近日，平安健康保險(xiǎn)、英國佰仕富人壽再保險(xiǎn)聯(lián)合上海財(cái)經(jīng)大學(xué)正式發(fā)布《2021老年健康保障需求白皮書》（以下簡稱《白皮書》）。《白皮書》通過3633份有效問卷，全面刻畫我國全人群對老年健康保險(xiǎn)的需求，為開發(fā)適合我國老年人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供依據(jù)；同時(shí)對我國健康保險(xiǎn)市場的主流產(chǎn)品全面掃描，分析現(xiàn)有產(chǎn)品與老年人健康保險(xiǎn)需求的差距，提出建議。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院鐘明教授指出，從調(diào)研結(jié)果來看，被訪者不僅對老年健康風(fēng)險(xiǎn)有較為清晰的認(rèn)知，而且對老年健康管理和醫(yī)療服務(wù)、老年醫(yī)療和重大疾病保障和老年失能護(hù)理保障等老年健康保險(xiǎn)有較大的需求。與之相對的，盡管目前市場上可供老年人選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，但依然存在投保年齡受限、保障周期短、保障范圍小、老年專屬產(chǎn)品不足等問題。

平安健康保險(xiǎn)總精算師兼首席風(fēng)險(xiǎn)官丁雯表示，要加快滿足70歲以上高齡老人保險(xiǎn)保障需求，積極研發(fā)老年專屬健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與核保規(guī)則設(shè)計(jì)，提高老年人的可承保性；同時(shí)拓展可保人群，進(jìn)行慢病產(chǎn)品開發(fā)，突破慢病老人“不能投保”的難關(guān)。

英國佰仕富人壽再保險(xiǎn)上海代表處首席代表魏煒認(rèn)為，老年健康保障服務(wù)不是簡單的支付保險(xiǎn)金，而是要建立醫(yī)藥生態(tài)圈，對老年人用藥和住院治療進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，建立數(shù)字化健康風(fēng)險(xiǎn)畫像，用數(shù)字化工具對各類嚴(yán)重的藥品浪費(fèi)環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)管理，降本增效、節(jié)約醫(yī)保資源，減少保險(xiǎn)理賠麻煩，提高老年人的投保熱情。

老年人健康保障問題突出，2.6億老齡慢病人群難以得到商業(yè)保險(xiǎn)保障

據(jù)我國第七次人口普查數(shù)據(jù)，截至2020年11月1日，全國60周歲及以上老年人口26402萬人，占總?cè)丝诘?8.70%，人口老齡化問題嚴(yán)重且老齡進(jìn)程明顯加快。根據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，到2033年，中國老年人口占比將超過20%，進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)；2100年，中國老齡人口的占比將達(dá)到32%。

老齡化提速給國家和家庭帶來一系列問題：傳統(tǒng)養(yǎng)老模式正在受到?jīng)_擊，而老年人的醫(yī)療保障問題日益突出，失能人口增加、撫養(yǎng)比增高、糖尿病、心血管疾病患病率增高都已成為難以避開的現(xiàn)實(shí)困境。

這給我國養(yǎng)老保障體系形成巨大考驗(yàn)，其中，作為第三支柱的商業(yè)保險(xiǎn)，在我國還存在產(chǎn)品種類少，特別是針對老年人疾病特征的險(xiǎn)種屈指可數(shù)?！栋灼凤@示，目前我國除老年人高發(fā)的惡性腫瘤外，慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白區(qū)”，目前約有2.6億老齡慢病人群難以得到商業(yè)保險(xiǎn)保障。

從調(diào)研數(shù)據(jù)來看，有74.6%的被訪者最擔(dān)憂的老年風(fēng)險(xiǎn)為老年性重大疾病，其次為老年身體機(jī)能功能性退化、喪失生活自理能力，67.5%被訪者擔(dān)憂老年患慢性病及并發(fā)癥，還有54.4%、51.9%的被訪者提出對老年免疫力下降引發(fā)的小病不斷與老年人骨頭“脆”引致的意外骨折風(fēng)險(xiǎn)。       

老年重大疾病進(jìn)一步引發(fā)被訪者對于家庭和個(gè)人的影響，在我國目前政府老年醫(yī)療及健康管理負(fù)擔(dān)較大、個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出負(fù)擔(dān)增加的背景下，作為老年健康風(fēng)險(xiǎn)有力保障的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)揮著日益重要的價(jià)值。調(diào)研結(jié)果顯示，目前被訪者對商業(yè)健康保險(xiǎn)已形成一定的認(rèn)知。

從購買行為來看，數(shù)據(jù)顯示，73.6%被訪者已經(jīng)購買不同類別的商業(yè)健康保險(xiǎn)，其中住院醫(yī)療保險(xiǎn)的投保者最多，占比50.5%。其次，有44.1%已購健康險(xiǎn)被訪者投保了特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，31.1%被訪者投保門診醫(yī)療保險(xiǎn)，一次性給付保險(xiǎn)與高端醫(yī)療保險(xiǎn)的投保人分別占比23.2%、10.3%。

老年健康保障需求迫切，85%被訪者具有住院醫(yī)療保障需求

圍繞對老年健康管理和醫(yī)療服務(wù)的需求，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，被訪者對健康養(yǎng)生、就醫(yī)服務(wù)等信息較為關(guān)注，但對老年健康保險(xiǎn)的信息關(guān)注不夠。

