如果兒童早產(chǎn)兒，是有概率影響孩子的身體健康的，比如抵抗力極弱、吮吸能力差等。所以保險(xiǎn)公司也會(huì)特別的關(guān)注這一點(diǎn)。我們先看一下早產(chǎn)兒童的定義：

正常足月：胎齡在37周-42周，為正常足月兒童；

早產(chǎn)兒童：胎齡小于37周為早產(chǎn)。

下面是深藍(lán)君隨意找的一款重疾險(xiǎn)，可以明確的看到里面對(duì)于早產(chǎn)兒童的要求：

2周歲及以下被保險(xiǎn)人出生時(shí)體重是否小于2.5公斤，或者大于4.0公斤？出生孕周是否小于37周或者大于42周？

陽光新上市的健康隨E保少兒版，健康問卷中沒有涉及新生兒信息方面的問詢（沒有早產(chǎn)），大家可以著重關(guān)注一下，看看是否其他情況符合，如果其他情況都符合的話，是可以正常投保的。

而且深藍(lán)君也和官網(wǎng)的客服確認(rèn)過，對(duì)方表示沒辦法回答深藍(lán)君關(guān)于早產(chǎn)的問題，只要符合健康告知，都是可以購買的。

關(guān)于早產(chǎn)，深藍(lán)君建議等孩子一年或兩年，生長發(fā)育完全正常就可以正常線下投保，這里面核心的邏輯是讓保險(xiǎn)公司明確寶寶的風(fēng)險(xiǎn)情況。

如果大家不想等那么久，可以現(xiàn)在就嘗試一下線下如實(shí)告知自己的基本情況，比如現(xiàn)在的身高體重、發(fā)育情況，保險(xiǎn)公司也會(huì)根據(jù)情況來判斷。

三、無法購買重疾險(xiǎn)，怎么辦？

雖然深藍(lán)君說了這么多，但是也一定會(huì)有寶寶無法線上投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，這里深藍(lán)君建議大家也不要過于緊張。我來看一下重疾險(xiǎn)主要保障的三個(gè)部分：

直接收入損失：藥品、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用；

間接收入損失：治療期間無法工作導(dǎo)致的收入損失、疾病治愈后的療養(yǎng)開支。

所以重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)，而兒童可以通過醫(yī)療險(xiǎn)來覆蓋醫(yī)療費(fèi)用支出的。所以深藍(lán)君建議大家可以通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險(xiǎn)，比如尊享e生由于肺炎、上呼吸道感染、腸胃炎住院都是可以標(biāo)準(zhǔn)體購買的。

而且就算有其他更嚴(yán)重的情況，也可以通過尊享e生和平安e生保的智能核保功能，進(jìn)行智能核保。下圖是尊享e生針對(duì)兒童問題的智能核保：

除此之外，雖然新版的陽光健康隨e保競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)沒有老款高，但是仍然有人工核保的功能，大家在不過分追求極致性價(jià)比的前提下，仍然可以通過陽光健康隨e保的人工核保功能，有一次人工核保的機(jī)會(huì)。

四、寫在最后：

深藍(lán)君收到太多寶媽的關(guān)于寶寶無法投保重疾險(xiǎn)的咨詢， 大家對(duì)孩子的愛，我是能感同身受的，這也是我們花費(fèi)大量時(shí)間來做這件事的原因，我覺得意義很大。

以上所有的信息都是根據(jù)公開資料的整理，僅代表個(gè)人意見。希望今天的文章能給你帶來啟發(fā)，更歡迎分享給有需要的朋友：）

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