我們知道兒童生病住院還是比較常見的,很多媽媽給深藍(lán)君留言,反饋各種由于疾病情況導(dǎo)致影響購買保險的情況,比如:
今天我們就通過文章來具體分析一下,如果兒童購買重疾險受阻,應(yīng)該怎么辦?主要內(nèi)容如下:
兒童投保受阻,常見的情況有哪些?
對比六款產(chǎn)品健康告知,解決你的問題!
無法投保重疾險,如何通過醫(yī)療險補(bǔ)償?
一、兒童疾病,如何影響買保險?
我們知道很多互聯(lián)網(wǎng)上銷售的保險,簡單方便而且性價比較高,但是存在一個明顯的不足:就是只有標(biāo)準(zhǔn)體才能投保。這句話翻譯過來就是:只有符合健康告知的才能購買。
不過可能一些寶寶可能存在如下的狀況:
體重過輕:出生體重低于2.5公斤;
理賠經(jīng)歷:曾經(jīng)由于意外或者其他情況,申請過保險理賠;
近期住院:可能在2年內(nèi)有過住院的經(jīng)歷,比如黃疸、感冒發(fā)燒、肺炎等;
早產(chǎn)兒童:出生時胎齡小于37周的兒童。
上面幾種情況是深藍(lán)君遇到的典型案例,很多寶寶會由于上述的情況無法在網(wǎng)上購買保險,也讓寶媽操碎了心。為了解決上述的問題,有如下2種解決辦法:
線下投保:如實(shí)告知個人情況,由保險公司進(jìn)行核保。目前大多數(shù)線下終身型重疾險都是采用人工核保的方式,所以會根據(jù)個人的具體情況來判斷。
更換產(chǎn)品:不追求極致的性價比最高,尋找其他替代性的產(chǎn)品,避免健康告知無法通過的問題。
二、六款重疾險,健康告知分析:
根據(jù)上面的分析,我們有了大概的思路,現(xiàn)在看看有哪些性價比比較高的兒童消費(fèi)型重疾險選擇?深藍(lán)君對市場上產(chǎn)品進(jìn)行匯總,提煉出如下產(chǎn)品:
中華人壽健康寶重疾險
國華人壽少兒長期重疾險
陽光健康隨e保(兒童版)重疾險
新華人壽i健康定期重大疾病保險
百年人壽康惠保重疾險
富德生命少兒長期重疾險
上述這些產(chǎn)品都是兒童消費(fèi)型的重疾險,給孩子購買比較合適。回到今天主題,我們需要為大家找到核保有優(yōu)勢的產(chǎn)品,以便購買保險受阻的寶寶同樣可以投保。
所以我們關(guān)注的重點(diǎn)不是對比產(chǎn)品保障和價格,而是看看哪些產(chǎn)品的健康告知比較有優(yōu)勢,下面分情況來看:
1、出生體重:
我們知道很多重疾險在投保時,都需要告知出生時的身高體重,深藍(lán)君把健康告知中關(guān)于出生體重的要求進(jìn)行匯總,具體如下:
新華i健康:小于2.5公斤,無法投保;
國華少兒重疾:小于2.5公斤,無法投保;
和諧健康之享:小于2.5公斤或大于4公斤,無法投保;
中華健康寶:小于2.5公斤或大于4.5公斤,無法投保;
百年康惠保:投保無需填寫身高體重。
康惠保這款產(chǎn)品在健康告知中,是沒有問詢身高體重的,所以如果僅僅是因?yàn)閷殞汅w重不達(dá)標(biāo),可以著重關(guān)注一下這款產(chǎn)品。關(guān)于康惠保產(chǎn)品測評可以點(diǎn)這里>>>
2、理賠經(jīng)歷
保險公司也會比較在意投保人之前是否發(fā)生過理賠,一般產(chǎn)品都會在健康問卷前2個就會問到。在上述產(chǎn)品里面,我們選到了3款在理賠方面有比較大優(yōu)勢的產(chǎn)品,具體如下:
國華少兒長期重疾:在健康告知中,沒有理賠/索賠2個字。
中華健康寶:醫(yī)療險賠付金額在1000元以內(nèi)都是可以購買的。
健康隨e保(少兒版):如果理賠是由于普通感冒、意外碰傷、貓狗抓咬傷門診治療,是可以投保的。
國華少兒長期重疾險也是不錯的產(chǎn)品,保障不錯,缺點(diǎn)就是理賠有28天生存期的限制,個人覺得并不是完全接受不了,具體大家可以考慮一下。國華產(chǎn)品測評點(diǎn)這里>>>
3、近期住院
我們知道兒童屬于疾病的高發(fā)人群,所以保險公司在投保時也會非常關(guān)注投保人的住院情況,深藍(lán)君匯總了這幾款產(chǎn)品的問詢內(nèi)容:
陽光健康隨e保(新版):2年內(nèi)有住院經(jīng)歷無法投保;
