【摘要】隨著人們保險(xiǎn)意識的不斷增強(qiáng)，越來越多的人開始購買保險(xiǎn)，而在進(jìn)行投保時(shí)，很多消費(fèi)者會(huì)選擇返還型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，既得到保障，又避免了保費(fèi)損失。但是，返還型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品如何購買呢？下面就為您詳細(xì)介紹。

　　返還型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品普受歡迎
　　據(jù)了解，返還型產(chǎn)品是指為被保險(xiǎn)人提供一定保障功能的同時(shí)，每兩年、三年、十年可以領(lǐng)取生存金或期滿后一次性返還保費(fèi)/保額的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品，其在一定程度上滿足了投保人既希望獲得保障，又不想損失保費(fèi)的心理，因此受到投保人的普遍歡迎，并占據(jù)大量市場份額。
　　據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，根據(jù)產(chǎn)品返還方式的設(shè)計(jì)不同，返還型產(chǎn)品可以分為快返還型和慢返還型兩類，例如，每兩年領(lǐng)取一次生存金的產(chǎn)品屬于快返型，期滿時(shí)一次性返還保費(fèi)的產(chǎn)品屬于慢返型。一般來說，快返型產(chǎn)品的保障能力較弱、保額相對較低，產(chǎn)品設(shè)計(jì)大多是返還保費(fèi)；慢返型產(chǎn)品的保額相對較高，保障能力更強(qiáng)，返還保額類的產(chǎn)品占比更多。

　　年齡影響健康保險(xiǎn)產(chǎn)品保額返還
　　了解到，在保險(xiǎn)合同中，對于產(chǎn)品的返還方式、返還金額都有明確約定，多以保費(fèi)或保額作為返還基數(shù)，例如：“每兩年返還保費(fèi)的6%”或“每三年返還保額的6%”等。一些產(chǎn)品返還保費(fèi)、一些產(chǎn)品返還保額，但對于多數(shù)返還型產(chǎn)品來說，返還總額不會(huì)小于保費(fèi)。當(dāng)然，投保人由于年齡等客觀因素的差異，返還情況會(huì)存在一定差別。
　　對于健康類產(chǎn)品來說，返還情況還與投保人的年齡息息相關(guān)。如果是返還保費(fèi)型產(chǎn)品，一位20歲的投保人和一位40歲的投保人每年繳納同樣保費(fèi)，期滿后返還給兩人的保費(fèi)并無差別，但兩人的保額卻不同。由于年齡小，風(fēng)險(xiǎn)小，因此，20歲的投保人可以獲得更高的保額；如果是返還保額型產(chǎn)品，繳納相同保費(fèi)時(shí)，由于兩人的保額不同，導(dǎo)致返還的基數(shù)不同，最終返還總額自然不相等，20歲的投保人可以得到更多資金的返還。而如果想在期滿時(shí)得到等量資金的返還，40歲的投保人則要繳納更多保費(fèi)。

　　返還型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能相對較弱
　　健康類產(chǎn)品受年齡等因素影響，銀保類產(chǎn)品雖不存在上述情況，但投保人混淆繳費(fèi)期與保險(xiǎn)期的概念可能導(dǎo)致產(chǎn)品返還情況未達(dá)預(yù)期。例如，保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期是五年，而保險(xiǎn)期限是十年，雖然繳費(fèi)期已結(jié)束，但投保人并不能立即得到保費(fèi)或保額的返還，如果急于退保，那么只能得到扣除各項(xiàng)費(fèi)用后的現(xiàn)金價(jià)值，這也是許多投保人認(rèn)為自身受到損失的一個(gè)原因。
　　業(yè)內(nèi)人士提醒，由于在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，返還型產(chǎn)品最終要返還給投保人保費(fèi)或保額，所以投保人繳納的保費(fèi)總額也相對較高，因此，此類產(chǎn)品對投保人的經(jīng)濟(jì)能力有較高要求；再者，返還型保險(xiǎn)的保障功能較弱，對于希望得到充足保障的投保人來說，并不是一個(gè)最佳的選擇。

　　慧擇提示：通過以上描述，我們可以得知，返還型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品普受歡迎，占據(jù)大量市場份額。而在謹(jǐn)慎投保時(shí)，消費(fèi)者要注意年齡影響健康保險(xiǎn)產(chǎn)品保額返還，因此，消費(fèi)者要趁早購買此類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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