一代人有一代人買保險的困境。
現(xiàn)在擺在我們80、90后們面前的難題，是給長輩們買保險。
80、90后們作為獨生子女的兩代人，典型的家庭結(jié)構(gòu)是上有四老、下有二小，真經(jīng)不住大風(fēng)險的折騰，能借助保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險那就盡量用唄。
只是給自己和孩子買保險容易，給長輩們買難，尤其是最需要的醫(yī)療險：
一是健康或年齡問題買不了；
二是保費太高承受不住；
面對這兩個問題，老朋友們紛紛問，有沒有好的解決方案呢？
我把市面上的產(chǎn)品都過了一遍，坦白說，有點為難。
我就只能把自己整理的產(chǎn)品情況給大家介紹一下，方便作參考，有需要可以文末留言或一對一溝通。
一、老年人可以買的醫(yī)療險
今天的老年人，我定義為60歲以上的長輩吧，年齡會影響到產(chǎn)品的選擇。
我們給長輩買醫(yī)療險，是為了應(yīng)對大病風(fēng)險，以補充醫(yī)保報銷的不足。
畢竟以目前的醫(yī)保的情況看，一場大病的醫(yī)療費，醫(yī)保大約能報銷50%~60%左右，剩下的要么自己承擔(dān)，要么用保險分擔(dān)（部分）。
市面上的醫(yī)療險，無非就是：
百萬醫(yī)療險防癌醫(yī)療險普惠醫(yī)療險惠民保（區(qū)域性/全國性）四類醫(yī)療險中，百萬醫(yī)療險的保障相對最全面、健康告知嚴(yán)、年齡限制低，防癌醫(yī)療險則只保障癌癥相關(guān)的醫(yī)療費，普惠醫(yī)療險相比百萬醫(yī)療險健康寬松、免賠高、賠付比例低，惠民保沒有投保門檻、但保障要再降幾檔。
所以這四類醫(yī)療險的選擇大體就是：
如果經(jīng)濟允許，健康、年齡允許，能給長輩買一份百萬醫(yī)療險自然是最好。
如果因為年齡/健康買不了，或者買百萬醫(yī)療險的經(jīng)濟壓力大，可以看看另外三類替補產(chǎn)品。
醫(yī)保之外，多一份額外的保障總比沒有好。
還有小額醫(yī)療險，我覺得一般不太需要考慮，普通萬兒八千的醫(yī)療費，一般家庭倒也負擔(dān)得起，而且市面上也沒什么好的產(chǎn)品，即使有、健康告知也嚴(yán)。
二、百萬醫(yī)療險
百萬醫(yī)療險有中端、中高端、高端三大類。
中高端、高端百萬醫(yī)療險，價格相對高，我們介紹的比較少，經(jīng)常出現(xiàn)的好醫(yī)保、尊享e生、微醫(yī)保等等，屬于中端百萬醫(yī)療險，適合大多數(shù)家庭。
中端百萬醫(yī)療險始于2015年，這些年一直在變化中， 保障細節(jié)增加、免責(zé)增加、保證續(xù)保期限延長、免賠額從1萬又降到0……
60歲以上群可以投保的主流產(chǎn)品有：
1年期的人保財險好醫(yī)保，最高到65歲；20年保證續(xù)保太保健康藍醫(yī)保，最高到65歲；1年期太平財險e保無憂2021，最高到65歲；1年期的眾安財險尊享e生，最高到70歲；1年期的泰康在線微醫(yī)保，最高到70歲；這些產(chǎn)品的保障內(nèi)容我就不展示了，我只列一下它們60歲以上的費率給大家參考下：
這5款產(chǎn)品的費率，以尊享e生為標(biāo)桿，左邊的微醫(yī)保、人保財好醫(yī)保相對便宜，右邊的太平e保無憂2021、藍醫(yī)保偏高。
泰康在線微醫(yī)保升級版，它的保障全面、費率變動過幾次，現(xiàn)在比之前的版本便宜很多，不知道是為了引流呢，還是因為賠付率控制得好，但在泰康在線官網(wǎng)上沒看到該披露的賠付率數(shù)據(jù)；
人保財險好醫(yī)保，0免賠，即1萬以內(nèi)賠30%，費率也比較低，因為1年期好醫(yī)保的承保公司一直在變化著，不確定它的穩(wěn)定性和續(xù)?？煽啃裕贿^最早的眾安好醫(yī)保倒是一直在續(xù)保（保費有漲）；
眾安尊享e生，它的賠付控制得極好，它家健康險的整體賠付率2020年是36%，之后一路下降，2023年才27.5%，按這個賠付率，它的費率當(dāng)然是有降價的空間的，只是保險公司肯定不樂意，所以從2020年開始它的費率一直沒變，每年升級只是增加一些人性化的小保障，倒是側(cè)面說明它的續(xù)?？煽啃源_實很強，另外一些慢性疾病通過智能核保有機會投保，也有人工核保通道。
太平e保無憂2021版，這款產(chǎn)品這幾年一直沒有變化，總體費率比尊享高不少，不過它有專門針對甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、糖尿病、高血壓、慢性腎病、慢性肝病等擴展版，另外它家披露的整體健康險賠付率在直線上升，從2021年的14%升到2023年的42%。
藍醫(yī)保，優(yōu)勢是20年保證續(xù)保，也因此費率偏高，這是20年保證續(xù)保產(chǎn)品的通病，這款產(chǎn)品55歲以上統(tǒng)一需要走人工核保。
上面幾款產(chǎn)品，可以按照費率從低到高去是試試看，能不能通過健告或核保。
另外，平安健康推出了健康寬松的e惠保，但費率太高了，是尊享的2倍多，就沒放上來。
3. 防癌醫(yī)療險
