一代人有一代人買保險(xiǎn)的困境。

現(xiàn)在擺在我們80、90后們面前的難題，是給長(zhǎng)輩們買保險(xiǎn)。

80、90后們作為獨(dú)生子女的兩代人，典型的家庭結(jié)構(gòu)是上有四老、下有二小，真經(jīng)不住大風(fēng)險(xiǎn)的折騰，能借助保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)那就盡量用唄。

只是給自己和孩子買保險(xiǎn)容易，給長(zhǎng)輩們買難，尤其是最需要的醫(yī)療險(xiǎn)：

一是健康或年齡問題買不了；

二是保費(fèi)太高承受不住；

面對(duì)這兩個(gè)問題，老朋友們紛紛問，有沒有好的解決方案呢？

我把市面上的產(chǎn)品都過了一遍，坦白說，有點(diǎn)為難。

我就只能把自己整理的產(chǎn)品情況給大家介紹一下，方便作參考，有需要可以文末留言或一對(duì)一溝通。

一、老年人可以買的醫(yī)療險(xiǎn)

今天的老年人，我定義為60歲以上的長(zhǎng)輩吧，年齡會(huì)影響到產(chǎn)品的選擇。

我們給長(zhǎng)輩買醫(yī)療險(xiǎn)，是為了應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)，以補(bǔ)充醫(yī)保報(bào)銷的不足。

畢竟以目前的醫(yī)保的情況看，一場(chǎng)大病的醫(yī)療費(fèi)，醫(yī)保大約能報(bào)銷50%~60%左右，剩下的要么自己承擔(dān)，要么用保險(xiǎn)分擔(dān)（部分）。

市面上的醫(yī)療險(xiǎn)，無非就是：

四類醫(yī)療險(xiǎn)中，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障相對(duì)最全面、健康告知嚴(yán)、年齡限制低，防癌醫(yī)療險(xiǎn)則只保障癌癥相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)，普惠醫(yī)療險(xiǎn)相比百萬醫(yī)療險(xiǎn)健康寬松、免賠高、賠付比例低，惠民保沒有投保門檻、但保障要再降幾檔。

所以這四類醫(yī)療險(xiǎn)的選擇大體就是：

如果經(jīng)濟(jì)允許，健康、年齡允許，能給長(zhǎng)輩買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)自然是最好。

如果因?yàn)槟挲g/健康買不了，或者買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)壓力大，可以看看另外三類替補(bǔ)產(chǎn)品。

醫(yī)保之外，多一份額外的保障總比沒有好。

還有小額醫(yī)療險(xiǎn)，我覺得一般不太需要考慮，普通萬兒八千的醫(yī)療費(fèi)，一般家庭倒也負(fù)擔(dān)得起，而且市面上也沒什么好的產(chǎn)品，即使有、健康告知也嚴(yán)。

二、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)有中端、中高端、高端三大類。

中高端、高端百萬醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格相對(duì)高，我們介紹的比較少，經(jīng)常出現(xiàn)的好醫(yī)保、尊享e生、微醫(yī)保等等，屬于中端百萬醫(yī)療險(xiǎn)，適合大多數(shù)家庭。

中端百萬醫(yī)療險(xiǎn)始于2015年，這些年一直在變化中， 保障細(xì)節(jié)增加、免責(zé)增加、保證續(xù)保期限延長(zhǎng)、免賠額從1萬又降到0……

60歲以上群可以投保的主流產(chǎn)品有：

這些產(chǎn)品的保障內(nèi)容我就不展示了，我只列一下它們60歲以上的費(fèi)率給大家參考下：

這5款產(chǎn)品的費(fèi)率，以尊享e生為標(biāo)桿，左邊的微醫(yī)保、人保財(cái)好醫(yī)保相對(duì)便宜，右邊的太平e保無憂2021、藍(lán)醫(yī)保偏高。

泰康在線微醫(yī)保升級(jí)版，它的保障全面、費(fèi)率變動(dòng)過幾次，現(xiàn)在比之前的版本便宜很多，不知道是為了引流呢，還是因?yàn)橘r付率控制得好，但在泰康在線官網(wǎng)上沒看到該披露的賠付率數(shù)據(jù)；

