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【增額險評測】和諧健康

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2025年04月02日 08:04

大家好，我是凹凸君。

因為受到市場利率的影響，陸陸續(xù)續(xù)有好的儲蓄險在下架，預(yù)定利率準(zhǔn)備從3.5%降到3%，甚至有可能更低。

所以很多人在瘋搶3.5%的儲蓄險，那現(xiàn)在還有沒有不錯的儲蓄險？

有，今天分享的這款產(chǎn)品，現(xiàn)價增長還不錯。

是和諧健康發(fā)售的人我行增額護(hù)理險。

增額護(hù)理險表面上是一款護(hù)理保險，觸發(fā)理賠的有疾病身故與失能，但本質(zhì)上跟增額終身壽一樣，保額會逐年增長，都是一種新型、剛性兌付的儲蓄險。儲蓄功能體現(xiàn)在現(xiàn)金價值上，每一年增長到多少錢，都以現(xiàn)金價值的形式，明確寫進(jìn)合同，精確到個位數(shù)，有絕對的安全性。同樣，增額護(hù)理險的核心功能也是可以通過降低保額，退回對應(yīng)的現(xiàn)金價值（錢）出來，實現(xiàn)教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金、旅游金等全方位的財富規(guī)劃。

人我行的有效保額增速是3.5%，繳費期最長支持20年交。疾病身故與失能，可觸發(fā)理賠，如果因為意外身故，不在保障范圍內(nèi)，按退保處理，退回現(xiàn)金價值。

另外只開放18歲-55歲的人群購買。
科普：3.5%是人我行的實際收益嗎？并不是， 3.5%是保額的增速，而增額終身壽的主要功能是儲蓄，儲蓄功能靠的不是保額，而是現(xiàn)金價值。可領(lǐng)取多少錢要看現(xiàn)金價值有多少，而不是保額有多少。保額對于儲蓄功能來說，只是一個看得見摸不著的數(shù)字，所以保額的增速是多少并不重要，終究保額不是我們可支配的財富?，F(xiàn)金價值，就相當(dāng)于我們的保單存款，研究它的走勢和利率，才是買增額終身壽的關(guān)鍵。敲重點：買增額終身壽（重要的事情說3次）不看保額增速是多少，看現(xiàn)金價值有多少；不看保額增速是多少，看現(xiàn)金價值有多少；不看保額增速是多少，看現(xiàn)金價值有多少；

配置增額護(hù)理險，除了有一定的疾病身故杠桿與失能保障，最主要是看中其現(xiàn)金價值的增長?，F(xiàn)金價值的增長，可以實現(xiàn)長期儲蓄、教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等實用性的規(guī)劃。接下來會分別計算出不同繳費期的封閉期、內(nèi)部收益率IRR等（以下數(shù)據(jù)的計算統(tǒng)一為30歲，男性）封閉期：這時間內(nèi)，現(xiàn)金價值會低于已交保費，如果在這個時間內(nèi)減保領(lǐng)取，本金會有損失，所以在現(xiàn)金價值差不多的情況下，越短越好，保單的靈活性會越高。IRR內(nèi)部收益率：是一種考慮了貨幣時間價值的分析指標(biāo)，可以測算獲利能力，簡單來說IRR越高，代表著收益越高。

（1）、在封閉期上，人我行設(shè)置是比較平均的，都屬于不快不慢的封閉周期。

（2）、在現(xiàn)金價值的增長上，躉交的表現(xiàn)比較一般，繳費期越長，IRR的表現(xiàn)越好，特別是5年交、10年交，IRR在第10年就達(dá)到了3.4%以上，現(xiàn)在已經(jīng)比較少能在10年就能超過3.4%。

而在后期的現(xiàn)金價值，5年期、10年期的IRR能達(dá)到3.95%，還算比較優(yōu)秀的。

整體來說，躉交表現(xiàn)一般，3年交還不錯，5年交、10年交比較優(yōu)秀。

（1）、全額領(lǐng)取—退保如果需要把所有的現(xiàn)金價值一次性領(lǐng)取出來，可以選擇退保，不過要注意現(xiàn)金價值回歸的時間，太早退保，會有本金的損失。（2）、部分領(lǐng)取—減保這是增額護(hù)理險的魅力之一，可以中途把部分現(xiàn)金價值提取出來，用于教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金的靈活規(guī)劃，剩下的現(xiàn)金價值繼續(xù)復(fù)利增值。而減保是否靈活，是否有限制，是我們目前選擇增額終身壽要考慮的三大因素之一。人我行的減保條款如下：

具體減保規(guī)則：1、每年減保金額不得超過基本保額的20%（最快5年可以全部減保出來）2、減保后的年交保費不得低于最低投保門檻
減保示例：比如某年現(xiàn)金價值增值到100萬，此時想買一輛車，減保了15萬出來，后來看中了一輛30萬的車，想再取15萬出來，不行，最多只能再取5萬出來。

優(yōu)勢：1、收益確定，每年有多少錢都明確寫進(jìn)合同，不存在演示利益。2、3年交、5年交、10年交的現(xiàn)金價值表現(xiàn)不錯3、封閉期設(shè)置適中不足：1、躉交表現(xiàn)比較一般2、不支持未成年投保3、不保意外身故，如果因為意外身故，會退保處理，退回現(xiàn)金價值，主要問題體現(xiàn)在封閉期內(nèi)，封閉期現(xiàn)金價值會低于已交保費，如果封閉期內(nèi)意外身故，只能退回現(xiàn)金價值，而不是退回已交保費，會有本金的虧損，這個是值得注意的問題。