防癌醫(yī)療險，只報銷癌癥相關(guān)的醫(yī)療費，癌癥之外的其他就醫(yī)情況都是不賠的。
現(xiàn)在的防癌醫(yī)療險保額也都是百萬以上，一般是0免賠、社保內(nèi)外醫(yī)療費100%報銷。
因為只保障癌癥，所以投保限制比百萬醫(yī)療險寬松：
健康告知只會問詢到與癌癥有關(guān)的內(nèi)容，三高、糖尿病、痛風(fēng)等都可以買；首次投保年齡最高可到80歲現(xiàn)在那些便宜的防癌醫(yī)療險基本都停售了，而終身保證續(xù)保的防癌醫(yī)療險保費真心不低：
防癌醫(yī)療險的費率，差不多是百萬醫(yī)療險的65折左右，這個費率對于很多家庭來說，也已經(jīng)很高，吃不消。
四、普惠醫(yī)療險
普惠醫(yī)療險，不是大家熟悉的惠民保，是一些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺上提供的相對便宜的百萬醫(yī)療險。
這類產(chǎn)品的投保要求相對低，比百萬醫(yī)療險和防癌醫(yī)療險都要寬松很多，但是保障力度要弱一點。
譬如微保上的百萬醫(yī)療險（普惠版），最高投保年齡到70周歲，健康告知只有一條：
眾安眾民保普惠醫(yī)療險，投保年齡最高到80周歲，沒有健康告知，5大類既往癥不賠付，其他既往癥都可以賠。
這兩款具有代表性的普惠醫(yī)療險，它們的保障是在百萬醫(yī)療險基礎(chǔ)上打了折扣，免賠額更多、賠付比例也低一些：
微保百萬醫(yī)療普惠版，一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療都有2萬免賠，如按有醫(yī)保的費率投保，經(jīng)社保報銷后能報80%、未經(jīng)社保報銷賠48%，61歲~70歲年保費在433~856元之間。
眾安眾民保，醫(yī)保內(nèi)和醫(yī)保外的費用各有1萬免賠，經(jīng)社保報銷后能報80%、未經(jīng)社保報銷賠48%，比微保普惠版的院外特藥種類少，5大類既往癥免責(zé)，其他既往癥可賠，61~80年保費1898元、之后是2468元。
相比百萬醫(yī)療險，普惠醫(yī)療險的保費雖然相對，但續(xù)保不確定，有得買就買、沒得買也沒辦法。
五、 惠民保
大家現(xiàn)在對惠民保都比較熟悉，它的兩大特點是：
沒有投保門檻，只要有醫(yī)保都可以買；保費便宜，在幾十元~一百多元不等。惠民保以地方專屬為主，多數(shù)有政府站臺、也確實比較實惠，獲客相對容易，可以說是高齡人群的保障福音。
地方專屬的惠民保的性價比其實參差不齊，經(jīng)過幾年的發(fā)展，有的經(jīng)營還不錯，有的已經(jīng)停了（如性價比很高的常州惠民保因為虧慘今年不搞了）。
總體看來，走過最初的大干快上的沖動期，惠民保的經(jīng)營陷入了一些困境，續(xù)保性就沒那么確定。
除了地方專屬惠民保，還有少數(shù)全國性的惠民保，一般是平臺蹭著地方惠民保的東風(fēng)，順道推出來引流的產(chǎn)品，屬于純商業(yè)性保險，譬如水滴保上的全國普惠保。
水滴保全國普惠保和地方專屬惠民保一樣，沒有健康告知，但免賠高、指定特藥少：
這款產(chǎn)品的保障和承保公司也一直在變化著，現(xiàn)在是眾安財險承保。
它的保障主要是住院期間發(fā)生的醫(yī)保內(nèi)和醫(yī)保外醫(yī)療費，以及25種指定特藥，三項保障各有2萬免賠，經(jīng)過社保報銷后賠80%、未經(jīng)社保報銷不賠。
因為惠民保沒有投保門檻，只要有醫(yī)保都能買，遇到大病多少能賠一些，只是續(xù)保難說，能買一年是一年吧。
六、 小結(jié)和投保建議
60歲以上老人適合的醫(yī)療險，基本就這些類型。
相比年輕人可以挑挑揀揀，老年人的醫(yī)療險因為自身和產(chǎn)品的原因不得不將就著，從有限可買的產(chǎn)品中挑適合的。
如果經(jīng)濟條件和健康條件允許，當(dāng)時是優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險，甚至可以是中高端醫(yī)療險。
如果因經(jīng)濟條件或健康條件買不了百萬醫(yī)療險，只能酌情考慮防癌醫(yī)療險、普惠醫(yī)療險、或地方性惠民保，投保門檻低、保費也比百萬醫(yī)療險便宜；
有些本地專屬的惠民保其實極具性價比，尤其是可以報銷既往癥的惠民保，建議老年人都入手一份。
如果當(dāng)?shù)貨]有惠民保，或者惠民保產(chǎn)品做得稀爛的，那就看看水滴保這樣平臺的普惠保吧。
其實我們都知道，大部分家庭長輩們的健康狀況都不佳，能買百萬醫(yī)療險的機會其實很少，更多的還是普惠醫(yī)療險或惠民保，在醫(yī)保之外，能保一點是一點，能買一年是一年，確實沒有更好的解決方案。
PS. 今天的文章主要是給大家的選擇做一個參考，各類產(chǎn)品的保障細節(jié)基本就略過了，有相對好一點的產(chǎn)品，我會抽空再單獨寫產(chǎn)品測評。
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