人保財(cái)險(xiǎn)好醫(yī)保，0免賠，即1萬以內(nèi)賠30%，費(fèi)率也比較低，因?yàn)?年期好醫(yī)保的承保公司一直在變化著，不確定它的穩(wěn)定性和續(xù)保可靠性，不過最早的眾安好醫(yī)保倒是一直在續(xù)保（保費(fèi)有漲）；

眾安尊享e生，它的賠付控制得極好，它家健康險(xiǎn)的整體賠付率2020年是36%，之后一路下降，2023年才27.5%，按這個(gè)賠付率，它的費(fèi)率當(dāng)然是有降價(jià)的空間的，只是保險(xiǎn)公司肯定不樂意，所以從2020年開始它的費(fèi)率一直沒變，每年升級(jí)只是增加一些人性化的小保障，倒是側(cè)面說明它的續(xù)?？煽啃源_實(shí)很強(qiáng)，另外一些慢性疾病通過智能核保有機(jī)會(huì)投保，也有人工核保通道。

太平e保無憂2021版，這款產(chǎn)品這幾年一直沒有變化，總體費(fèi)率比尊享高不少，不過它有專門針對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、糖尿病、高血壓、慢性腎病、慢性肝病等擴(kuò)展版，另外它家披露的整體健康險(xiǎn)賠付率在直線上升，從2021年的14%升到2023年的42%。

藍(lán)醫(yī)保，優(yōu)勢(shì)是20年保證續(xù)保，也因此費(fèi)率偏高，這是20年保證續(xù)保產(chǎn)品的通病，這款產(chǎn)品55歲以上統(tǒng)一需要走人工核保。

上面幾款產(chǎn)品，可以按照費(fèi)率從低到高去是試試看，能不能通過健告或核保。

另外，平安健康推出了健康寬松的e惠保，但費(fèi)率太高了，是尊享的2倍多，就沒放上來。

3. 防癌醫(yī)療險(xiǎn)

防癌醫(yī)療險(xiǎn)，只報(bào)銷癌癥相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)，癌癥之外的其他就醫(yī)情況都是不賠的。

現(xiàn)在的防癌醫(yī)療險(xiǎn)保額也都是百萬以上，一般是0免賠、社保內(nèi)外醫(yī)療費(fèi)100%報(bào)銷。

因?yàn)橹槐Ｕ习┌Y，所以投保限制比百萬醫(yī)療險(xiǎn)寬松：

現(xiàn)在那些便宜的防癌醫(yī)療險(xiǎn)基本都停售了，而終身保證續(xù)保的防癌醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)真心不低：

防癌醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率，差不多是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的65折左右，這個(gè)費(fèi)率對(duì)于很多家庭來說，也已經(jīng)很高，吃不消。

四、普惠醫(yī)療險(xiǎn)

普惠醫(yī)療險(xiǎn)，不是大家熟悉的惠民保，是一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)上提供的相對(duì)便宜的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品的投保要求相對(duì)低，比百萬醫(yī)療險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)都要寬松很多，但是保障力度要弱一點(diǎn)。

譬如微保上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)（普惠版），最高投保年齡到70周歲，健康告知只有一條：

眾安眾民保普惠醫(yī)療險(xiǎn)，投保年齡最高到80周歲，沒有健康告知，5大類既往癥不賠付，其他既往癥都可以賠。

這兩款具有代表性的普惠醫(yī)療險(xiǎn)，它們的保障是在百萬醫(yī)療險(xiǎn)基礎(chǔ)上打了折扣，免賠額更多、賠付比例也低一些：

微保百萬醫(yī)療普惠版，一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療都有2萬免賠，如按有醫(yī)保的費(fèi)率投保，經(jīng)社保報(bào)銷后能報(bào)80%、未經(jīng)社保報(bào)銷賠48%，61歲~70歲年保費(fèi)在433~856元之間。