百年人壽康惠:曾經(jīng)或現(xiàn)在連續(xù)住院超15天無法投保;
國華少兒重疾:5年內(nèi)不能有住院經(jīng)歷。
但是深藍(lán)君找到了2款在健康告知中僅僅詢問疾病,卻沒有問到住院的產(chǎn)品:
新華人壽i健康重疾險
富德生命少兒重疾險
我們以富德生命少兒重疾險為例,這款保險的健康告知如下:
這款產(chǎn)品的健康告知沒有關(guān)于住院的問詢,如果其他都符合的話,是可以投保的。不過缺點(diǎn)就是躉交的,30萬保額、60種重疾、保到18歲,0歲男孩的保費(fèi)為2880元,分?jǐn)傁聛?,每年的保費(fèi)就是160元左右。這款產(chǎn)品點(diǎn)擊閱讀原文可以查看保險詳情
如果接受不了的話,大家可以看看新華i健康,這款同樣是老牌的產(chǎn)品,優(yōu)勢也比較大,點(diǎn)擊這里查看測評>>>>
4、早產(chǎn)兒童:
如果兒童早產(chǎn)兒,是有概率影響孩子的身體健康的,比如抵抗力極弱、吮吸能力差等。所以保險公司也會特別的關(guān)注這一點(diǎn)。我們先看一下早產(chǎn)兒童的定義:
正常足月:胎齡在37周-42周,為正常足月兒童;
早產(chǎn)兒童:胎齡小于37周為早產(chǎn)。
下面是深藍(lán)君隨意找的一款重疾險,可以明確的看到里面對于早產(chǎn)兒童的要求:
2周歲及以下被保險人出生時體重是否小于2.5公斤,或者大于4.0公斤?出生孕周是否小于37周或者大于42周?
陽光新上市的健康隨E保少兒版,健康問卷中沒有涉及新生兒信息方面的問詢(沒有早產(chǎn)),大家可以著重關(guān)注一下,看看是否其他情況符合,如果其他情況都符合的話,是可以正常投保的。
而且深藍(lán)君也和官網(wǎng)的客服確認(rèn)過,對方表示沒辦法回答深藍(lán)君關(guān)于早產(chǎn)的問題,只要符合健康告知,都是可以購買的。
關(guān)于早產(chǎn),深藍(lán)君建議等孩子一年或兩年,生長發(fā)育完全正常就可以正常線下投保,這里面核心的邏輯是讓保險公司明確寶寶的風(fēng)險情況。
如果大家不想等那么久,可以現(xiàn)在就嘗試一下線下如實(shí)告知自己的基本情況,比如現(xiàn)在的身高體重、發(fā)育情況,保險公司也會根據(jù)情況來判斷。
三、無法購買重疾險,怎么辦?
雖然深藍(lán)君說了這么多,但是也一定會有寶寶無法線上投保消費(fèi)型重疾險,這里深藍(lán)君建議大家也不要過于緊張。我來看一下重疾險主要保障的三個部分:
直接收入損失:藥品、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用;
間接收入損失:治療期間無法工作導(dǎo)致的收入損失、疾病治愈后的療養(yǎng)開支。
所以重疾險的本質(zhì)是收入損失險,而兒童可以通過醫(yī)療險來覆蓋醫(yī)療費(fèi)用支出的。所以深藍(lán)君建議大家可以通過商業(yè)醫(yī)療保險來轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險,比如尊享e生由于肺炎、上呼吸道感染、腸胃炎住院都是可以標(biāo)準(zhǔn)體購買的。
而且就算有其他更嚴(yán)重的情況,也可以通過尊享e生和平安e生保的智能核保功能,進(jìn)行智能核保。下圖是尊享e生針對兒童問題的智能核保:
除此之外,雖然新版的陽光健康隨e保競爭力遠(yuǎn)沒有老款高,但是仍然有人工核保的功能,大家在不過分追求極致性價比的前提下,仍然可以通過陽光健康隨e保的人工核保功能,有一次人工核保的機(jī)會。
四、寫在最后:
深藍(lán)君收到太多寶媽的關(guān)于寶寶無法投保重疾險的咨詢, 大家對孩子的愛,我是能感同身受的,這也是我們花費(fèi)大量時間來做這件事的原因,我覺得意義很大。
以上所有的信息都是根據(jù)公開資料的整理,僅代表個人意見。希望今天的文章能給你帶來啟發(fā),更歡迎分享給有需要的朋友:)
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