無論從年齡、身體狀況，還是從生活習(xí)慣等不同的維度，七成及以上被訪者都希望獲得健康指標(biāo)檢測、疾病知識(shí)普及、健康養(yǎng)生咨詢等老年健康管理服務(wù)。同時(shí)，被訪者對體檢安排、護(hù)理咨詢、心理疏導(dǎo)等老年健康管理服務(wù)也有不同程度的需求。

（被訪者希望獲得的老年健康管理服務(wù)）

老年醫(yī)療服務(wù)方面，七成及以上被訪者均希望獲得預(yù)約掛號(hào)、專家診療等服務(wù)。同時(shí)，被訪者對就醫(yī)陪診、醫(yī)療費(fèi)用墊付、住院綠色通道、中醫(yī)理療、代配藥送藥等也有較大的需求。

針對醫(yī)療及重大疾病保險(xiǎn)，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，被訪者對老年醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍需求較廣，其中對住院醫(yī)療保障的需求最高，占85%，門急診醫(yī)療費(fèi)用保障與住院護(hù)理費(fèi)用保障分別占到74%與71%，同時(shí)，超過六成的受訪者對于手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用保障有需求。

對于老年失能護(hù)理，被訪者表示出較大的需求，其中八成表示對失能醫(yī)療護(hù)理保障有需求，七成左右的被訪者對失能康復(fù)費(fèi)用保障有需求?；谛枨螅辉L者表現(xiàn)出對商業(yè)老年護(hù)理保險(xiǎn)的積極態(tài)度，七成被訪者認(rèn)為必須購買商業(yè)老年護(hù)理保險(xiǎn)，但被訪者也表現(xiàn)出對保障程度需求和購買老年護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力的差距。

老年健康保險(xiǎn)供給與需求仍存差距，建議拓展可保人群、建立醫(yī)藥生態(tài)圈

從行業(yè)表現(xiàn)上來看，由于老年健康風(fēng)險(xiǎn)的特殊性及不確定性較大，商業(yè)老年健康保險(xiǎn)的經(jīng)營具有很大的難度，因此，即使目前我國保險(xiǎn)市場可供老年人選擇的產(chǎn)品超過1000個(gè)，基本涵蓋了老年人最為關(guān)注的疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品，但依然存在投保年齡受限、保障周期短、保障范圍小、老年專屬產(chǎn)品不足等問題，與老年人群的健康保障和健康服務(wù)需求有較大的差距。

針對痛點(diǎn)，《白皮書》對我國老年健康保險(xiǎn)的發(fā)展提出建議。

第一，研發(fā)老年專屬健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。一方面要求將老年人群視為在風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)上的單獨(dú)群體，通過差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和核保規(guī)則設(shè)計(jì)，提高老年人的可承保性；另一方面老年專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)可以立足慢病人群，拓展可保人群，突破慢病老人“不能投?！钡碾y關(guān)。

第二，規(guī)范長期護(hù)理保險(xiǎn)的工作機(jī)制。鼓勵(lì)有完善的服務(wù)體系、培訓(xùn)體系、風(fēng)控體系以及信息化監(jiān)管體系的連鎖機(jī)構(gòu)開展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)。由政府牽頭組織養(yǎng)老行業(yè)、醫(yī)療行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)具有代表性的優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位，建立一整套商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范。

第三，創(chuàng)新健康保障醫(yī)藥生態(tài)圈。對老年人用藥和住院治療進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，為老齡患者長期進(jìn)行數(shù)字化健康風(fēng)險(xiǎn)畫像，在理賠服務(wù)上與醫(yī)藥相結(jié)合，向老年人按需配藥和以需定產(chǎn)，用數(shù)字化工具對各類嚴(yán)重的藥品浪費(fèi)環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)管理。

最后，多元化提高健康管理服務(wù)。保險(xiǎn)公司提供老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，為老年人提供多種健康管理服務(wù)項(xiàng)目，對慢性疾病進(jìn)行預(yù)防和檢測，滿足老年人持續(xù)治療和護(hù)理的需求，提供專家預(yù)約、陪診服務(wù)、代為配藥、網(wǎng)上咨詢等便利服務(wù)項(xiàng)目。

最后，《白皮書》提出，老年健康保障問題將成為政府、企業(yè)和個(gè)人共同參與、合理解決的社會(huì)共識(shí)，未來我國老年健康保險(xiǎn)的發(fā)展將呈現(xiàn)以下趨勢：

首先是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式，將醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源有機(jī)銜接，推動(dòng)醫(yī)療、康復(fù)、養(yǎng)生、養(yǎng)老等“醫(yī)養(yǎng)一體化”發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)醫(yī)養(yǎng)資源利用的最大化。目前我國龍頭保險(xiǎn)企業(yè)如平安、泰康、太平、太保等均已陸續(xù)布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式圖示

其次是保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老模式，這是最為符合中國傳統(tǒng)文化觀念和老人習(xí)慣思維的養(yǎng)老模式，由商業(yè)老年健康保險(xiǎn)通過提供居家護(hù)理服務(wù)，將護(hù)理保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際的服務(wù)，直接化解老年人就醫(yī)、陪護(hù)、特殊護(hù)理、重癥照護(hù)、康復(fù)等難題，填補(bǔ)傳統(tǒng)健康護(hù)理保險(xiǎn)在服務(wù)方面的空白。

最后是老年健康保險(xiǎn)生態(tài)圈，未來的老年健康保險(xiǎn)可由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，依托國家政策支持、共享醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息、與專業(yè)養(yǎng)老和服務(wù)機(jī)構(gòu)密切合作，形成良性生態(tài)圈。

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