眾安眾民保，醫(yī)保內(nèi)和醫(yī)保外的費(fèi)用各有1萬免賠，經(jīng)社保報(bào)銷后能報(bào)80%、未經(jīng)社保報(bào)銷賠48%，比微保普惠版的院外特藥種類少，5大類既往癥免責(zé)，其他既往癥可賠，61~80年保費(fèi)1898元、之后是2468元。

相比百萬醫(yī)療險(xiǎn)，普惠醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)雖然相對(duì)，但續(xù)保不確定，有得買就買、沒得買也沒辦法。

五、 惠民保

大家現(xiàn)在對(duì)惠民保都比較熟悉，它的兩大特點(diǎn)是：

惠民保以地方專屬為主，多數(shù)有政府站臺(tái)、也確實(shí)比較實(shí)惠，獲客相對(duì)容易，可以說是高齡人群的保障福音。

地方專屬的惠民保的性價(jià)比其實(shí)參差不齊，經(jīng)過幾年的發(fā)展，有的經(jīng)營(yíng)還不錯(cuò)，有的已經(jīng)停了（如性價(jià)比很高的常州惠民保因?yàn)樘潙K今年不搞了）。

總體看來，走過最初的大干快上的沖動(dòng)期，惠民保的經(jīng)營(yíng)陷入了一些困境，續(xù)保性就沒那么確定。

除了地方專屬惠民保，還有少數(shù)全國(guó)性的惠民保，一般是平臺(tái)蹭著地方惠民保的東風(fēng)，順道推出來引流的產(chǎn)品，屬于純商業(yè)性保險(xiǎn)，譬如水滴保上的全國(guó)普惠保。

水滴保全國(guó)普惠保和地方專屬惠民保一樣，沒有健康告知，但免賠高、指定特藥少：

這款產(chǎn)品的保障和承保公司也一直在變化著，現(xiàn)在是眾安財(cái)險(xiǎn)承保。

它的保障主要是住院期間發(fā)生的醫(yī)保內(nèi)和醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)，以及25種指定特藥，三項(xiàng)保障各有2萬免賠，經(jīng)過社保報(bào)銷后賠80%、未經(jīng)社保報(bào)銷不賠。

因?yàn)榛菝癖]有投保門檻，只要有醫(yī)保都能買，遇到大病多少能賠一些，只是續(xù)保難說，能買一年是一年吧。

六、 小結(jié)和投保建議

60歲以上老人適合的醫(yī)療險(xiǎn)，基本就這些類型。

相比年輕人可以挑挑揀揀，老年人的醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)樽陨砗彤a(chǎn)品的原因不得不將就著，從有限可買的產(chǎn)品中挑適合的。

如果經(jīng)濟(jì)條件和健康條件允許，當(dāng)時(shí)是優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)，甚至可以是中高端醫(yī)療險(xiǎn)。

如果因經(jīng)濟(jì)條件或健康條件買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，只能酌情考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)、普惠醫(yī)療險(xiǎn)、或地方性惠民保，投保門檻低、保費(fèi)也比百萬醫(yī)療險(xiǎn)便宜；

有些本地專屬的惠民保其實(shí)極具性價(jià)比，尤其是可以報(bào)銷既往癥的惠民保，建議老年人都入手一份。

如果當(dāng)?shù)貨]有惠民保，或者惠民保產(chǎn)品做得稀爛的，那就看看水滴保這樣平臺(tái)的普惠保吧。

其實(shí)我們都知道，大部分家庭長(zhǎng)輩們的健康狀況都不佳，能買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的機(jī)會(huì)其實(shí)很少，更多的還是普惠醫(yī)療險(xiǎn)或惠民保，在醫(yī)保之外，能保一點(diǎn)是一點(diǎn)，能買一年是一年，確實(shí)沒有更好的解決方案。

PS. 今天的文章主要是給大家的選擇做一個(gè)參考，各類產(chǎn)品的保障細(xì)節(jié)基本就略過了，有相對(duì)好一點(diǎn)的產(chǎn)品，我會(huì)抽空再單獨(dú)寫產(chǎn)品測(cè)評(píng)。

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